Un puntaje crediticio es un número que proporciona una estimación comparativa de la solvencia de un individuo basada en un análisis de su informe crediticio. [1] Es una alternativa económica y principal a otras formas de suscripción de préstamos al consumo .
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan puntajes crediticios para evaluar el riesgo de prestar dinero a los consumidores. Los prestamistas sostienen que el uso generalizado de puntajes crediticios ha hecho que el crédito esté más disponible y sea menos costoso para muchos consumidores. [2] [3] Según la Ley Dodd-Frank aprobada en 2010, un consumidor tiene derecho a recibir un informe gratuito del puntaje crediticio específico utilizado si se le niega un préstamo , una tarjeta de crédito o un seguro debido a su puntaje crediticio. [4]
Antes de las puntuaciones de crédito, el crédito se evaluaba mediante informes crediticios de las agencias de crédito . A finales de la década de 1950, los bancos comenzaron a utilizar la puntuación crediticia computarizada para redefinir la solvencia como riesgo estadístico abstracto. [5] : 447 La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohibió denegar crédito por género o estado civil en 1974, junto con la raza, nacionalidad, religión, edad o recepción de asistencia pública en 1976. [5] : 573 Se aceleró la adopción de la puntuación de crédito para proteger contra demandas por discriminación. [5] : 585
Durante las décadas de 1970 y 1980, la industria de informes crediticios se consolidó implacablemente [5] : 598 y pasó agresivamente a la preselección . [5] : 602 El puntaje FICO irrumpió en la conciencia pública en 1995 cuando Freddie Mac hizo que los prestamistas utilizaran el puntaje crediticio para todas las nuevas solicitudes de hipotecas . [5] : 607
Aunque antes existían varios métodos para estimar la solvencia crediticia, los modelos modernos de calificación crediticia datan de 1958, cuando Bill Fair y Earl Isaac crearon Credit Application Scoring Algorithms , su primer sistema de calificación crediticia. [6]
El puntaje FICO fue introducido por primera vez en 1989 por FICO , entonces llamado Fair, Isaac, and Company. [7] El modelo FICO es utilizado por la gran mayoría de bancos y otorgantes de crédito, y se basa en archivos de crédito al consumo de las tres agencias de crédito nacionales : Experian , Equifax y TransUnion . Debido a que el archivo de crédito de un consumidor puede contener información diferente en cada una de las oficinas, los puntajes FICO pueden variar dependiendo de qué oficina proporciona la información a FICO para generar el puntaje. Las puntuaciones de crédito de Experian y TransUnion oscilan entre 300 y 850, mientras que Equifax oscila entre 280 y 850.
Los puntajes crediticios están diseñados para medir el riesgo de incumplimiento teniendo en cuenta varios factores en el historial financiero de una persona. Aunque las fórmulas exactas para calcular los puntajes crediticios son secretas, FICO ha revelado los siguientes componentes: [8] [9]
Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población general. Para grupos particulares (por ejemplo, personas que no han estado usando crédito por mucho tiempo) la importancia relativa de estas categorías puede ser diferente. [8]
Los factores de composición se limitan al comportamiento pasado (y continuo) del individuo en materia de crédito. Contrariamente a la idea errónea común, [13] otros factores financieros como la edad, la situación laboral, los activos o los ingresos no se tienen en cuenta. Sin embargo, no se prohíbe a los prestamistas preguntar y tener en cuenta estos factores para consideraciones crediticias particulares.
Obtener un límite de crédito más alto puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Cuanto mayor sea el límite de crédito de la tarjeta de crédito, menor será el índice de utilización promedio para todas las cuentas de tarjetas de crédito de un prestatario. El índice de utilización es el monto adeudado dividido por el monto otorgado por el acreedor y cuanto más bajo sea, mejor será la calificación FICO, en general. Entonces, si una persona tiene una tarjeta de crédito con un saldo usado de $500 y un límite de $1,000, así como otra con un saldo usado de $700 y un límite de $2,000, la proporción promedio es del 40 por ciento ($1,200 totales usados divididos por $3,000 límites totales). Si la primera compañía de tarjetas de crédito aumenta el límite a $2,000, la proporción se reduce al 30 por ciento, lo que podría aumentar la calificación FICO.
Hay otros factores especiales que pueden influir en el puntaje FICO.
