La banca cooperativa es la banca minorista y comercial organizada sobre una base cooperativa. Las instituciones bancarias cooperativas aceptan depósitos y prestan dinero en la mayor parte del mundo.
La banca cooperativa, como se analiza aquí, incluye la banca minorista llevada a cabo por cooperativas de crédito , cajas mutuas de ahorro , sociedades de construcción y cooperativas , así como servicios de banca comercial proporcionados por organizaciones mutuas (como federaciones cooperativas ) a empresas cooperativas.
Los bancos cooperativos son propiedad de sus clientes y siguen el principio cooperativo de una persona, un voto. Los bancos cooperativos suelen estar regulados tanto por la legislación bancaria como por la de cooperativas. Proporcionan servicios como ahorros y préstamos tanto a miembros como a no miembros, y algunos participan en los mercados mayoristas de bonos, dinero e incluso acciones. [1] Muchos bancos cooperativos cotizan en los mercados de valores públicos , por lo que en parte son propiedad de no miembros. El control de los miembros puede verse diluido por estas participaciones externas, por lo que pueden considerarse semicooperativas.
Los sistemas bancarios cooperativos también suelen estar más integrados que los sistemas de cooperativas de crédito. Las sucursales locales de los bancos cooperativos seleccionan sus propias juntas directivas y administran sus propias operaciones, pero la mayoría de las decisiones estratégicas requieren la aprobación de una oficina central. Las cooperativas de crédito suelen conservar la toma de decisiones estratégicas a nivel local, aunque comparten funciones administrativas, como el acceso al sistema de pagos global, al federarse.
Algunos bancos cooperativos son criticados por diluir sus principios cooperativos. Se puede interpretar que los principios 2 a 4 de la " Declaración sobre la identidad cooperativa " exigen que los miembros controlen tanto los sistemas de gobernanza como el capital de sus cooperativas. Un banco cooperativo que obtiene capital en los mercados de valores públicos crea una segunda clase de accionistas que compiten con los miembros por el control. En algunas circunstancias, los miembros pueden perder el control. Esto significa efectivamente que el banco deja de ser una cooperativa. Aceptar depósitos de no miembros también puede llevar a una dilución del control de los miembros.
Las cooperativas de crédito tienen el propósito de promover el ahorro, brindar crédito a tasas razonables y brindar otros servicios financieros a sus miembros. [2] Por lo general, se requiere que sus miembros compartan un vínculo común , como localidad, empleador, religión o profesión, y las cooperativas de crédito generalmente se financian en su totalidad con los depósitos de los miembros y evitan los préstamos externos. Por lo general (aunque no exclusivamente) son la forma más pequeña de institución bancaria cooperativa. En algunos países están restringidos a otorgar únicamente préstamos personales sin garantía, mientras que en otros pueden otorgar préstamos comerciales a agricultores e hipotecas.
Los bancos especiales que ofrecen préstamos a largo plazo se denominan bancos de desarrollo territorial (LDB). El primer LDB se inició en Jhang en Punjab en 1920. Este banco también se basa en una cooperativa . El principal objetivo de los LDB es promover el desarrollo de la tierra, la agricultura y aumentar la producción agrícola. Los BLD proporcionan financiación a largo plazo a sus miembros directamente a través de sus sucursales. [3]
Existen sociedades de construcción en Gran Bretaña, Irlanda y varios países de la Commonwealth. Son similares a las cooperativas de crédito en cuanto a organización, aunque pocas imponen un vínculo común . Sin embargo, en lugar de promover el ahorro y ofrecer préstamos comerciales y sin garantía, su propósito es proporcionar hipotecas para viviendas a los miembros. Los prestatarios y depositantes son miembros de la sociedad, establecen políticas y nombran directores sobre la base de un miembro y un voto. Las sociedades de construcción suelen ofrecer otros servicios bancarios minoristas, como cuentas corrientes, tarjetas de crédito y préstamos personales. En el Reino Unido, las regulaciones permiten que hasta la mitad de sus préstamos se financien con deuda a no miembros, lo que permite a las sociedades acceder a mercados mayoristas de bonos y dinero para financiar hipotecas. La sociedad de construcción más grande del mundo es la Nationwide Building Society de Gran Bretaña .
Las cajas de ahorro mutuas y las asociaciones mutuas de ahorro y préstamo eran muy comunes en los siglos XIX y XX, pero disminuyeron en número y participación de mercado a fines del siglo XX, volviéndose globalmente menos importantes que los bancos cooperativos, las sociedades de construcción y las uniones de crédito.
Las cajas de ahorros fiduciarias son similares a otras cajas de ahorros, pero no son cooperativas, ya que están controladas por fideicomisarios, y no por sus depositantes.
Las asociaciones internacionales de bancos cooperativos más importantes son la Asociación Europea de Bancos Cooperativos, con sede en Bruselas , que cuenta con 28 miembros europeos y no europeos, y la Asociación Internacional de Banca Cooperativa (ICBA), con sede en París, que cuenta con instituciones miembros de todo el mundo. mundo también.
