La Corporación Federal de Seguros de Depósitos ( FDIC ) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos que ofrece seguros de depósitos a los depositantes de bancos comerciales y cajas de ahorros estadounidenses . [7] : 15 La FDIC fue creada por la Ley Bancaria de 1933 , promulgada durante la Gran Depresión para restaurar la confianza en el sistema bancario estadounidense. Más de un tercio de los bancos quebraron en los años previos a la creación de la FDIC y las corridas bancarias eran comunes. [7] : 15 [8] El límite de seguro era inicialmente de 2.500 dólares EE.UU. por categoría de propiedad, y se ha incrementado varias veces a lo largo de los años. Desde la promulgación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, la FDIC asegura depósitos en los bancos miembros hasta 250.000 dólares por categoría de propiedad. [9] El seguro de la FDIC está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos y, según la FDIC, "desde sus inicios en 1933, ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC". [10] [11]
La FDIC no recibe apoyo de fondos públicos; Las cuotas de seguros de los bancos miembros son su principal fuente de financiación. [12] La FDIC cobra primas en función del riesgo que plantea el banco asegurado. [13] Cuando las cuotas y el producto de las liquidaciones bancarias son insuficientes, puede pedir prestado al gobierno federal o emitir deuda a través del Banco Federal de Financiamiento en las condiciones que el banco decida. [14]
En septiembre de 2019 [actualizar], la FDIC proporcionó seguro de depósitos a 5256 instituciones. [15] En el tercer trimestre de 2022, el Fondo de Seguro de Depósitos ascendía a 125 500 millones de dólares con unos ingresos por evaluación anuales (primas de seguros) de 8 100 millones de dólares (12 meses hasta el tercer trimestre de 2022). [3]
La FDIC también examina y supervisa la seguridad y solidez de ciertas instituciones financieras, realiza ciertas funciones de protección al consumidor y administra las administraciones judiciales de bancos en quiebra. Se publican informes trimestrales que indican detalles del desempeño financiero de los bancos, [6] incluido el índice de apalancamiento (pero no el índice de cobertura de liquidez y requisitos de capital CET1 como se especifica en Basilea III ).
Para calificar para el seguro de depósitos, los bancos miembros deben seguir ciertos requisitos de liquidez y reservas. Los bancos se clasifican en cinco grupos según su ratio de capital basado en riesgo :
Cuando un banco queda descapitalizado, el principal regulador de la institución emite una advertencia al banco. Cuando la cifra cae por debajo del 6%, el regulador principal puede cambiar la gestión y obligar al banco a tomar otras medidas correctivas. Cuando el banco queda críticamente descapitalizado, la autoridad constitutiva cierra la institución y nombra a la FDIC como síndico del banco.
La FDIC asegura los depósitos en los bancos miembros en caso de que un banco quiebre, es decir, la autoridad reguladora del banco decide que ya no cumple con los requisitos para permanecer en el negocio.
El seguro de depósitos de la FDIC cubre cuentas de depósito que, según la definición de la FDIC, incluyen:
Las cuentas en diferentes bancos están aseguradas por separado. Se considera que todas las sucursales de un banco forman un solo banco. Además, un banco de Internet que forma parte de un banco tradicional no se considera un banco independiente, incluso si el nombre difiere. Los ciudadanos no estadounidenses también están cubiertos por el seguro de la FDIC siempre que sus depósitos estén en una oficina nacional de un banco asegurado por la FDIC. [dieciséis]
La FDIC publica una guía titulada "Sus depósitos asegurados", [17] que establece las características generales del seguro de depósitos de la FDIC y aborda preguntas comunes formuladas por los clientes bancarios sobre el seguro de depósitos. [18]
Sólo los tipos de cuentas anteriores están asegurados. Algunos tipos de productos no asegurados, incluso si se compran a través de una institución financiera cubierta, son: [18]
Las cuentas de depósito están aseguradas únicamente contra la quiebra de un banco miembro. Las pérdidas de depósitos que ocurren en el curso del negocio del banco, como robo , fraude o errores contables, deben abordarse a través del banco o de la ley estatal o federal. El seguro de depósitos tampoco cubre la quiebra de entidades no bancarias que utilizan un banco para ofrecer servicios financieros.
