En Estados Unidos, la banca comenzó a operar en la década de 1780, junto con la fundación del país . Se ha convertido en un sistema bancario y de servicios financieros muy influyente y complejo . Con sede en la ciudad de Nueva York y Wall Street , se centra en diversos servicios financieros, como la banca privada , la gestión de activos y la seguridad de depósitos .
Los orígenes de la industria bancaria se remontan a 1780, cuando se fundó el Banco de Pensilvania para financiar la Guerra de la Independencia de los Estados Unidos . Después de que los comerciantes de las Trece Colonias necesitaran una moneda como medio de intercambio, se abrió el Banco de Norteamérica para facilitar transacciones financieras más avanzadas.
En 2018, los bancos más grandes de Estados Unidos eran JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup y Goldman Sachs . En marzo de 2024, había 4587 bancos comerciales e instituciones de ahorro asegurados por la FDIC en Estados Unidos [1].
Los comerciantes viajaron desde Gran Bretaña a los Estados Unidos y establecieron el Banco de Pensilvania en 1780 para financiar la Guerra de Independencia de los Estados Unidos (1775-1783). [2] Durante este tiempo, las Trece Colonias no habían establecido una moneda y utilizaban el comercio informal [ aclaración necesaria ] para financiar sus actividades diarias. [2] El 4 de enero de 1782, se inauguró el primer banco comercial de los EE. UU., el Bank of North America . [2] En 1791, el secretario del Tesoro de los EE. UU. , Alexander Hamilton, creó el Banco de los Estados Unidos , un banco nacional destinado a mantener los impuestos estadounidenses y pagar la deuda extranjera. [2] Sin embargo, el presidente Andrew Jackson cerró el banco en 1832 y redirigió todos los activos bancarios a los bancos estatales de EE. UU. [2] Los bancos estatales comenzaron a imprimir dinero rápidamente, lo que provocó una inflación descontrolada y condujo al Pánico de 1837. [ 2]
La banca de inversión comenzó en la década de 1860 con la creación de Jay Cooke & Company , uno de los primeros agentes de venta de bonos del gobierno. [2] En 1863, se aprobó la Ley del Banco Nacional para crear una moneda nacional y un sistema bancario federal, y para realizar préstamos públicos. [2] Pero en ese momento no todas las partes del país se habían convertido en estados. En el Territorio de Oklahoma , que no se convirtió en estado hasta 1907, el alcalde de Muskogee , HB Spaulding, renunció en 1902 a su cargo de vicepresidente de la Territorial Trust and Surety Company, después de que su Spaulding Mercantile Company recibiera una carta para fundar un banco privado. De manera similar, en 1903 se fundaron varios bancos privados más. Un banquero contemporáneo de Oklahoma que defendía la vitalidad de estos bancos privados no estadounidenses señaló que una pequeña cantidad de quiebras bancarias habían resultado de una "caída en los depósitos debido a la pérdida parcial de las cosechas". [3]
En 1913 se creó el Sistema de la Reserva Federal y comenzó a ejecutar la política monetaria . [2] La Gran Depresión condujo a la separación entre la banca de inversión y la comercial conocida como la " Ley Glass-Steagall ", [2] pero la Ley fue derogada en 1999, lo que llevó a la crisis financiera de 2008. [ 2]
Mientras que la mayoría de los países tienen un solo regulador bancario, en los EE. UU., la banca está regulada tanto a nivel federal como estatal [4] en un acuerdo conocido como sistema bancario dual . [5] Dependiendo de su tipo de estatuto y estructura organizativa, una organización bancaria puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. A diferencia de Suiza y el Reino Unido (donde la autoridad regulatoria sobre las industrias bancarias, de valores y de seguros se combina en una sola agencia de servicios financieros), los EE. UU. mantienen agencias regulatorias separadas de valores, materias primas y seguros, separadas de las agencias regulatorias bancarias, a nivel federal y estatal. [6] Las regulaciones bancarias de los EE. UU. abordan la privacidad, la divulgación, la prevención del fraude, el lavado de dinero, el antiterrorismo, los préstamos antiusureros y la promoción de préstamos a poblaciones de bajos ingresos. Algunas ciudades individuales también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo qué constituye préstamos usureros). [4]
