.jpg/1280px-Collection_Bureau_Brick_Building,_Little_Falls,_Minnesota_(35241011591).jpg)
El cobro de deudas es el proceso de perseguir pagos de dinero u otro valor acordado adeudado a un acreedor . Los deudores pueden ser personas físicas o empresas. Una organización que se especializa en el cobro de deudas se conoce como agencia de cobro o cobrador de deudas. [1] La mayoría de las agencias de cobranza operan como agentes de acreedores y cobran deudas por una tarifa o porcentaje del monto total adeudado. [2] Históricamente, los deudores podían enfrentarse a esclavitud por deudas , prisión del deudor o métodos de cobro coercitivos. En el siglo XXI, en muchos países, la legislación regula a los cobradores de deudas y limita el acoso y las prácticas consideradas injustas.
El cobro de deudas ha existido desde que existe la deuda y es más antiguo que la historia del dinero mismo, tal como existía en sistemas anteriores basados en el trueque . El cobro de deudas se remonta a las civilizaciones antiguas , comenzando en Sumeria en el año 3000 a.C. En estas civilizaciones, si se tenía una deuda que no se podía pagar, el deudor y su cónyuge, hijos o sirvientes se veían obligados a la " esclavitud por deudas " hasta que el acreedor recuperaba las pérdidas mediante su trabajo físico. Bajo la ley babilónica , el pago de las deudas se regía por directrices estrictas, incluidas varias protecciones básicas para el deudor.
En algunas sociedades, las deudas se transmitirían a las generaciones posteriores y la esclavitud por deudas continuaría, pero algunas sociedades primitivas preveían condonaciones periódicas de la deuda , como jubileos , o establecían un límite de tiempo para la deuda. [3]
La Biblia impone severas restricciones respecto del interés que se debe cobrar por un préstamo. El Corán prohíbe cualquier cantidad de interés sobre los préstamos concedidos y fomenta las transacciones directas. Las religiones abrahámicas desalentaron los préstamos y prohibieron a los acreedores cobrar intereses sobre las deudas. En la Edad Media , surgieron leyes para tratar específicamente con los deudores. Si los acreedores no pudieran cobrar una deuda, podrían llevar al deudor a los tribunales y obtener una sentencia contra el deudor. Esto resultó en que el alguacil del tribunal fuera a la casa del deudor y cobrara bienes en lugar de la deuda, o que el deudor fuera remitido a la prisión del deudor hasta que la familia del deudor pudiera pagar la deuda o hasta que el acreedor la perdonara.
En los territorios ocupados del Imperio Romano , los recaudadores de impuestos eran frecuentemente asociados con la extorsión, la codicia y el abuso de poder.
En la Inglaterra medieval, un catchpole , anteriormente un recaudador de impuestos independiente, era un funcionario legal que trabajaba para el alguacil , responsable de cobrar las deudas, utilizando a menudo métodos coercitivos. [4]
Durante la Gran Depresión de la década de 1930 en los Estados Unidos , las grandes instituciones financieras recurrieron en gran medida a las ejecuciones hipotecarias para cobrar las deudas hipotecarias pendientes, lo que obtuvo una percepción pública abrumadoramente negativa.
La persona que debe la letra o deuda es el deudor. Los deudores pueden no pagar (incumplir) por varias razones: por falta de planificación financiera o por compromiso excesivo de su parte; por una eventualidad imprevista como la pérdida del empleo o problemas de salud; disputa o desacuerdo sobre la deuda o lo que se factura; o deshonestidad por parte del acreedor o del deudor. El deudor puede ser una persona o una entidad, como una empresa. El cobro de deudas de consumo está sujeto a una mayor regulación que el cobro de deudas comerciales. [5]
Una vez que se abolieron las prisiones para deudores a principios del siglo XIX, los acreedores no tuvieron ningún recurso sólido contra los deudores morosos.
Si la deuda incluía una garantía, como en el caso de una hipoteca , el acreedor podría tomar la propiedad para indemnizarse. Sin embargo, en el caso de la deuda no garantizada , los acreedores no podían cobrar sus inversiones si los deudores no tenían dinero. Incluso si un acreedor obtiene una sentencia contra el deudor en un tribunal, el cobro sigue dependiendo de que el deudor pueda pagar la sentencia. En una transacción que involucra la venta de bienes, el tribunal podría potencialmente ordenar que los bienes sean embargados y devueltos al vendedor, pero muchos prestamistas y acreedores tenían recursos limitados más allá de intentar verificar la solvencia crediticia de un prestatario o cliente antes de celebrar un préstamo o transacción.
