El seguro de hogar , también llamado comúnmente seguro de propietario de vivienda (a menudo abreviado en la industria inmobiliaria estadounidense como HOI ), es un tipo de seguro de propiedad que cubre una residencia privada . Es una póliza de seguro que combina varias protecciones de seguro personal, que pueden incluir pérdidas que ocurran en la casa, su contenido , pérdida de uso (gastos de subsistencia adicionales) o pérdida de otras posesiones personales del propietario, así como un seguro de responsabilidad por accidentes. que pueda ocurrir en el hogar o en manos del propietario dentro del territorio de la póliza.
Además, el seguro de vivienda brinda protección financiera contra desastres. Una póliza de seguro de hogar estándar asegura la propia casa junto con las cosas que se guardan en su interior.
La póliza de propietario es un seguro de líneas múltiples, es decir, que incluye tanto el seguro de propiedad como la cobertura de responsabilidad , con una prima indivisible, es decir, que se paga una prima única por todos los riesgos. Esto significa que cubre tanto los daños a la propiedad como la responsabilidad por las lesiones y daños a la propiedad causados por el propietario o miembros de su familia a otras personas. También puede incluir daños causados por mascotas domésticas. Estados Unidos utiliza formularios de póliza estandarizados que dividen la cobertura en varias categorías. Los límites de cobertura generalmente se proporcionan como un porcentaje de la Cobertura primaria A, que es la cobertura para la vivienda principal. [1]
El costo del seguro de propietario a menudo depende de lo que costaría reemplazar la casa y de los endosos o cláusulas adicionales adjuntas a la póliza. La póliza de seguro es un contrato legal entre la compañía de seguros ( compañía de seguros ) y el asegurado(s) nombrado(s). Es un contrato de indemnización y devolverá al asegurado al estado en el que se encontraba antes del siniestro. Normalmente, las reclamaciones debidas a inundaciones o guerras (cuya definición suele incluir una explosión nuclear de cualquier origen) están excluidas de la cobertura, entre otras exclusiones estándar (como las termitas). Se pueden adquirir seguros especiales para estas posibilidades, incluido el seguro contra inundaciones . El seguro se ajusta para reflejar el costo de reemplazo, generalmente mediante la aplicación de un factor de inflación o un índice de costos.
Los factores principales en la estimación del precio incluyen la ubicación, la cobertura y el monto del seguro, que se basa en el costo estimado para reconstruir la casa ("costo de reemplazo"). [2]
Si se compra cobertura insuficiente para reconstruir la casa, el pago del reclamo puede estar sujeto a una multa de coseguro . En este escenario, el asegurado estará sujeto a una tarifa de bolsillo como penalización. Las aseguradoras utilizan proveedores para estimar los costos, incluida la filial de CoreLogic , Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile y E2Value, pero en última instancia dejan la responsabilidad en manos del consumidor. En 2013, una encuesta encontró que alrededor del 60% de las viviendas están infravaloradas en aproximadamente un 17 por ciento. [3] En algunos casos, las estimaciones pueden ser demasiado bajas debido al "aumento de la demanda" después de una catástrofe. [2] Como protección contra una estimación incorrecta, algunas aseguradoras ofrecen complementos de "costo de reemplazo extendido" ("respaldos") que brindan cobertura adicional si se alcanza el límite. [2]
Los precios pueden ser más bajos si la casa está situada al lado de una estación de bomberos o está equipada con rociadores y alarmas contra incendios; si la casa presenta medidas de mitigación del viento, como contraventanas para huracanes ; o si la casa cuenta con un sistema de seguridad y tiene instaladas cerraduras aprobadas por la aseguradora .
Normalmente el pago se realiza anualmente. En determinadas zonas también se puede obtener un seguro perpetuo que continúa indefinidamente.
El seguro de hogar ofrece cobertura sobre la base de "peligros designados" y "peligros abiertos". Una póliza de "peligros nombrados" es aquella que brinda cobertura para una pérdida específicamente enumerada en la póliza; si no aparece en la lista, entonces no está cubierto. Una póliza de "peligros abiertos" es más amplia en el sentido de que brindará cobertura para todas las pérdidas excepto aquellas específicamente excluidas en su póliza.
