En seguros , coaseguro o coaseguro es la división o distribución del riesgo entre múltiples partes.
En el mercado de seguros estadounidense, el coaseguro es la asunción conjunta de riesgo entre el asegurador y el asegurado . En seguro de título , también significa compartir riesgos entre dos o más compañías de seguro de título.
En los seguros de salud , el copago es fijo mientras que el coaseguro es el porcentaje que paga el asegurado luego de superar el deducible de la póliza de seguro , hasta el stop loss de la póliza . [1] Puede expresarse como un par de porcentajes con la parte del asegurador indicada primero, [2] o solo un porcentaje que muestra lo que paga el asegurado. [3] Una vez que los gastos de bolsillo del asegurado igualen el límite de pérdidas, el asegurador asumirá la responsabilidad del 100% de cualquier costo adicional. Los esquemas de coaseguro asegurados por aseguradora 70–30, 80–20 y 90–10 son comunes, con límites de pérdida de $ 1000 a $ 3000 después de los cuales la aseguradora cubre todos los gastos. [4]
El coseguro es una sanción impuesta al asegurado por la compañía de seguros por asegurar insuficientemente el valor de la propiedad tangible. La multa se basa en un porcentaje establecido en la póliza y la cantidad no declarada. [5]
Los formularios de póliza de seguro de título del propietario de la Asociación Estadounidense de Títulos de Tierras , creados entre 1987 y finales de 2006, contienen cláusulas de coseguro. Para pérdidas parciales, exigen que el asegurado cargue con un porcentaje del riesgo de pérdida en dos circunstancias. La primera es si el asegurado no aseguró su título por al menos el 80% de su valor de mercado al momento de emitir la póliza. En ese caso, el asegurador pagará sólo el 80% de la pérdida. La segunda es si las mejoras construidas en la propiedad después de que se emita la póliza aumentan el valor de la propiedad en al menos un 20% por encima del monto de la póliza. En ese caso, el asegurador pagará un porcentaje del reclamo igual a la proporción del 120% del monto del seguro adquirido dividido por la suma del monto del seguro y el costo de las mejoras. [6]
El coseguro también se utiliza entre las aseguradoras de títulos nacionales de EE. UU. de manera similar a la que se describe a continuación para el mercado de seguros internacional.
En algunos casos, incluido el seguro de responsabilidad empresarial, el porcentaje de coseguro denota una función análoga a la función de copago que tiene en el seguro médico, en el que el asegurado cubre un determinado porcentaje de las pérdidas hasta un determinado nivel. [7]
En el seguro de interrupción de ingresos comerciales, un tipo de seguro de elemento de tiempo, [8] el porcentaje de coseguro indica cuánto durará la cobertura y puede oscilar entre el 50% y el 125%. El coseguro anterior permite una cobertura de 6 meses, frente a 15 meses para el 125%. [9]