El pago móvil , también conocido como dinero móvil , transferencia de dinero móvil y billetera móvil , es cualquiera de los diversos servicios de procesamiento de pagos operados según las regulaciones financieras y realizados desde o a través de un dispositivo móvil . En lugar de pagar en efectivo , cheque o tarjeta de crédito , un consumidor puede utilizar una aplicación de pago en un dispositivo móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes digitales o físicos. Aunque el concepto de utilizar sistemas monetarios no basados en monedas tiene una larga historia, [1] no es hasta el siglo XXI que la tecnología para respaldar dichos sistemas está ampliamente disponible.
Los pagos móviles comenzaron a adoptarse en Japón en la década de 2000 y posteriormente en todo el mundo de diferentes maneras. [2] [3] La primera patente definida exclusivamente como "Sistema de pago móvil" se presentó en 2000. [4]
En un país en desarrollo , las soluciones de pagos móviles pueden implementarse como medio para extender los servicios financieros a la comunidad conocida como los " no bancarizados " o " subbancarizados ", que se estima representa hasta el 50 por ciento de la población adulta del mundo, según el Informe Financial Access 2009 "La mitad del mundo no está bancarizado". [5] Estas redes de pago se utilizan a menudo para micropagos . [6] El uso de pagos móviles en los países en desarrollo ha atraído financiación pública y privada de organizaciones como la Fundación Bill y Melinda Gates , la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional y Mercy Corps .
Los pagos móviles se están convirtiendo en un instrumento clave para los proveedores de servicios de pago (PSP) y otros participantes del mercado, con el fin de lograr nuevas oportunidades de crecimiento, según el Consejo Europeo de Pagos (EPC). [7] El EPC afirma que "las nuevas soluciones tecnológicas proporcionan una mejora directa de la eficiencia de las operaciones, lo que en última instancia se traduce en un ahorro de costes y en un aumento del volumen de negocio".
Hay 4 modelos principales de pagos móviles: [8]
En los modelos conectados a un banco u operador, un banco /operador es el nodo central del modelo, gestiona las transacciones y distribuye los derechos de propiedad. En el modelo colaborativo, los intermediarios financieros y los operadores telefónicos colaboran en las tareas de gestión y comparten cooperativamente los derechos de propiedad. En el modelo ISP, un tercero de confianza opera como intermediario independiente y “neutral” entre los agentes y operadores financieros. Apple Pay o PayPal son los ISP que más frecuentemente se asocian a este modelo en estos últimos meses.
También puede haber combinaciones de dos modelos.
Instituciones financieras y empresas de tarjetas de crédito [10] , así como empresas de Internet como Google [11] y numerosas empresas de telefonía móvil , como operadores de redes móviles y grandes infraestructuras de telecomunicaciones como w-HA de Orange y multinacionales de teléfonos inteligentes como Ericsson. [12] [13] y BlackBerry han implementado soluciones de pago móvil.
Una billetera móvil es una aplicación que contiene la información de la tarjeta de débito y crédito del usuario, lo que le permite pagar bienes y servicios digitalmente con un dispositivo móvil. [14] Las billeteras móviles notables incluyen:
Un sistema de pago web móvil simple también puede incluir un flujo de pago con tarjeta de crédito que permita al consumidor ingresar los datos de su tarjeta para realizar compras. Este proceso es familiar, pero se sabe que cualquier ingreso de detalles en un teléfono móvil reduce la tasa de éxito (conversión) de los pagos.
Además, si el proveedor de pagos puede identificar a los clientes de forma automática y segura, los detalles de la tarjeta se pueden recuperar para compras futuras, convirtiendo los pagos con tarjeta de crédito en un simple clic para comprar, lo que brinda tasas de conversión más altas para compras adicionales.
Sin embargo, existen preocupaciones con respecto a la privacidad de la información y los pagos cuando se utilizan tarjetas durante transacciones en línea. Si un sitio web no es seguro, por ejemplo, la información de la tarjeta de crédito personal puede filtrarse en línea.
