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El cobro de deudas o el cobro de efectivo es el proceso de perseguir pagos de dinero u otro valor acordado adeudado a un acreedor . Los deudores pueden ser personas o empresas. Una organización que se especializa en el cobro de deudas se conoce como agencia de cobranza o cobrador de deudas . [1] La mayoría de las agencias de cobranza operan como agentes de los acreedores y cobran deudas por una tarifa o un porcentaje del monto total adeudado. [2] Históricamente, los deudores podían enfrentar esclavitud por deudas , prisión de deudores o métodos de cobro coercitivos. En el siglo XXI, en muchos países, la legislación regula a los cobradores de deudas y limita el acoso y las prácticas consideradas injustas.
Las facturas se emiten con condiciones de pago. [3] Estas condiciones varían ampliamente desde "condiciones de efectivo", lo que significa que la factura vence inmediatamente [ cita requerida ] , hasta muchas formas de " condiciones de crédito " (por ejemplo , 30 días a partir de la fecha de la factura ). [4] Las facturas impagas se consideran pendientes , y aquellas que permanecen impagas por períodos más largos que sus "condiciones" indican se consideran vencidas . El objetivo de la función de cobro de efectivo de una empresa es cobrar el dinero de todas las facturas pendientes antes de que venzan y mediar en los acuerdos de pago para garantizar que las deudas facturadas no se vuelvan dudosas o incobrables .
El cobro de deudas existe desde que existe la deuda y es más antiguo que el dinero mismo, ya que existía en los primeros sistemas de trueque . El cobro de deudas se remonta a las civilizaciones antiguas , comenzando en Sumeria en el año 3000 a. C. En estas civilizaciones, si una deuda no se podía pagar, el deudor y su cónyuge, hijos o sirvientes eran obligados a vivir en la esclavitud hasta que el acreedor recuperaba sus pérdidas mediante el trabajo físico de los esclavos. Bajo la ley babilónica , se regían estrictas pautas para el pago de las deudas, incluidas varias protecciones básicas para los deudores.
En algunas sociedades, las deudas se transmitían a las generaciones siguientes y la esclavitud por deudas continuaba, pero algunas sociedades primitivas preveían condonaciones periódicas de la deuda, como jubileos , o establecían un límite de tiempo para la deuda. [5]
La Biblia establece restricciones estrictas sobre el interés que se debe cobrar por un préstamo. El Corán prohíbe cualquier cantidad de interés sobre los préstamos otorgados y fomenta las transacciones directas. Las religiones abrahámicas desalentaban los préstamos y prohibían a los acreedores cobrar intereses sobre las deudas contraídas. En la Edad Media , surgieron leyes para tratar específicamente con los deudores. Si los acreedores no podían cobrar una deuda, podían llevar al deudor a los tribunales y obtener una sentencia en su contra. Esto daba como resultado que el alguacil del tribunal fuera a la casa del deudor y cobrara bienes en lugar de la deuda, o que el deudor fuera enviado a la prisión de deudores hasta que la familia del deudor pudiera pagar la deuda o hasta que el acreedor la perdonara.
En los territorios ocupados del Imperio Romano , los recaudadores de impuestos frecuentemente estaban asociados con la extorsión, la codicia y el abuso de poder.
En la Inglaterra medieval, un catchpole , antiguamente un recaudador de impuestos independiente, era un funcionario legal que trabajaba para el alguacil y era responsable de cobrar deudas, a menudo utilizando métodos coercitivos. [6]
Una vez que se abolieron las prisiones para deudores a principios del siglo XIX, los acreedores no tenían ningún recurso sólido contra los deudores morosos. Si había una garantía involucrada en la deuda, como en el caso de una hipoteca , el acreedor podía tomar la propiedad para indemnizarse. Sin embargo, en el caso de una deuda no garantizada , los acreedores no podían cobrar sus inversiones si los deudores no tenían dinero. Incluso si un acreedor obtiene una sentencia contra el deudor en un tribunal, el cobro sigue dependiendo de que el deudor pueda pagar la sentencia. En una transacción que involucra la venta de bienes, un tribunal podría potencialmente ordenar que los bienes sean embargados y devueltos al vendedor, pero muchos prestamistas y acreedores tenían recursos limitados más allá de tratar de verificar la solvencia crediticia de un prestatario o cliente antes de celebrar un préstamo o una transacción. [ cita requerida ]
Durante la Gran Depresión de la década de 1930 en Estados Unidos , las grandes instituciones financieras recurrieron en gran medida a las ejecuciones hipotecarias para cobrar las deudas hipotecarias pendientes, lo que generó una percepción pública abrumadoramente negativa.
