Un usurero es una persona que ofrece préstamos a tasas de interés extremadamente altas o ilegales , tiene términos estrictos de cobro y generalmente opera fuera de la ley , a menudo utilizando la amenaza de violencia u otras acciones ilegales, agresivas y extorsionadoras cuando busca hacer cumplir la satisfacción de la deuda. [1] Como una operación comercial ilegal consistente o repetida o " raqueta ", la usura generalmente se asocia con el crimen organizado y ciertas organizaciones criminales.
Como los usureros operan en su mayoría de manera ilegal, no pueden utilizar el sistema legal para cobrar esas deudas, por lo que a menudo recurren a la extorsión y a amenazas de violencia para exigir el pago. Históricamente, muchos prestamistas se desenvolvían entre la actividad legal y la delictiva . En el mundo occidental reciente, los usureros han sido una característica destacada del submundo criminal .
La usura no debe confundirse con los préstamos abusivos con tasas de interés extremadamente altas, como los préstamos de día de pago o los préstamos sobre el título , [2] que a veces se consideran "usura" (o, al menos, los críticos los comparan desfavorablemente con la usura) independientemente de si son legales. [3] [4] [5] [6] [7] [ página necesaria ] [8] [ página necesaria ] Una diferencia clave entre la usura "tradicional" y los préstamos abusivos es que se espera que los prestamistas que supuestamente participan en esta última práctica se mantengan dentro de la ley al otorgar y cobrar préstamos , y por lo tanto, el debate sobre tales prácticas a menudo se centra en si son éticas en lugar de si son legales. Sin embargo, las leyes que regulan las prácticas crediticias varían tanto entre jurisdicciones (incluso en el mismo país, particularmente entre estados de los Estados Unidos ) que prácticas particulares que podrían ser técnicamente legales (aunque posiblemente poco éticas) "préstamos abusivos" en una jurisdicción podrían considerarse "usura" ilegal si se intentan de manera idéntica en un lugar diferente.
La regulación de los prestamistas suele ser mucho más laxa que la de los bancos. En Japón, la Ley de Control de Préstamos de Dinero solo exige el registro en cada prefectura . En Japón, a medida que persiste la depresión que dura décadas , los bancos se muestran reacios a prestar dinero y la regulación se ha vuelto más estricta, el préstamo ilegal de dinero se ha convertido en un problema social . Los prestamistas ilegales suelen cobrar intereses del 30 o 50% en 10 días (en japonés, estos se llaman "to-san" ('to' significa diez y 'san' significa tres, o 10-3) o "to-go" ('to' significa diez y 'go' significa cinco, o 10-5), que corresponden a tasas de interés efectivas de aproximadamente 1,442 millones % y 267,5 millones % por año respectivamente. Esto va en contra de la ley que establece la tasa de interés máxima en el 20%. [9] Estos prestamistas generalmente hacen negocios con aquellos que no pueden obtener más dinero de los bancos, préstamos legítimos al consumidor o tarjetas de crédito.
El Banco Central de Irlanda fue criticado [10] por no hacer nada para proteger a las personas con bajos ingresos, los vulnerables o aquellos que tienen bajos niveles de alfabetización financiera, de los usureros, cuando se reveló en 2015 que hasta 100.000 de los 360.000 préstamos otorgados por los prestamistas violaban la ley. [11]
La usura es una de las principales actividades de la mafia israelí . [12]
Desde 2018, el Banco Nacional de Kazajstán lucha constantemente contra los usureros. Por ello, el tipo de interés máximo de los préstamos se limita a no más del 100 % del importe del mismo.