Para las pólizas de seguro que cubren riesgos específicos, la aseguradora frecuentemente ofrece la opción entre una póliza que cubrirá un conjunto básico de peligros específicos y otra póliza que cubre el mismo conjunto básico más varios peligros adicionales, como se analiza a continuación. Junto con una póliza de riesgo abierto, también conocida como póliza de "forma especial", estos dos grupos de peligros nombrados permiten al asegurador ofrecer una opción entre tres tipos de póliza, con tres niveles de cobertura, cuyo precio puede fijarse de manera justa, precisa y atractiva. a una variedad de propietarios residentes, así como a propietarios de edificios de apartamentos y asociaciones de condominios.
"Peligros nombrados" básicos [4] : esta es la menos completa de las tres opciones de cobertura. Proporciona protección contra los peligros que probablemente resulten en una pérdida total . Si algo le sucede a su hogar que no está en la lista a continuación, no está cubierto. Este tipo de póliza es más común en países con mercados de seguros en desarrollo y como protección para edificios vacíos o desocupados.
Riesgos cubiertos en forma básica:
"Peligros nombrados" amplios [5] : este formulario amplía el "formulario básico" agregando 6 peligros cubiertos más. Nuevamente, se trata de una política de "peligros nombrados". La pérdida debe enumerarse específicamente para recibir cobertura. Afortunadamente, la "forma amplia" está diseñada para cubrir las formas más comunes de daños a la propiedad.
Riesgos cubiertos de forma amplia:
Especial "todo riesgo" [6] – la cobertura de forma especial es la más inclusiva de las tres opciones. La diferencia con las pólizas de "forma especial" es que brindan cobertura a todas las pérdidas a menos que se excluyan específicamente. A diferencia de los formularios anteriores, todos los peligros no enumerados son peligros cubiertos. Sin embargo, si algo le sucede a su hogar y el evento está en la lista de exclusiones, la póliza no brindará cobertura.
Riesgos excluidos de forma especial:
En los Estados Unidos , la mayoría de los compradores de vivienda piden prestado dinero en forma de préstamo hipotecario , y el prestamista hipotecario a menudo exige que el comprador compre un seguro de propiedad como condición del préstamo, para proteger al banco si la casa se destruye. Cualquier persona que tenga un interés asegurable en la propiedad debe figurar en la póliza. En algunos casos, el acreedor hipotecario renunciará a la necesidad de que el deudor hipotecario tenga un seguro de propiedad si el valor del terreno excede el monto del saldo de la hipoteca. En tal caso, incluso la destrucción total de cualquier edificio no afectaría la capacidad del prestamista para ejecutar la hipoteca y recuperar el monto total del préstamo.
El seguro de hogar en Estados Unidos puede diferir del de otros países; por ejemplo, en Gran Bretaña, los hundimientos y el posterior fracaso de los cimientos suelen estar cubiertos por una póliza de seguro. [7] Las compañías de seguros estadounidenses solían ofrecer seguros de fundación, que se redujeron a la cobertura de daños por filtraciones y finalmente se eliminaron por completo. [8] Los compradores a menudo malinterpretan el seguro; por ejemplo, muchos creen que el moho está cubierto cuando no es una cobertura estándar. [9]
La primera póliza para propietarios de viviendas per se en los Estados Unidos se introdujo en septiembre de 1950, pero ya habían existido políticas similares en Gran Bretaña y ciertas áreas de los Estados Unidos. A finales de la década de 1940, se reformó la ley de seguros de EE. UU. y durante este proceso se redactaron varios estatutos que permitieron que las pólizas de propietarios se legalizaran. [10]
Antes de la década de 1950, existían políticas separadas para los distintos peligros que podían afectar a una vivienda. El propietario de una vivienda habría tenido que adquirir pólizas separadas que cubran pérdidas por incendio, robo, propiedad personal y similares. Durante la década de 1950, se desarrollaron formularios de póliza que permitían al propietario comprar todo el seguro que necesitaba en una póliza completa. Sin embargo, estas políticas variaban según la compañía de seguros y eran difíciles de comprender. [11]
La necesidad de estandarización creció tanto que en 1971 se formó una empresa privada con sede en Jersey City , Nueva Jersey , la Oficina de Servicios de Seguros , también conocida como ISO, para proporcionar información sobre riesgos y emitió formularios de pólizas de propietarios simplificados para revender a compañías de seguros. Estas políticas han sido modificadas a lo largo de los años. [ cita necesaria ]
