La banca en línea , también conocida como banca por Internet, banca virtual, banca web o banca a domicilio , es un sistema que permite a los clientes de un banco u otra institución financiera realizar una variedad de transacciones financieras a través del sitio web o la aplicación móvil de la institución financiera . Desde principios de la década de 2000, esta se ha convertido en la forma más común en que los clientes acceden a sus cuentas bancarias.
El sistema bancario en línea generalmente se conectará con el sistema bancario central operado por un banco o será parte de él para brindar a los clientes acceso a servicios bancarios además de o en lugar de los servicios bancarios tradicionales de las sucursales . La banca en línea reduce significativamente los costos operativos de los bancos al reducir la dependencia de una red de sucursales físicas y ofrece comodidad a algunos clientes al disminuir la necesidad de visitar una sucursal bancaria, además de poder realizar transacciones bancarias incluso cuando las sucursales están cerradas, por ejemplo, fuera del horario bancario convencional o los fines de semana y feriados.
La banca por Internet ofrece servicios bancarios personales y corporativos que ofrecen funciones como realizar pagos electrónicos , ver saldos de cuentas, obtener estados de cuenta, verificar transacciones recientes y transferir dinero entre cuentas.
Algunos bancos operan como " banco directo " o " neobanco " que operan completamente a través de Internet o Internet y teléfono sin tener sucursales físicas y confiando completamente en sus instalaciones de banca en línea.
El precursor de los servicios bancarios en línea modernos fue la banca a distancia por vía electrónica y telefónica desde principios de los años 1980. El término "en línea" se popularizó a fines de los años 1980 y se refería al uso de una terminal, un teclado y un televisor o monitor para acceder al sistema bancario mediante una línea telefónica. "Banca a domicilio" también puede referirse al uso de un teclado numérico para enviar tonos a través de una línea telefónica con instrucciones al banco.
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El primer servicio de banca a domicilio fue ofrecido a los consumidores en diciembre de 1980 por United American Bank, un banco comunitario con sede en Knoxville, Tennessee . United American se asoció con Radio Shack para producir un módem personalizado seguro para su computadora TRS-80 que permitía a los clientes del banco acceder a la información de su cuenta de forma segura. Los servicios disponibles en sus primeros años incluían pago de facturas, verificación de saldos de cuentas y solicitudes de préstamos, así como acceso a juegos, calculadoras de presupuestos e impuestos y periódicos diarios. Miles de clientes pagaban entre 25 y 30 dólares al mes por el servicio. [1]
En 1981, los grandes bancos, muchos de ellos trabajando en vías paralelas a United American, siguieron su ejemplo cuando cuatro de los principales bancos de Nueva York ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical Bank y Manufacturers Hanover ) ofrecieron servicios de banca a domicilio, [2] [3] utilizando el sistema de videotexto . Debido al fracaso comercial del videotexto, estos servicios bancarios nunca se hicieron populares, excepto en Francia (donde el proveedor de telecomunicaciones entregó millones de terminales de videotexto ( Minitel )) y el Reino Unido, donde se utilizó el sistema Prestel .
El primer servicio bancario por videotexto en Francia fue lanzado el 20 de diciembre de 1983 por el CCF Bank (ahora parte de HSBC). Los servicios bancarios por videotexto en línea alcanzaron una participación de mercado del 19% en 1991 [4]
Los desarrolladores del primer sistema bancario informático del United American Bank que salió al mercado querían licenciarlo a nivel nacional, pero fueron superados por la competencia cuando United American quebró en 1983 como resultado de un fraude crediticio por parte del propietario del banco Jake Butcher , el candidato demócrata de Tennessee a gobernador en 1978 y promotor de la Feria Mundial de Knoxville de 1982. First Tennessee Bank , que compró el banco quebrado, no intentó desarrollar ni comercializar la plataforma de banca informática. [ 1]
Cuando la euforia de los clics y los ladrillos llegó a fines de la década de 1990, muchos bancos comenzaron a considerar la banca basada en la web como un imperativo estratégico. [5] En 1996 , OP Financial Group , un banco cooperativo , se convirtió en el segundo banco en línea del mundo y el primero en Europa. [6] El atractivo de la banca en línea es bastante obvio: menores costos de transacción, integración más fácil de los servicios, capacidades de marketing interactivo y otros beneficios que impulsan las listas de clientes y los márgenes de ganancia. Además, los servicios bancarios en línea permiten a las instituciones agrupar más servicios en paquetes únicos, atrayendo así a los clientes y minimizando los gastos generales.