El consumidor utiliza la opción de facturación móvil durante el pago en un sitio de comercio electrónico, como un sitio de juegos en línea, para realizar un pago. Después de la autenticación de dos factores que involucra el número de teléfono móvil del consumidor y un PIN o contraseña de un solo uso (a menudo abreviada como OTP ), se carga la compra a la cuenta móvil del consumidor. Es un verdadero método de pago alternativo que no requiere el uso de tarjetas de crédito/débito ni el registro previo en una solución de pago en línea como PayPal , evitando así por completo a los bancos y compañías de tarjetas de crédito. Este tipo de método de pago móvil, que prevalece en Asia, [ cita necesaria ] ofrece los siguientes beneficios:
Incluso cuando el volumen de transacciones de SMS Premium se ha aplanado, muchos sistemas de pago basados en la nube continúan utilizando SMS para presentación, autorización y autenticación, [16] mientras que el pago en sí se procesa a través de redes de pago existentes, como redes de tarjetas de crédito y débito. Estas soluciones combinan la ubicuidad del canal SMS [17] con la seguridad y confiabilidad de la infraestructura de pago existente. Dado que los SMS carecen de cifrado de extremo a extremo , dichas soluciones emplean estrategias de seguridad de nivel superior conocidas como "tokenización" y "eliminación de objetivos" [18] mediante las cuales el pago se realiza sin transmitir ningún detalle confidencial de la cuenta, nombre de usuario, contraseña o PIN.
Hasta la fecha, las soluciones de pago móvil en los puntos de venta no se han basado en la autenticación basada en SMS como mecanismo de pago, pero los pagos remotos, como el pago de facturas, [19] mejoras de asiento en vuelos, [20] y las renovaciones de membresías o suscripciones son comunes. .
En comparación con los programas premium de códigos cortos que a menudo existen de forma aislada, los sistemas de pago y marketing relacional suelen estar integrados con CRM , ERP , plataformas de automatización de marketing y sistemas de reservas . Muchos de los problemas inherentes a los SMS premium han sido abordados por los proveedores de soluciones. No es necesario recordar palabras clave, ya que la empresa inicia las sesiones para establecer un contexto específico de transacción. Los mensajes de respuesta están vinculados a la sesión adecuada y se autentican de forma sincrónica a través de un período de vencimiento muy corto (se supone que cada respuesta corresponde al último mensaje enviado) o mediante el seguimiento de la sesión de acuerdo con las diferentes direcciones de respuesta y/u opciones de respuesta. [21]
La facturación directa del operador, también conocida como facturación de contenido móvil, facturación WAP y facturación del operador, requiere integración con el operador de red móvil. Proporciona ciertos beneficios:
Uno de los inconvenientes es que la tasa de pago suele ser mucho más baja que con otras opciones de pagos móviles. Ejemplos de un proveedor popular:
Más recientemente, la facturación directa del operador se está implementando en un entorno dentro de la aplicación, donde los desarrolladores de aplicaciones móviles están aprovechando la opción de pago con un solo clic que ofrece la facturación directa del operador para monetizar las aplicaciones móviles. Esta es una alternativa lógica a la facturación con tarjeta de crédito y SMS Premium.
En 2012, Ericsson y Western Union se asociaron para expandir el mercado de facturación directa de operadores, haciendo posible que los operadores móviles incluyan transferencias de dinero móviles de Western Union como parte de sus ofertas de servicios financieros móviles. [23] Dado el alcance internacional de ambas empresas, la asociación pretende acelerar la interconexión entre el mercado del comercio móvil y el mundo financiero existente. [24]
La comunicación de campo cercano (NFC) se utiliza principalmente para pagar compras realizadas en tiendas físicas o servicios de transporte. Un consumidor que utiliza un teléfono móvil especial equipado con una tarjeta inteligente acerca su teléfono a un módulo lector. La mayoría de las transacciones no requieren autenticación, pero algunas requieren autenticación mediante PIN antes de que se complete la transacción. El pago podría deducirse de una cuenta prepago o cargarse directamente a una cuenta bancaria o móvil.
