Los bancos de pequeña escala (SFB, por sus siglas en inglés) son un tipo de bancos especializados en la India . Los bancos con licencia SFB pueden brindar servicios bancarios básicos de aceptación de depósitos y préstamos . El objetivo de estos es brindar inclusión financiera a sectores de la economía que no reciben servicios de otros bancos, como pequeñas empresas, agricultores pequeños y marginales, micro y pequeñas industrias y entidades del sector no organizado. [1]
El banco de pequeña escala deberá estar registrado como una sociedad anónima de conformidad con la Ley de Sociedades de 2013. Tendrá licencia de conformidad con la Sección 22 de la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y se regirá por las disposiciones de la Ley de Regulación Bancaria de 1949; la Ley del Banco de la Reserva de la India de 1934; la Ley de Gestión de Divisas de 1999; la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2007 ; la Ley de Regulación de Sociedades de Información Crediticia de 2005; la Ley de la Corporación de Garantía de Crédito y Seguro de Depósitos de 1961 ; otros estatutos pertinentes y las Directivas, Regulaciones Prudencial y otras Directrices/Instrucciones emitidas por el Banco de la Reserva de la India y otros reguladores de vez en cuando. Los bancos de pequeña escala recibirán el estatus de banco programado una vez que comiencen sus operaciones y se consideren adecuados de conformidad con la Sección 42 (6) (a) de la Ley del Banco de la Reserva de la India de 1934. [2]
Los objetivos de la creación de pequeños bancos financieros serán promover la inclusión financiera mediante (i) la provisión de vehículos de ahorro principalmente a sectores de la población desatendidos o insuficientemente atendidos, y (ii) el suministro de crédito a pequeñas unidades comerciales, agricultores pequeños y marginales, micro y pequeñas industrias y otras entidades del sector no organizado, a través de operaciones de alta tecnología y bajo costo. [2]
Los individuos o profesionales residentes con 10 años de experiencia en banca y finanzas, y las empresas y sociedades propiedad de residentes y controladas por ellos, serán elegibles como promotores para establecer pequeños bancos financieros. Las empresas financieras no bancarias (NBFC), las instituciones de microfinanzas (IMF) y los bancos de área local (LAB) existentes que sean propiedad de residentes y estén controlados por ellos también pueden optar por la conversión en pequeños bancos financieros después de cumplir con todos los requisitos legales y reglamentarios de varias autoridades y si se ajustan a estas pautas. Sin embargo, no se permitirían empresas conjuntas de diferentes grupos promotores con el propósito de establecer pequeños bancos financieros. Como el enfoque local y la capacidad de atender a clientes más pequeños serán los criterios clave para la concesión de licencias a dichos bancos, este puede ser un vehículo más apropiado para los actores locales o los actores que se centran en prestar a sectores de la sociedad desatendidos o subatendidos. En consecuencia, no se considerarán las propuestas de grandes entidades del sector público y casas industriales y comerciales, incluidas las NBFC promovidas por ellas.
Los promotores y grupos promotores, tal como se definen en el Reglamento de la SEBI (Emisión de capital y requisitos de divulgación) de 2009, deben ser "aptos e idóneos" para poder promover bancos de pequeña financiación. El RBI evaluaría la condición de "aptos e idóneos" de los solicitantes sobre la base de su historial de credenciales sólidas e integridad, solidez financiera y un historial exitoso de experiencia profesional o de gestión de sus negocios, etc. durante al menos un período de cinco años. [2]
El banco de pequeña escala, en cumplimiento de los objetivos para los cuales fue creado, se encargará principalmente de las actividades bancarias básicas de aceptación de depósitos y préstamos a sectores desatendidos y desatendidos, incluidas las unidades de pequeñas empresas, los agricultores pequeños y marginales, las micro y pequeñas industrias y las entidades del sector no organizado. También puede emprender otras actividades de servicios financieros simples sin compartir riesgos, que no requieren ningún compromiso de fondos propios, como la distribución de unidades de fondos mutuos, productos de seguros, productos de pensiones, etc., con la aprobación previa del RBI y después de cumplir con los requisitos del regulador sectorial para tales productos. El banco de pequeña escala también puede convertirse en un distribuidor autorizado de categoría II en el negocio de cambio de divisas para los requisitos de sus clientes. No puede establecer subsidiarias para emprender actividades de servicios financieros no bancarios. [2]
Los planes anuales de expansión de sucursales de los bancos de pequeña escala para los primeros cinco años deberán contar con la aprobación previa del RBI. Los planes anuales de expansión de sucursales deberán cumplir con el requisito de abrir al menos el 25 por ciento de sus sucursales en centros rurales sin servicios bancarios (población de hasta 9.999 habitantes según el último censo). [2]
