Una cuenta mercantil es un tipo de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar pagos de múltiples formas, generalmente con tarjetas de débito o crédito . Una cuenta mercantil se establece en virtud de un acuerdo entre un aceptador y un banco adquirente comerciante para la liquidación de transacciones con tarjeta de pago. En algunos casos, un procesador de pagos , una organización de ventas independiente (ISO) o un proveedor de servicios para miembros (MSP) también son parte del acuerdo comercial. Ya sea que un comerciante celebre un acuerdo comercial directamente con un banco adquirente o a través de un agregador, el acuerdo obliga contractualmente al comerciante a obedecer las normas operativas establecidas por las asociaciones de tarjetas . Una cuenta comercial de alto riesgo es una cuenta comercial o una cuenta comercial que permite a la empresa aceptar pagos en línea, aunque los bancos y los procesadores de tarjetas de crédito los consideran de alto riesgo. Las industrias que poseen esta cuenta son la industria para adultos , viajes, negocios de comercio de divisas y negocios de marketing multinivel . "Alto riesgo" es el término que utilizan los bancos adquirentes para referirse a industrias o comerciantes que están involucrados con mayor riesgo financiero .
Hoy en día, la mayoría de todas las transacciones con tarjetas de crédito se envían electrónicamente a bancos procesadores comerciales para su autorización, captura y depósito. Existen varios métodos para presentar una venta con tarjeta de crédito al "sistema". En todas las circunstancias, se lee toda la banda magnética al deslizarla a través de un terminal/ lector de tarjetas de crédito , se lee un chip de computadora (un " EMV ") o la información de la tarjeta de crédito se ingresa manualmente en una terminal de tarjetas de crédito, una computadora o sitio web. Los primeros métodos, enviar recibos de tarjetas de crédito a un banco procesador comercial por correo o acceder a una Unidad de Respuesta Automatizada (ARU) por teléfono, todavía se utilizan hoy en día, pero durante mucho tiempo han sido eclipsados por los dispositivos electrónicos. Estos primeros métodos utilizaban formularios de dos partes y un dispositivo manual para imprimir mecánicamente la información del número de tarjeta en relieve en los formularios.
Una terminal de tarjeta de crédito es un equipo electrónico independiente que permite a un comerciante deslizar o ingresar con clave la información de una tarjeta de crédito, así como información adicional requerida para procesar una transacción con tarjeta de crédito. Pueden estar conectados a sistemas de punto de venta y, por lo general, tienen un teclado y una conexión de red y pueden tener una impresora incorporada.
Una ARU (también conocida como autorización, captura y depósito de voz) permite el ingreso manual con clave y la posterior autorización de una tarjeta de crédito a través de un teléfono celular o fijo. Con este método, un comerciante normalmente imprime la tarjeta de su cliente con una impresora para crear un recibo de cliente y una copia del comerciante, y luego procesa la transacción instantáneamente por teléfono.
Una pasarela de pago es un servicio de comercio electrónico que autoriza pagos para empresas electrónicas y minoristas en línea. Es el equivalente a un terminal POS (punto de venta) físico ubicado en la mayoría de los puntos de venta. Un proveedor de cuentas comerciales suele ser una empresa independiente de la pasarela de pago. Algunos proveedores de cuentas comerciales tienen sus propias pasarelas de pago, pero la mayoría de las empresas utilizan pasarelas de pago de terceros. La puerta de enlace generalmente tiene 2 componentes: a) la terminal virtual que puede permitir que un comerciante inicie sesión de forma segura e ingrese números de tarjetas de crédito o b) haga que el carrito de compras del sitio web se conecte a la puerta de enlace a través de una API para permitir el procesamiento en tiempo real. del sitio web del comerciante.
Para compras de empresa a empresa (B2B) y de empresa a gobierno (B2G), estas tarifas de intercambio se clasifican en una de tres categorías de procesamiento: Nivel 1, Nivel 2 o Nivel 3. El Nivel 1 tiene las tarifas más altas. El nivel 3 tiene las tarifas más bajas. El detalle de nivel 3 se refiere a la aprobación de detalles de partidas individuales; información que generalmente se encuentra en una factura; Descripciones de números de orden de compra, cantidades... otros detalles, el nivel 2 se refiere a pasar el monto del impuesto junto con la factura/número de orden de compra. Tanto Visa como MasterCard aplican tasas de intercambio más altas para transacciones comerciales que se aceptan sin detalles de nivel 3. Estos se aplican al intercambio antes de que un procesador agregue su tarifa y oscilan entre 0,80% y 1,5% [ se necesita aclaración ]
Cuando se configuran para el procesamiento de nivel 3, las transacciones gubernamentales de más de $5984,61 y las no gubernamentales de $8725 son elegibles para altas tasas de intercambio de boletos. El intercambio varía entre 0,50 y 1,45% según el tipo de tarjeta y el tamaño del billete.