En 1995, Wells Fargo fue el primer banco estadounidense en añadir servicios de cuentas a su sitio web, y otros bancos siguieron rápidamente su ejemplo. Ese mismo año, Presidential se convirtió en el primer banco estadounidense en abrir cuentas bancarias a través de Internet. Según una investigación de Online Banking Report, a finales de 1999 menos del 0,4% de los hogares estadounidenses utilizaban la banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones de hogares estadounidenses (31%) utilizaban algún tipo de banca en línea. Cinco años después, el 47% de los estadounidenses utilizaban la banca en línea, según una encuesta de Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido la banca en línea creció del 63% al 70% de los usuarios de Internet entre 2011 y 2012. [7]
En 2018, el número de usuarios de banca digital en Estados Unidos alcanzó aproximadamente el 61 por ciento. [8] La penetración de la banca en línea también ha aumentado en Europa. En 2019, el 93 por ciento de la población noruega accede a sitios de banca en línea, que es el más alto en Europa, seguido de Dinamarca y los Países Bajos. [9] En toda Asia, se estima que más de 700 millones de consumidores utilizan la banca digital regularmente, según una encuesta de 2015 de McKinsey and Company . [10]
En 2000, el 80% de los bancos estadounidenses ofrecían servicios de banca electrónica. El uso de estos servicios por parte de los clientes creció lentamente. En el Bank of America, por ejemplo, se necesitaron 10 años para conseguir 2 millones de clientes de banca electrónica. Sin embargo, después de que terminara el susto del Y2K , se produjo un cambio cultural significativo.
En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en superar los 3 millones de clientes de banca en línea, más del 20% de su base de clientes. [11] En comparación, instituciones nacionales más grandes, como Citigroup, afirmaron tener 2,2 millones de relaciones en línea a nivel mundial, mientras que JP Morgan Chase estimó que tenía más de 750.000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tenía 2,5 millones de clientes de banca en línea, incluidas pequeñas empresas. Los clientes en línea demostraron ser más leales y rentables que los clientes regulares. En octubre de 2001, los clientes de Bank of America ejecutaron un récord de 3,1 millones de pagos de facturas electrónicas, por un total de más de mil millones de dólares. A partir de 2017, el banco tiene 34 millones de cuentas digitales activas, tanto en línea como móviles. [11] En 2009, un informe de Gartner Group estimó que el 47% de los adultos de los Estados Unidos y el 30% en el Reino Unido realizan operaciones bancarias en línea. [12]
A principios de la década de 2000, surgieron los bancos sin sucursales, que se convirtieron en instituciones que operaban exclusivamente en Internet. Estos bancos basados en Internet tienen costos generales más bajos que sus contrapartes tradicionales. En los Estados Unidos, los depósitos en algunos bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección de seguros que los bancos tradicionales. Los neobancos son bancos sin sucursales en los Estados Unidos que no están asegurados por la FDIC.
La banca en línea comenzó en el Reino Unido con el lanzamiento del servicio Homelink de Nottingham Building Society (NBS) en septiembre de 1982, inicialmente de forma restringida, antes de expandirse a nivel nacional en 1983. [13] Homelink se entregó a través de una asociación con el Banco de Escocia y el servicio Prestel de British Telecom . [14] El sistema utilizaba el sistema Prestel viewlink y una computadora, como BBC Micro , o un teclado (Tandata Td1400) conectado al sistema telefónico y al televisor. El sistema permitía a los usuarios "transferir dinero entre cuentas, pagar facturas y concertar préstamos... comparar precios y pedir productos de algunos minoristas importantes, consultar los menús de los restaurantes locales o los listados de propiedades, organizar vacaciones... ingresar ofertas en las subastas regulares de Homelink y enviar correo electrónico a otros usuarios de Homelink". [14] Para realizar transferencias bancarias y pagos de facturas, se debía enviar una instrucción escrita con los detalles del destinatario previsto a NBS, quien configuraba los detalles en el sistema Homelink. Los destinatarios típicos eran compañías de gas, electricidad y teléfono y cuentas en otros bancos. El titular de la cuenta introducía los detalles de los pagos que debían realizarse en el sistema del NBS a través de Prestel. A continuación, el NBS enviaba un cheque al beneficiario y un aviso con los detalles del pago al titular de la cuenta. Posteriormente, se utilizaba el sistema BACS para transferir el pago directamente.
