Un banco ético , también conocido como banco social , alternativo , cívico o sostenible , es un banco preocupado por los impactos sociales y ambientales de sus inversiones y préstamos. [1] El movimiento de banca ética incluye: inversión ética , inversión de impacto , inversión socialmente responsable, responsabilidad social corporativa , y también está relacionado con movimientos como el movimiento de comercio justo , el consumismo ético y la empresa social .
Otras áreas del consumismo ético, como el etiquetado de comercio justo, tienen códigos y regulaciones integrales que deben cumplirse para obtener la certificación. La banca ética no se ha desarrollado hasta este punto; Debido a esto, es difícil crear una definición concreta que distinga a los bancos éticos de los bancos convencionales. Los bancos éticos están regulados por las mismas autoridades que los bancos tradicionales y deben cumplir las mismas reglas. Si bien existen diferencias entre los bancos éticos, comparten el deseo de defender principios en los proyectos que financian, siendo los más frecuentes: transparencia y valores sociales y/o ambientales. Los bancos éticos a veces trabajan con márgenes de ganancia más estrechos que los tradicionales y, por lo tanto, pueden tener pocas oficinas y operar principalmente por teléfono, Internet o correo. La banca ética se considera una de varias formas de banca alternativa .
Los principales bancos financieros han tenido distintas relaciones con la responsabilidad social corporativa y la inversión ética . Sin embargo, desde la década de 1990 ha surgido un movimiento más claro. [2] Con las demandas sociales cambiantes, y a medida que se sabe más sobre los efectos que los bancos pueden tener a través de sus políticas crediticias, los bancos han comenzado a sentir presión por parte del público en general, ONG , gobiernos, organismos reguladores y otros para considerar sus impactos sociales y ambientales. impacto. [3]
En general, los bancos desempeñan un papel intermediario en la economía; Debido a esto, la posibilidad de que los bancos contribuyan al desarrollo sostenible es amplia. Jeucken 2002 Los bancos cuentan con sistemas de aprobación de créditos eficientes y probados, lo que les da una ventaja comparativa en conocimientos (con respecto a información específica del sector, legislación y desarrollo del mercado). Jeucken y Bouma 1999 Los bancos tienen experiencia y son capaces de sopesar los riesgos y asignarles un precio; Debido a esto, los bancos pueden cumplir un papel importante en la reducción de la asimetría de información entre los participantes del mercado y permitirles tomar mejores decisiones. Cuando los depositantes permiten que un banco invierta para ellos, pueden suponer que el banco intentará seleccionar inversiones para maximizar sus rendimientos. Sin embargo, si a los clientes les preocupa algo más que el simple rendimiento monetario y, por ejemplo, les interesan los costes para la sociedad y el medio ambiente, entonces pueden recurrir a un banco ético que tenga en cuenta su ética y moralidad a la hora de invertir.
Algunas empresas externalizan sus costos al medio ambiente y a la sociedad. Con el objetivo de crear una distribución más equitativa de los costos en la sociedad, los bancos pueden aumentar las tasas de interés o aplicar aranceles a los préstamos otorgados a clientes y proyectos con altos costos externos. Esto significaría que las empresas pagarían más si sus negocios causaran grandes daños ambientales; quitando parte del costo a la sociedad en su conjunto y recargándolo a la empresa. Este tipo de diferenciación arancelaria podría estimular la internalización de los costos ambientales en los precios de mercado. Jeucken y Bouma 1999 A través de dicha diferenciación de precios, los bancos tienen el potencial de fomentar la sostenibilidad . Jeucken y Bouma 1999 .
Los bancos pueden ser capaces de apoyar el progreso hacia la sostenibilidad por parte de la sociedad en su conjunto, por ejemplo, adoptando un enfoque de "palo y zanahoria", donde los líderes ambientales y sociales pagarían menos intereses que el precio de mercado por pedir prestado capital, mientras que los rezagados ambientales pagarían una tasa de interés mucho más alta. Jeucken & Bouma 1999 Los bancos también pueden desarrollar productos más sostenibles, como fondos de inversión ambientales, sociales o éticos. Al invertir selectivamente en función de los valores, los bancos éticos pueden promover empresas social y ambientalmente responsables y penalizar a quienes no cumplan con estos estándares. Pero existe el riesgo de que los bancos simplemente adopten ciertas prácticas que los hagan parecer éticos (ver lavado verde ) sin adoptar otras prácticas que tendrían un mayor impacto.