Una cuenta de cobro es un préstamo o deuda de una persona que ha sido presentada a una agencia de cobro a través de un acreedor. [7]
Un historial crediticio es un registro del historial crediticio de una persona o entidad comercial, que puede incluir el historial de pagos, morosidad y quiebra. La información sobre deudas, pagos atrasados e incumplimientos puede incluirse en el historial crediticio de un prestatario y, por lo general, permanece durante varios años. Los informes a las agencias de informes crediticios pueden no estar necesariamente debidamente autenticados o verificados para comprobar su exactitud. [8] [9]
La persona que debe la factura o la deuda es el deudor. Los deudores pueden no pagar (incumplir) por diversas razones: por falta de planificación financiera o exceso de compromiso por su parte; por una eventualidad imprevista como la pérdida de un trabajo o problemas de salud; por disputa o desacuerdo sobre la deuda o lo que se está facturando; o por deshonestidad por parte del acreedor o del deudor. El deudor puede ser una persona o una entidad, como una empresa. El cobro de deudas de consumo está sujeto a una mayor regulación que el cobro de deudas comerciales. [10]
Existen dos tipos principales de agencias de cobro. Las agencias propias suelen ser subsidiarias de la empresa original a la que se debe la deuda. Las agencias de terceros son empresas independientes contratadas por una empresa para cobrar deudas en su nombre a cambio de una comisión. Los compradores de deuda compran la deuda a un porcentaje de su valor y luego intentan cobrarla. Cada país tiene sus propias normas y regulaciones con respecto a ellas.
Algunas agencias de cobro son departamentos o subsidiarias de la empresa propietaria de la deuda original. Las agencias de primera parte suelen involucrarse en una etapa más temprana del proceso de cobro de deudas y tienen un mayor incentivo para tratar de mantener una relación constructiva con el cliente. [11] Debido a que son parte del acreedor original, las agencias de primera parte pueden no estar sujetas a la legislación que rige a las agencias de cobro de terceros.
Estas agencias se denominan "de primera parte" porque forman parte de la primera parte del contrato (es decir, el acreedor). La segunda parte es el consumidor (o deudor). Por lo general, las agencias de primera parte intentan cobrar las deudas durante varios meses antes de pasarlas a una agencia de terceros o vender la deuda y cancelar la mayor parte de su valor.
Una agencia de cobros es una agencia de terceros, llamada así porque dichas agencias no eran parte del contrato original. El acreedor asigna cuentas directamente a dicha agencia sobre la base de honorarios contingentes, que generalmente no le cuestan nada al acreedor o al comerciante, excepto el costo de las comunicaciones. Sin embargo, esto depende del acuerdo de nivel de servicio (SLA) individual que exista entre el acreedor y la agencia de cobros. La agencia se lleva un porcentaje de las deudas cobradas con éxito; a veces conocido en la industria como "Pot Fee" o tarifa potencial por cobro exitoso. Esto no necesariamente tiene que ser al cobrar el saldo total; muy a menudo, esta tarifa debe ser pagada por el acreedor si cancela los esfuerzos de cobro antes de que se cobre la deuda. La agencia de cobros gana dinero solo si se cobra dinero del deudor (a menudo conocido como una base "Sin cobro, sin tarifa"). Dependiendo del tipo de deuda, la antigüedad de la cuenta y cuántos intentos ya se han hecho para cobrarla, la tarifa podría variar del 10% al 50% (aunque lo más habitual es que la tarifa sea del 25% al 40%). [11]
Algunos compradores de deuda que adquieren carteras de gran tamaño recurren a un gestor de carteras maestro para que les ayude a gestionar sus carteras (que suelen estar formadas por miles de archivos) en varias agencias de cobro. Dada la naturaleza sensible al tiempo de estos activos, una ventaja de esta técnica es que le da al comprador de deuda más control y flexibilidad para maximizar los cobros. Las tarifas del gestor de cartera maestro pueden oscilar entre el 4 % y el 6 % de los cobros brutos, además de las tarifas de la agencia de cobros. [ cita requerida ]
Algunas agencias ofrecen un servicio de "cobro previo" o "cobro blando" con una tarifa fija. El servicio envía una serie de cartas cada vez más urgentes, generalmente con diez días de diferencia, en las que se les indica a los deudores que paguen el monto adeudado directamente al acreedor o se arriesgan a una acción de cobro y a un informe crediticio negativo posterior. Según los términos del acuerdo de nivel de servicio, estas cuentas pueden volver al estado de "cobro duro" a las tarifas regulares de la agencia si el deudor no responde. [ cita requerida ]
En muchos países existe legislación para limitar el acoso y las prácticas consideradas desleales, por ejemplo, limitando las horas en las que la agencia puede llamar por teléfono al deudor, prohibiendo la comunicación de la deuda a un tercero, prohibiendo las representaciones falsas, engañosas o confusas y prohibiendo las amenazas, a diferencia de la notificación de medidas planeadas y no ilegales.