En Estados Unidos, la banca a domicilio "todavía está en pañales" y los bancos "están probando cautelosamente el interés de los consumidores" en 1984, un año después de que la banca en línea se hiciera nacional en el Reino Unido. [14] En ese momento, el Chemical Bank de Nueva York "todavía estaba solucionando los problemas de su servicio, que ofrece funciones algo limitadas". [14] El servicio de Chemical, llamado Pronto, se lanzó en 1983 y estaba dirigido a particulares y pequeñas empresas. Les permitía mantener registros electrónicos de chequeras , ver los saldos de las cuentas y transferir fondos entre cuentas corrientes y de ahorro. Los otros tres bancos principales ( Citibank , Chase Bank y Manufacturers Hanover ) comenzaron a ofrecer servicios de banca a domicilio poco después. Pronto de Chemical no logró atraer suficientes clientes para alcanzar el punto de equilibrio y fue abandonado en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.
Desde que apareció por primera vez en los Estados Unidos, la banca en línea ha estado gobernada a nivel federal por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 .
Tras un periodo de prueba con 2.500 usuarios a partir de 1984, en 1988 se puso en marcha el servicio de banca online, mediante terminales Minitel que el gobierno distribuyó gratuitamente a la población. En 1990, se habían instalado 6,5 millones de Minitel en los hogares. La banca online era uno de los servicios más populares.
Los servicios de banca en línea posteriormente migraron a Internet.
En enero de 1997, Sumitomo Bank lanzó el primer servicio de banca en línea . [15] En 2010, la mayoría de los bancos principales implementaron servicios de banca en línea, sin embargo, los tipos de servicios ofrecidos variaban. [15] Según una encuesta realizada por la Asociación de Banqueros Japoneses (JBA) en 2012, el 65,2% eran usuarios de banca personal por Internet. [15]
En enero de 2015, WeBank, el banco en línea creado por Tencent , inició una operación de banca en línea de cuatro meses de duración. [16]
En Hong Kong, el término "banco virtual" generalmente excluye los servicios de banca por Internet o banca en línea (a menudo denominados "eBanking", "iBanking", etc.) proporcionados por los bancos tradicionales que prestan servicios principalmente a través de sucursales físicas. La Autoridad Monetaria de Hong Kong define "banco virtual" como un banco que ofrece principalmente servicios bancarios minoristas a través de Internet u otras formas de canales electrónicos en lugar de sucursales físicas. [17] La primera licencia de banca virtual en Hong Kong se emitió en 2018. [18] Los bancos virtuales están sujetos al mismo conjunto de requisitos de supervisión aplicables a los bancos convencionales [17] y son miembros del Plan de Protección de Depósitos (DPS). Para 2024, hay 8 bancos virtuales en la ciudad (incluidos ZA, Mox, Livi, PAO, Airstar, WeLab , Fusion, Ant), [18] la mayoría de los cuales están respaldados financieramente por corporaciones más grandes.