No habrá ninguna restricción en el área de operaciones de los bancos de pequeña escala; sin embargo, se dará preferencia a aquellos solicitantes que en la fase inicial establezcan el banco en un grupo de estados o distritos con poca presencia bancaria, como las regiones del noreste, este y centro del país. Estos solicitantes no tendrán ningún impedimento para expandirse a otras regiones a su debido tiempo. Se espera que el banco de pequeña escala responda principalmente a las necesidades locales. Después del período de estabilización inicial de cinco años, y después de una revisión, el Banco de Reserva de la India puede liberalizar el requisito de aprobación previa para los planes anuales de expansión de sucursales y el alcance de las actividades de los bancos de pequeña escala. [2]
Las demás actividades de servicios financieros y no financieros de los promotores, si las hubiera, deben mantenerse claramente delimitadas y no mezcladas con el negocio bancario. [2]
El banco de pequeñas finanzas deberá utilizar las palabras “Banco de Pequeñas Finanzas” en su nombre para diferenciarlo de otros bancos. [2]
El capital social mínimo desembolsado para los bancos de pequeña financiación será de 200 millones de rupias (27 millones de dólares estadounidenses). En vista del riesgo inherente a un banco de pequeña financiación, se le exigirá que mantenga un coeficiente mínimo de adecuación de capital del 15 por ciento de sus activos ponderados por riesgo (APR) de forma continua, sujeto a cualquier porcentaje superior que pueda prescribir el RBI de vez en cuando. El capital de nivel I debe ser al menos el 7,5 por ciento de los APR. El capital de nivel II debe limitarse a un máximo del 100 por ciento del capital total de nivel I. Como no se espera que los bancos de pequeña financiación operen con productos sofisticados, el coeficiente de adecuación de capital se calculará según los métodos estandarizados del Comité de Basilea. [2]
La contribución inicial mínima del promotor al capital social desembolsado de dicho banco de pequeña escala será al menos del 40 por ciento. Si la participación inicial del promotor en el banco supera el 40 por ciento, deberá reducirse al 40 por ciento en un plazo de cinco años. La contribución mínima del promotor del 40 por ciento del capital social desembolsado se mantendrá durante un plazo de cinco años a partir de la fecha de inicio de las actividades del banco. Además, la participación del promotor deberá reducirse al 30 por ciento del capital social desembolsado del banco en un plazo de 10 años, y al 26 por ciento en un plazo de 12 años a partir de la fecha de inicio de las actividades del banco. [2]
Se dará preferencia a las propuestas que tengan una participación accionaria diversificada, sujetas a la participación accionaria mínima inicial de los promotores y a un plazo para la cotización del banco. Sin embargo, una vez que el banco de pequeña financiación alcance un patrimonio neto de 500 millones de rupias (67 millones de dólares estadounidenses), la cotización será obligatoria dentro de los tres años siguientes a haber alcanzado dicho patrimonio neto. Sin embargo, los bancos de pequeña financiación con un patrimonio neto inferior a 500 millones de rupias (67 millones de dólares estadounidenses) también podrían cotizar sus acciones de forma voluntaria, sujeto al cumplimiento de los requisitos del regulador de los mercados de capitales . [2]
La participación extranjera en el capital de un banco de pequeña escala se regirá por la política de inversión extranjera directa (IED) para bancos del sector privado, modificada periódicamente. Según la política actual de IED, la inversión extranjera total en un banco del sector privado, de todas las fuentes, se permitirá hasta un máximo del 74 por ciento del capital desembolsado del banco (automáticamente hasta el 49 por ciento y vía de aprobación más allá del 49 por ciento hasta el 74 por ciento). En todo momento, al menos el 26 por ciento del capital desembolsado deberá estar en manos de residentes. En el caso de los inversores institucionales extranjeros (FII) o inversores de cartera extranjeros (FPI), la tenencia individual de los FII o FPI está restringida a menos del 10 por ciento del capital total desembolsado, el límite agregado para todos los FII o FPI o inversores extranjeros cualificados (QFI) no puede superar el 24 por ciento del capital total desembolsado, que puede elevarse al 49 por ciento del capital total desembolsado por el banco en cuestión mediante una resolución de su junta directiva seguida de una resolución especial a tal efecto de su Asamblea General. En el caso de los NRI, la tenencia individual está restringida al 5 por ciento del capital total desembolsado tanto en base a la repatriación como en base a la no repatriación y el límite agregado no puede superar el 10 por ciento del capital total desembolsado tanto en base a la repatriación como en base a la no repatriación. Sin embargo, se puede permitir que indios no residentes (NRI) posean hasta el 24 por ciento del capital total pagado, tanto en régimen de repatriación como de no repatriación, siempre que la compañía bancaria apruebe una resolución especial a tal efecto en la Asamblea General. [2]