Los desarrollos modernos han cambiado los términos, la disponibilidad y los precios de la cobertura del seguro. [2] El seguro de propietarios de viviendas ha sido relativamente poco rentable, debido en parte a catástrofes como los huracanes, así como a la renuencia de los reguladores a autorizar aumentos de precios. [2] En cambio, las coberturas se han reducido y las empresas se han apartado de los antiguos formularios ISO modelo estandarizados. [2] Los daños causados por agua, especialmente por roturas de tuberías, se han limitado o, en algunos casos, eliminado por completo. [2] Otras restricciones incluyeron límites de tiempo, cálculos complejos de costos de reemplazo (que pueden no reflejar el costo real de reemplazo) y reducciones en la cobertura de daños por viento. [2]
Según un informe de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) de 2018 sobre datos de 2016, [12] el 73,8% de las viviendas estaban cubiertas por pólizas de propietarios ocupadas por sus propietarios. De ellos, el 79,52% tenía una póliza HO-3 Especial y el 13,35% tenía la póliza HO-5 Integral, más cara. Ambas pólizas son "todo riesgo" o "peligros abiertos", lo que significa que cubren todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos. Las viviendas cubiertas por una póliza HO-2 Broad representaron el 5,15%, que cubre sólo riesgos específicos nombrados. El 2% restante incluye las pólizas HO-1 Básica y HO-8 Modificada, que son las más limitadas en la cobertura ofrecida. Es probable que el HO-8, también conocido como seguro de hogar antiguo, pague sólo el valor real en efectivo por los daños en lugar del reemplazo. [13]
El 21,3% restante de las pólizas de hogar estaban cubiertas por seguros de inquilino o de condominio. El 14,8% de ellos contaba con la modalidad HO-4 Contents Broad, también conocida como seguro para inquilinos, que cubre el contenido de un apartamento no cubierto específicamente en la póliza global escrita para el complejo. [13] Esta póliza también puede cubrir la responsabilidad derivada de lesiones a los huéspedes, así como la negligencia del arrendatario dentro del territorio de cobertura. Las áreas de cobertura comunes son eventos como rayos, disturbios, aviones, explosiones, vandalismo, humo, robo, tormentas de viento o granizo, caída de objetos, erupciones volcánicas, nieve, aguanieve y peso del hielo. El resto contaba con la póliza HO-6 Unit-Owners, también conocida como seguro de condominio, que está diseñada para propietarios de condominios e incluye cobertura para la parte del edificio de propiedad del asegurado y para los bienes albergados en el mismo. Diseñado para cubrir la brecha entre la cobertura proporcionada por la póliza general escrita para todo el vecindario o edificio y la propiedad personal dentro de la casa. Los estatutos de la asociación de condominios podrán determinar el monto total del seguro necesario. Por ejemplo, en Florida , el alcance de la cobertura está prescrito por ley: 718.111(11)(f). [14]
Si una vivienda no se puede asegurar, obtener una hipoteca sobre ella es difícil o imposible. Si el seguro del propietario se cancela después de que un acuerdo hipotecario esté vigente y se considera que la casa no es asegurable, un contrato hipotecario estándar que obliga al seguro del propietario permite al prestamista comprar un seguro de protección de garantía (a veces llamado "seguro de colocación forzosa") y cobrar las primas al propietario mediante depósito en garantía. Los IPC cancelan el saldo adeudado de la hipoteca si el propietario no cumple con los pagos de la hipoteca, y algunos cubren los daños a la vivienda que afectan el valor de reventa. Esta cobertura de reparación puede beneficiar al propietario de la vivienda, pero, por diseño, los beneficios contractuales fluyen hacia el acreedor hipotecario. Si la estructura se considera no asegurable, el propietario también se beneficia de que el prestamista no solicite la hipoteca; sin el IPC, el propietario estaría incumpliendo gravemente sus obligaciones contractuales. [15]
Según el libro de datos del Instituto de Información de Seguros de 2008 , por cada $100 de prima, en 2005, en promedio, $16 se destinó a incendios y rayos, $30 a viento y granizo, $11 a daños por agua y congelamiento, $4 a otras causas y $2 a robo. Se destinaron 3 dólares adicionales a pagos médicos y de responsabilidad y 9 dólares a gastos de liquidación de reclamaciones, y los 25 dólares restantes se asignaron a gastos de aseguradoras. [16] Un estudio de incendios encontró que la mayoría fueron causados por incidentes de calefacción, aunque fumar era un factor de riesgo de incendios fatales. [17]
Después de una pérdida, se espera que el asegurado tome medidas para mitigar la pérdida. Las pólizas de seguro generalmente requieren que se notifique a la aseguradora dentro de un período de tiempo razonable. Después de eso, un ajustador de reclamos investigará el reclamo y es posible que se le solicite al asegurado que proporcione diversa información.