En Canadá, la banca cooperativa está a cargo de cooperativas de crédito ( caisses populaires en francés). Al 30 de septiembre de 2012, había 357 cooperativas de crédito y cajas populares afiliadas a Credit Union Central of Canada. Operaban 1.761 sucursales en todo el país con 5,3 millones de miembros y 149.700 millones de dólares en activos. [4]
El movimiento de caisse populaire iniciado por Alphonse Desjardins en Quebec , Canadá , fue pionero en las cooperativas de crédito. Desjardins abrió la primera cooperativa de crédito en América del Norte en 1900, desde su casa en Lévis, Quebec , marcando el comienzo del Mouvement Desjardins . Estaba interesado en brindar protección financiera a los trabajadores.
Las sociedades de construcción británicas se convirtieron en instituciones bancarias y de ahorro de propósito general con propiedad de "un miembro, un voto" y pueden verse como una forma de cooperativa financiera (aunque muchas se desmutualizaron y se convirtieron en bancos de propiedad convencional en los años 1980 y 1990). Hasta 2017, el Grupo Cooperativo incluía The Co-operative Bank , aunque a pesar de su nombre, el Co-operative Bank no era en sí mismo una verdadera cooperativa ya que no era propiedad directa de sus miembros. En cambio, era propiedad parcial de un holding que era a su vez una cooperativa: el Co-operative Banking Group . [5] Todavía conserva un proveedor de seguros , The Co-operative Insurance , destacado por promover la inversión ética . Para el ejercicio 2021/2022, el sector de las sociedades de construcción británicas tenía activos de alrededor de £483, de los cuales más de la mitad correspondían a la cooperativa Nationwide Building Society .
Los sistemas bancarios cooperativos continentales importantes incluyen Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Groupe BPCE en Francia, Caja Rural Cooperative Group y Cajamar Cooperative Group en España, Rabobank en los Países Bajos, German Cooperative Financial Group en Alemania, ICCREA Banca y Cassa Centrale Banca - Credito. Cooperativo Italiano en Italia, Migros y Coop Bank en Suiza y Raiffeisen Banking Group en Austria. Los bancos cooperativos que son miembros de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos tienen 130 millones de clientes, 4 billones de euros en activos y el 17% de los depósitos de Europa. La Confederación Internacional de Bancos Cooperativos (CIBP) es la asociación de bancos cooperativos más antigua a nivel internacional.
En los países nórdicos , existe una clara distinción entre mutuas de ahorro (Sparbank) y verdaderas cooperativas de crédito (Andelsbank).
En Italia, una reforma de 2015 exigió que los bancos populares ( en italiano : Banca Popolare ) con activos superiores a 8.000 millones de euros se desmutualizaran en sociedades anónimas ( en italiano : società per azioni ). [6]
Las cooperativas de crédito en Estados Unidos tenían 96,3 millones de miembros en 2013 y activos por valor de 1,06 billones de dólares. [7] [8] El sector tuvo una tasa de quiebra cinco veces menor que la de otros bancos durante la crisis financiera de 2007-2008 [9] y duplicó con creces los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de 30 mil millones de dólares a 60 mil millones de dólares, mientras que los préstamos a las pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyó en alrededor de 100 mil millones de dólares. [10]
La confianza pública en las cooperativas de crédito en Estados Unidos es del 60%, en comparación con el 30% de los grandes bancos [11] y las pequeñas empresas tienen un 80% menos de probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de crédito que con un banco grande. [12]
Los bancos cooperativos desempeñan un papel importante en la economía india , especialmente en las zonas rurales. En las zonas urbanas, atienden principalmente a la pequeña industria y a los trabajadores autónomos. Están registradas en virtud de la Ley de Sociedades Cooperativas de 1912. Están reguladas por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y la Ley de Leyes Bancarias (Aplicación a las Sociedades Cooperativas) de 1965. [13] Anyonya Sahakari Mandali , establecida en 1889 en la provincia de Baroda , es la cooperativa de crédito más antigua conocida en la India. [14]
El sistema de crédito cooperativo de la India consta de instituciones de crédito a corto y largo plazo. La estructura crediticia a corto plazo que se ocupa de las necesidades crediticias a corto plazo (de 1 a 5 años) de los agricultores es una estructura de tres niveles en la mayoría de los estados, a saber, Sociedades Cooperativas Agrícolas Primarias (PACCS) a nivel de aldea, Bancos Cooperativos Centrales Distritales a nivel Distrital y Banco Cooperativo Estatal a nivel Estatal y de dos niveles en algunos estados voz., Bancos Cooperativos Estatales y PACCS. La estructura de crédito a largo plazo atiende las necesidades de crédito a largo plazo de los agricultores (hasta 20 años) y es una estructura de dos niveles: bancos primarios de agricultura y desarrollo rural (PARDB) a nivel de aldea y bancos estatales de agricultura y desarrollo rural. Los bancos cooperativos estatales y los bancos cooperativos centrales están autorizados por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de regulación bancaria. Si bien los StCB y DCCB funcionan como un banco normal, se centran principalmente en el crédito agrícola. Si bien el Banco de la Reserva de la India es la autoridad reguladora, el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) brinda apoyo de refinanciamiento y se encarga de la inspección de los StCB y DCCB. La primera sociedad cooperativa de crédito de la India se fundó en 1904 en Thiroor, en el distrito de Tiruvallur, en Tamil Nadu.