Hay muchos tipos de agencias de cobranza. Las agencias propias suelen ser subsidiarias de la empresa original a la que se le debe la deuda. Las agencias de terceros son empresas independientes contratadas por una empresa para cobrar deudas en su nombre a cambio de una tarifa. Los compradores de deuda compran la deuda a un porcentaje de su valor y luego intentan cobrarla. Cada país tiene sus propias reglas y regulaciones al respecto.
Algunas agencias de cobranza son departamentos o subsidiarias de la empresa propietaria de la deuda original. Las agencias propias suelen involucrarse más temprano en el proceso de cobro de deudas y tienen un mayor incentivo para tratar de mantener una relación constructiva con el cliente. [6] Debido a que son parte del acreedor original, las agencias de primera parte no pueden estar sujetas a la legislación que rige a las agencias de cobranza de terceros.
Estos organismos se denominan "de primera parte" porque forman parte de la primera parte del contrato (es decir, el acreedor). La segunda parte es el consumidor (o deudor). Por lo general, las agencias propias intentan cobrar las deudas durante varios meses antes de pasarlas a una agencia externa o vender la deuda y cancelar la mayor parte de su valor.
Una agencia de cobranza es una agencia de terceros, llamada así porque dichas agencias no eran parte del contrato original. El acreedor asigna cuentas directamente a dicha agencia sobre la base de honorarios de contingencia, lo que generalmente inicialmente no le cuesta nada al acreedor o al comerciante, excepto el costo de las comunicaciones. Sin embargo, esto depende del acuerdo de nivel de servicio individual (SLA) que existe entre el acreedor y la agencia de cobranza. La agencia se queda con un porcentaje de las deudas cobradas con éxito; a veces conocido en la industria como "Pot Fee" o tarifa potencial tras un cobro exitoso. Esto no necesariamente tiene que ser al cobrar el saldo total; muy a menudo esta tarifa debe ser pagada por el acreedor si cancela los esfuerzos de cobro antes de que se cobre la deuda. La agencia de cobranza gana dinero sólo si se cobra al deudor (a menudo conocido como "Sin cobro - Sin tarifa"). Dependiendo del tipo de deuda, la antigüedad de la cuenta y cuántos intentos ya se han realizado para cobrarla, la tarifa podría oscilar entre el 10% y el 50% (aunque lo más habitual es que la tarifa sea del 25% al 40%). [6]
Algunos compradores de deuda que compran carteras considerables utilizan un administrador maestro para ayudarlos a administrar sus carteras (que a menudo constan de miles de archivos) en múltiples agencias de cobranza. Dada la naturaleza urgente de estos activos, una ventaja de esta técnica es que le da al comprador de deuda más control y flexibilidad para maximizar los cobros. Los honorarios de Master Servicing pueden oscilar entre el 4 % y el 6 % de los cobros brutos, además de los honorarios de la agencia de cobros. [ cita necesaria ]
Algunas agencias ofrecen un servicio de "precolección" o "colección suave" con tarifa fija. El servicio envía una serie de cartas cada vez más urgentes, generalmente con diez días de diferencia, instruyendo a los deudores a pagar el monto adeudado directamente al acreedor o arriesgarse a una acción de cobro y un posterior informe crediticio negativo. Dependiendo de los términos del SLA, estas cuentas pueden volver al estado de "cobro en firme" a las tarifas regulares de la agencia si el deudor no responde. [ cita necesaria ]
En muchos países existe legislación para limitar el acoso y las prácticas consideradas injustas, por ejemplo limitando las horas durante las cuales la agencia puede llamar por teléfono al deudor, prohibiendo la comunicación de la deuda a un tercero, prohibiendo representaciones falsas, engañosas o engañosas y prohibiendo amenazas. a diferencia de la notificación de medidas planificadas y no ilegales.