El método de pago móvil a través de NFC enfrenta desafíos importantes para una adopción amplia y rápida, debido a la falta de infraestructura de soporte, un ecosistema complejo de partes interesadas y estándares. [25] Sin embargo, algunos fabricantes de teléfonos y bancos se muestran entusiasmados. Ericsson y Aconite son ejemplos de empresas que hacen posible que los bancos creen aplicaciones de pago móvil para consumidores que aprovechan la tecnología NFC. [26]
Los proveedores de NFC en Japón están estrechamente relacionados con las redes de transporte público, como el Mobile Suica utilizado desde el 28 de enero de 2006 en la red ferroviaria JR East . El sistema de billetera móvil Osaifu-Keitai , utilizado desde 2004 para Mobile Suica y muchos otros, incluidos Edy y nanaco , se ha convertido en el método estándar de facto para pagos móviles en Japón . Su tecnología principal, Mobile FeliCa IC, es propiedad parcial de Sony , NTT DoCoMo y JR East. Mobile FeliCa utiliza la tecnología FeliCa de Sony , que en sí misma es el estándar de facto para tarjetas inteligentes sin contacto en el país. NFC fue utilizado por primera vez en el mundo en el transporte por China Unicom y Yucheng Transportation Card en los tranvías y autobuses de Chongqing el 19 de enero de 2009, [27] en los de Niza el 21 de mayo de 2010, [28] luego en Seúl [ 29] después de su introducción en Corea por parte del minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [30] y fue probado y luego adoptado o agregado a los sistemas existentes en Tokio desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. [31] [32] Después de una experimentación en En el metro de Rennes en 2007, el estándar NFC fue implementado por primera vez en una red de metro por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [33]
Otros proveedores de NFC, principalmente en Europa, utilizan pagos sin contacto a través de teléfonos móviles para pagar el estacionamiento dentro y fuera de la vía pública en áreas especialmente demarcadas. Los guardias de estacionamiento pueden controlar el estacionamiento mediante matrículas, etiquetas de transpondedor o etiquetas adhesivas con códigos de barras .
En Europa, las primeras experiencias de pago móvil tuvieron lugar en Alemania durante 6 meses, a partir de mayo de 2005, con un pago diferido al final de cada mes en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony. . [34]
En Francia, el pago sin contacto inmediato se experimentó durante 6 meses, a partir de octubre de 2005, en algunas tiendas Cofinoga ( Galerías Lafayette , Monoprix ) y en los aparcamientos Vinci de Caen con un smartphone Samsung NFC suministrado por Orange en colaboración con Philips Semiconductors (por primera vez, Gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o avances de cine de los servicios correspondientes). [35] [36] Del 19 de noviembre de 2007 a 2009, esta experimentación se amplió en Caen a más servicios y a tres operadores de telefonía móvil adicionales ( Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ) y en Estrasburgo [36] y el 5 de noviembre de 2007, Orange. y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para experimentar durante dos meses con teléfonos inteligentes en el metro, autobús y TER de Rennes . [37] [36] Después de una prueba realizada entre octubre de 2005 y noviembre de 2006 con 27 usuarios, [38] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transportes de Niza Régie Lignes d'Azur fue el primer operador de transporte público en Europa que se sumó definitivamente a su propia oferta de pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o con una aplicación para smartphone , en particular con Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo), así como la validación a bordo con ellos de los transportar títulos y la carga de estos títulos en el smartphone, además de la tarjeta contactless de abonos. [39] [28] Este servicio también fue experimentado y luego implementado respectivamente para teléfonos inteligentes NFC los días 18 y 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [40] [41] y Estrasburgo. [42] [43] En la red de transportes de París , después de 4 meses de pruebas a partir de noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [38] y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquete con un El teléfono inteligente fue adoptado el 25 de septiembre de 2019 [44] [45] [46] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.