Cada categoría de propiedad del dinero de un depositante está asegurada por separado hasta el límite del seguro y por separado en cada banco. Así, un depositante con 250.000 dólares en cada una de las tres categorías de propiedad en cada uno de los dos bancos tendría seis límites de seguro diferentes de 250.000 dólares, para una cobertura de seguro total de 1.500.000 dólares. [19] Las distintas categorías de propiedad son: [19]
Todos los montos que un depositante en particular tiene en cuentas en cualquier categoría de propiedad particular en un banco en particular se suman y están asegurados hasta $250,000.
Para cuentas conjuntas, se supone que cada copropietario (a menos que la cuenta indique específicamente lo contrario) posee la misma fracción de la cuenta que cada uno de los demás copropietarios (aunque cada copropietario puede ser elegible para retirar todos los fondos de la cuenta). ). Por lo tanto, si tres personas poseen conjuntamente una cuenta de $750 000, todo el saldo de la cuenta está asegurado porque la parte de la cuenta de $250 000 de cada depositante está asegurada.
El propietario de una cuenta de fideicomiso revocable generalmente está asegurado hasta $250,000 por cada beneficiario único (sujeto a reglas especiales si hay más de cinco). Por lo tanto, si hay un único propietario de una cuenta especificada como fideicomiso (pagable en caso de fallecimiento, etc.) a tres beneficiarios diferentes, los fondos de la cuenta están asegurados hasta $750,000.
El 21 de enero de 2022, la Junta Directiva aprobó una Regla Final para simplificar las Categorías de Propiedad combinando Fideicomisos Revocables e Irrevocables en una sola categoría de propiedad. La política entró en vigor el 4 de abril de 2022. [20]
La FDIC no recibe financiación del presupuesto federal. En lugar de eso, evalúa las primas de cada miembro y las acumula en un Fondo de Seguro de Depósitos (DIF) que utiliza para pagar sus costos operativos y a los depositantes de los bancos en quiebra. El monto de las primas de cada banco se basa en su saldo de depósitos asegurados y el grado de riesgo que representa para la FDIC. El DIF está invertido íntegramente en títulos del Tesoro y, por tanto, devenga intereses que complementan las primas. Según la Ley Dodd-Frank de 2010, la FDIC debe financiar el DIF al menos con el 1,35% de todos los depósitos asegurados; en 2020, el monto de los depósitos asegurados fue de aproximadamente 8,9 billones de dólares y, por lo tanto, el requisito de fondos fue de 120 mil millones de dólares. [21] Durante dos crisis bancarias, la crisis de ahorros y préstamos y la crisis financiera global , la FDIC ha gastado todo su fondo de seguros. En estas ocasiones ha cumplido sus obligaciones de seguro directamente con efectivo operativo o mediante préstamos a través del Banco Federal de Financiamiento . [22] [23] Otra opción, que nunca ha utilizado, es una línea de crédito directa con el Tesoro sobre la cual puede pedir prestado hasta 100 mil millones de dólares.
Entre 1989 y 2006, hubo dos fondos de reserva de la FDIC separados: el Fondo de Seguro Bancario (BIF) y el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros (SAIF). Esta división reflejó la asunción de la responsabilidad de la FDIC de asegurar las asociaciones de ahorro y préstamo después de que otra aseguradora federal, la FSLIC , no pudo recuperarse de la crisis de ahorro y préstamo. La existencia de dos fondos separados para el mismo propósito llevó a los bancos a trasladar el negocio de uno a otro, dependiendo de los beneficios que cada uno podía proporcionar. En la década de 1990, las primas del SAIF fueron, en un momento dado, cinco veces superiores a las del BIF; varios bancos intentaron calificar para el BIF, y algunos se fusionaron con instituciones calificadas para el BIF para evitar las primas más altas del SAIF. Esto también hizo subir las primas del BIF, lo que dio lugar a una situación en la que ambos fondos cobraban primas más altas de lo necesario. [24]
El entonces presidente de la Reserva Federal, Alan Greenspan , criticó el sistema y dijo: "Estamos, de hecho, intentando utilizar al gobierno para imponer dos precios diferentes para el mismo artículo, es decir, el seguro de depósitos exigido por el gobierno. Tales diferencias de precios sólo creará esfuerzos por parte de los participantes del mercado para arbitrar la diferencia". Greenspan propuso "poner fin a este juego y fusionar SAIF y BIF". [25] En febrero de 2006, el presidente George W. Bush promulgó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 (FDIRA). Entre otros propósitos, la ley fusionó el BIF y el SAIF en un solo fondo.