En los Estados Unidos , las agencias de consumidores de terceros están sujetas a la Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977 (FDCPA), que es administrada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
En el Reino Unido, las agencias de cobro de terceros que persiguen deudas reguladas por la Ley de Crédito al Consumidor deben estar aprobadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera . [7]
El cobro de deudas puede implicar la venta de una deuda a una empresa tercera, a veces denominada " factor " o " comprador de deuda ". El comprador de deuda compra cuentas y deudas de los acreedores por un porcentaje del valor de la deuda y posteriormente puede perseguir al deudor por el saldo total adeudado, incluido cualquier interés que se devengue según los términos del préstamo o contrato de crédito original. La venta de deudas y cuentas proporciona al acreedor ingresos inmediatos, aunque reducidos del valor nominal de la deuda, al tiempo que transfiere el trabajo y el riesgo del cobro de la deuda al comprador de la deuda. [8]
En Estados Unidos, durante la crisis de ahorros y préstamos de la década de 1980, hubo un enorme resurgimiento de ejecuciones hipotecarias y cuentas canceladas, similar, aunque en mucho menor escala, al de la Gran Depresión . Algunos innovadores financieros decidieron que podría obtenerse alguna ganancia comprando cuentas morosas e intentando cobrar una pequeña porción del monto adeudado. Compraron estas cuentas a los prestamistas originales a centavos de dólar y obtuvieron ganancias cobrando una fracción de lo que debía el deudor.
Algunos estados tienen leyes específicas sobre la compra de deuda. Massachusetts exige que las empresas que compran deuda tengan licencia, mientras que California no. [9]
Los cobradores de deudas que trabajan a comisión pueden estar muy motivados para convencer a los deudores de que paguen la deuda. Estas prácticas podrán ser reguladas por la nación en la que se realice la actividad de cobranza. A las agencias de cobranza a veces se les permite comunicarse con personas distintas al deudor, generalmente en un intento de localizar al deudor pero sin mencionar la deuda.
En ocasiones, un cobrador puede contactar por error a una persona sin conexión con la deuda o el deudor. Los ejemplos incluyen víctimas de robo de identidad y personas atacadas erróneamente debido a un nombre similar. Alternativamente, el presunto deudor puede impugnar que la deuda sea pagadera. En tales casos, el presunto deudor puede exigir que el cobrador o el acreedor demuestren que la deuda es pagadera; en ninguna jurisdicción existe una deuda simplemente porque un cobrador lo dice.
Los familiares de las personas fallecidas no necesariamente tienen que pagar ellas mismas las deudas del fallecido, [10] pero las deudas deben ser pagadas por el patrimonio del fallecido . Sin embargo, cuando una persona fallecida es copropietaria de una propiedad garantizada por su deuda, el acreedor puede forzar la venta de la propiedad para satisfacer la deuda.
El cobro de deudas internacionales es un campo especializado. No muchas empresas se especializan en este tipo de recopilación, ya que la recopilación puede requerir que sus empleados se comuniquen en varios idiomas y tengan conocimiento de los sistemas legales, leyes y regulaciones de todos los países en los que operan. La comunicación con un deudor extranjero puede realizarse en un idioma diferente al utilizado en la nación del acreedor. Algunos cobradores de deudas se asociarán con agencias de cobro de deudas extranjeras, y cada agencia involucrada en el proceso de cobro estará familiarizada con las leyes y los idiomas del país en el que opera, lo que permitirá que el cobro de deudas se realice a través de una agencia local incluso cuando el deudor se encuentre en una nación diferente.
Una cuenta de cobro es un préstamo o deuda de una persona que se ha presentado a una agencia de cobro a través de un acreedor. [11]
Un registro de crédito es un registro del historial crediticio de una persona o entidad comercial, que potencialmente incluye el historial de pagos, incumplimiento y quiebra. La información sobre deudas, pagos atrasados e incumplimientos puede incluirse en el registro crediticio del prestatario y, por lo general, permanece durante varios años. Es posible que los informes presentados a las agencias de informes crediticios no necesariamente estén debidamente autenticados ni verificados para verificar su exactitud. [12] [13]
En algunos casos, un cobrador de deudas intentará revivir una deuda que ha vencido debido al plazo de prescripción realizando él mismo un pago de la deuda, "para volver a envejecer la cuenta y tener más tiempo para cobrar". [14] Dicho pago, generalmente de una cantidad relativamente pequeña, puede aparecer en el extracto de una tarjeta de crédito como un "pago de agencia" o "pago transaccional", y también puede denominarse "pago fantasma", ya que se realiza mediante la agencia de cobranza, sin el conocimiento o permiso del deudor. [15] [16] Debido a que este pago no lo realiza el deudor, un pago de agencia no extiende el plazo de prescripción más allá de la última fecha en que el deudor realizó personalmente un pago de la deuda, [15] [17] y probablemente lo hará ser ignorado por un tribunal cuando un deudor afirma que la deuda ha expirado según un estatuto de limitaciones aplicable.