Numerosos bancos éticos (así como algunos bancos convencionales) permiten a los clientes contribuir a organizaciones que tienen impactos sociales y ambientales positivos, ya sea en la comunidad local o en los países en desarrollo. Los ejemplos incluyen una evaluación de la eficiencia energética de una vivienda y posibles mejoras en esta; compensaciones de carbono; Coro Strandberg 2005 tarjetas de crédito que benefician a organizaciones benéficas o préstamos con tasas de interés más bajas para automóviles con bajas emisiones. [ cita necesaria ]
Los bancos éticos destacan por su participación comunitaria, al igual que otras instituciones financieras como las cooperativas de crédito. La participación de la comunidad no se limita a los bancos éticos, ya que los bancos convencionales también participan en dichas acciones. Los siguientes son algunos ejemplos de participación comunitaria realizada por bancos éticos, cooperativas de crédito y bancos convencionales:
El medio ambiente es un foco clave para los bancos éticos, así como para algunos bancos convencionales que creen que adoptar prácticas más éticas desde el punto de vista ambiental les beneficiará. A los bancos que operan en este campo se les suele denominar bancos sostenibles o verdes .
En general, los banqueros "se consideran parte de una industria relativamente respetuosa con el medio ambiente (en términos de emisiones y contaminación). Sin embargo, dada su exposición potencial al riesgo, han tardado sorprendentemente en examinar el desempeño ambiental de sus clientes". porque esto es que tal examen 'requeriría interferencia' con las actividades de un cliente". Jeucken 2002 Si bien el deseo de no interferir con el negocio del cliente es válido, también se podría señalar que los bancos deben interferir en el negocio de sus clientes con regularidad para garantizar que el plan de negocios de los clientes sea viable antes de otorgarles un préstamo. . El tipo de análisis en el que participan todos los bancos se denomina análisis de resultado final único (este análisis sólo considera el desempeño financiero). Es discutible si realizar un análisis de triple resultado (un análisis que tenga en cuenta el desempeño ambiental, social y financiero) sería más intrusivo.
Los bancos convencionales se ocupan principalmente de la ética interna, mientras que los bancos éticos aumentan las preocupaciones internas aplicando la ética externa.
La ética interna se preocupa por el bienestar de los empleados, la satisfacción de los empleados y clientes, los beneficios, los salarios, la sindicalización , la representación justa de sexo y raza y la posición ambiental del banco. Desde el punto de vista medioambiental, el posible efecto combinado de que los bancos adopten prácticas más respetuosas con el medio ambiente (es decir, menos uso de papel, menos uso de electricidad, energía solar, bombillas de bajo consumo, políticas de viaje de los empleados más conscientes, teniendo en cuenta los desplazamientos y los viajes aéreos) es enorme. Sin embargo, en comparación con muchos otros sectores de la economía, los bancos no soportan la misma carga de uso de energía, agua y papel. Jeucken y Bouma 1999 Muchas veces estos cambios de eficiencia energética no se basan en una preocupación moral sino en la eficiencia de costos.
La ética externa se preocupa por las ramificaciones más amplias de las acciones de los bancos. La ética externa analiza los impactos que sus prácticas comerciales, como a quién prestan o en quién invierten, tendrán en la sociedad y el medio ambiente. Al aplicar la ética externa, se analiza cómo los productos de los bancos pueden usarse de manera poco ética, por ejemplo, cómo los prestatarios usan el dinero prestado por el banco.
Los bancos suelen ser reacios a ampliar el alcance de sus políticas éticas externas debido a la naturaleza significativa de los cambios. Sin embargo, al incorporar en sus prácticas una ética que tenga en cuenta los costos sociales, los bancos pueden mejorar su reputación.
La banca ética es un sector relativamente nuevo y esta naturaleza relativamente poco desarrollada causa algunos problemas. Estos problemas se pueden dividir en dos categorías: la primera afecta a los depositantes y la segunda a los bancos éticos.