En los Estados Unidos , las agencias de terceros de consumidores están sujetas a la Ley Federal de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas de 1977 (FDCPA), que es administrada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
En el Reino Unido, las agencias de cobro de terceros que persiguen deudas reguladas por la Ley de Crédito al Consumidor deben estar aprobadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera . [12]
La cobranza de deudas puede implicar la venta de una deuda a una empresa de terceros, a veces denominada " factor " o " comprador de deuda ". El comprador de deudas compra cuentas y deudas de los acreedores por un porcentaje del valor de la deuda y posteriormente puede reclamar al deudor el saldo total adeudado, incluidos los intereses que se acumulen en virtud de los términos del contrato de préstamo o crédito original. La venta de deudas y cuentas proporciona al acreedor ingresos inmediatos, aunque reducidos respecto del valor nominal de la deuda, al tiempo que traslada el trabajo y el riesgo de la cobranza de deudas al comprador de deudas. [13]
En Estados Unidos, durante la crisis de las cajas de ahorro de los años 1980, se produjo un enorme resurgimiento de las ejecuciones hipotecarias y de las cuentas canceladas, similar, aunque en una escala mucho menor, a la de la Gran Depresión . Algunos innovadores financieros decidieron que podría haber algún beneficio en comprar cuentas morosas e intentar cobrar una pequeña parte de la cantidad adeudada. Compraron esas cuentas a los prestamistas originales a unos pocos centavos por dólar y obtuvieron ganancias cobrando una fracción de lo que debía el deudor.
Algunos estados tienen leyes específicas sobre la compra de deuda. Massachusetts exige que las empresas que compran deuda tengan licencia, mientras que California no. [14]
Los cobradores de deudas que trabajan a comisión pueden estar muy motivados para convencer a los deudores de que paguen la deuda. Estas prácticas pueden estar reguladas por el país en el que se lleva a cabo la actividad de cobro. A veces, a las agencias de cobro se les permite ponerse en contacto con personas distintas del deudor, generalmente en un intento de localizar al deudor, pero sin mencionar la deuda.
En ocasiones, un cobrador puede contactar por error a una persona que no tiene ninguna relación con la deuda o con el deudor. Algunos ejemplos son las víctimas de robo de identidad y las personas que son objeto de persecución por error debido a que tienen un nombre similar. Por otra parte, el supuesto deudor puede cuestionar que la deuda sea pagadera. En tales casos, el supuesto deudor puede exigir que el cobrador o el acreedor demuestren que la deuda es pagadera; en ninguna jurisdicción existe una deuda simplemente porque un cobrador lo diga.
Los familiares de las personas fallecidas no necesariamente tienen que pagar por sí mismos las deudas de la persona fallecida, [15] pero las deudas deben ser pagadas por el patrimonio de la persona fallecida . Sin embargo, cuando una persona fallecida es copropietaria de un bien garantizado por su deuda, es posible que el acreedor pueda forzar la venta del bien para saldar la deuda.
El cobro de deudas internacionales es un campo especializado. No muchas empresas se especializan en este tipo de cobro, ya que la cobranza puede requerir que sus empleados se comuniquen en varios idiomas y tengan conocimiento de los sistemas legales, las leyes y las regulaciones de todos los países en los que operan. La comunicación con un deudor extranjero puede realizarse en un idioma diferente al que se usa en el país del acreedor. Algunos cobradores de deudas se asociarán con agencias de cobro de deudas extranjeras, y cada agencia involucrada en el proceso de cobro estará familiarizada con las leyes y los idiomas del país en el que opera, lo que permite que el cobro de deudas se realice a través de una agencia local incluso cuando el deudor se encuentre en un país diferente. [ cita requerida ]
En algunos casos, un cobrador de deudas intentará revivir una deuda que ha expirado debido al estatuto de limitaciones haciendo ellos mismos un pago sobre la deuda, "para volver a envejecer la cuenta con el fin de tener más tiempo para cobrar". [16] Este pago, por lo general en una cantidad relativamente pequeña, puede aparecer en un extracto de tarjeta de crédito como un "pago de agencia" o "pago transaccional", y también puede denominarse "pago fantasma" ya que lo realiza la agencia de cobranza, sin el conocimiento o permiso del deudor. [17] [18] Debido a que este pago no lo realiza el deudor, un pago de agencia no extiende el estatuto de limitaciones más allá de la última fecha en la que el deudor realizó personalmente un pago sobre la deuda, [17] [19] y probablemente será ignorado por un tribunal cuando un deudor alegue que la deuda ha expirado según un estatuto de limitaciones aplicable.