En Canadá , la regulación la proporciona la provincia o territorio en el que operan.
La ley generalmente se llama Ley de Agencias de Cobro y generalmente otorga a un ministerio del gobierno el poder de dictar las regulaciones necesarias. [18] Las regulaciones incluyen tiempos de llamada, frecuencia de las llamadas y requisitos para enviar correspondencia antes de establecer contacto telefónico. [19] La mayoría de las deudas en Ontario y Alberta están sujetas a un período de prescripción de dos años. En la mayoría de las demás provincias el plazo de prescripción es de seis años. Transcurrido el correspondiente (dos o seis, según provincia) aniversario de la última intención formal de pagar la deuda, ni la agencia de cobranza ni nadie tiene autoridad legal para cobrarla. [20] Las agencias de crédito conservarán tanto el historial de deuda como el de cobranza en el expediente crediticio del deudor durante 6 a 7 años, según la provincia. Aunque la agencia de cobranza puede continuar cobrando o intentando cobrar la deuda, no puede embargar ni imponer un gravamen al deudor después del período de prescripción a menos que el tribunal confirme una nueva fecha de la última actividad en la cuenta en función de otros factores. Puede encontrar más información en las regulaciones de la provincia de Ontario relacionadas con las prácticas prohibidas de cobro de deudas. [21]
En Manitoba , el documento rector es la Ley de Protección al Consumidor de Manitoba. Las quejas sobre violaciones de la Ley deben dirigirse a la Junta de Protección al Consumidor de Manitoba, quien mediará o hará cumplir la ley cuando se infrinja.
Estatutos específicos de la provincia: [22]
Si hablar con el deudor no da resultados, el acreedor puede escribirle una carta detallando los siguientes detalles:
La cesión del crédito contra la deuda no surtirá efecto si la deuda cedida no es real, legítima, el crédito surge de un delito o el deudor es una institución pública, partido político o persona sin hogar.
Una agencia de cobros suele ser mejor y más rápida. Algunos se disfrazan sólo para subrayar el mensaje. [23]
De conformidad con las leyes de los EAU para el cobro de deudas financieras, es necesario mostrar un activo de valor extrínseco al acreedor o al banco. Esto garantiza que si el deudor no paga las facturas impagas, el acreedor pueda apoderarse de su activo extrínseco. Si el deudor no aporta un bien extrínseco ni devuelve el importe financiero, es responsable de las responsabilidades civiles y penales. [ cita necesaria ]
De acuerdo con las leyes financieras de los EAU, el artículo 401 del Código Penal establece que si la persona proporciona un cheque sin fondos , será multada por esta actividad delictiva o recibirá una pena de prisión. [ cita necesaria ]
Como acreedor, debe comunicarse con el banco para saber si el moroso carecía de fondos antes de la entrega del cheque. Si esto es cierto, entonces se presenta un caso en la comisaría contra el infractor, después de lo cual se investigará el asunto y se remitirá al Ministerio Público. Además, debes saber que el informe no se puede presentar después de seis meses de la emisión del cheque.
El fiscal toma el caso en sus manos e investiga por ambas partes (acreedor y deudor) para aclarar el caso de cheque sin fondos. Tras la investigación, se decide si el moroso debe pagar la fianza "Kafala" o pagar el importe del activo que vale la cantidad o depositar su pasaporte. Si la fianza no se cumple, el moroso es encarcelado. [ cita necesaria ]
En el Reino Unido , las agencias de cobro de deudas están autorizadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). [24] La FCA establece directrices sobre cómo pueden operar las agencias de cobro de deudas y enumera ejemplos de prácticas desleales. [25] Estas directrices no son ley, pero representan un resumen y una interpretación de diversas áreas jurídicas. El cumplimiento de estas directrices también se utiliza como prueba para determinar si la agencia se considera apta para poseer una licencia de crédito.
Ejemplos de prácticas desleales incluyen tergiversar poderes de ejecución (por ejemplo, afirmar que la propiedad puede ser embargada), afirmar falsamente que está actuando a título oficial, acoso, alegar cargos inaplicables o excesivos, tergiversar la posición legal ante un deudor y afirmar falsamente que un se ha obtenido sentencia judicial cuando no es así. La base jurídica de estas prácticas proviene del artículo 40 de la Ley de administración de justicia de 1970 . [26]
Las agencias de cobranza y sus cobradores de deudas en el Reino Unido no son lo mismo que los alguaciles designados por el tribunal .