En 2020, se creó un organismo regulador del mercado financiero del Banco Nacional de Kazajstán para supervisar los derechos e intereses legítimos de los prestatarios, identificar y eliminar los problemas sistémicos del sector financiero de la economía. Se introdujo un registro estatal unificado de organizaciones de microfinanzas para legalizar a los prestamistas. [13]
Ah Long (derivado de la frase cantonesa '大耳窿' ('gran agujero en la oreja')) es un término coloquial para referirse a los usureros ilegales en Malasia y Singapur . Prestan dinero a personas que no pueden obtener préstamos de los bancos u otras fuentes legales, y se dirigen principalmente a los jugadores habituales. A menudo, hacen publicidad discretamente colocando avisos, sobre todo en postes de luz y cajas de servicios públicos en el vecindario, vandalizando así la propiedad pública, ya que las autoridades deben eliminar dichos anuncios. Cobran altas tasas de interés (generalmente alrededor del 40% por mes/quincena) según la Organización Voluntaria contra el Crimen, las Drogas y el Desarrollo Social [14] y con frecuencia amenazan con violencia (y la aplican) a quienes no pagan a tiempo. [15] [16]
Cuando una persona no paga a tiempo, los Ah Long prenden fuego, pintan con aerosol, cierran las puertas, salpican o escriben amenazas con pintura o marcadores en las paredes de la propiedad de esa persona como amenaza de violencia y para asustar, y quizás avergonzar, al prestatario para que pague el préstamo. [17] Un uso común de la pintura incluye los caracteres "O$P$" que significan "debes dinero, paga dinero", así como el número de unidad del deudor. Según las autoridades policiales locales, ha habido casos en los que los prestatarios y sus familiares fueron golpeados o su propiedad fue dañada o destruida, y algunas víctimas se han suicidado. [15]
Durante la pandemia de COVID-19 en 2020, el Gobierno de Nueva Zelanda lanzó una ofensiva contra los usureros para aliviar las dificultades económicas. El Ministro de Comercio Kris Faafoi anunció que la Ley de modificación de la legislación sobre contratos de crédito de 2020 entraría en vigor el 1 de mayo de 2020 en lugar del 1 de junio de 2020. Según la nueva ley, los prestamistas que cobran intereses altos del 50% o más no podrán cobrar intereses ni comisiones superiores al 100% del monto prestado a los prestatarios. Además, se prohibieron los intereses compuestos sobre los préstamos con intereses altos y se limitaron las comisiones por incumplimiento de los pagos. [18] En junio de 2024, las cifras publicadas por el Ministerio de Negocios, Innovación y Empleo mostraron que ningún cliente había recibido préstamos de alto costo en 2023. [19]
Varias organizaciones regulan el mercado de préstamos en Rusia:
En 2024, el Banco Central planea imponer requisitos más elevados a las provisiones por pérdidas de préstamos para préstamos con un valor total del 250% o más. [21]
Los usureros son muy comunes en Vietnam, especialmente en áreas de alta densidad de población y en los alrededores de parques industriales. Se centran en los trabajadores pobres y los jugadores, y anuncian sus servicios en paredes y postes eléctricos, así como en plataformas en línea como Google y Facebook. Sus operaciones varían desde casas de empeño hasta operaciones en línea a través de aplicaciones ilegales. [22] Estas operaciones no suelen estar controladas por vietnamitas, sino por vietnamitas que viven en Camboya u operadores chinos. [23] Muchos de estos usureros ofrecen tasas de préstamo muy altas, del 20% al 1000% mensual. Cuando el prestatario no puede pagar su deuda, los usureros lo obligarán a solicitar más préstamos. Si el prestatario no puede pagarlos a tiempo, los usureros utilizarán tácticas de intimidación, como enviar mensajes amenazantes al prestatario y a su familia y amigos. Además, algunos recurren al vandalismo y al secuestro. [24] La mayoría de los prestatarios sólo prestan cantidades relativamente pequeñas de dinero, por debajo de los 10 millones de VND, pero debido a las tasas compuestas, el prestatario tendrá que pagar en última instancia mucho más de lo que hubiera pagado con los proveedores de servicios de crédito oficiales. Hay muchos casos denunciados y la mayoría son resueltos por la policía, pero muchos siguen sin resolverse. [ No es lo suficientemente específico para verificarlo ]
En los últimos años, el gobierno ha intentado impedir que estos prestamistas operen y ha alentado a la gente a no pedirles dinero prestado. Las víctimas son en su mayoría personas con poca educación y conocimientos financieros limitados. [ cita requerida ]