Al 31 de diciembre de 2022, el saldo del Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC es de 128.200 millones de dólares. [26] El saldo de fin de año ha aumentado cada año desde 2009. [26]
Cuando se determina que un banco es insolvente, su autoridad constitutiva (ya sea un departamento bancario estatal o la Oficina del Contralor de la Moneda de EE. UU.) lo cierra y nombra a la FDIC como síndico. En su papel de síndico, la FDIC tiene la tarea de proteger a los depositantes y maximizar las recuperaciones para los acreedores de la institución fallida. La FDIC como síndico está funcional y legalmente separada de la FDIC que actúa en su función corporativa como aseguradora de depósitos. Los tribunales han reconocido desde hace mucho tiempo que estas capacidades duales y separadas tienen derechos, deberes y obligaciones distintos.
Los objetivos de la administración judicial son comercializar los activos de una institución fallida, liquidarlos y distribuir los ingresos a los acreedores de la institución. La FDIC, como síndico, sucede en los derechos, poderes y privilegios de la institución y sus accionistas, funcionarios y directores. Puede cobrar todas las obligaciones y el dinero adeudados a la institución, preservar o liquidar sus activos y propiedades y realizar cualquier otra función de la institución compatible con su nombramiento. También tiene el poder de fusionar una institución fallida con otra institución depositaria asegurada y transferir sus activos y pasivos sin el consentimiento o aprobación de cualquier otra agencia, tribunal o parte con derechos contractuales. Puede formar una nueva institución, como un banco puente , para hacerse cargo de los activos y pasivos de la institución fallida, o puede vender o pignorar los activos de la institución fallida a la FDIC en su capacidad corporativa.
Las dos formas más comunes que tiene la FDIC para resolver una institución cerrada y cumplir su función como síndico son:
Originalmente, el único método de resolución era establecer un banco nacional de seguro de depósitos temporal que asumiera los depósitos del banco fallido en nombre de la FDIC. [29] Este método cayó en desuso después de que la ley fue revisada en 1935 para permitir las otras opciones anteriores, aunque se ha utilizado ocasionalmente cuando la FDIC determina que es la forma más práctica de continuar el servicio bancario a la comunidad del banco fallido. [30]
En 1991, para cumplir con la legislación, la FDIC modificó sus procedimientos de resolución de fallas para disminuir los costos para los fondos de seguro de depósitos. Los procedimientos requieren que la FDIC elija la alternativa de resolución que sea menos costosa para el fondo de seguro de depósitos de todos los métodos posibles para resolver la institución fallida. Las ofertas se envían a la FDIC, donde se revisan y se determina el menor costo.