Las cuentas comerciales se comercializan a los comerciantes mediante dos métodos básicos: directamente por el procesador o banco patrocinador o por un agente autorizado del banco y, además, registradas directamente con Visa y MasterCard como ISO/MSP (organización de ventas independiente/servicio para miembros).
Los detalles de marketing los proporcionan los emisores de tarjetas como Visa y MasterCard y se aplican mediante diversas normas y multas. Algunos de los procesadores más grandes también se asocian con clubes de almacenes para promocionar cuentas comerciales entre sus miembros comerciales.
Un banco que tiene una relación de procesamiento comercial con Visa y MasterCard, también conocido como banco miembro , puede emitir cuentas comerciales directamente a los comerciantes.
Para reducir el riesgo, algunos bancos limitan la aprobación a los comerciantes en su área geográfica, aquellos con una tienda minorista física o aquellos que han estado en el negocio durante dos años o más.
Para comercializar cuentas comerciales, un banco miembro debe patrocinar una ISO/MSP. Este patrocinio requiere que el banco verifique la estabilidad financiera y la idoneidad de la empresa que comercializará en su nombre. El ISO/MSP también debe pagar una tarifa para registrarse con Visa y MasterCard y debe cumplir con las regulaciones sobre cómo pueden comercializar cuentas comerciales y el uso de marcas comerciales de Visa y MasterCard. Una forma de verificar si una ISO/MSP cumple es consultar un sitio web o cualquier otro material de marketing para ver si se indica que "la empresa es una ISO/MSP registrada de un banco, ciudad o estado. Asegurada por la FDIC".
Esta divulgación es requerida tanto por Visa como por MasterCard y causará una multa de hasta $25,000 si no es claramente visible. En casi todos los casos, si no hay divulgación, es probable que la empresa sea un tercero desinformado o algo peor. [1] [ se necesita una mejor fuente ]
Una cuenta de comerciante tiene una variedad de tarifas, algunas periódicas y otras que se cobran por artículo o por porcentaje. Algunas tarifas las establece el proveedor de la cuenta comercial , pero la mayoría de las tarifas por artículo y porcentuales se pasan a través del proveedor de la cuenta comercial al banco emisor de la tarjeta de crédito de acuerdo con un programa de tarifas llamado tarifas de intercambio , que establece Visa . Descubra y MasterCard . Las tarifas de intercambio varían según el tipo de tarjeta y las circunstancias de la transacción. Por ejemplo, si una transacción se realiza deslizando una tarjeta a través de una terminal de tarjeta de crédito, estará en una categoría diferente que si se ingresara manualmente.
La tasa de descuento comprende una serie de cuotas, tarifas, evaluaciones, cargos de red y márgenes que los comerciantes deben pagar para aceptar tarjetas de crédito y débito, la mayor de las cuales es, con diferencia, la tarifa de intercambio . Cada banco o ISO/MSP tiene costos reales además de las tarifas de intercambio mayoristas y genera ganancias agregando un margen a todas las tarifas mencionadas anteriormente. Hay una serie de modelos de precios que los bancos y las ISO/MSP utilizan para facturar a los comerciantes por los servicios prestados. Estos son los modelos de precios más populares:
La fijación de precios de tres niveles es el método de fijación de precios más popular y el sistema más simple de entender para la mayoría de los comerciantes, si no el más transparente. El nuevo precio de seis niveles, que incluye niveles adicionales que cubren tarjetas de débito, comerciales o internacionales, está ganando popularidad. En el precio de tres niveles, el proveedor de la cuenta comercial agrupa las transacciones en tres grupos (niveles) y asigna una tarifa a cada nivel según un criterio establecido para cada nivel. Un posible inconveniente desde la perspectiva del comerciante es que estos "niveles" o "cubos" son variables de un procesador a otro, lo que prohíbe cualquier comparación directa entre un nivel uno proporcionado por un proveedor y un nivel uno proporcionado por otro proveedor.