En la primera categoría se encuentra la cuestión de comprender cómo los bancos éticos miden o califican sus políticas éticas. Por ejemplo, cuando Vancity/Citizen Bank afirma "buscamos trabajar con organizaciones que demuestran un compromiso con prácticas comerciales éticas", el depositante no puede entender lo que significa "buscar". Estas declaraciones no revelan a los depositantes potenciales cómo el banco evalúa o utiliza estas declaraciones. Incluso cuando se les da la oportunidad de ver un informe de rendición de cuentas, es difícil entender verdaderamente cuáles son sus procesos de selección. Por ejemplo, el Informe de Responsabilidad de Van City para 2006/07 (para la cooperativa de crédito de Van City y el Citizens Bank en Canadá) establece:
La Política Ética requiere que todas las cuentas comerciales sean revisadas en el momento de la apertura de la cuenta por el miembro del personal que trata con el miembro. Los riesgos sociales y ambientales de los préstamos bancarios comerciales más grandes (préstamos sin calificación crediticia) se evalúan en el momento de la solicitud del préstamo, guiados por la Política Ética y las Políticas de Préstamos.
Esta declaración no le brinda al lector la información que necesita para comprender los criterios utilizados en la evaluación de los clientes. Sin embargo, estadísticas como las proporcionadas por el Cooperative Bank (Reino Unido) afirman que en 2003 examinaron 225 oportunidades financieras potencialmente problemáticas y que de ellas el 20% estaban en conflicto con sus declaraciones éticas y posteriormente se les negó más negocios, lo que costó el banco 6.887.000 libras, Coro Strandberg 2005 dan al consumidor la impresión de que la ética propuesta por los bancos, por ambigua que sea, se está tomando en serio.
Otra cuestión de esta categoría es la de los códigos de conducta. Muchos bancos éticos, así como los bancos convencionales, se unen voluntariamente a organismos más grandes que establecen ciertas regulaciones que, de acuerdo con las reglas establecidas por el organismo, deben ser seguidas por sus miembros. Estos organismos externos podrían actuar como instituciones globales que podrían garantizar un cierto nivel de conformidad con determinadas regulaciones. Un ejemplo de esto en Estados Unidos es la Administración de Alimentos y Medicamentos . Los depositantes que utilizan bancos éticos no tienen esta seguridad porque no existe un organismo regulador externo que establezca estándares legales mínimos aceptables.
En la segunda categoría , los bancos éticos enfrentan obstáculos como perder el apoyo de las empresas y los consumidores a favor de los bancos convencionales y tener que regular más allá de los actuales sistemas legales internacionales.
Según Cowton, CJ y P. Thompson, "los bancos que habían firmado la Declaración del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA), un código industrial voluntario que promulgaba la gestión ambiental, la transparencia y el desarrollo sostenible, no actuaron de manera significativamente diferente que los bancos que no firmantes." Cowton y Tompson 2000 Llegaron a la conclusión de que, para que los códigos sean más eficaces; Es necesario contar con reguladores, supervisores y métodos de aplicación de la ley. Cowton & Tompson 2000 Este problema es similar a los problemas que enfrenta el movimiento de comercio justo. Tanto el movimiento de comercio justo como los bancos éticos dependen de que las personas paguen más por productos éticos conocidos. Hay un límite en cuanto a cuánto más gente pagará por esa garantía; después de ese punto, nuevas iniciativas socavarán los ingresos de los bancos y, por lo tanto, es probable que no se sigan.
Perder negocios ante bancos que no realizan un control tan estricto es un problema para los bancos éticos. Muchas veces los bancos éticos deben trabajar con presupuestos mucho menores por esto. La exclusión de los bancos éticos de prestatarios poco éticos a menudo resulta en que los prestatarios vayan a otros bancos, lo que resalta la importancia de las regulaciones en toda la industria. Una forma de aumentar las regulaciones para toda la industria sería que los ciudadanos ejercieran presión sobre los bancos. Sin este aumento, es difícil impedir que empresas poco éticas encuentren un banco para financiar sus proyectos. Un aumento de las regulaciones que tratan temas morales no está fuera de discusión. Los códigos industriales actuales, por ejemplo, prohíben la financiación de la producción de drogas ilegales. Esto refleja la destacada moral social contra este tipo de drogas.
Los bancos éticos no pueden confiar únicamente en el sistema legal para determinar si un cliente potencial ha actuado de manera poco ética o si sus planes futuros no son éticos. Esto se debe a la amplia gama de leyes en todo el mundo. Si bien una empresa puede ser legal en el entorno internacional, esto no significa que las leyes cumplieran con los estándares morales en los que se origina el banco. Por ejemplo, en muchos países menos desarrollados se permiten leyes laborales y de contaminación generalizadas que no se considerarían legales en muchos países desarrollados.
Un argumento en contra de la regulación de los bancos es que las regulaciones violarían el funcionamiento adecuado de la economía de libre mercado . Severyn T. Bruyn sugirió que la desconexión extrema entre las acciones del mercado y la moral nunca fue la intención de los pensadores fundadores de la economía de mercado, específicamente Adam Smith , y que establecer estándares y regulaciones que se basen en la moral básica de la sociedad no debería entrar en conflicto con la libertad. mercado, pero en realidad son una parte importante del buen funcionamiento del libre mercado. [4]
Rudolf Steiner sugirió que el capitalismo tiene la tarea de financiar iniciativas económicas; El capital debe dirigirse en direcciones productivas para la sociedad. Propuso que, en lugar de que los precios se fijaran mediante el control total de la regulación gubernamental o la falta total de control de un mercado libre, cada industria podría tener asociaciones autorreguladoras de productores, empresas mayoristas y minoristas y consumidores. Estas asociaciones determinarían precios justos para los tres grupos. El Estado no interferiría en decisiones puramente económicas, pero sería responsable de proteger los derechos humanos (esto podría incluir un salario mínimo y la seguridad en el lugar de trabajo) y la igualdad de derechos de sus ciudadanos. [5] (Ver El triple orden social de Steiner ).
Las cooperativas de crédito no son bancos, pero ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos (por ejemplo, oportunidades de inversión, préstamos comerciales y empresariales, cuentas corrientes y de ahorro, etc.). Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y no de accionistas . Esto le da a cada miembro el mismo voto en el proceso de toma de decisiones. Cuando una cooperativa de crédito tiene excedentes, las ganancias obtenidas se invertirán en la comunidad o regresarán a los miembros en forma de "reembolsos de patrocinio" (es decir, cheques). Las cooperativas de crédito se centran en los miembros porque también son los propietarios y en las comunidades en las que están situadas. Las cooperativas de crédito ponen más énfasis en el desarrollo comunitario local que los bancos. La mayoría de las cooperativas de crédito prestan préstamos estrictamente a personas y empresas de la comunidad donde se encuentra la unión. Este hecho lleva a que las cooperativas de crédito afecten a las comunidades de manera más positiva que los bancos regulares.
Sin embargo, las cooperativas de crédito no tienen necesariamente el mismo potencial para provocar cambios generalizados en las prácticas comerciales que los bancos éticos. Esto se debe a que las cooperativas de crédito evitan en gran medida el problema de financiar actividades corporativas/comerciales poco éticas al centrarse en financiar empresas locales, que son más fáciles de monitorear y posiblemente menos capaces de generar beneficios sociales y ambientales de amplio alcance. [ cita necesaria ]
La Alianza Global para una Banca con Valores (GABV) es una organización de miembros fundada en marzo de 2009 por BRAC Bank en Bangladesh, GLS Bank en Alemania, ShoreBank en Estados Unidos y Triodos Bank en los Países Bajos. [6] Actualmente está compuesto por 27 de los principales bancos sostenibles del mundo, desde Asia, África, América Latina hasta América del Norte y Europa. [7]
La Fossil Free Banking Alliance es una iniciativa lanzada por Bank.Green para identificar y promover los bancos minoristas que se niegan a hacer negocios con la industria de los combustibles fósiles. [8] La alianza se estableció para llenar el vacío en el mercado de una lista centralizada de dichos bancos. Actualmente la alianza está formada por bancos minoristas como: The Co-operative Bank , [9] Beneficial State , [10] Areti Bank [11] y más. [12] Estos bancos se han sometido voluntariamente al proceso de Certificación Libre de Fósiles, que implica presentar una declaración firmada y evidencia de su compromiso de no financiar empresas o proyectos de combustibles fósiles. El proceso de certificación es gratuito y ningún banco puede comprar la certificación de la alianza. [13] La Fossil Free Banking Alliance tiene como objetivo ayudar a las personas conscientes del clima a descubrir el mejor banco para ellos, apoyar a los bancos para atraer empleados con ideas afines y crear conciencia sobre el papel de los bancos en la financiación de la industria de los combustibles fósiles. [14]