En diciembre de 1995, Advance Bank, adquirido por St.George Bank , comenzó a ofrecer a los clientes servicios bancarios en línea con el lanzamiento del programa de banca por Internet C++. [19]
En 1998, ICICI Bank introdujo la banca por Internet a sus clientes. [20]
En 1996, Banco Original SA lanzó su banca minorista exclusivamente en línea. [21] En 2019 comenzaron a surgir nuevos bancos como Conta Simples, enfocados solo para empresas. [22]
La banca virtual o en línea se hizo realidad en Eslovenia en 1997, cuando el banco SKB lanzó este servicio bajo el nombre de SKB Net. Dos años más tarde, le siguió el banco esloveno más grande, el banco NLB, que comenzó a ofrecer servicios de banca en línea en 1999 bajo el nombre de NLB Klik. Hoy en día, prácticamente todos los bancos de Eslovenia ofrecen servicios de banca en línea. Los datos del Banco Central de Eslovenia muestran que hubo un aumento del 5,1% en 2017 con respecto al año anterior y el número casi se duplicó con respecto a hace más de diez años. A finales de 2019, el número de usuarios era de casi 1 millón. El número de pagos es de alrededor de 26 millones por trimestre, lo que significa que hay más de 100 millones de pagos realizados en línea en Eslovenia cada año, y otros 3 millones se realizan a cuentas en el extranjero. Los datos del Banco Central de Eslovenia también muestran que el valor total de los pagos en 2017 alcanzó más de 240 millones de euros. Más de 900.000 utilizan la banca en línea en Eslovenia [23]
La banca virtual se convirtió en una posibilidad por primera vez en 1996 con mbanx del Banco de Montreal . mbanx se lanzó al comienzo de la revolución de la banca por Internet en Canadá y fue el primer banco en línea con servicio completo [24]. También en 1996, RBC comenzó a proporcionar información bancaria en línea y lanzó el primer software bancario para computadora personal ese año [24].
En 1997, se fundó el banco ING Direct Canada (hoy conocido como Tangerine Bank), que ofrecía servicios bancarios casi exclusivamente en línea, con solo pequeños cafés para reuniones y muy pocas sucursales físicas. [25] Esto era completamente diferente de cómo operaban los bancos en Canadá anteriormente. A principios de la década de 2000, todos los bancos importantes de Canadá habían implementado alguna forma de banca en línea.
Hace más de dos décadas que se introdujo en Ucrania el servicio de atención al cliente a distancia de los bancos a través de Internet o banca en línea (e-banking). Las personas jurídicas llevan utilizando el control remoto de las cuentas bancarias desde mediados de los años 90. PrivatBank, que lanzó el sistema “Privat24” en el año 2000, se convirtió en un pionero en la banca en línea minorista. [26]
Desde el año 2000, la mayoría de las instituciones financieras han estado implementando activamente oficinas en línea y banca web. 2007: el número de bancos ucranianos que introdujeron la banca en línea superó los 20. 2018: la capacidad de administrar cuentas y realizar transferencias en línea está disponible en casi todas las instituciones financieras de Ucrania.
En la actualidad, la lista de servicios de banca por Internet, con raras excepciones, repite toda la gama de productos de los bancos. Con la ayuda de la banca por Internet (BI), no solo puede controlar el movimiento de fondos en sus cuentas, sino también realizar operaciones más complejas: por ejemplo, solicitar una tarjeta de pago o abrir una cuenta de depósito, pagar un préstamo y, recientemente, se ha hecho posible comprar y vender divisas. [27]
El rápido desarrollo de la banca por Internet en Ucrania está provocando un aumento en el número de usuarios de Internet. Es importante mencionar que la mayor funcionalidad, más de 40 opciones, desde transferencias y apertura de depósitos hasta contabilidad a domicilio y compra de tickets, está disponible en PrivatBank. Hay 37 opciones en el sistema de banca por Internet del First Ukrainian International Bank, 35 en Alfa-Bank. Uno de los servicios más populares en los que están interesados los usuarios de la banca por Internet es la posibilidad de pagar los servicios públicos a distancia. [28]