Una tasa calificada es la tasa porcentual que se le cobrará a un comerciante cada vez que acepte una tarjeta de crédito de consumo regular y la procese de una manera definida como "estándar" por su proveedor de cuenta comercial utilizando una solución de procesamiento de tarjetas de crédito aprobada. Esta suele ser la tasa más baja en la que incurrirá un comerciante al aceptar una tarjeta de crédito. La tarifa calificada es también la tarifa que comúnmente se cotiza a un comerciante cuando pregunta sobre precios.
La tasa calificada se crea en función de la forma en que un comerciante aceptará la mayoría de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, para un comerciante de Internet, las categorías de intercambio de Internet se definirán como calificadas, mientras que para un minorista físico solo se definirán como calificadas las transacciones deslizadas o leídas por su terminal de manera ordinaria.
También conocida como tasa parcialmente calificada, la tasa media calificada es la tasa porcentual que se le cobrará a un comerciante cada vez que acepte una tarjeta de crédito que no califica para la tasa más baja (la tasa calificada). Esto puede suceder por varias razones como:
Una tarifa de calificación media es más alta que una tarifa calificada. Algunas de las transacciones que generalmente se agrupan en el nivel medio calificado pueden costarle más al proveedor en costos de intercambio, por lo que los proveedores de cuentas comerciales aplican un margen sobre estas tarifas.
El uso de "tarjetas de recompensas" puede llegar al 40% de las transacciones. Por eso es importante que se comprenda el impacto financiero de esta tarifa.
La tasa no calificada suele ser la tasa porcentual más alta que se le cobrará a un comerciante cada vez que acepte una tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, todas las transacciones que no estén calificadas o que estén a medio calificar se aplicarán a esta tasa. Esto puede suceder por varias razones como:
Una tarifa no calificada puede ser significativamente más alta que una tarifa calificada y puede costarle al proveedor mucho más en costos de intercambio, por lo que los proveedores de cuentas comerciales aplican un margen sobre estas tarifas.
Como resultado del Acuerdo Walmart [2] y para competir contra las tarjetas de débito basadas en PIN (que se procesan fuera de las redes Visa y MasterCard), Visa y MasterCard redujeron las tasas de intercambio para las tarjetas de débito muy por debajo de las de las tarjetas de crédito. Algunos proveedores pueden trasladar el costo más bajo de estas tarjetas directamente a los comerciantes. En consecuencia, los programas de tres niveles han agregado dos clasificaciones para tarjetas de débito que se procesan sin PIN o con PIN para un total de seis clasificaciones de tarifas.
Algunos proveedores ofrecen servicios de cuentas comerciales con precios de "intercambio plus". Estas cuentas se basan en las tablas de "intercambio" publicadas tanto por Visa [3] como por MasterCard [4] MasterCard. Este tipo de fijación de precios crea una tasa de descuento al agregar tasas de intercambio más un porcentaje y tarifas de autorización. Este es un modelo de fijación de precios común para boletos de promedio muy bajo y muy alto.
La tarifa de autorización (en realidad, una tarifa de solicitud de autorización ) se cobra cada vez que se envía una transacción al banco emisor de la tarjeta para su autorización. La tarifa se aplica independientemente de que se apruebe o no la solicitud. Tenga en cuenta que esto no es lo mismo que una tarifa de transacción.
La tarifa de transacción se cobra cuando acepta su autorización. Esta tarifa solo se aplica a una autorización que se acepta sin error.
La tarifa del estado de cuenta es una tarifa mensual asociada con el estado de cuenta mensual que se envía al comerciante al final de cada ciclo de procesamiento mensual. Este estado de cuenta muestra cuánto procesamiento realizó el comerciante durante el mes y en qué tarifas se incurrió como resultado.
Muchas veces, la tarifa del estado de cuenta no está directamente relacionada con los estados de cuenta "en papel", sino más bien con los gastos generales generales. Esto significa que un proveedor no renunciaría a esta tarifa si un comerciante optara por tener un estado de cuenta "sin papel".
La tarifa mínima mensual es una forma de garantizar que los comerciantes paguen una cantidad mínima en tarifas cada mes para cubrir los costos del proveedor para mantener la cuenta. Si las tarifas de un comerciante no igualan o exceden el mínimo mensual, se le cobrará la diferencia hasta el mínimo mensual.