Para ayudar a la FDIC a resolver un banco insolvente, las instituciones cubiertas deben presentar un plan de resolución que puede activarse si es necesario. Además de los planes de resolución de Bank Holding Company ("BHC") exigidos en virtud de la Ley Dodd Frank en virtud del artículo 165(d), [31] la FDIC exige un plan de resolución separado de Institución de Depósito Asegurada Cubierta ("CIDI") para los depositarios asegurados de EE. UU. con activos de 50 mil millones de dólares o más. La mayoría de las BHC más grandes y complejas están sujetas a ambas reglas, lo que les exige presentar un plan de resolución 165(d) para la BHC que incluye los negocios principales de la BHC y sus subsidiarias más importantes (es decir, "entidades importantes"), así como como uno o más planes CIDI dependiendo del número de filiales bancarias estadounidenses del BHC que alcancen el umbral de activos de 50 mil millones de dólares. [32]
El 17 de diciembre de 2014, la FDIC emitió una guía para los planes de resolución de 2015 de los CIDI de grandes compañías tenedoras de bancos (BHC). [33] La guía proporciona claridad sobre los supuestos que se deben hacer en los planes de resolución del CIDI y lo que se debe abordar y analizar en los planes de resolución del CIDI de 2015, incluyendo: [32]
La junta directiva es el órgano rector de la FDIC. La junta está compuesta por cinco miembros, tres nombrados por el presidente de los Estados Unidos con el consentimiento del Senado de los Estados Unidos y dos miembros ex officio . Los tres miembros designados sirven cada uno por períodos de seis años. No más de tres miembros de la junta directiva podrán ser de la misma afiliación política.
El presidente, con el consentimiento del Senado, también designa a uno de los miembros designados como presidente de la junta, por un período de cinco años, y a uno de los miembros designados como vicepresidente de la junta. Los dos miembros ex officio son el Contralor de Moneda y el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
A enero de 2023, los miembros de la Junta Directiva de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos eran:
Sin un seguro de depósitos, los depositantes bancarios corrían el riesgo de que su banco se quedara sin efectivo debido a pérdidas en sus préstamos o a un aumento inesperado en los retiros, dejándolos con pocas opciones para recuperar su dinero. [34] La quiebra de un banco podría trasladar las pérdidas y las demandas de retiro a otros y provocar el pánico. Durante los pánicos de 1893 y 1907, muchos bancos [nota 1] se declararon en quiebra debido a corridas bancarias. Ambos pánicos renovaron el debate sobre el seguro de depósitos. En 1893, William Jennings Bryan presentó un proyecto de ley al Congreso proponiendo un fondo nacional de seguro de depósitos. No se tomó ninguna medida, ya que la legislatura prestó más atención a la depresión agrícola en ese momento. [35]
Después de 1907, ocho estados establecieron fondos de seguro de depósitos. [36] Debido a la regulación laxa de los bancos y a la incapacidad generalizada de los bancos para establecer sucursales, los bancos pequeños y locales, a menudo con mala salud financiera, crecieron en número, especialmente en los estados del oeste y del sur. [37] En 1921, había alrededor de 31.000 bancos en Estados Unidos. [38] La Ley de la Reserva Federal incluía inicialmente una disposición para el seguro de depósitos a nivel nacional, pero la Cámara de Representantes la eliminó del proyecto de ley . Desde 1893 hasta la creación de la FDIC en 1933, se presentaron al Congreso 150 proyectos de ley proponiendo seguros de depósitos. [39]
El problema de la inestabilidad bancaria ya era evidente antes del inicio de la Gran Depresión. De 1921 a 1929 se produjeron aproximadamente 5.700 quiebras bancarias, concentradas en zonas rurales. Entre 1929 y 1933 se produjeron casi 10.000 quiebras, o más de un tercio de todos los bancos estadounidenses. [34] [8] En febrero de 1933, el pánico se extendió tan rápidamente que la mayoría de los gobiernos estatales ordenaron el cierre de todos los bancos. [40]
El propio presidente Franklin D. Roosevelt tenía dudas acerca de asegurar los depósitos bancarios y dijo: "No deseamos responsabilizar al gobierno de los Estados Unidos por los errores de los bancos individuales, y premiar la banca poco sólida en el futuro". Los banqueros también se opusieron a los seguros, argumentando que crearían un riesgo moral para banqueros y depositantes, e incluso los denunciaron como socialistas. Sin embargo, el apoyo público fue abrumadoramente a favor. [41] El 16 de junio de 1933, Roosevelt promulgó la Ley Bancaria de 1933, creando la FDIC. El plan inicial establecido por el Congreso en 1934 era asegurar depósitos de hasta 2.500 dólares (54.689 dólares hoy) [42] y la adopción de un plan más generoso a largo plazo después de seis meses. [nota 2] Sin embargo, este último plan fue abandonado por un aumento del límite del seguro a $5,000 ($109,378 hoy). [42] [43]
La Ley Bancaria de 1933:
La Ley Bancaria de 1935 convirtió a la FDIC en una agencia permanente del gobierno y proporcionó un seguro de depósito permanente mantenido en el nivel de 5.000 dólares.
