Una tarjeta de regalo , también conocida como certificado de regalo en América del Norte, o vale de regalo o ficha de regalo en el Reino Unido, [1] es una tarjeta de dinero prepaga con valor almacenado , generalmente emitida por un minorista o banco , para ser utilizada como una alternativa al efectivo para compras dentro de una tienda en particular o negocios relacionados. Las tarjetas de regalo también son entregadas por empleadores u organizaciones como recompensas o regalos. También pueden ser distribuidas por minoristas y vendedores como parte de una estrategia de promoción, para atraer al destinatario a entrar o regresar a la tienda, y en ocasiones dichas tarjetas se denominan tarjetas de efectivo . Las tarjetas de regalo generalmente se pueden canjear solo por compras en los locales minoristas relevantes y no se pueden cobrar, y en algunas situaciones pueden estar sujetas a una fecha de vencimiento o tarifas. American Express , MasterCard y Visa ofrecen tarjetas de regalo genéricas que no necesitan canjearse en tiendas particulares, y que se usan ampliamente para estrategias de marketing de devolución de efectivo . Una característica de estas tarjetas es que generalmente son anónimas y se desechan cuando se agota el valor almacenado en una tarjeta.
Desde el punto de vista del comprador, una tarjeta de regalo es un regalo que se da en lugar de un objeto que el destinatario puede no necesitar, cuando dar dinero en efectivo como regalo puede considerarse socialmente inapropiado. En los Estados Unidos , las tarjetas de regalo son muy populares, ocupando el puesto 2 en 2006 como el segundo regalo más dado por los consumidores, el regalo más deseado por las mujeres y el tercero más deseado por los hombres. [2] Las tarjetas de regalo se han vuelto cada vez más populares ya que liberan al donante de la tarea de seleccionar un regalo específico. [3] En 2012, casi el 50% de todos los consumidores estadounidenses afirmaron haber comprado una tarjeta de regalo como regalo durante la temporada navideña. [4] En Canadá, se gastaron 1.800 millones de dólares en tarjetas de regalo, y en el Reino Unido se estima que alcanzó los 3.000 millones de libras en 2009, [5] mientras que en los Estados Unidos se pagaron alrededor de 80.000 millones de dólares por tarjetas de regalo en 2006. [6] [7] El destinatario de una tarjeta de regalo puede utilizarla a su discreción dentro de las restricciones establecidas por la emisión, por ejemplo en cuanto al período de validez y los negocios que aceptan una tarjeta en particular.
Las ventas de tarjetas de regalo no se limitan a bancos o minoristas; otras empresas como aerolíneas , cruceros , hoteles , peluquerías , compañías de trenes , parques temáticos , restaurantes y otros tipos de empresas también pueden ofrecer tarjetas de regalo.
Neiman Marcus introdujo la primera tarjeta de regalo que utilizaba una infraestructura de pagos a finales de 1994, [8] aunque Blockbuster Entertainment fue la primera empresa en hacerlo a gran escala, [9] probándolas en el mercado en 1995 y lanzándolas en todo el país el año siguiente. Al principio, la tarjeta de regalo Blockbuster sustituyó a los certificados de regalo que se falsificaban con las fotocopiadoras e impresoras a color introducidas recientemente. Las primeras transacciones con tarjetas de regalo de Blockbuster fueron procesadas por lo que entonces era Nabanco de Sunrise, Florida . Nabanco fue el desarrollador de la primera plataforma de terceros para el procesamiento de tarjetas de regalo utilizando la infraestructura de pago existente.
Más tarde, a Neiman Marcus y Blockbuster les siguió la tarjeta de gasolina Mobil , que inicialmente ofrecía el valor de un teléfono prepago proporcionado por MCI . Kmart fue el siguiente con la introducción de la tarjeta Kmart Cash, que en las primeras generaciones proporcionaba tiempo de teléfono prepago con AT&T . Más tarde, Kmart y Mobil abandonaron esta función, ya que no les resultaba rentable. La tarjeta Kmart Cash fue el primer reemplazo de las devoluciones en efectivo cuando un comprador no tenía un recibo de un regalo. Esta práctica de dar una tarjeta de efectivo en lugar de efectivo para devoluciones sin recibo es común hoy en día en la mayoría de los comerciantes. A partir de estas primeras introducciones, otros minoristas comenzaron a adaptar un programa de tarjetas de regalo para reemplazar sus programas de certificados de regalo.
