Un programa de seguro controlado por el propietario (OCIP) es una póliza de seguro que tiene el propietario durante la construcción o renovación de una propiedad, que generalmente está diseñada para cubrir prácticamente toda la responsabilidad y pérdida que surja del proyecto de construcción (sujeto a las exclusiones habituales). [1]
Aunque una OCIP puede establecerse de diversas maneras, [2] un paquete de pólizas generalmente contiene, como mínimo, Responsabilidad General Comercial (CGL), seguro de exceso de responsabilidad, compensación laboral (WC) y responsabilidad patronal (para pólizas regulares). acciones civiles derivadas de lesiones de WC). [1] [3] Dependiendo del proyecto, puede haber respaldos que brinden cobertura adicional, como Responsabilidad por contaminación de contratistas (CPL), Seguro de riesgo de constructores , seguro contra terrorismo y seguro general . Los OCIP también se denominan con frecuencia "seguros globales" o "pólizas globales" en la industria de seguros. [1] [4]
El método tradicional para asegurar la construcción consistía en que cada contratista general (GC) y subcontratista obtuviera sus propias pólizas de seguro de cualquier proveedor de su elección. A su vez, incorporarían las primas de sus pólizas a su estructura de costos, que luego pasaría a formar parte de sus ofertas. Esto significaba que, al aceptar la oferta exitosa de un GC, el propietario estaba pagando indirectamente los gastos administrativos de docenas de corredores y compañías de seguros independientes. [3]
En OCIP, todos los seguros de construcción, materiales, riesgos, compensación laboral , medio ambiente, terrorismo y otros seguros relacionados con la construcción los compra el propietario como parte de una póliza única de una sola aseguradora. Por lo tanto, los propietarios se benefician del OCIP en el sentido de que todos los costos del seguro se recogen en una única prima de póliza, en lugar de estar integrados en las ofertas de docenas de contratistas y subcontratistas, y tienen control directo sobre los costos administrativos al tratar con un único corredor y asegurador. A cambio, se espera que todos los contratistas participantes reduzcan sus ofertas, ya que ya no traen consigo su propio seguro. [1] Un gran propietario que siempre tiene muchos proyectos de construcción en progreso en un momento determinado, como un fideicomiso de inversión en bienes raíces , un distrito escolar urbano o un sistema universitario estatal , puede intentar obtener ahorros adicionales obteniendo un solo OCIP para cubrir múltiples proyectos.
Un Programa de Seguro Controlado por el Contratista (CCIP) es similar a un OCIP excepto que el contratista general (GC) o el gerente de construcción patrocina el programa de seguro. [3] También ha habido programas híbridos que combinan características de un OCIP y un CCIP en función de las pérdidas; es decir, el propietario y GC comparten los ahorros esperados, pero también acuerdan compartir cualquier costo adicional si las pérdidas son mayores de lo esperado. [5] Un Programa de seguro controlado por desarrolladores (DCIP) también es similar a un OCIP, pero puede no incluir WC; en cambio, un DCIP proporciona CGL, paraguas y franquicia principalmente para protección contra reclamaciones por defectos de construcción.
Ventajas de OCIP para los propietarios sobre los métodos de seguro tradicionales
Una OCIP puede proporcionar una serie de ventajas al propietario de un proyecto de construcción , entre ellas: [6]
- Costos más bajos para el propietario ya que la compra al por mayor de seguros reduce el costo total
- El corredor de OCIP y la aseguradora suscriptora aplicarán estrictos procedimientos de seguridad y control de pérdidas.
- Reducción del tiempo requerido para obtener certificados de seguro para contratistas
- Un tasador de seguros representa a todos los contratistas, lo que minimiza o elimina las disputas entre los contratistas de la OCIP.
- Reducción significativa de los gastos de litigio porque los contratistas/demandados tienen incentivos para cooperar.
- Aporte directo al diseño y la estructura de la póliza en lugar de depender de los términos y condiciones de los contratistas (especialmente en lo que respecta a la protección asegurada adicional para las partes contratantes), lo que puede resultar en brechas de cobertura o una cantidad insuficiente de cobertura.
Desventajas de OCIP para los propietarios sobre los métodos de seguro tradicionales
Las posibles desventajas de un OCIP incluyen, [7]
- Mayor carga administrativa para el corredor y el asegurador
- Se requiere un mayor esfuerzo contable para aislar los costos de contratistas y subcontratistas y la carga del seguro.
- Potencial de que los contratistas presenten reclamaciones por lesiones ajenas al proyecto que en realidad no están cubiertas por el OCIP
- Los contratistas pueden tener menos incentivos para controlar las pérdidas si no compran su propio seguro
- Menos cobertura total disponible para compensar al propietario si el proyecto resulta tener múltiples defectos con múltiples causas independientes, por lo que cada subcontratista responsable anteriormente habría presentado sus propios límites de cobertura, póliza y transportista a la mesa de liquidación.
- En algunos OCIP, los costos de defensa erosionan los límites de las políticas, lo que no ocurre con las políticas CGL convencionales.
Ventajas de OCIP para los contratistas sobre los métodos de seguro tradicionales
En comparación con el seguro tradicional, una OCIP puede ofrecer beneficios que incluyen:
- Potenciales mayores límites de seguro y profundidad y amplitud de cobertura que el contratista no podría obtener de otro modo
- Potencial del contratista para trabajar en proyectos que de otro modo no podría obtener
- Las pérdidas se transfieren del contratista al propietario y no aparecen en el historial de pérdidas del contratista.
- Menos acusaciones y menos actitud defensiva entre otros contratistas en caso de que ocurra una pérdida.
Desventajas de OCIP para los contratistas frente a los métodos de seguro tradicionales
Las posibles desventajas para los contratistas que resultan de un programa de seguro controlado por el propietario incluyen: [ cita necesaria ]
- Posibles lagunas en la cobertura del seguro
- Pérdidas potenciales en primas de seguros ya pagadas (si el contratista no anticipó estar completamente ocupado con los proyectos asegurados por la OCIP durante el período de la póliza)
- Costos administrativos no compensados del contratista
- Deducciones del valor del contrato basadas en ahorros esperados que exceden los costos reales del seguro
- Puede alterar las relaciones duraderas del contratista con los corredores y aseguradores actuales.
Referencias
- ^ abcd Mastin, John M.; Nelson, Eric L.; Robey, Ronald G. (2020). Ley de construcción de sentido común de Smith, Currie y Hancock: una guía práctica para el profesional de la construcción (6ª ed.). Hoboken, Nueva Jersey: John Wiley & Sons. pag. 547.ISBN 9781119540175. Consultado el 15 de enero de 2024 .
- ^ "Póliza del programa de seguro controlado por el propietario". Administración Federal de Carreteras . Departamento de Transporte de EE. UU. 7 de octubre de 2002 . Consultado el 28 de septiembre de 2017 .
- ^ abc "Programas de seguros controlados por el propietario (OCIP)". Cobertura de Construcción . 2018-10-04 . Consultado el 25 de febrero de 2019 .
- ^ Olson, Robert J. (2 de julio de 2006). "La OCIP o Política Wrap". Diario de seguros . Wells Media Group, Inc. Consultado el 28 de septiembre de 2017 .
- ^ "Programa de Seguro Controlado de Proyectos de Construcción (CIP)" (PDF) . willis.com .
- ^ "Programas de seguros controlados por el propietario (OCIP)". Servicios de seguros Alliant, Inc. Consultado el 28 de septiembre de 2017 .
- ^ "¿Qué es una OCIP?". Servicios de soluciones de desarrollo DSS . 2011 . Consultado el 28 de septiembre de 2017 .