El límite de seguro por depositante ha aumentado con el tiempo para adaptarse a la inflación .
El Congreso aprobó un aumento temporal en el límite del seguro de depósitos de $100,000 a $250,000, que entró en vigor desde el 3 de octubre de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2010. El 20 de mayo de 2009, el aumento temporal se extendió hasta el 31 de diciembre de 2013. El Dodd– La Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Frank Wall Street (PL111-203), que se convirtió en ley el 21 de julio de 2010, hizo permanente el límite de seguro de $ 250,000 [44] y extendió la garantía retroactivamente al 1 de enero de 2008, lo que significa que cubría a los no asegurados. bancos de depósitos como IndyMac . Además, la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 (PL109-171) permite que las juntas directivas de la FDIC y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) consideren la inflación y otros factores cada cinco años a partir de 2010 y, si se justifica, ajustar las cantidades según una fórmula específica. [45] [46]
A las instituciones aseguradas por la FDIC se les permite exhibir un cartel que indique los términos de su seguro, es decir, el límite por depositante y la garantía del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC describe este signo como un símbolo de confianza para los depositantes. [47] Como parte de una ley legislativa de 1987, el Congreso aprobó una medida que establece que "el Congreso considera que debe reafirmar que los depósitos hasta el monto prescrito por ley en instituciones depositarias aseguradas a nivel federal están respaldados por la plena fe y crédito de Estados Unidos", [48] y se utiliza un lenguaje similar en , una enmienda de 1989 a la Ley Federal de Seguro de Depósitos.
El seguro de depósitos federal recibió su primera prueba a gran escala desde la Gran Depresión a finales de los 80 y principios de los 90, durante la crisis de ahorro y préstamo (que también afectó a los bancos comerciales y las cajas de ahorro).
La Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC) se había creado para asegurar los depósitos en poder de instituciones de ahorro y préstamo ("S&L" o "ahorro" ). Debido a una confluencia de acontecimientos, gran parte de la industria de S&L era insolvente y muchos bancos grandes también estaban en problemas. Las reservas del FSLIC fueron insuficientes para pagar a los depositantes de todas las cajas de ahorro en quiebra y cayeron en insolvencia. El FSLIC fue abolido en agosto de 1989 y reemplazado por la Resolución Trust Corporation (RTC). El 31 de diciembre de 1995, la RTC se fusionó con la FDIC y la FDIC pasó a ser responsable de resolver las cajas de ahorro fallidas. La supervisión de las cajas de ahorro pasó a ser responsabilidad de una nueva agencia, la Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro ( las cooperativas de crédito permanecieron aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ). Las principales respuestas legislativas a la crisis fueron la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) y la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 1991 (FDICIA). Las cajas de ahorro autorizadas a nivel federal ahora están reguladas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) y las cajas de ahorro autorizadas por el estado por la FDIC.