En Canadá , la regulación la proporciona la provincia o territorio en el que operan.
La ley se denomina típicamente Ley de Agencias de Cobro y generalmente otorga a un ministerio del gobierno el poder de dictar regulaciones según sea necesario. [20] Las regulaciones incluyen horarios de llamadas, frecuencia de llamadas y requisitos para enviar correspondencia por correo antes de hacer contacto telefónico. [21] La mayoría de las deudas en Ontario y Alberta están sujetas a un período de prescripción de dos años. En la mayoría de las demás provincias, el período de prescripción es de seis años. Después del aniversario correspondiente (dos o seis, según la provincia) de la última intención formal de pagar la deuda, ni la agencia de cobro ni nadie más tiene autoridad legal para cobrarla. [22] Las agencias de crédito conservarán tanto la deuda como el historial de cobro en el archivo crediticio del deudor durante 6 a 7 años, según la provincia. Aunque la agencia de cobro puede continuar cobrando o intentando cobrar la deuda, no puede embargar ni colocar un gravamen sobre el deudor después del período de prescripción a menos que el tribunal confirme una nueva fecha de la última actividad en la cuenta basándose en otros factores. Se puede encontrar más información en las regulaciones de la provincia de Ontario relacionadas con las prácticas de cobro de deudas prohibidas. [23]
En Manitoba , el documento que rige la ley es la Ley de Protección al Consumidor de Manitoba. Las quejas sobre infracciones de la ley deben dirigirse a la Junta de Protección al Consumidor de Manitoba, que mediará o hará cumplir la ley en caso de infracción.
Estatutos específicos de cada provincia: [24]
Si hablar con el deudor no da resultado, el acreedor puede escribirle una carta describiendo los siguientes detalles:
La cesión del crédito sobre la deuda no será eficaz si la deuda cedida no es real, legítima, proviene de delito o el deudor es institución pública, partido político o particular.
Una agencia de cobros suele ser mejor y más rápida. Algunos se disfrazan sólo para subrayar el mensaje. [25]
De acuerdo con las leyes de los Emiratos Árabes Unidos para el cobro de deudas financieras, se debe mostrar un activo de valor extrínseco al acreedor o al banco. Esto garantiza que si el deudor no paga las facturas pendientes, el acreedor pueda tomar su activo extrínseco. Si el deudor no proporciona un activo extrínseco o no devuelve el monto financiero, será responsable de las responsabilidades civiles y penales. [ cita requerida ]
De acuerdo con las leyes financieras de los Emiratos Árabes Unidos, el artículo 401 del Código Penal establece que si una persona presenta un cheque sin fondos , será multada por esta actividad delictiva o recibirá una pena de prisión. [ cita requerida ]
Como acreedor, debe comunicarse con el banco para saber si el moroso carecía de fondos antes de la emisión del cheque. Si es así, se presenta una denuncia en la comisaría contra el moroso, tras lo cual se investigará el asunto y se remitirá al Ministerio Público. Además, debe saber que la denuncia no se puede presentar después de seis meses de la emisión del cheque.
El fiscal toma el caso en sus manos e investiga a ambas partes (acreedor y deudor) para aclarar el caso del cheque sin fondos. Tras la investigación, se decide si el moroso tiene que pagar la fianza (kafala), es decir, pagar el importe del activo que vale la cantidad o depositar su pasaporte. Si no se paga la fianza, el moroso es encarcelado. [ cita requerida ]
En el Reino Unido , las agencias de cobro de deudas están autorizadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). [26] La FCA establece pautas sobre cómo pueden operar las agencias de cobro de deudas y enumera ejemplos de prácticas desleales. [27] Estas pautas no son ley, pero representan un resumen e interpretación de varias áreas legales. El cumplimiento de estas pautas también se utiliza como prueba de si la agencia se considera apta para tener una licencia de crédito.