Los bancos cooperativos primarios, también conocidos como bancos cooperativos urbanos, están registrados como sociedades cooperativas según las leyes de sociedades cooperativas de los estados interesados o la ley de sociedades cooperativas multiestatales, funcionan en áreas urbanas y sus negocios son similares a los de los bancos comerciales. Tienen licencia del RBI para realizar negocios bancarios. El Banco de la Reserva de la India es a la vez la autoridad de control e inspección de los bancos cooperativos primarios.
Ofek (hebreo: אופק) es una iniciativa cooperativa fundada a mediados de 2012 que pretendía establecer el primer banco cooperativo en Israel. [15]
Los fenómenos recientes del microcrédito y las microfinanzas se basan a menudo en un modelo cooperativo. Estos se centran en préstamos para pequeñas empresas . En 2006, Muhammad Yunus , fundador del Banco Grameen en Bangladesh, ganó el Premio Nobel de la Paz por sus ideas sobre el desarrollo y su búsqueda del concepto de microcrédito. En este concepto, la institución ofrece microcréditos a personas que de otro modo no podrían obtener préstamos por medios convencionales.
Sin embargo, la banca cooperativa se diferencia de las microfinanzas modernas. En particular, el control de los miembros sobre los recursos financieros es la característica distintiva entre el modelo cooperativo y las microfinanzas modernas. La orientación sin fines de lucro de las microfinanzas modernas ha sido reemplazada gradualmente por enfoques de microfinanzas autosostenibles y de recuperación total de costos. El modelo de microfinanzas ha sido absorbido gradualmente por instituciones orientadas al mercado o con fines de lucro en la mayoría de las economías subdesarrolladas. El actual modelo dominante de microfinanzas, ya sea proporcionado por instituciones con o sin fines de lucro, coloca el control sobre los recursos financieros y su asignación en manos de un pequeño número de proveedores de microfinanzas que se benefician del sector altamente rentable.
La banca cooperativa se diferencia en muchos aspectos de las instituciones de microfinanzas estándar, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro. Aunque los préstamos grupales pueden aparentemente compartir algunas similitudes con los conceptos cooperativos, en términos de responsabilidad conjunta, las distinciones son mucho mayores, especialmente cuando se trata de autonomía, movilización y control sobre recursos, identidad legal y organizacional, y toma de decisiones. Las primeras cooperativas financieras fundadas en Alemania eran más capaces de otorgar préstamos más cuantiosos en relación con los ingresos de los prestatarios, con vencimientos a más largo plazo y tasas de interés más bajas en comparación con las instituciones microfinancieras estándar modernas. La principal fuente de fondos para las cooperativas son los ahorros locales, mientras que las instituciones de microfinanzas en las economías subdesarrolladas dependen en gran medida de donaciones, fondos extranjeros, préstamos externos o ganancias retenidas, lo que implica altas tasas de interés. Las altas tasas de interés, los vencimientos a corto plazo y los estrictos calendarios de pago son instrumentos destructivos para los prestatarios de ingresos bajos y medios que pueden conducir a graves trampas de deuda o, en el mejor de los casos, no respaldarán ningún tipo de acumulación de capital. Sin mejorar la capacidad de los agentes para ganar, ahorrar y acumular riqueza, no habrá ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medios. [dieciséis]
Un informe de la OIT de 2013 concluyó que los bancos cooperativos superaron a sus competidores durante la crisis financiera de 2007-2008 . El sector bancario cooperativo tenía una cuota de mercado del 20% del sector bancario europeo, pero representó sólo el 7% de todas las amortizaciones y pérdidas entre el tercer trimestre de 2007 y el primer trimestre de 2011. Los bancos cooperativos también estaban sobrerrepresentados en los préstamos. a pequeñas y medianas empresas en los 10 países incluidos en el informe. [28]
Las cooperativas de crédito en EE. UU. tuvieron una tasa de quiebra cinco veces menor que la de otros bancos durante la crisis [9] y duplicaron con creces los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de 30 mil millones de dólares a 60 mil millones de dólares, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyó en alrededor de 100 mil millones de dólares. [10]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Ley Modelo de Cooperativas de Crédito CUNA § 0.20 (2007); véase también 12 USC § 1757, disponible en "Copia archivada" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 30 de marzo de 2009 . Consultado el 5 de mayo de 2009 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Ley Modelo de Cooperativas de Crédito CUNA § 3.10 (2007).{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)