Según las investigaciones del gobierno y otras agencias, en el Reino Unido entre 165.000 y 200.000 personas están endeudadas con usureros. Las fuerzas del orden tratan la usura ilícita como un delito de alto nivel, debido a sus vínculos con el crimen organizado y la grave violencia que conlleva. [25] Los préstamos de día de pago con tasas de interés altas son legales en muchos casos y se han descrito como "usura legal" (en el sentido de que el acreedor está legalmente registrado, paga impuestos y contribuciones y puede reclamar el dinero si lleva el caso a juicio; asimismo, no hay amenaza de daño para el deudor). [26]
A finales del siglo XIX, los bajos tipos de interés legales hacían que los préstamos pequeños no fueran rentables y la sociedad consideraba que prestar a corto plazo era una irresponsabilidad. Por ello, los bancos y otras instituciones financieras importantes se mantenían alejados de los préstamos a corto plazo. Sin embargo, había muchos pequeños prestamistas que ofrecían préstamos a tipos de interés rentables pero ilegalmente altos. Se presentaban como legítimos y operaban abiertamente desde sus oficinas. Solo buscaban clientes que tuvieran un trabajo estable y respetable, un ingreso regular y una reputación que proteger. Esto hacía que fuera menos probable que abandonaran la zona antes de pagar su deuda y más probable que tuvieran una razón legítima para pedir dinero prestado. Se evitaba a los jugadores, delincuentes y otras personas de dudosa reputación o que probablemente no fueran fiables. Obligaban al prestatario a rellenar y firmar contratos aparentemente legítimos. Aunque estos contratos no eran legalmente exigibles, al menos eran una prueba del préstamo, que el prestamista podía utilizar para chantajear a un moroso . [27]
Para obligar a un moroso a pagar, el prestamista podía amenazar con emprender acciones legales. Esto era un engaño, ya que el préstamo era ilegal. El prestamista se aprovechaba de la ignorancia de la ley por parte del prestatario. Alternativamente, el prestamista recurría a la humillación pública , explotando el estigma social de estar en deuda con un usurero. Podían quejarse al empleador del moroso, porque muchos empleadores despedían a los empleados que estaban sumidos en deudas, debido al riesgo de que robaran al empleador para pagar las deudas. Podían enviar agentes para que se apostaran fuera de la casa del moroso, denunciándolo en voz alta, tal vez vandalizando su casa con grafitis o avisos. Ya fuera por credulidad o vergüenza, el prestatario normalmente sucumbía y pagaba. [27]
Muchos clientes eran empleados de grandes empresas, como ferrocarriles o obras públicas. Las organizaciones más grandes tenían más probabilidades de despedir a los empleados por estar endeudados, ya que sus reglas eran más impersonales, lo que facilitaba el chantaje. A los prestamistas les resultaba más fácil saber qué grandes organizaciones hacían esto en lugar de recopilar información sobre la multitud de empresas más pequeñas. Las empresas más grandes tenían más seguridad laboral y mayores posibilidades de ascenso, por lo que los empleados se sacrificaban más para asegurarse de no ser despedidos. El usurero también podía sobornar al pagador de una gran empresa para que proporcionara información sobre sus numerosos empleados. Los salarios y días de pago regulares simplificaban la negociación de los planes de pago. [28]
El tamaño del préstamo y el plan de pago a menudo se ajustaban a las posibilidades del prestatario. Cuanto menor era el préstamo, más alto era el tipo de interés, ya que los costes ( gastos generales ) de rastrear y perseguir a un moroso no dependían del tamaño del préstamo. Las actitudes de los prestamistas hacia los morosos también variaban: algunos eran indulgentes y razonables, concedían prórrogas con facilidad y eran lentos para acosar, mientras que otros trataban sin escrúpulos de exprimir al máximo al prestatario (por ejemplo, imponiéndole recargos por pagos atrasados). [27]
Como el préstamo de salarios era un negocio de dudosa reputación, los propietarios de estas empresas solían esconderse de la vista del público y contrataban a gerentes para que dirigieran sus oficinas de manera indirecta. Para evitar aún más llamar la atención, al expandir su negocio a otras ciudades, un propietario solía fundar nuevas empresas con nombres diferentes en lugar de aumentar la visibilidad y el reconocimiento de su empresa existente.