En comparación con hace unos años, cuando los habitantes de Macedonia tenían que ir directamente a los bancos para realizar transacciones financieras, hoy en día existe un sistema de banca electrónica muy funcional. Los bancos macedonios ofrecen hoy servicios bancarios electrónicos convencionales, productos electrónicos que incluyen tarjetas de débito y crédito y comercio electrónico y servicios electrónicos modernos como banca por Internet e inversión en línea. Lo importante en lo que respecta a la banca electrónica es la confianza en los bancos, la facilidad de uso de las plataformas y el marketing general de la banca electrónica por parte de los bancos. Además, también es importante actualizar constantemente los servicios bancarios electrónicos. Un ejemplo exitoso en relación con las características mencionadas anteriormente en Macedonia es “Stopanska Banka” AD Skopje. En el país, varios factores influyen significativamente en el nivel de adopción y uso de los servicios bancarios electrónicos, como la edad, el nivel de educación y la complejidad de los servicios bancarios electrónicos ofrecidos por los bancos. Naturalmente, los clientes de mayor edad utilizan los servicios bancarios electrónicos menos que los jóvenes. Además, el nivel de educación tiene una influencia significativa en el nivel de uso, es decir, cuanto mayor es el nivel de educación, más probable es que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos están generalmente más satisfechos con los servicios de banca electrónica que ofrecen los distintos bancos cuando estos tienen una cartera diversificada de servicios y ofrecen una realización rápida y sencilla de las transacciones. [29]
El Banco de las Islas Cook introdujo la banca en línea en 2015, bajo el liderazgo de Vaine Nooana-Arioka . [30]
Para acceder a un banco y a una banca en línea, un cliente con acceso a Internet deberá registrarse en el banco para obtener el servicio y configurar una contraseña y otras credenciales para la verificación del cliente. El cliente visita el sitio web seguro de la institución financiera e ingresa a la banca en línea utilizando el número de cliente y las credenciales configuradas previamente.
Cada institución financiera puede determinar los tipos de transacciones financieras que un cliente puede realizar a través de la banca en línea, pero generalmente incluyen la obtención de saldos de cuentas, una lista de transacciones recientes, pagos electrónicos de facturas , préstamos de financiación y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otra persona . La mayoría de los bancos establecen límites sobre los montos que se pueden transaccionar y otras restricciones. La mayoría de los bancos también permiten a los clientes descargar copias de los extractos bancarios, que se pueden imprimir en las instalaciones del cliente (algunos bancos cobran una tarifa por enviar copias impresas de los extractos bancarios). Algunos bancos también permiten a los clientes descargar transacciones directamente en el software de contabilidad del cliente. La facilidad también puede permitir al cliente solicitar una chequera, extractos, informar la pérdida de tarjetas de crédito, detener el pago de un cheque, notificar el cambio de dirección y otras acciones de rutina.
Algunas instituciones financieras ofrecen servicios especiales de banca por Internet, por ejemplo, asistencia para la gestión financiera personal, como la importación de datos a un software de contabilidad personal. Algunas plataformas de banca en línea admiten la agregación de cuentas para permitir que los clientes controlen todas sus cuentas en un solo lugar, ya sea que estén en su banco principal o en otras instituciones.
La seguridad de la información financiera de un cliente es muy importante, sin la cual la banca en línea no podría funcionar. Del mismo modo, los riesgos para la reputación de los propios bancos son importantes. [7] Las instituciones financieras han establecido diversos procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso no autorizado en línea a los registros de un cliente, pero no existe coherencia entre los distintos enfoques adoptados.
El uso de un sitio web seguro ha sido adoptado casi universalmente.