El sistema bancario central de los Estados Unidos, llamado sistema de la Reserva Federal , fue creado en 1913 mediante la promulgación de la Ley de la Reserva Federal , en gran medida como respuesta a una serie de pánicos financieros, en particular un pánico severo en 1907. [ 7] [8] Con el tiempo, las funciones y responsabilidades del Sistema de la Reserva Federal se han expandido y su estructura ha evolucionado. [9] Eventos como la Gran Depresión fueron factores importantes que llevaron a cambios en el sistema. [10] Sus funciones hoy, según la documentación oficial de la Reserva Federal, son conducir la política monetaria de la nación, supervisar y regular las instituciones bancarias, mantener la estabilidad del sistema financiero y brindar servicios financieros a las instituciones depositarias , al gobierno de los EE. UU. y a instituciones oficiales extranjeras. [11]
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos creada por la Ley Glass-Steagall de 1933. Proporciona un seguro de depósitos , que garantiza la seguridad de los depósitos en los bancos miembros, hasta $250,000 por depositante por banco. Al 18 de noviembre de 2010 [update], la FDIC aseguraba depósitos en 6,800 instituciones. [12] La FDIC también examina y supervisa ciertas instituciones financieras para garantizar su seguridad y solidez, realiza ciertas funciones de protección al consumidor y administra bancos en quiebra. Desde el inicio del seguro de la FDIC el 1 de enero de 1934, ningún depositante ha perdido fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria. [13]
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es una agencia federal de los Estados Unidos establecida por la Ley Nacional de Moneda de 1863 y sirve para autorizar, regular y supervisar todos los bancos nacionales y las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros en los Estados Unidos. Thomas J. Curry fue juramentado como el 30.º Contralor de la Moneda el 9 de abril de 2012. [14]
La Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro es una agencia federal estadounidense que depende del Departamento del Tesoro. Fue creada en 1989 como una versión renombrada de otra agencia federal (que fue criticada por su papel en la crisis de las cajas de ahorro ). [4] Al igual que otros reguladores bancarios federales de Estados Unidos, recibe pagos de los bancos que regula. El 21 de julio de 2011, la Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro pasó a formar parte de la Oficina del Contralor de la Moneda. [4]
Existen varias clasificaciones y estatutos que un banco puede obtener en los Estados Unidos. Según su clasificación, pueden estar supervisados por la Reserva Federal y por la FDIC o la OCC.
Un banco nacional es un banco que está autorizado a nivel nacional o federal y que puede operar en todo el país en cualquier estado. Una ventaja de tener un estatuto de la Ley de Bancos Nacionales es que un banco nacional no está sujeto a las leyes estatales de usura destinadas a evitar los préstamos abusivos. [15] (Sin embargo, véase también Cuomo v. Clearing House Association, LLC , que establece que las regulaciones bancarias federales no anulan la capacidad de los estados para hacer cumplir sus propias leyes de préstamos justos). [16] Actualmente no existe un límite federal para las tasas. El gobierno federal solo exige que las tasas, tarifas o condiciones establecidas por los emisores se revelen al consumidor de acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos. Un banco nacional debe tener "National" o "NA" en su nombre corporativo.
Un banco estatal es un banco que está autorizado por el estado, lo que significa que se ha formado bajo las leyes de un gobierno estatal específico y no del gobierno federal. Aunque históricamente los bancos estatales solo podían operar dentro del estado donde estaban autorizados, esta distinción se fue erosionando lentamente. En 2010, esta distinción se eliminó con la aprobación de la Ley Dodd-Frank . Ahora los bancos autorizados por el estado pueden operar sucursales en cualquier otro estado. [17] Un banco autorizado por el estado no puede tener "Nacional" o "Federal" en su nombre.