Las sanciones por prestar ilegalmente eran leves. Prestar ilegalmente era un delito menor y la pena era la pérdida de los intereses y quizás también del capital. Pero estas sanciones solo se aplicaban si el prestatario presentaba una demanda, algo que normalmente no podía permitirse. [27]
La oposición a los prestamistas de salarios fue encabezada por las élites sociales, como los empresarios y las organizaciones benéficas. Se animó a los empresarios a no despedir a los empleados que estaban endeudados con los usureros para que estos no pudieran chantajear a sus deudores ("paga o le diremos a tu jefe que eres un holgazán y te despediremos"). Las organizaciones benéficas proporcionaron apoyo legal a los prestatarios en problemas. Esta lucha culminó con la redacción de la Ley Uniforme de Pequeños Préstamos, que dio origen a una nueva clase de prestamistas autorizados. La ley se promulgó, primero en varios estados en 1917, y fue adoptada por todos los estados, salvo un puñado, a mediados del siglo XX. [29] [ página necesaria ] El estatuto modelo exigía protección al consumidor y limitaba la tasa de interés de los préstamos de $300 o menos al 3,5% mensual (51% anual), un nivel rentable para los préstamos pequeños. Los prestamistas tenían que dar al cliente copias de todos los documentos firmados. Se prohibieron los cargos adicionales, como los recargos por demora. El prestamista ya no podía recibir poderes notariales ni confesiones de juicio sobre un cliente. Estas leyes de concesión de licencias hicieron imposible que los prestamistas usureros se hicieran pasar por legales. Los préstamos pequeños también empezaron a ser más aceptables socialmente, y los bancos y otras instituciones más grandes también empezaron a ofrecerlos.
En los años 1920 y 1930, los fiscales estadounidenses empezaron a advertir el surgimiento de una nueva clase de prestamistas ilegales que utilizaban la violencia para hacer cumplir las deudas. Las nuevas leyes para los pequeños prestamistas habían hecho casi imposible intimidar a los clientes con un barniz de legalidad, y muchos clientes eran menos vulnerables a la humillación porque eran autónomos o ya tenían mala reputación. Por tanto, la violencia era una herramienta importante, aunque no la única. Estos usureros operaban de forma más informal que los prestamistas asalariados, lo que significaba más discreción para el prestamista y menos papeleo y burocracia para el cliente. También estaban dispuestos a atender a prestatarios de alto riesgo a los que los prestamistas legales no querían tocar.
Sin embargo, las amenazas de violencia rara vez se concretaban. Una posible razón es que herir a un prestatario podría haber significado que no podría trabajar y, por lo tanto, nunca podría pagar su deuda. Muchos prestatarios habituales se dieron cuenta de que las amenazas eran en su mayoría engaños y que podían salirse con la suya si no pagaban sus deudas. Una consecuencia más segura era que el prestatario moroso se quedaría sin préstamos futuros, lo que era grave para quienes dependían regularmente de usureros. [30]
Un mercado importante para los usureros violentos eran los operadores de juegos de azar ilegales, que no podían exponerse a la ley para cobrar deudas legalmente. Cooperaban con los usureros para proporcionar crédito y cobrar los pagos de sus clientes. También se beneficiaban de ellos los ladrones y otros delincuentes, cuyas fortunas fluctúan con frecuencia, y estas conexiones también permitían a los usureros operar como intermediarios. [31] Otro tipo de cliente de alto riesgo era el pequeño empresario en graves dificultades financieras que no podía calificar para un préstamo legal.
La usura violenta era una actividad que solía estar a cargo de sindicatos criminales, como la mafia y la mafia irlandesa . Muchos de ellos eran antiguos contrabandistas que necesitaban una nueva línea de trabajo tras el fin de la prohibición del alcohol . Hacia los años 1960, los usureros se volvieron cada vez más coordinados y podían reunir información sobre los prestatarios para evaluar mejor los riesgos y asegurarse de que un prestatario no intentara pagar un préstamo pidiéndolo a otro usurero. La temible reputación de una organización criminal hizo que la amenaza de violencia del usurero fuera más creíble.