Entre los ejemplos de prácticas desleales se incluyen la tergiversación de los poderes de ejecución (por ejemplo, afirmar que se puede embargar una propiedad), la afirmación falsa de que se actúa en calidad de funcionario, el acoso, la reclamación de cargos inaplicables o excesivos, la tergiversación de la situación jurídica de un deudor y la afirmación falsa de que se ha obtenido una sentencia judicial cuando no es así. La base jurídica de estas prácticas proviene del artículo 40 de la Ley de Administración de Justicia de 1970. [ 28]
Las agencias de cobro y sus cobradores de deudas en el Reino Unido no son lo mismo que los alguaciles designados por el tribunal .
Las agencias de cobro y los cobradores de deudas con sede en el Reino Unido pueden invitar a los deudores a intentar pagar sus deudas, pero no tienen autoridad legal para hacerlas cumplir a menos que obtengan un Decreto (término escocés para Sentencia) contra el deudor, aunque la ejecución del Decreto se lleva a cabo, generalmente bajo instrucción de un acreedor o su agente designado, por un oficial del sheriff o un mensajero de armas . Asimismo, el acreedor puede solicitar la inhibición, el embargo o el embargo en manos de un tercero con la asistencia de un Oficial del Tribunal. Escocia no tiene un protocolo previo a la acción y los agentes de acreedores solo necesitan tener licencia si persiguen una deuda de consumo protegida por la Ley de Crédito al Consumidor .
En los Estados Unidos, la cobranza de deudas y los cobradores de deudas están sujetos a la regulación tanto estatal como federal. Dentro del gobierno federal, la Comisión Federal de Comercio es el principal regulador federal de las agencias de cobranza. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, ubicada dentro de la Reserva Federal de los Estados Unidos , también tiene poder regulatorio sobre las agencias de cobranza. [29] La CFPB anunció el 24 de octubre de 2012 que había finalizado la regla para supervisar las agencias de cobranza de deudas y los compradores de deuda bajo una definición que incluiría a unas 175 empresas estadounidenses. [30]
Muchos estados de EE. UU. y algunas ciudades exigen que las agencias de cobranza tengan licencia y/o estén aseguradas . Además, muchos estados tienen leyes que regulan la cobranza de deudas, a las que las agencias deben adherirse (consulte Cobro justo de deudas ).
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es la principal ley federal que rige las prácticas de cobro de deudas. La FDCPA permite a los consumidores afectados presentar demandas privadas contra una agencia de cobro que viole la Ley. Alternativamente, la Comisión Federal de Comercio o un fiscal general estatal pueden tomar medidas contra una agencia de cobro que no cumpla con las normas y, en caso de que se encuentre una violación, pueden imponer sanciones que incluyen multas, daños y perjuicios, restricción de las operaciones del cobrador de deudas o cierre de sus operaciones, como ocurrió con CAMCO en 2006. [31] Entre 2010 y 2016, la Comisión Federal de Comercio prohibió a más de 60 empresas que no siguieron la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas . [32]
La FDCPA especifica que si una ley estatal es más restrictiva que la ley federal, la ley estatal reemplazará la parte federal de la ley. Por lo tanto, las leyes estatales más restrictivas se aplicarán a cualquier agencia que esté ubicada en ese estado o que realice llamadas a deudores dentro de dicho estado.
Entre las protecciones que brinda la FDCPA se encuentran las siguientes:
Los cobradores pueden comunicarse con un deudor en el lugar de trabajo a menos que el cobrador haya sido informado que el empleador prohíbe tales llamadas. [10] La FDCPA permite que un cobrador llame a un vecino o pariente para que lo ayude a localizar al deudor, pero solo puede pedir "dirección, número de teléfono de su casa y lugar de trabajo" y "no se le permite discutir [la] deuda con nadie más que [el deudor], [su] cónyuge o [su] abogado". [35] El deudor puede otorgarle a un cobrador de deudas permiso a la agencia de cobranza para hablar con otras personas, pero de lo contrario el contacto con una persona no autorizada viola la FDCPA.
En los Estados Unidos, la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que regula la manera en que las agencias de informes crediticios de los consumidores pueden mantener la información crediticia. Entre las protecciones que ofrece la FCRA a los consumidores:
Además de las leyes estatales y federales, muchas agencias de cobro de deudas de los EE. UU. pertenecen a la asociación comercial llamada ACA International y aceptan cumplir con su código de ética como condición para ser miembros. Las normas de conducta de la ACA exigen que sus miembros traten a los consumidores con dignidad y respeto, y designen a un funcionario con suficiente autoridad para manejar las quejas de los consumidores. Los consumidores pueden intentar resolver disputas con una agencia de cobro de deudas que sea miembro de la ACA a través del programa de resolución de quejas de consumidores de esa organización.