Según la Sección 12 (2) de la Ley de Regulación Bancaria de 1949, los derechos de voto de cualquier accionista en bancos del sector privado están limitados al 10 por ciento. El RBI puede elevar este límite al 26 por ciento de manera gradual. Además, según la Sección 12B de la Ley ibid, cualquier adquisición del 5 por ciento o más del capital social pagado en un banco del sector privado requerirá la aprobación previa del RBI. Esto también se aplicará a los bancos de pequeña financiación. [2]
Los bancos de pequeña financiación recién creados deben asegurarse de establecer un marco sólido de gestión de riesgos. El banco de pequeña financiación estará sujeto a todas las normas y regulaciones prudenciales del RBI aplicables a los bancos comerciales existentes, incluido el requisito de mantenimiento de la CRR y la SLR. No se otorgará ninguna tolerancia para el cumplimiento de las disposiciones legales. [2]
En vista del objetivo para el cual se creará el banco de pequeña escala, se le exigirá que otorgue el 75 por ciento de su Crédito Bancario Neto Ajustado (ANBC, por sus siglas en inglés) a los sectores elegibles para la clasificación como préstamos al sector prioritario (PSL, por sus siglas en inglés) por parte del RBI. Si bien el 40 por ciento de su ANBC debe asignarse a diferentes subsectores bajo el PSL según las prescripciones del PSL vigentes, el banco puede asignar el 35 por ciento restante a uno o más subsectores bajo el PSL donde tenga ventaja competitiva. [2]
El tamaño máximo de los préstamos y el límite de inversión de la exposición a un único deudor y a un grupo de deudores se limitarían al 10% y al 15% de sus fondos de capital, respectivamente. Además, para garantizar que el banco conceda préstamos principalmente a pequeños prestatarios, al menos el 50% de su cartera de préstamos debería estar constituida por préstamos y anticipos de hasta 25 lakh de rupias (34.000 dólares estadounidenses). [2]
Después del período de estabilización inicial de cinco años, y después de una revisión, el RBI puede relajar los límites de exposición antes mencionados. [2]
Además de las restricciones impuestas a los préstamos y anticipos de los bancos a sus directores y a las empresas en las que sus directores están interesados en virtud de la Sección 20 de la Ley de Regulación Bancaria de 1949, el banco de pequeña financiación no puede tener exposición alguna a sus promotores, accionistas mayoritarios (que tienen una participación del 10 por ciento de las acciones de capital desembolsadas del banco), los familiares [según se define en la Sección 2 (77) de la Ley de Sociedades de 2013 y las Normas dictadas en virtud de la misma] de los promotores, así como también las entidades en las que tienen una influencia o control significativos (según se define en las Normas de Contabilidad AS 21 y AS 23). [2]
Una NBFC/MFI/LAB existente, si cumple con las condiciones de estas directrices, podría solicitar convertirse en un banco de pequeñas finanzas, después de cumplir con todos los requisitos legales y de aprobación de varias autoridades. En tal caso, la entidad deberá tener un patrimonio neto mínimo de ₹ 100 crore (US$ 13 millones) o deberá inyectar capital social pagado adicional para alcanzar un patrimonio neto de ₹ 100 crore (US$ 13 millones). Cabe señalar que, al convertirse en un banco de pequeñas finanzas, la NBFC/MFI dejará de existir y todos los negocios que un banco puede realizar deben integrarse en el banco y las actividades que un banco no puede realizar por ley deben desinvertirse/eliminarse. Además, las sucursales de la NBFC/MFI deben convertirse en sucursales bancarias o fusionarse/cerrarse según el plan de negocios. El banco de pequeñas finanzas y la NBFC/MFI no pueden coexistir. [2]
Los bancos no pueden crear cargas flotantes sobre sus activos. En el caso de las NBFC o IFM que logren obtener licencias para convertirse en bancos de pequeña financiación, si han creado cargas flotantes sobre sus activos por préstamos garantizados que figuren en sus balances el día de la conversión en banco, el RBI permitirá la conservación de dichos préstamos hasta su vencimiento, sujeta a la imposición de una carga de capital adicional para proteger los intereses de los depositantes. [2]
Si las NBFC/IMF/LAB existentes han diluido la participación accionaria de los promotores por debajo del 40 por ciento, pero por encima del 26 por ciento, debido a requisitos regulatorios o por otro motivo, el RBI puede no insistir en la contribución inicial mínima de los promotores como se indica en el párrafo 6 de las directrices. [2]