Aunque la ley de reforma tenía como objetivo matar de hambre a los usureros, esta especie de prestamista depredador prosperó y evolucionó. Después de que se prohibieran los préstamos de salarios a tasas elevadas, algunos vendedores ilegales rebautizaron el producto como "compra de salarios". Afirmaban que no estaban haciendo préstamos, sino comprando salarios futuros con descuento. Esta forma de usura proliferó durante los años 1920 y 1930 hasta que un nuevo borrador de la Ley Uniforme de Pequeños Préstamos cerró el vacío legal por el que se habían colado los compradores de salarios. [32] Los usureros que compraban salarios siguieron operando en algunos estados del sur después de la Segunda Guerra Mundial porque la tasa de usura se había fijado tan baja que las empresas de financiación personal autorizadas no podían hacer negocios allí. [33]
El crimen organizado empezó a entrar en el negocio de los préstamos en efectivo en la década de 1930, después de que los préstamos a tasas altas fueran criminalizados por la Ley Uniforme de Préstamos Pequeños. Los primeros informes de préstamos abusivos por parte de la mafia aparecieron en la ciudad de Nueva York en 1935, y durante 15 años, el préstamo de dinero del submundo aparentemente no se expandió más allá de esa ciudad. [34] No hay registro de operaciones de " jugo " de sindicatos en Chicago, por ejemplo, hasta la década de 1950.
En sus inicios, la usura en el submundo era un negocio de préstamos a pequeña escala, dirigido a las mismas poblaciones a las que prestaban los salarios y los compradores. Quienes recurrían a los prestamistas clandestinos no podían obtener crédito en las empresas autorizadas porque sus ingresos eran demasiado bajos o se los consideraba poco riesgosos. Las empresas que operaban dentro del límite de la usura rechazaban a aproximadamente la mitad de los solicitantes y tendían a conceder préstamos más grandes a hombres casados con empleos estables e ingresos decentes.
Quienes no podían conseguir un préstamo legal al 36% o 42% anual podían conseguir un anticipo de efectivo de un mafioso al tipo de interés vigente del 10% o 20% semanal para préstamos pequeños. Como los préstamos de la mafia no solían estar garantizados con instrumentos legales, los deudores ponían su cuerpo como garantía. [35]
En sus primeras etapas, una gran parte de la actividad de la mafia consistía en préstamos rápidos . Muchos de los clientes eran empleados de oficina y trabajadores de fábricas. El fondo de préstamos para estas operaciones provenía de las ganancias del negocio de las apuestas y era distribuido por los jefes superiores a los usureros de menor rango a una tasa del 1% o 2% semanal. La película B de 1952 Loan Shark , protagonizada por George Raft , ofrece una visión de los préstamos rápidos de la mafia. El paseo marítimo de Brooklyn fue otro lugar de extensas operaciones de préstamos rápidos del submundo a mediados de siglo.
Con el tiempo, los usureros mafiosos se fueron alejando de este tipo de actividades que exigían mucho trabajo . En los años 1960, la clientela preferida eran las pequeñas y medianas empresas. Los clientes empresariales tenían la ventaja de poseer activos que podían ser embargados en caso de impago, o utilizados para cometer fraudes o blanquear dinero. Los jugadores eran otro mercado lucrativo, al igual que otros delincuentes que necesitaban financiación para sus operaciones. En los años 1970, las operaciones de préstamos salariales mafiosos parecían haber desaparecido en los Estados Unidos. [36]
En su apogeo en la década de 1960, se estima que la usura en el submundo de los préstamos era la segunda franquicia más lucrativa del crimen organizado en los Estados Unidos después del juego ilegal . Los periódicos de la década de 1960 estaban llenos de historias sensacionalistas de deudores golpeados, acosados y, a veces, asesinados por usureros mafiosos. Sin embargo, estudios minuciosos del negocio han suscitado dudas sobre la frecuencia con la que se empleaba la violencia en la práctica. Las relaciones entre acreedor y deudor podían ser amistosas, incluso cuando la " ganancia " o el "jugo" eran exorbitantes, porque cada uno necesitaba al otro. Los agentes del FBI en una ciudad entrevistaron a 115 clientes de un negocio de préstamos mafiosos, pero sólo encontraron un deudor que había sido amenazado. Ninguno había sido golpeado. [37]