Una tarjeta de regalo puede parecerse a una tarjeta de crédito o mostrar un tema específico en una tarjeta de plástico del tamaño de una tarjeta de crédito. La tarjeta se identifica con un número o código específico, generalmente no con un nombre individual, y por lo tanto puede ser utilizada por cualquier persona. Están respaldadas por un sistema electrónico en línea para la autorización. Algunas tarjetas de regalo se pueden recargar mediante pago y, por lo tanto, se pueden usar varias veces.
Las tarjetas pueden tener un número de serie, un código de barras o una banda magnética que se lee en una máquina de tarjetas de crédito electrónicas. Muchas tarjetas no tienen valor hasta que se venden, momento en el que el cajero introduce el importe que el cliente desea poner en la tarjeta. Este importe rara vez se almacena en la tarjeta, sino que se anota en la base de datos del comerciante , que está vinculada al ID de la tarjeta. Por lo tanto, las tarjetas de regalo generalmente no son tarjetas de valor almacenado como las que se utilizan en muchos sistemas de transporte público o fotocopiadoras de bibliotecas, donde un sistema simplificado sin red almacena el valor solo en la propia tarjeta. Para impedir la falsificación , los datos se cifran . La banda magnética también suele estar colocada de forma diferente a la de las tarjetas de crédito, por lo que no se pueden leer ni escribir con equipos estándar. Otras tarjetas de regalo pueden tener un valor fijo y deben activarse llamando a un número de teléfono específico.
Las tarjetas de regalo también se pueden personalizar para satisfacer necesidades específicas. Si se agrega un mensaje o un nombre personalizado en el frente de la tarjeta, se puede convertir en un regalo personalizado o usarse como un gesto de agradecimiento hacia un empleado.
Las tarjetas de regalo se dividen en tarjetas de circuito abierto o de red y tarjetas de circuito cerrado. Las primeras son emitidas por bancos o compañías de tarjetas de crédito y pueden ser canjeadas por diferentes comerciantes, las segundas por una tienda o restaurante específico y solo pueden ser canjeadas por el proveedor emisor. Las últimas, sin embargo, tienden a tener menos problemas con la pérdida de valor de la tarjeta y las tarifas. [10] La pérdida de valor de la tarjeta es un problema menor desde que el Congreso de los EE. UU. aprobó la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009. Las tarifas por inactividad y los vencimientos de las tarjetas están limitados por la nueva ley. [11]
En ambos casos, el donante compraría la tarjeta de regalo y podría tener que pagar una tarifa adicional de compra o activación, y el destinatario de la tarjeta usaría el valor de la misma en una transacción posterior. Una tercera forma es la tarjeta híbrida de circuito cerrado cuyo emisor ha agrupado varias tarjetas de circuito cerrado; un ejemplo son las tarjetas de regalo gratuitas para un centro comercial específico .
Las tarjetas de regalo se diferencian de los certificados de regalo en que estos últimos suelen venderse como un documento en papel con una firma autorizada por un restaurante, tienda u otro establecimiento individual como un vale para un servicio futuro; no hay autorización electrónica. Un certificado de regalo puede tener o no una fecha de vencimiento y, por lo general, no tiene tarifas administrativas.
Las tarjetas de regalo emitidas por bancos se pueden utilizar en lugar de cheques como una forma de desembolsar los fondos de reembolso . Algunos minoristas utilizan el sistema de tarjetas de regalo para realizar reembolsos en lugar de efectivo, lo que garantiza que el cliente gastará los fondos en su tienda.
Una tarjeta de regalo benéfica permite al donante hacer una donación benéfica y al destinatario del regalo elegir una organización benéfica que recibirá la donación.
Las tarjetas de regalo también pueden ser específicas de un país y pueden usarse para acceder a programación y medios específicos de EE. UU. cuando se encuentre fuera de los Estados Unidos.
Las tarjetas de regalo móviles se envían a los teléfonos móviles por correo electrónico o SMS , y las aplicaciones telefónicas permiten a los usuarios llevar únicamente su teléfono celular.
Las tarjetas de regalo virtuales se envían por correo electrónico al destinatario. La ventaja es que no se pueden perder físicamente y el consumidor no tiene que dedicar el tiempo adicional que se necesita para comprar una tarjeta de regalo física en una tienda física, lo que resulta más cómodo. Las tarjetas de regalo de este tipo también se pueden comprar más rápido, lo que resulta especialmente atractivo si se avecina una ocasión especial para hacer un regalo.
Otras empresas han introducido tarjetas de regalo virtuales que los usuarios pueden canjear en sus teléfonos inteligentes. Como el comerciante no está involucrado en el proceso, se considera una transferencia de efectivo en lugar de una tarjeta de regalo tradicional.