Hay varios tipos de puntaje de crédito FICO: puntaje clásico o genérico o de propósito general, puntajes específicos de la industria (puntuación de tarjeta bancaria, puntaje de automóvil, puntaje de hipoteca, puntaje de finanzas personales y puntaje de préstamo a plazos), puntaje XD, puntaje de riesgo NextGen y Puntaje UltraFICO. El puntaje de crédito FICO clásico (llamado puntaje de crédito FICO) está entre 300 y 850, y el 59% de las personas tenía entre 700 y 850, el 45% tenía entre 740 y 850 y el 1,2% de los estadounidenses tenía el puntaje FICO más alto (850) en 2019. [15] [16] [17] Según FICO, el puntaje crediticio FICO promedio en 2006 fue 723 [18] y 721 en 2015. [19] El FICO Score 8 promedio en los EE. UU. fue 710 en 2020 [20] y 716 en abril de 2021. [21] El puntaje de la tarjeta bancaria FICO, el puntaje FICO para automóviles, el puntaje FICO de finanzas personales y el puntaje de préstamos a plazos FICO están entre 250 y 900. El FICO Mortgage Score y el FICO Score XD 2 están entre 300 y 850. [ 22] [23] Las puntuaciones más altas indican un menor riesgo crediticio. [24] Experian clasifica las puntuaciones de crédito FICO inferiores a 580 como muy malas, entre 580 y 669 como regulares, entre 670 y 739 como buenas, entre 740 y 799 como muy buenas y entre 800 y 850 como excepcionales. [25] Equifax considera que los puntajes FICO inferiores a 580 son malos, 580 a 669 son regulares, 670 a 739 son buenos, 740 a 799 son muy buenos y 800 a 850 son excelentes. Las personas con puntajes FICO inferiores a 670 se consideran prestatarios de alto riesgo . [26]
En realidad, cada individuo tiene más de 60 puntajes crediticios para el modelo de puntaje FICO, ya que cada una de las tres agencias de crédito nacionales ( Equifax , Experian y TransUnion ) tiene su propia base de datos, pero las más utilizadas son 40. [27] Los datos sobre un consumidor individual pueden varían de una oficina a otra. [26] Los puntajes FICO tienen diferentes nombres en cada una de las diferentes agencias de informes crediticios: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) y Experian (Experian/FICO Risk Model). Hay varias generaciones activas de puntajes crediticios FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 y FICO 10T (2020). [27] [28] [29] En 2019 se lanzó un nuevo tipo de puntaje FICO llamado puntaje UltraFICO. [30] El puntaje de crédito FICO 95 publicado en 1995 y los puntajes Equifax FICO 98 ya no están en uso. La puntuación Experian FICO 98 se denomina FICO Score 2, la puntuación Experian FICO 04 es FICO Score 3, la puntuación TransUnion FICO 04 es FICO Score 4 y la puntuación Equifax FICO 04 es FICO Score 5. [ cita necesaria ] El FICO Score XD está elaborado con datos alternativos y se publicaron en 2016. [31] Los prestamistas hipotecarios utilizan EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 y TU FICO Score 4, pero no un FICO Mortgage Score real. [27] [32] Los consumidores pueden comprar sus puntajes FICO más su informe crediticio para Equifax, TransUnion y Experian desde el sitio web de FICO (myFICO) y obtendrán su puntaje FICO 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO. Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 y otros puntajes FICO (versiones de 1998 y 2004). Las personas pueden obtener hasta 28 puntajes FICO (10 EX, 9 EQ, 9 TU) en myFICO. [33] Los consumidores también pueden comprar su FICO Score 8 para Equifax en el sitio web de esa agencia de crédito, y su FICO Score 8 para Experian en su sitio web. Cualquiera puede registrarse y obtener su puntuación EX FICO 8 gratuita con Experian CreditWorks Basic . [34] [ fuente obsoleta ] Otros tipos de puntajes FICO no pueden ser obtenidos por personas a título personal, solo por prestamistas. [ cita necesaria ] Algunas tarjetas de crédito emitidas por bancos y algunas cooperativas de crédito ofrecen un puntaje FICO gratuito varias veces al año a sus titulares de tarjetas. [35]
El FICO NextGen Risk Score es un modelo de puntuación diseñado por la empresa FICO para evaluar el riesgo de crédito al consumo . Este puntaje se introdujo en 2001 (puntaje FICO NG1) y en 2003 (puntaje FICO NG2) se lanzó la segunda generación de NextGen. [36] En 2004, la investigación de FICO mostró un aumento del 4,4% en el número de cuentas por encima del límite y al mismo tiempo mostró una disminución en el número de cuentas incobrables, canceladas y en quiebra en comparación con FICO tradicional. [37] La puntuación FICO NextGen está entre 150 y 950.
Cada una de las principales agencias de crédito comercializa este puntaje generado con sus datos de manera diferente:
La puntuación del FICO Small Business Scoring Service (SBSS) se utiliza para evaluar a los solicitantes de crédito para pequeñas empresas. [38] Esta puntuación puede evaluar el informe crediticio personal del propietario de una empresa junto con el informe crediticio comercial de la propia empresa. También se puede evaluar la información financiera de la empresa. El rango de puntuación para la puntuación FICO SBSS es de 0 a 300. Una puntuación más alta indica menos riesgo. Las solicitudes de préstamos 7(a) de la SBA por $350,000 o menos se evaluarán previamente utilizando este puntaje. Se necesita una puntuación mínima de 140 para pasar esta preselección, aunque la mayoría de los prestamistas exigen puntuaciones de 160 o más. [ cita necesaria ]
En 2006, para intentar quitarle negocios a FICO, las tres principales agencias de informes crediticios introdujeron la puntuación crediticia VantageScore , que se diferencia de FICO en varios aspectos. [39] [40] Según documentos judiciales presentados en la demanda federal FICO v. VantageScore , [41] la participación de mercado de VantageScore era inferior al 6% en 2006. La metodología VantageScore inicialmente produjo un rango de puntuación de 501 a 990 (VantageScore 1.0 puntuación y puntuación VantageScore 2.0), pero la puntuación VantageScore 3.0 adoptó el rango de puntuación de 300 a 850 en 2013. [42] La puntuación VantageScore 4.0 se publicó a mediados de 2017 y también utiliza un rango de 300 a 850. Los consumidores pueden obtener VantageScores gratuitos en sitios web de informes crediticios gratuitos y en algunas tarjetas de crédito emitidas por Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank y USAA Bank. El VantageScore 3.0 y 4.0 por debajo de 550 es muy pobre, 550–649 es pobre, 650–699 es regular, 700–749 es bueno y 750–850 es excelente. [43] [44] A partir de 2023, Synchrony Bank utiliza VantageScore 4.0 como puntaje crediticio para otorgar sus tarjetas de crédito. [45]
CE Score es publicado por CE Analytics. Esta puntuación se distribuye a 6.500 prestamistas a través de la red Credit Plus. Tiene un rango de 350 a 850. [46]
Se han desarrollado varios puntajes para ayudar a los consumidores a comprender y mejorar sus puntajes crediticios. La mayoría se presentaron antes de que FICO comenzara a compartir detalles de su modelo y alentar a los prestamistas a compartir puntajes con los consumidores. Si bien estos puntajes pueden ayudar a los consumidores a monitorear y mejorar su puntaje, estos puntajes no replican el puntaje FICO y pueden ser sustancialmente menos precisos si utilizan datos menos completos. También asignan diferentes rangos de puntuación y clasificaciones a los consumidores, lo que ha creado confusión entre los consumidores que esperan tener un único número de puntuación. Las discusiones en el foro myFICO y en otros lugares se han referido a las puntuaciones que no son FICO como puntuaciones FAKO . [47]
Experian tiene un puntaje Plus entre 330 y 830, y el puntaje de equivalencia nacional de Experian varía de 360 a 840. Equifax tiene un puntaje crediticio de Equifax de entre 280 y 850. CreditXpert ofrece un puntaje de simulación para estimar el impacto de varias acciones en un rango de puntaje de 350 a 850.
Los prestamistas pueden optar por utilizar puntajes crediticios no FICO para obtener información adicional sobre los consumidores, especialmente aquellos con un historial crediticio tradicional limitado que podría ser difícil de calificar. Estos puntajes pueden agregarse al puntaje FICO si brindan información única o usarse en lugar del puntaje FICO si brindan una capacidad de predicción similar. La mayoría de estos puntajes se basan significativamente en datos que no están disponibles a través de las agencias de crédito nacionales ( datos alternativos ), como datos de pagos de alquiler, servicios públicos y telecomunicaciones o información de registros públicos como títulos de propiedad e hipotecas, gravámenes, títulos de propiedad personal, registros de impuestos. y datos de licencia.
La puntuación Credit Optics de SageStream combina datos crediticios tradicionales y alternativos con técnicas de modelado de aprendizaje automático y oscila entre 1 y 999. La puntuación LexisNexis RiskView, basada en una amplia gama de registros públicos, oscila entre 501 y 900. CoreLogic Credco informa sobre registros públicos relacionados con la propiedad y su puntaje crediticio de Anthem oscila entre 325 y 850. PRBC permite a los consumidores autoinscribirse e informar su propio historial de pagos no relacionados con deudas. El rango de puntaje de crédito alternativo de PRBC es de 100 a 850. También hay puntajes como ChexSystems Consumer Score diseñado para servicios de verificación de cuentas financieras que van de 100 a 899. El puntaje L2C (Link2Credit) de L2C, Inc. varía de 300 a 850. Scorelogix LLC ofrece JSS Credit Score, que evalúa el riesgo crediticio en función del historial laboral, los ingresos y el impacto de la economía. Comenity Bank y Comenity Capital Bank utilizan una puntuación de riesgo de comportamiento (de 0 a 999) . TransUnion emite las puntuaciones TU CreditVision y la puntuación TU New Account (300-850). [48] WebBank utiliza este último.