Son similares a los bancos estatales, pero no son miembros de la Reserva Federal. Siguen estando supervisados por la FDIC. [18]
Las asociaciones federales de ahorro (FSAs), incluidos los bancos federales de ahorro (FSBs), están constituidas en virtud de la Ley de Refinanciación de Propietarios de Viviendas de 1933. Aunque en un principio se centraban en los préstamos hipotecarios para viviendas, han ampliado su negocio a toda la gama de actividades bancarias. Operan bajo un marco regulatorio distinto al de los bancos nacionales que les permite, por ejemplo, invertir directamente en empresas de desarrollo inmobiliario. Las FSAs estaban supervisadas originalmente por la Oficina de Supervisión de Ahorros, pero la Ley Dodd-Frank transfirió la mayor parte de la jurisdicción regulatoria a la Oficina del Contralor de la Moneda.
Es similar a una asociación federal de ahorros, pero está registrada bajo la ley estatal y está supervisada por la FDIC.
Las fusiones bancarias pueden ocurrir por muchas razones en el funcionamiento normal de las empresas: por ejemplo, para crear un único banco más grande en el que se puedan agilizar las operaciones de ambos bancos; para adquirir las marcas de otro banco; o debido a que los reguladores cierran la institución debido a prácticas comerciales inseguras y poco sólidas o a una capitalización y liquidez inadecuadas. Los bancos no pueden declararse en quiebra en los Estados Unidos. A partir de octubre de 2008, las cuentas de los depositantes están aseguradas por la FDIC hasta 250.000 dólares por persona por banco. Los bancos que están en peligro de quiebra son absorbidos por la FDIC o administrados temporalmente, para luego ser vendidos o fusionados con otros bancos. La FDIC mantiene una lista de bancos que muestra las instituciones intervenidas por los reguladores y las instituciones que las asumen.
En Estados Unidos, la privacidad bancaria y la seguridad de la información no están protegidas por una ley singular ni son un derecho inalienable. [4] La regulación de la privacidad bancaria se lleva a cabo normalmente sector por sector. [4] La ley federal más importante que rige la privacidad bancaria en Estados Unidos es la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB). [4] Esta regula la divulgación, recopilación y uso de información no pública por parte de las instituciones bancarias. [4] Además, la Comisión Federal de Comercio (FTC) actúa como el principal protector de la privacidad bancaria al multar a los infractores de las leyes federales y estatales de privacidad bancaria. [4] A diferencia de la banca en Suiza u otros países europeos, las violaciones de la privacidad bancaria suelen ser un delito civil , no penal . [4] Sin embargo, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) ofrece numerosas disposiciones de privacidad bancaria dentro de sus estatutos. [19] [20]
Según la FDIC, al 11 de febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos. [12] Todos los miembros del Sistema de la Reserva Federal están listados junto con los no miembros que también están asegurados por la FDIC. Los cinco bancos más grandes por activos en 2011 fueron JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo y Goldman Sachs . [21]
Justo antes de la fundación de la Reserva Federal, la nación se vio plagada de crisis financieras. A veces, estas crisis condujeron a "pánicos", en los que la gente corrió a sus bancos para retirar sus depósitos. Un pánico particularmente severo en 1907 resultó en corridas bancarias que causaron estragos en el frágil sistema bancario y finalmente llevaron al Congreso en 1913 a redactar la Ley de la Reserva Federal. Inicialmente creada para abordar estos pánicos bancarios, la Reserva Federal ahora tiene a su cargo una serie de responsabilidades más amplias, incluida la promoción de un sistema bancario sólido y una economía saludable.
Fue fundada por el Congreso en 1913 para proporcionar a la nación un sistema monetario y financiero más seguro, más flexible y más estable. Con el paso de los años, su papel en la banca y la economía se ha ampliado.
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