Las tarjetas de regalo pueden tener muchos diseños diferentes, incluidos los de días festivos, ocasiones especiales, equipos deportivos, dibujos animados y más. Algunos coleccionistas incondicionales coleccionan diferentes variaciones de cada tarjeta y prefieren que el número PIN no esté raspado. Aún más deseables son las tarjetas de regalo nuevas sin usar, incluso las que aún están adheridas a los respaldos minoristas. La mayoría de las tarjetas de regalo son de plástico, algunas variantes incluyen plástico transparente, tarjetas con formas y tarjetas de cartón. Recientemente, la mayoría de las tarjetas de regalo de Starbucks y Chipotle ahora son de cartón en lugar de plástico. Una lista parcial de minoristas populares con coleccionistas que han lanzado tarjetas de regalo en todo el mundo con muchos diseños diferentes y/o variaciones incluyen: [12] [13]
Según el Libro Guinness de los récords mundiales , la colección de tarjetas de regalo más grande del mundo, en 2021, pertenecía a los hermanos canadienses-estadounidenses Aaron y David Miller de Scarsdale, Nueva York . En 2013, los hermanos habían acumulado aproximadamente 3125 tarjetas diferentes. [14]
Además, algunos sitios web de coleccionismo en línea tienen páginas dedicadas a listados de tarjetas de regalo para coleccionistas.
Se ha argumentado que los regalos navideños destruyen el valor de los mismos debido a que no se combinan con los demás. [15] La forma más eficiente de mantener el valor de los regalos sería dar dinero en efectivo; sin embargo, en la mayoría de las culturas, dar dinero en efectivo no es socialmente aceptable, excepto con los niños. Las tarjetas de regalo, hasta cierto punto, pueden superar este problema, pero tienen ciertos inconvenientes. Algunos creen que la ausencia de la idea de seleccionar un regalo específico hace que una tarjeta de regalo sea una peor opción que un regalo mal ejecutado pero individual. [16] Nuevos productos en la industria de las tarjetas de regalo están evolucionando para abordar esta trampa "impersonal" de las tarjetas de regalo; nuevos servicios lanzados por algunos proveedores de servicios permiten la personalización de las tarjetas de regalo. [17]
Las tarjetas de regalo han sido criticadas por la capacidad de los emisores de establecer reglas que son perjudiciales para el comprador o el destinatario de la tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de regalo pueden estar sujetas a una fecha de vencimiento, tarifas administrativas, restricciones de uso y ausencia de protección adecuada en caso de fraude o pérdida. [3] Con el tiempo, las tarifas pueden hacer que el valor de una tarjeta de regalo sea cero. Sin embargo, estos problemas se han abordado en los últimos años en algunas jurisdicciones. En los Estados Unidos , muchas jurisdicciones limitan o prohíben todas las tarifas o fechas de vencimiento para las tarjetas de regalo. Además, debido al impacto negativo en las ventas que pueden tener tales políticas, la mayoría de los comerciantes han adoptado e incluso publicitan una política sin tarifas y sin vencimiento para sus tarjetas de regalo, independientemente de si las leyes estatales lo requieren o no. En 2011, se estima que el 2,5% de las tarjetas de regalo estaban sujetas a una fecha de vencimiento y el 2,7% a tarifas posteriores a la venta. [18]
Según una encuesta de Consumer Reports , una cuarta parte de los destinatarios de tarjetas de regalo todavía no las han gastado un año después de recibirlas, y la mayoría de las personas dicen que terminan gastando más que el valor de la tarjeta una vez que llegan a la tienda. [19] Por otro lado, los consumidores pueden intentar usar la mayor cantidad posible de una tarjeta de regalo mientras evitan gastar dinero de su bolsillo, lo que generalmente resulta en que queden pequeños valores en la tarjeta. Las leyes de consumo en algunos lugares han abordado este problema. En Australia, una tarjeta de regalo se puede cambiar por dinero en efectivo si queda una cantidad restante que la empresa cree que no se puede "utilizar cómodamente". [20]
En caso de quiebra del minorista emisor, el valor pendiente de las tarjetas de regalo se considera deuda no garantizada y, como tal, las tarjetas de regalo pueden perder su valor. [19] Si la empresa tiene la intención de seguir operando, las tarjetas de regalo pueden ser aceptadas incluso en caso de quiebra.
Otro problema relacionado con las tarjetas de regalo es la creciente preocupación de los minoristas y otras empresas sobre qué se puede hacer para evitar que los estafadores exploten las tarjetas de regalo. Los estafadores pueden robar la información de las tarjetas de regalo a sus legítimos propietarios o pueden comprarlas con información de tarjetas de crédito robadas. En los últimos años, los ciberdelincuentes han aumentado sus esfuerzos para aprovecharse de las tarjetas de regalo fraudulentas, ya que son fáciles de explotar con ataques automatizados de fuerza bruta con bots. [21] La forma más común de fraude con tarjetas de regalo se comete mediante el acto de robar información de tarjetas activadas con un saldo existente atacando los sistemas de un minorista que almacenan datos de tarjetas de regalo. Una vez que una tarjeta de regalo se ha visto comprometida, el estafador comprobará el saldo a través de portales de clientes en línea antes de utilizar los fondos o revenderlos en el mercado secundario de tarjetas de regalo. [22]
Los estafadores digitales a veces engañan a las víctimas para que compren tarjetas de regalo, que luego son robadas. [23] [24] Para el estafador, tienen la ventaja de ser completamente imposibles de rastrear. [24]
No todas las tarjetas de regalo se pueden canjear. La tarjeta puede perderse, puede haber vencimientos y tarifas por tiempo o reglas complejas de canje, o el destinatario puede no estar interesado en la tienda que acepta la tarjeta o tener la falsa suposición de que no usarla le ahorrará dinero al donante. Se ha estimado que quizás el 10% de las tarjetas no se canjean, lo que representa una ganancia para los minoristas de aproximadamente 8 mil millones de dólares en los Estados Unidos en 2006. [7]
En 2012, se esperaba que se compraran más de 100 mil millones de dólares en tarjetas de regalo en los Estados Unidos, donde se esperaba que más del 20% de esas tarjetas de regalo no se canjearan o no se usaran. Esto ha generado una gran oportunidad en el mercado secundario, similar al mercado secundario de boletos a principios de la década de 2000. Algunas empresas han creado un negocio en el mercado secundario de tarjetas de regalo que permite a los consumidores vender sus tarjetas de regalo no utilizadas o comprar tarjetas de regalo con descuento de sus marcas favoritas. Esto ha ayudado a sus usuarios a recuperar su parte de unos 55 millones de dólares por día que no se canjean en los Estados Unidos cada año. [ cita requerida ]
Todas las provincias canadienses han aprobado leyes para prohibir las fechas de vencimiento y las tarifas cobradas por las tarjetas de regalo. [25] Sin embargo, las leyes provinciales sobre tarjetas de regalo no se aplican a los sectores que están regulados por leyes federales. Por ejemplo, las tarjetas de regalo que se parecen a las tarjetas de crédito, es decir, con la marca American Express, MasterCard o Visa y las tarjetas telefónicas están reguladas por el gobierno federal. Según las Regulaciones federales sobre productos de pago prepago , en vigencia a partir del 1 de mayo de 2014, las tarjetas de regalo reguladas por el gobierno federal solo pueden cobrar tarifas de mantenimiento bajo ciertas condiciones y no pueden establecer una fecha de vencimiento para los fondos en esas tarjetas. [26]
En el pasado, no existían normas uniformes para las tarjetas de regalo. Esto iba a cambiar cuando una adenda a la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 ordena al gobierno federal crear normas favorables para el consumidor en relación con las tarjetas de regalo. [27] En particular, las nuevas regulaciones prohíben a los minoristas establecer fechas de vencimiento a menos que sean al menos cinco años posteriores a la fecha de emisión de la tarjeta o la fecha en la que se agregaron fondos por última vez a la tarjeta. Además, los minoristas ya no pueden cobrar tarifas por inactividad, inactividad o servicio a menos que la tarjeta haya estado inactiva durante al menos 12 meses, y si se agregan tarifas después de ese período, los detalles de dichas tarifas deben revelarse claramente en la tarjeta. Además, los minoristas no pueden cobrar más de una tarifa por mes. Las nuevas disposiciones entraron en vigor el 22 de agosto de 2010. [28]
Las tarjetas de circuito abierto se rigen por las normas del Contralor de la Moneda ; sin embargo, se ha criticado su supervisión. [3] Las tarjetas de regalo de circuito cerrado están sujetas a normas establecidas por diferentes regulaciones estatales, y las autoridades emisoras varían ampliamente en las normas que establecen para el consumidor. [3] Además, el emisor puede cambiar las normas sin notificar al consumidor. [10] [7]
{{cite web}}: CS1 maint: bot: estado de URL original desconocido ( enlace )El estafador afirma que para recuperar el dinero, Amazon le reembolsará el dinero a través de una tarjeta de regalo que compre en línea... Mark será, de hecho, quien compre la tarjeta de regalo digital, que los estafadores robarán y que es completamente imposible de rastrear.