Las agencias de cobranza y los cobradores de deudas con sede en el Reino Unido pueden invitar a los deudores a intentar pagar sus deudas, pero no tienen autoridad legal para hacer cumplir las deudas a menos que obtengan un Decreto (término escocés para sentencia) contra el deudor, aunque la ejecución del Decreto es llevado a cabo, generalmente bajo instrucciones de un acreedor o su agente designado, por un oficial del sheriff o un mensajero de armas . Asimismo el acreedor podrá proceder a inhibir, embargar o arrestar en poder de un tercero con el auxilio de un Oficial del Tribunal. Escocia no tiene un protocolo de acción previa y los agentes acreedores sólo necesitan tener licencia si persiguen una deuda de consumo protegida por la Ley de Crédito al Consumidor .
Dentro de los Estados Unidos, el cobro de deudas y los cobradores de deudas están sujetos a regulaciones tanto estatales como federales. Dentro del gobierno federal, la Comisión Federal de Comercio es el principal regulador federal de las agencias de cobranza. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, ubicada dentro de la Reserva Federal de EE. UU ., también tiene poder regulatorio sobre las agencias de cobranza. [27] La CFPB anunció el 24 de octubre de 2012 que había finalizado la norma para supervisar a las agencias de cobro de deudas y a los compradores de deudas según una definición que incluiría alrededor de 175 empresas estadounidenses. [28]
Muchos estados de EE. UU. y algunas ciudades exigen que las agencias de cobranza tengan licencia y/o garantía . Además, muchos estados tienen leyes que regulan el cobro de deudas, a las que las agencias deben cumplir (ver cobro justo de deudas ).
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es la principal ley federal que rige las prácticas de cobro de deudas. La FDCPA permite a los consumidores agraviados presentar demandas privadas contra una agencia de cobranza que viole la ley. Alternativamente, la Comisión Federal de Comercio o el fiscal general del estado pueden tomar medidas contra una agencia de cobranza que incumpla y, en caso de que se encuentre una infracción, pueden imponer sanciones que incluyen multas, daños, restricción de las operaciones del cobrador de deudas o el cierre de sus operaciones, como ocurrió con CAMCO en 2006. [29] Entre 2010 y 2016, la Comisión Federal de Comercio prohibió a más de 60 empresas que no siguieron la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas . [30]
La FDCPA especifica que si una ley estatal es más restrictiva que la ley federal, la ley estatal reemplazará la parte federal de la ley. Por lo tanto, las leyes estatales más restrictivas se aplicarán a cualquier agencia que esté ubicada en ese estado o realice llamadas a deudores dentro de dicho estado.
Entre las protecciones proporcionadas por la FDCPA se encuentran las siguientes:
Los cobradores pueden comunicarse con un deudor en el lugar de trabajo a menos que se le haya informado que el empleador prohíbe dichas llamadas. [5] La FDCPA permite que un cobrador llame a un vecino o pariente para pedir ayuda para localizar al deudor, pero sólo puede pedir "dirección, número de teléfono particular y lugar de trabajo" y "no se le permite hablar sobre [la] deuda". con cualquier otra persona que no sea [el deudor], [su] cónyuge o [su] abogado". [33] El deudor puede otorgar permiso a un cobrador de deudas a la agencia de cobranza para hablar con otras personas, pero de lo contrario, el contacto con una persona no autorizada viola la FDCPA.
En los Estados Unidos, la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es una ley federal que regula la manera en que las agencias de informes crediticios de los consumidores pueden mantener la información crediticia. Entre las protecciones que la FCRA ofrece a los consumidores:
Además de las leyes estatales y federales, muchas agencias de cobranza de EE. UU. pertenecen a una asociación comercial llamada ACA International y aceptan cumplir con su código de ética como condición para ser miembros. Los estándares de conducta de la ACA requieren que sus miembros traten a los consumidores con dignidad y respeto, y designen a un funcionario con suficiente autoridad para manejar las quejas de los consumidores. Los consumidores pueden intentar resolver disputas con una agencia de cobranza que sea miembro de ACA a través del programa de resolución de quejas del consumidor de esa organización.