Presentar un reclamo puede resultar en un aumento en las tarifas, o en la no renovación o cancelación. Además, las aseguradoras pueden compartir los datos de reclamaciones en una base de datos de la industria (las dos principales son CLUE y A-PLUS [18] ), y Claim Loss Underwriting Exchange (CLUE) de Choicepoint recibe datos del 98 % de las aseguradoras estadounidenses. [19]
Al igual que en los EE. UU., los prestamistas hipotecarios del Reino Unido exigen que el valor de reconstrucción (el costo real de reconstruir una propiedad a su estado actual en caso de que se dañe o destruya) de una propiedad esté cubierto como condición del préstamo. Sin embargo, el costo de reconstrucción suele ser menor que el valor de mercado de la propiedad, ya que el valor de mercado a menudo refleja la propiedad como una empresa en funcionamiento, en lugar de solo el valor de los ladrillos y el mortero.
Una serie de factores, como un aumento del fraude y un clima cada vez más impredecible, han hecho que las primas de seguros de hogar sigan aumentando en el Reino Unido. [20] Por esta razón, ha habido un cambio en la forma en que se compran seguros de hogar en el Reino Unido: a medida que los clientes se vuelven mucho más sensibles a los precios, ha habido un gran aumento en la cantidad de pólizas vendidas a través de sitios de comparación de precios.
Además del seguro de hogar estándar, unos 8 millones de hogares en el Reino Unido están clasificados como un riesgo "no estándar". Estos hogares requieren de una aseguradora especializada o no estándar que cubra las necesidades de seguros del hogar para personas que tienen condenas penales y/o donde la propiedad sufre hundimiento o ha sido apuntalada previamente.
Volumen de primas por país (2013)
Cobertura de edificios y contenidos.
Países como China , Australia y el Reino Unido utilizan un enfoque más sencillo para el seguro de hogar, llamado "cobertura de edificio y contenido", comúnmente conocido como "seguro de hogar y contenido". En comparación con las pólizas de seguro de los Estados Unidos, la cobertura de edificios y contenidos ofrece un nivel de cobertura muy básico. La mayoría de las pólizas estándar solo cubren los peligros más básicos que se enumeran a continuación:
Cobertura del edificio
La construcción cubre tanto la estructura principal como las estructuras independientes, como garajes, cobertizos y casas traseras que se encuentran en la propiedad. Sin embargo, es posible que diferentes aseguradoras no cubran elementos como muros delimitadores, vallas, puertas, caminos, accesos o piscinas, por lo que es importante comprobar el lenguaje específico de la póliza. [22] Esto es un equivalente de la Cobertura A y B en las pólizas de seguro para propietarios de viviendas en los Estados Unidos.
Cobertura de contenidos
El seguro de contenido cubre efectos personales como muebles, ropa, productos electrónicos, joyas, etc. La mayoría de las pólizas limitan la cantidad individual de dinero pagada por cada categoría de artículos. [23] Las pólizas individuales pueden variar en la cantidad de cobertura que brindan. La opción de programar su propiedad personal está disponible.
Cobertura de responsabilidad
La responsabilidad generalmente se incluye junto con la cobertura de construcción y contenido. Las lesiones y daños en las instalaciones estarían cubiertos por la responsabilidad de la cobertura del edificio, mientras que cualquier suceso fuera del sitio estaría cubierto por la cobertura del contenido. [22]
Exclusiones comunes
Como ocurre con la mayoría de las pólizas de seguro, siempre existen exclusiones. Los más comunes son: [22]
{{cite web}}: Mantenimiento CS1: copia archivada como título ( enlace )