Aunque todavía se utiliza la autenticación con contraseña única , en algunos países no se considera que sea lo suficientemente segura para la banca en línea. Básicamente, se utilizan dos métodos de seguridad diferentes para la banca en línea:
Los ataques a la banca en línea que se utilizan hoy en día se basan en engañar al usuario para robarle datos de inicio de sesión y números de identificación de usuario válidos. Dos ejemplos bien conocidos de estos ataques son el phishing y el pharming . También se pueden utilizar secuencias de comandos entre sitios y registradores de teclas o caballos de Troya para robar información de inicio de sesión. [36]
Un método para atacar los métodos bancarios en línea basados en firmas es manipular el software utilizado de manera que las transacciones correctas se muestren en la pantalla y las transacciones falsas se firmen en segundo plano. [ cita requerida ]
Otro tipo de ataque es el llamado ataque man-in-the-browser , una variación del ataque man-in-the-middle donde un troyano permite a un atacante remoto modificar secretamente el número de cuenta de destino y también el monto en el navegador web. [37]
Un informe de 2008 de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de Estados Unidos sobre incidentes tecnológicos, elaborado a partir de los informes de actividades sospechosas que los bancos presentan trimestralmente, enumera 536 casos de intrusión informática, con una pérdida media por incidente de 30.000 dólares. Esto supone una pérdida de casi 16 millones de dólares en el segundo trimestre de 2007. Las intrusiones informáticas aumentaron un 150 por ciento entre el primer trimestre de 2007 y el segundo. En el 80 por ciento de los casos, se desconoce la fuente de la intrusión, pero se produjo durante la banca en línea, afirma el informe. [38]
En 2014, en el Reino Unido, las pérdidas por fraude bancario en línea aumentaron un 48% en comparación con 2013. [39] Según un estudio realizado por un grupo de investigadores de ciberseguridad de la Universidad de Cambridge en 2017, el fraude bancario en línea se ha duplicado desde 2011. [40]
A partir de 2012, también hubo ataques combinados que utilizaban malware e ingeniería social para persuadir al usuario a que transfiriera dinero a los estafadores con el argumento de que eran falsos (como que el banco exigiría una "transferencia de prueba" o que una empresa había transferido dinero falsamente a la cuenta del usuario y que debía "devolverlo"). [41] [42]
Existen varias contramedidas que intentan evitar los ataques.
Cualquiera que sea el sistema operativo utilizado, [43] se recomienda que el sistema operativo aún sea compatible y tenga los parches adecuados . [44]
Los certificados digitales se utilizan contra el phishing y el pharming, en las variantes de banca en línea basadas en firmas ( HBCI/FinTS ) el uso de lectores de tarjetas "Secoder" es una medida para descubrir manipulaciones del lado del software de los datos de las transacciones. [45]
En 2001, el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales de Estados Unidos emitió una guía para la autenticación multifactor (MFA) y luego exigió que estuviera en vigor a fines de 2006. [46]
En 2012, la Agencia de la Unión Europea para la Seguridad de las Redes y de la Información recomendó a todos los bancos que consideraran que los sistemas de PC de sus usuarios estaban infectados por malware de forma predeterminada y, por lo tanto, utilizaran procesos de seguridad donde el usuario pudiera verificar los datos de la transacción contra manipulaciones como, por ejemplo (siempre que la seguridad del teléfono móvil se mantenga) SMS TAN donde los datos de la transacción se envían junto con el número TAN o lectores de tarjetas inteligentes independientes con una pantalla propia que incluye los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN mientras se los muestra de antemano al usuario (ver chipTAN ) para contrarrestar los ataques del tipo "man-in-the-middle" . [47]
El aumento de la banca en línea con el cierre concomitante de sucursales bancarias locales o la reducción del horario de atención minorista discrimina a las personas que no pueden utilizar la banca en línea por limitaciones físicas o mentales, como la edad o una enfermedad.
En 2022, un urólogo español jubilado con enfermedad de Parkinson reunió más de 600.000 firmas en una petición en línea pidiendo a los bancos y otras instituciones que atendieran a todos los ciudadanos y no discriminaran a los miembros más mayores y vulnerables. En España, el número de sucursales bancarias se había reducido a unas 20.000 en 19 años desde el rescate de 2012 y con la pandemia del coronavirus cerraron otras 3000 sucursales en 2 años. [48] "Están excluyendo a los que tenemos problemas para usar Internet". [ 49] En febrero de 2022, los bancos españoles firmaron un protocolo en el Ministerio de Economía (España) en el que se comprometían a ofrecer mejores servicios al cliente para las personas mayores, por ejemplo, "ampliando de nuevo el horario de apertura de sus sucursales, dando prioridad a las personas mayores para acceder a los mostradores y simplificando la interfaz de sus aplicaciones y páginas web". [48]
Con la banca en línea, es aún menos probable detectar la discriminación racial , debido a la toma de decisiones poco transparente mediante algoritmos. [50]
La banca en línea requiere acceso a servicios de banda ancha. Sin embargo, no todos tienen el mismo acceso a Internet, lo que se ha denominado brecha digital . En marzo de 2022, la Comisión Federal de Comunicaciones de Estados Unidos formó un grupo de trabajo para prevenir la discriminación digital. [51]
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