Los solicitantes de licencias de bancos de pequeña financiación deberán presentar sus planes de negocios junto con los informes del proyecto junto con sus solicitudes. El plan de negocios deberá abordar cómo el banco se propone lograr los objetivos detrás de la creación de bancos de pequeña financiación y, en el caso de un solicitante de una NBFC / IMF, cómo el negocio existente de la NBFC / IMF se integrará al banco o se desinvertirá / se dispondrá de él. El plan de negocios presentado por el solicitante debe ser realista y viable. En caso de desviación del plan de negocios establecido después de la emisión de la licencia, el RBI puede considerar y restringir la expansión del banco, efectuar un cambio en la administración e imponer otras medidas penales que puedan ser necesarias. [2]
El directorio de un banco de pequeña escala debe contar con una mayoría de directores independientes. El banco debe cumplir con las directrices de gobernanza corporativa, incluidos los criterios de idoneidad para los directores que emita el Banco de la Reserva de la India en cada momento. [2]
Si un promotor que crea un banco de pequeña financiación desea crear un banco de pagos, debe crear ambos tipos de bancos bajo una estructura de sociedad financiera holding no operativa (NOFHC). Sin embargo, no se concederán licencias a un promotor para crear un banco universal y un banco de pequeña financiación, incluso si la propuesta es crearlos bajo la estructura de NOFHC. [2]
No se permitirá que las personas (incluidos los familiares) y las entidades distintas de los promotores tengan una participación accionaria superior al 10 por ciento del capital social desembolsado del banco. En caso de que las NBFC/IMF/LAB existentes se conviertan en bancos de pequeña financiación, donde la participación accionaria de entidades distintas de los promotores supere el 10 por ciento del capital social desembolsado, el RBI puede considerar la posibilidad de conceder un plazo de hasta 3 años para que la participación accionaria se reduzca al 10 por ciento. [2]
El banco de pequeña escala no puede ser Corresponsal Comercial (BC) de otro banco. Sin embargo, puede tener su propia red de BC. [2]
Las operaciones del banco deben estar impulsadas por la tecnología desde el principio, de conformidad con las normas y estándares generalmente aceptados; si bien se alientan nuevos enfoques (como el almacenamiento de datos, la seguridad y la actualización de datos en tiempo real), se debe proporcionar al RBI un plan tecnológico detallado para los mismos. [2]
El banco debería contar con una célula de quejas de los clientes altamente capacitada para manejar las quejas de los clientes. Los bancos de pequeña escala estarán bajo la jurisdicción del Plan del Defensor del Pueblo Bancario del Banco de la Reserva de la India de 2006. [2]
El cumplimiento de los términos y condiciones establecidos por el Banco de la Reserva de la India es una condición esencial para la concesión de la licencia. Cualquier incumplimiento dará lugar a medidas penales, incluida la cancelación de la licencia del banco. [2]
El banco de pequeña escala puede optar por continuar como banco diferenciado. Si aspira a convertirse en un banco universal, dicha transición no será automática, sino que estará sujeta a la solicitud al RBI para dicha conversión y al cumplimiento del requisito mínimo de capital desembolsado/patrimonio neto aplicable a los bancos universales; a su historial satisfactorio de desempeño como banco de pequeña escala durante un período mínimo de cinco años y al resultado del ejercicio de diligencia debida del RBI. En caso de transición a un banco universal, estará sujeto a todas las normas, incluida la estructura de la NOFHC, aplicable a los bancos universales. [2]
El 17 de julio de 2014, el Banco de la Reserva de la India (RBI) publicó el borrador de las directrices para los bancos de pequeña financiación y solicitó comentarios a las entidades interesadas y al público en general. [3] El RBI publicó las directrices finales el 27 de noviembre de 2014. Las partes interesadas debían presentar sus solicitudes antes del 16 de enero de 2015. [1]
En febrero de 2015, el Banco de la Reserva de la India publicó la lista de entidades que habían solicitado una licencia de banco de pequeña financiación. Había 72 solicitantes. [4] Se anunció que un comité asesor externo encabezado por Usha Thorat evaluaría las solicitudes de licencia. [5]
El 17 de septiembre de 2015, el Banco de la Reserva de la India (RBI) anunció que había otorgado licencias provisionales a diez entidades que tendrían que convertirse en bancos de pequeña financiación en el plazo de un año. [6] Ocho de estas diez entidades eran NBFC de microfinanzas, reiterando la agenda de inclusión financiera del RBI. Capital Small Finance Bank fue el primer banco de pequeña financiación en iniciar operaciones, con 47 sucursales el 24 de abril de 2016. [7]
El 26 de abril de 2021, en virtud de la Sección 22 (1) de la Ley de Regulación Bancaria de 1949, el RBI emitió una aprobación de principio al Shivalik Mercantile Co-operative Bank Limited, con sede en Uttar Pradesh, para su transición a un banco de pequeñas finanzas. De este modo, se ha convertido en el primer banco cooperativo urbano (UCB) de la India en realizar la transición a un banco de pequeñas finanzas (SFB). [8]
Los nombres de los licenciatarios son los siguientes:
