En los Estados Unidos, la banca había comenzado en la década de 1780, junto con la fundación del país . Se ha convertido en un sistema complejo y muy influyente de servicios bancarios y financieros . Anclado en la ciudad de Nueva York y Wall Street , se centra en diversos servicios financieros, como banca privada , gestión de activos y seguridad de depósitos .
Los inicios de la industria bancaria se remontan a 1780, cuando se fundó el Banco de Pensilvania para financiar la Guerra Revolucionaria Americana . Después de que los comerciantes de las Trece Colonias necesitaran una moneda como medio de cambio, se abrió el Banco de América del Norte para facilitar transacciones financieras más avanzadas.
En 2018, los bancos más grandes de Estados Unidos eran JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup y Goldman Sachs . Se estima que los activos bancarios equivalían al 56 por ciento de la economía estadounidense . [ se necesita aclaración ] [¿ Qué estadística particular de la economía estadounidense? ] Al 8 de septiembre de 2021, había 4951 bancos comerciales e instituciones de ahorro asegurados por la FDIC en los EE. UU. [1]
Los comerciantes viajaron de Gran Bretaña a los Estados Unidos y establecieron el Banco de Pensilvania en 1780 para financiar la Guerra Revolucionaria Americana (1775-1783). [2] Durante este tiempo, las Trece Colonias no habían establecido una moneda y utilizaban el comercio informal [ se necesita aclaración ] para financiar sus actividades diarias. [2] El 4 de enero de 1782, se inauguró el primer banco comercial de Estados Unidos, el Bank of North America . [2] En 1791, el secretario del Tesoro estadounidense , Alexander Hamilton , creó el Banco de los Estados Unidos , un banco nacional destinado a mantener los impuestos estadounidenses y pagar la deuda externa. [2] Sin embargo, el presidente Andrew Jackson cerró el banco en 1832 y redirigió todos los activos bancarios a los bancos estatales de Estados Unidos . [2] Los bancos estatales comenzaron a imprimir dinero rápidamente, provocando una inflación galopante y provocando el pánico de 1837 . [2]
La banca de inversión comenzó en la década de 1860 con el establecimiento de Jay Cooke & Company , uno de los primeros agentes vendedores de bonos gubernamentales. [2] En 1863, se aprobó la Ley del Banco Nacional para crear una moneda nacional y un sistema bancario federal, y para otorgar préstamos públicos. [2] Pero en aquel momento no todas las partes del país se habían convertido en estados. En el territorio de Oklahoma , que no se convirtió en estado hasta 1907, el alcalde de Muskogee , HB Spaulding, renunció en 1902 a su cargo de vicepresidente de Territorial Trust and Surety Company, después de que su Spaulding Mercantile Company recibiera un estatuto para fundar un banco privado. De manera similar, en 1903 se fundaron varios bancos privados más. Un banquero contemporáneo de Oklahoma que defendía la vitalidad de estos bancos privados no estadounidenses señaló que un pequeño número de quiebras bancarias se habían producido como resultado de una "caída de los depósitos debido a la pérdida parcial de cosechas". [3]
En 1913 se estableció el Sistema de la Reserva Federal y comenzó a ejecutar la política monetaria . [2] La Gran Depresión condujo a la separación entre la banca comercial y de inversión conocida como la " Ley Glass-Steagall ", [2] pero la ley fue derogada en 1999, lo que condujo a la crisis financiera de 2008 . [2]
Si bien la mayoría de los países tienen un solo regulador bancario, en Estados Unidos la banca está regulada tanto a nivel federal como estatal. [4] Dependiendo de su tipo de estatuto y estructura organizativa, una organización bancaria puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. A diferencia de Suiza y el Reino Unido (donde la autoridad regulatoria sobre las industrias bancaria, de valores y de seguros se combina en una sola agencia de servicios financieros), Estados Unidos mantiene agencias reguladoras de valores, materias primas y seguros separadas (separadas de las agencias reguladoras bancarias) a nivel nacional. niveles federal y estatal. [5] Las regulaciones bancarias estadounidenses abordan la privacidad, la divulgación, la prevención del fraude, el lavado de dinero, el terrorismo, los préstamos contra la usura y la promoción de préstamos a poblaciones de bajos ingresos. Algunas ciudades individuales también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo qué constituyen préstamos usureros). [4]
El sistema de banca central de los Estados Unidos, llamado sistema de la Reserva Federal , fue creado en 1913 mediante la promulgación de la Ley de la Reserva Federal , en gran parte como respuesta a una serie de pánicos financieros, particularmente un pánico severo en 1907 . [6] [7] Con el tiempo, las funciones y responsabilidades del Sistema de la Reserva Federal se han ampliado y su estructura ha evolucionado. [8] Acontecimientos como la Gran Depresión fueron factores importantes que condujeron a cambios en el sistema. [9] Sus deberes hoy, según la documentación oficial de la Reserva Federal, son conducir la política monetaria de la nación, supervisar y regular las instituciones bancarias, mantener la estabilidad del sistema financiero y proporcionar servicios financieros a las instituciones depositarias , al gobierno de los Estados Unidos y a los funcionarios extranjeros. instituciones. [10]
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) es una corporación gubernamental de los Estados Unidos creada por la Ley Glass-Steagall de 1933. Proporciona seguro de depósitos , que garantiza la seguridad de los depósitos en los bancos miembros, hasta $250,000 por depositante por banco. Al 18 de noviembre de 2010 [update], la FDIC aseguró depósitos en 6.800 instituciones. [11] La FDIC también examina y supervisa la seguridad y solidez de ciertas instituciones financieras, realiza ciertas funciones de protección al consumidor y administra bancos en quiebra (bancos en quiebra). Desde el inicio del seguro de la FDIC el 1 de enero de 1934, ningún depositante ha perdido fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria. [12]
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es una agencia federal estadounidense establecida por la Ley de Moneda Nacional de 1863 y sirve para constituir, regular y supervisar todos los bancos nacionales y las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros en los Estados Unidos. Thomas J. Curry prestó juramento como trigésimo Contralor de Moneda el 9 de abril de 2012. [13]
La Oficina de Supervisión de Ahorros es una agencia federal de EE. UU. dependiente del Departamento del Tesoro. Fue creada en 1989 como una versión renombrada de otra agencia federal (que fue criticada por su papel en la crisis de ahorro y préstamo ). [4] Al igual que otros reguladores bancarios federales de EE. UU., lo pagan los bancos que regula. El 21 de julio de 2011, la Oficina de Supervisión de Ahorro pasó a formar parte de la Oficina del Contralor de Moneda. [4]
Existen varias clasificaciones y estatutos que un banco puede obtener en los Estados Unidos. Dependiendo de su clasificación, pueden ser supervisados por la Reserva Federal y supervisados por la FDIC o la OCC.
Un banco nacional es un banco autorizado a nivel nacional o federal y puede operar en todo el país en cualquier estado. Una ventaja de contar con un estatuto de la Ley de Bancos Nacionales es que un banco nacional no está sujeto a las leyes estatales sobre usura destinadas a prevenir préstamos abusivos. [14] (Sin embargo, ver también Cuomo v. Clearing House Association, LLC , que establece que las regulaciones bancarias federales no anulan la capacidad de los estados para hacer cumplir sus propias leyes de préstamos justos). [15] Actualmente no existe un límite federal para las tasas. . El gobierno federal solo exige que las tasas, tarifas o términos establecidos por los emisores se revelen al consumidor de acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos. Un banco nacional debe tener "Nacional" o "NA" en su razón social.
Un banco estatal es un banco autorizado por el estado, lo que significa que se formó según las leyes de un gobierno estatal específico y no del gobierno federal. Aunque históricamente los bancos estatales sólo podían operar dentro del estado donde fueron constituidos, esta distinción se fue erosionando lentamente. En 2010, esta distinción fue eliminada con la aprobación de la Ley Dodd-Frank . Ahora los bancos autorizados por el estado pueden operar sucursales en cualquier otro estado. [16] Un banco autorizado por el estado no puede tener "Nacional" o "Federal" en su nombre.
Son similares a los bancos autorizados por el estado, pero no son miembros de la reserva federal. Todavía están supervisados por la FDIC. [17]
Las asociaciones de ahorro federales (FSA), incluidos los bancos de ahorro federales (FSB), están constituidas en virtud de la Ley de refinanciación de propietarios de viviendas de 1933. Aunque originalmente se centraron en préstamos hipotecarios residenciales, han ampliado su negocio a toda una gama de actividades bancarias. Operan bajo un marco regulatorio distinto al de los bancos nacionales que les permite, por ejemplo, invertir directamente en empresas de desarrollo inmobiliario. Las FSA fueron supervisadas originalmente por la Oficina de Supervisión de Ahorro, pero la Ley Dodd-Frank transfirió la mayor parte de la jurisdicción regulatoria a la Oficina del Contralor de Moneda.
Es similar a una asociación de ahorro federal, pero está registrada según la ley estatal. Están supervisados por la FDIC.
Las fusiones bancarias pueden ocurrir por muchas razones en el negocio normal: por ejemplo, para crear un banco único más grande en el que se puedan agilizar las operaciones de ambos bancos; adquirir marcas de otro banco; o debido a que los reguladores cerraron la institución debido a prácticas comerciales inseguras y poco sólidas o capitalización y liquidez inadecuadas. Los bancos no pueden quebrar en Estados Unidos. A partir de octubre de 2008, las cuentas de los depositantes están aseguradas por la FDIC hasta 250.000 dólares por individuo y por banco. Los bancos que están en peligro de quebrar son absorbidos por la FDIC o administrados temporalmente y luego vendidos o fusionados con otros bancos. La FDIC mantiene una lista de bancos que muestra las instituciones confiscadas por los reguladores y las instituciones asumidoras.
En Estados Unidos, la privacidad bancaria y la seguridad de la información no están protegidas mediante una ley singular ni es un derecho inalienable. [4] La regulación de la privacidad bancaria suele realizarse sector por sector. [4] La ley federal más destacada que rige la privacidad bancaria en los EE. UU. es la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB). [4] Regula la divulgación, recopilación y uso de información no pública por parte de las instituciones bancarias. [4] Además, la Comisión Federal de Comercio (FTC) actúa como principal protector de la privacidad bancaria al multar a los infractores de las leyes de privacidad bancaria federales y estatales. [4] A diferencia de la banca en Suiza u otros países europeos, las violaciones de la privacidad bancaria suelen ser un delito civil , no penal . [4] Sin embargo, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) ofrece numerosas disposiciones de privacidad bancaria dentro de sus estatutos. [18] [19]
Según la FDIC, había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos al 11 de febrero de 2014. [11] Cada miembro del Sistema de la Reserva Federal figura junto con los no miembros que también están asegurados por la FDIC. Los cinco bancos más grandes por activos en 2011 fueron JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo y Goldman Sachs . [20]
Justo antes de la fundación de la Reserva Federal, la nación estuvo plagada de crisis financieras. En ocasiones, estas crisis provocaron "pánicos", en los que la gente corrió a sus bancos para retirar sus depósitos. Un pánico particularmente severo en 1907 resultó en corridas bancarias que causaron estragos en el frágil sistema bancario y finalmente llevaron al Congreso en 1913 a redactar la Ley de la Reserva Federal. Inicialmente creada para abordar estos pánicos bancarios, la Reserva Federal ahora tiene a su cargo una serie de responsabilidades más amplias, incluido el fomento de un sistema bancario sólido y una economía saludable.
Fue fundado por el Congreso en 1913 para proporcionar a la nación un sistema monetario y financiero más seguro, más flexible y más estable.
A lo largo de los años, su papel en la banca y la economía se ha ampliado.
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Según el Reglamento SP de la SEC, las empresas deben tener políticas y procedimientos que aborden la protección de la información y los registros de los clientes.
Esto incluye la protección contra cualquier amenaza o peligro previsto para la seguridad o integridad de los registros e información de los clientes y contra el acceso no autorizado o el uso de los registros o la información de los clientes.
La norma también exige que las empresas proporcionen avisos de privacidad iniciales y anuales a los clientes que describan las políticas de intercambio de información e informen a los clientes sobre sus derechos.
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