El total final combinado de todas las pérdidas directas e indirectas de las resoluciones del FSLIC y la RTC se estimó en 152.900 millones de dólares. De esta cantidad total, las pérdidas de los contribuyentes estadounidenses ascendieron a aproximadamente 123.800 millones de dólares (81% de los costos totales). [49]
Cuando el Fondo de Seguros Bancarios de la FDIC se agotó en 1990, recibió autorización del Congreso para tomar préstamos a través del Banco Federal de Financiamiento (FFB). [50] Utilizando este servicio, la FDIC tomó prestados 15 mil millones de dólares para fortalecer el fondo y pagó la deuda en 1993. [51]
La FDIC enfrentó su mayor desafío a partir de la crisis financiera de 2007-2008 . De 2008 a 2017, un total de 528 instituciones miembro fracasaron, y el número anual alcanzó un máximo de 157 en 2010. [52] Entre ellas se encontraba la quiebra más grande hasta la fecha, Washington Mutual , [53] [54] y la sexta más grande, IndyMac . Wachovia , otro banco grande, evitó la quiebra mediante acuerdos de fusión de último momento ante la insistencia de la FDIC. En el punto álgido de la crisis, a finales de 2008, el secretario del Tesoro, Henry Paulson , y los funcionarios de la Reserva Federal , Ben Bernanke y Timothy Geithner, propusieron que la FDIC debería garantizar las deudas de todo el sector financiero estadounidense, incluidos los bancos de inversión . La presidenta Sheila Bair se resistió y, después de negociaciones, la FDIC anunció un Programa Temporal de Garantía de Liquidez que garantizaba depósitos e instrumentos de deuda no garantizados utilizados para los pagos diarios. Para promover la confianza de los depositantes, el Congreso aumentó temporalmente el límite del seguro a 250.000 dólares. [55]
Aunque la mayoría de las quiebras se resolvieron mediante fusiones o adquisiciones, el fondo de seguros de la FDIC se agotó a finales de 2009. El mayor pago de la FDIC para ese año fue por la quiebra del BankUnited FSB, con sede en Florida, que le costó al fondo 5.600 millones de dólares de los 17.000 millones de dólares del año pasado. comienzo del año. [56] En lugar de pedir prestado al FFB o al Tesoro, la FDIC exigió tres años de primas anticipadas a sus instituciones miembros y operó el fondo con un saldo neto negativo.
La Ley Dodd-Frank de 2010 creó nuevas autoridades para que la FDIC abordara los riesgos asociados con las instituciones financieras de importancia sistémica . Estas instituciones debían presentar planes de resolución, o "testamentos en vida", que la FDIC ejecutaría en caso de que fracasaran. Se creó una nueva división, la Oficina de Instituciones Financieras Complejas, para administrar estas responsabilidades. [57] [58] [59] La ley también hizo que el aumento del límite del seguro fuera permanente y requirió que la FDIC presentara un plan de restauración cada vez que el saldo del fondo del seguro caiga por debajo del 1,35% de los depósitos asegurados. El fondo de seguros volvió a tener un saldo positivo a principios de 2011 y alcanzó el saldo requerido en 2018. Ese año tampoco se produjo ninguna quiebra bancaria por primera vez desde la crisis. [52]
El 13 de noviembre de 2023, el Wall Street Journal publicó un informe condenatorio sobre la cultura laboral en la agencia, destacando en particular el perjuicio para las empleadas. Los incidentes incluyeron a un gerente de San Francisco que reunió a empleados en un club de striptease , un gerente de Denver les contó a los empleados sobre sus relaciones sexuales con uno de sus colegas y "examinadores bancarios de alto nivel" enviaron mensajes de texto a empleadas con fotos de sus genitales . Todos los directivos en cuestión conservaron sus puestos. La investigación se basó en "entrevistas con empleados de la FDIC, así como presentaciones legales, quejas sindicales, quejas sobre igualdad de oportunidades en el empleo, correos electrónicos, mensajes de texto y otros documentos internos".
El informe también hizo referencia a una "cultura del consumo excesivo de alcohol" y a que las mujeres se sienten presionadas a beber alcohol. Una empleada se sorprendió con una evaluación de desempeño negativa después de semanas de recibir comentarios en sentido contrario, y cuando ella planteó esto, sus colegas de alto nivel le dijeron que su evaluador estaba "simplemente intimidado por mujeres altas y hermosas" y "simplemente sonríe y hazlo sentir". bien." Una encuesta realizada en 2019 encontró que el 8% de más de 2300 encuestados dijeron haber sido acosados sexualmente y el 38% de ellos no denunciaron el acoso por temor a represalias . [60]
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