El crimen organizado nunca ha tenido el monopolio de los préstamos en el mercado negro . Muchos prestamistas de bolsillo operaban fuera de la jurisdicción del crimen organizado, cobrando tasas de interés usurarias por los adelantos de efectivo. Estas redes informales de crédito rara vez llamaban la atención de las autoridades, pero florecían en poblaciones a las que no llegaban los prestamistas autorizados. Incluso hoy, después del auge de los préstamos corporativos de día de pago en los Estados Unidos, los usureros sin licencia siguen operando en enclaves de inmigrantes y barrios de bajos ingresos. Prestan dinero a personas que trabajan en el sector informal o que son consideradas demasiado riesgosas incluso por los acreedores que cobran cheques. Algunos golpean a los morosos mientras que otros se apoderan de los bienes. Sus tasas van del 10% al 20% semanal, como era común con la mafia en el pasado. [38]
En los Estados Unidos, existen prestamistas autorizados para atender a prestatarios que no reúnen los requisitos para préstamos estándar de fuentes tradicionales. Estos prestamistas más pequeños y no estándar a menudo operan en efectivo, mientras que los prestamistas tradicionales cada vez más operan solo electrónicamente y no atenderán a prestatarios que no tengan cuentas bancarias. Términos como préstamos de alto riesgo , [39] "crédito al consumo no estándar" [ cita requerida ] y préstamos de día de pago se utilizan a menudo en relación con este tipo de financiación al consumo . La disponibilidad de estos servicios ha hecho que los usureros ilegales y explotadores sean más raros, pero estos prestamistas legales también han sido acusados de comportarse de manera explotadora. Por ejemplo, las operaciones de préstamos de día de pago han sido criticadas por cobrar "cargos por servicio" inflados por sus servicios de cobro de un "anticipo de día de pago", en realidad un préstamo a corto plazo (no más de una o dos semanas) por el cual los cargos pueden llegar al 3-5% del monto principal. Al afirmar que se cobra por el "servicio" de cobrar un cheque de pago, en lugar de simplemente cobrar intereses por un préstamo a corto plazo, se pueden eludir eficazmente las leyes que regulan estrictamente los costos de los préstamos de dinero.
Las empresas de préstamos de día de pago autorizadas, que prestan dinero a altas tasas de interés con la garantía de un cheque posfechado, a menudo son descritas como usureros por sus críticos debido a las altas tasas de interés que atrapan a los deudores, sin llegar a los préstamos ilegales ni a las prácticas de cobro violentas. El préstamo de día de pago actual es un primo cercano del préstamo de salario de principios del siglo XX, el producto al que originalmente se aplicó el epíteto de "tiburón", pero ahora está legalizado en algunos estados.
Una comparación realizada en 2001 entre las tasas de interés de los préstamos a corto plazo cobrados por el sindicato del crimen organizado Chicago Outfit y los prestamistas de día de pago en California reveló que, dependiendo de cuándo el prestatario devolvía un préstamo de día de pago (generalmente entre 1 y 14 días), la tasa de interés cobrada por un préstamo de día de pago podía ser considerablemente más alta que la tasa de interés de un préstamo similar realizado por el sindicato del crimen organizado. [40] Sin embargo, las violentas prácticas de cobro del crimen organizado pueden garantizar una tasa más baja de préstamos impagos. La ausencia de impuestos reduce aún más el costo del préstamo en este caso.
Mark H. Haller; John V. Alviti (abril de 1977). "Usaduría en las ciudades estadounidenses: análisis histórico de una empresa marginal". The American Journal of Legal History . 21 (2). Oxford University Press: 125–156. doi :10.2307/845211. JSTOR 845211.
a tasas de interés altas hasta el día de pago existían mucho antes de que el crimen organizado entrara en el negocio. Hoy en día, los negocios que llenan este nicho en el mercado crediticio prefieren el nombre de "prestamistas de día de pago" en lugar de usureros, pero la mayoría de las grandes ciudades siguen siendo un semillero de préstamos usureros, y los paisajes están salpicados de sus atractivas y coloridas fachadas de tiendas. A pesar de su nombre más respetable, estos prestamistas depredadores han sobrevivido a la regulación, la prohibición y el ascenso y la caída de la mafia desde fines del siglo XIX.