Se puede cobrar una tarifa por lote (también conocida como tarifa por encabezado de lote) a un comerciante cada vez que el comerciante "liquida" su terminal. La liquidación de una terminal, también conocida como "procesamiento por lotes", es cuando un comerciante envía sus transacciones completadas del día al banco adquirente para su pago. Algunos proveedores realizan esto automáticamente. Es importante cerrar un lote cada 24 horas o Visa, Discover o MasterCard aplicarán una tarifa más alta. El término "encabezado de lote" proviene originalmente de la era del procesamiento de terminales preelectrónicos, cuando cada lote de recibos de tarjetas de crédito se entregaba al banco local del comerciante para su depósito. El encabezado del lote era un miniinforme que resumía los recibos incluidos.
Algunos proveedores pueden cobrar la tarifa de servicio al cliente (también conocida como tarifa de mantenimiento) para pagar el costo del servicio al cliente. Algunos proveedores comerciales también lo denominan "tarifa de soporte comercial", "tarifa de soporte al cliente" o simplemente "tarifa de servicio".
Algunos proveedores pueden cobrar la tarifa anual para pagar los costos de mantenimiento de la cuenta del comerciante. En ocasiones estas tarifas pueden ser trimestrales. La tarifa puede oscilar entre $79 y $399. Estas tarifas en los casos incluyen una tarifa de cumplimiento de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI), que puede incluir una póliza de seguro cibernético/incumplimiento.
Algunos proveedores pueden cobrar la tarifa por cancelación anticipada si el comerciante finaliza el contrato antes de que finalice el plazo del contrato. Si bien los términos del contrato de uno a tres años son típicos, algunos proveedores tienen términos de hasta cinco años con un aviso previo de un año para cancelar o se cobrará la tarifa. Algunos proveedores también evalúan todas las tarifas del extracto y los mínimos mensuales restantes cuando se rescinde el contrato. Algunos proveedores también pueden cobrar una tarifa por "lucro cesante" basándose en una suposición de ganancias que concluyeron que habrían obtenido durante la vigencia completa del contrato.
Las devoluciones de cargo son el mayor riesgo que se presenta a los bancos y proveedores. Esto no debe confundirse con los reembolsos, que consisten simplemente en que un comerciante reembolsa una transacción. En las reglas de Visa, Discover y MasterCard, el banco procesador del comerciante es 100% responsable de todas las transacciones que realiza el comerciante. Esto puede dejar al proveedor expuesto a millones de dólares en pérdidas potenciales si el comerciante opera de manera ilegal o arriesgada y genera muchas devoluciones de cargo. Los proveedores pasan este costo al comerciante, pero si el comerciante es fraudulento o simplemente no tiene el dinero, el proveedor debe pagar todos los costos para que el titular de la tarjeta esté "íntegro". El riesgo de contracargo es la parte más importante que se tiene en cuenta durante el proceso de solicitud y suscripción del contrato. Algunos bancos son mucho más estrictos que otros a la hora de evaluar el riesgo de devolución de cargo de un comerciante.
Si un comerciante se encuentra con una devolución de cargo, el banco adquirente puede cobrarle una tarifa. Un posible contracargo se presenta en nombre del banco del titular de la tarjeta al banco procesador de la tarjeta de crédito del comerciante.
Actualmente, tanto Visa como MasterCard exigen que todos los comerciantes mantengan no más del 1% del volumen en dólares procesado para ser devoluciones de cargo. Si el porcentaje supera, hay multas que van desde $5,000 a $25,000 cargadas al banco procesador del comerciante y finalmente transferidas al comerciante.
En todos los casos, una devolución de cargo le costará al comerciante una tarifa de devolución de cargo, generalmente entre $ 15 y $ 30, más el costo de la transacción y el monto procesado.
El 1 de octubre de 2011, entraron en vigor nuevas reglas, resultantes de la Enmienda de Durbin , que reducen las tarifas de intercambio de tarjetas de débito que las redes Visa y MasterCard cobran a los comerciantes. Las nuevas reglas se aplican sólo a las tarjetas de débito emitidas por bancos con más de 10 mil millones de dólares en activos totales.
Antes de la implementación de la Enmienda de Durbin, la tarifa por transferencia bancaria para una transacción con tarjeta de débito promediaba 44 centavos. Bajo Durbin, la Reserva Federal ha fijado un límite del 0,05% + 21 centavos por transacción (22 centavos si la tarjeta tiene características de seguridad).