Como resultado de la Ley FACT ( Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas ), cada residente legal de los EE. UU. tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia de informes crediticios una vez cada doce meses. [49] La ley exige que las tres agencias, Equifax , Experian y Transunion , proporcionen informes. Estos informes crediticios no contienen puntajes crediticios de ninguna de las tres agencias. Las tres agencias de crédito administran Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Los puntajes de crédito que no son FICO están disponibles como característica adicional del informe por una tarifa. Esta tarifa suele ser de $7,95, ya que la FTC regula este cargo a través de la Ley de Informe Justo de Crédito . [50] La FTC rastrea varias estafas e informes sobre otros sitios que proporcionan informes de crédito falsos o cobran tarifas por sus servicios. [51] Se han resuelto en los tribunales casos de comportamientos ilegales por parte de servicios de informes crediticios, como el de Experian Consumer Direct, que fue acusado de inscribir engañosamente a personas en servicios de seguimiento de informes crediticios que les cobraban tarifas mensuales. [52]
Las puntuaciones de crédito se utilizan a menudo para determinar los precios de los seguros de automóviles y de vivienda. A partir de la década de 1990, las agencias nacionales de informes crediticios que generan calificaciones crediticias también han estado generando calificaciones de seguros más especializadas , que las compañías de seguros utilizan luego para calificar el riesgo de seguro de los clientes potenciales. [53] [54] Los estudios indican que la mayoría de los asegurados pagan menos en seguros mediante el uso de puntuaciones. [55] [56] Estos estudios señalan que las personas con puntuaciones más altas tienen menos reclamaciones.
En 2009, representantes de TransUnion testificaron ante la legislatura de Connecticut sobre su práctica de comercializar informes de puntaje crediticio a los empleadores para su uso en el proceso de contratación. Los legisladores de al menos doce estados presentaron proyectos de ley , y tres estados aprobaron leyes, para limitar el uso de la verificación de crédito durante el proceso de contratación. [57]
Los sistemas de calificación crediticia han recibido críticas considerables por parte de varios medios de comunicación, sindicatos de deudores, [58] [59] organizaciones de derecho del consumidor, [60] y funcionarios gubernamentales. [61] La discriminación contra posibles empleados, el rechazo de solicitudes de alquiler, el prejuicio racial, la mala predicción de riesgos, la manipulación de algoritmos y la inmoralidad general son algunas de las preocupaciones planteadas con respecto al sistema. El sistema de puntuación también se ha estudiado como una forma de clasificación para dar forma a las oportunidades de vida de un individuo: una forma de desigualdad económica. [62] El sistema de clasificación es necesario debido a la pérdida de servicios sociales colectivos y al riesgo. [63] El sistema de calificación crediticia en los Estados Unidos es similar al Sistema de Crédito Social en China. [64] El uso de información crediticia en relación con la solicitud de diversos tipos de seguros o solicitudes de alquiler ha generado críticas, porque obtener y mantener empleo, vivienda, transporte y seguros se encuentran entre las funciones básicas de una participación significativa en la sociedad moderna y en algunos casos (como el seguro de automóvil ) son obligatorios por ley. [sesenta y cinco]
Las empresas de informes crediticios estadounidenses han sido acusadas de comportamientos ilegales al tergiversar los costos y la utilidad de las calificaciones crediticias, engañar a los consumidores para que realicen pagos recurrentes y mentir sobre los informes. [66] La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) acusó tanto a Equifax, Inc. como a TransUnion de engaño deliberado a los consumidores sobre el valor de los puntajes de crédito vendidos, ya que fueron sorprendidos brindando puntajes diferentes a los consumidores que los que se proporcionaban a los prestamistas. [66] También fueron acusados de engaño al cobrar tarifas recurrentes a quienes se inscribieron en servicios de prueba. [66] Las agencias tuvieron que pagar 23 millones de dólares en multas y restitución. [67]
Equifax acordó un acuerdo de 575 millones de dólares con la Comisión Federal de Comercio, la CFPB y los estados relacionados con una violación de datos que ocurrió en 2017, donde 147 millones de personas se vieron afectadas por la exposición de su información personal. [68]
En 2020, un hombre de Pensilvania presentó una demanda contra TransUnion por haber sido etiquetado erróneamente como terrorista por tener el mismo nombre que los presuntos terroristas. [69] Este no fue el primer caso, ya que ocurrieron eventos similares en 2007 en Colorado, donde el informe crediticio de una mujer la etiquetaba como narcotraficante, y en 2017 en California, donde varias personas vendieron sus informes crediticios a un concesionario de automóviles que los etiquetó como terroristas. [70]
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