Otros proveedores utilizan una combinación de NFC y un código de barras en el dispositivo móvil para pagos móviles, porque muchos dispositivos móviles en el mercado aún no son compatibles con NFC. [47]
El código QR es un código de barras cuadrado bidimensional. Los códigos QR se utilizan desde 1994. [48] Originalmente utilizados para rastrear productos en los almacenes, los códigos QR fueron diseñados para reemplazar los códigos de barras unidimensionales más antiguos. Los códigos de barras más antiguos simplemente representan números, que pueden buscarse en una base de datos y traducirse en algo significativo. Los códigos de barras QR, o de "respuesta rápida", se diseñaron para contener información significativa directamente en el código de barras.
Los códigos QR pueden ser de dos categorías principales: [49] [ cita necesaria ]
El autopago móvil permite escanear un código QR o un código de barras de un producto dentro de un establecimiento físico para comprar el producto en el acto. En teoría, esto elimina o reduce la incidencia de largas colas en las cajas registradoras, incluso en los quioscos de autopago.
Google, PayPal, GlobalPay y GoPago utilizan un enfoque basado en la nube para el pago móvil en las tiendas. El enfoque basado en la nube coloca al proveedor de pagos móviles en medio de la transacción, que implica dos pasos separados. Primero, se selecciona un método de pago vinculado a la nube y se autoriza el pago mediante NFC o un método alternativo. Durante este paso, el proveedor de pagos cubre automáticamente el costo de la compra con fondos vinculados al emisor. En segundo lugar, en una transacción separada, el proveedor de pago carga la cuenta vinculada a la nube seleccionada del comprador en un entorno sin tarjeta presente para recuperar sus pérdidas en la primera transacción. [50] [51] [52]
El canal de audio del teléfono móvil es otra interfaz inalámbrica que se utiliza para realizar pagos. Varias empresas han creado tecnología para utilizar las funciones acústicas de los teléfonos móviles para respaldar pagos móviles y otras aplicaciones que no están basadas en chips. Tecnologías como la transferencia de datos por sonido cercano (NSDT), los datos por voz y NFC 2.0 producen firmas de audio que el micrófono del teléfono celular puede captar para permitir transacciones electrónicas. [53]
En el modelo T-Cash [54] , el teléfono móvil y el operador telefónico son la interfaz frontal para los consumidores. El consumidor puede comprar bienes, transferir dinero a un par, retirar y recibir efectivo. [55] Se puede abrir una cuenta de 'mini billetera' simplemente ingresando *700# en el teléfono móvil, [56] presumiblemente depositando dinero en un comerciante local participante y el número de teléfono móvil. Presumiblemente, otras transacciones se realizan de manera similar ingresando códigos especiales y el número de teléfono de la otra parte en el teléfono móvil del consumidor.
En Suiza, TWINT ofrece la misma función. [57]
En la transmisión magnética segura (MST), un teléfono inteligente emite una señal magnética que se asemeja a la que se crea al pasar una tarjeta de crédito magnética a través de un terminal de tarjeta de crédito tradicional . No se requieren cambios en la terminal ni una nueva terminal.
Swish es el nombre de un sistema establecido en Suecia . [58] Se estableció a través de una colaboración de los principales bancos en 2012 y ha tenido mucho éxito, con un 66 por ciento de la población como usuario en 2017. [59] Se utiliza principalmente para pagos de igual a igual entre particulares, pero También lo utilizan iglesias, vendedores ambulantes y pequeñas empresas. La cuenta de una persona está vinculada a su número de teléfono y la conexión entre el número de teléfono y el número de cuenta bancaria real se registra en el banco por Internet. Para verificar el pago se utiliza el sistema de identificación electrónica móvil BankID , emitido por varios bancos suecos. Los usuarios con un teléfono simple o sin la aplicación aún pueden recibir dinero si el número de teléfono está registrado en el banco de Internet. Como muchos otros sistemas de pago móvil, su principal obstáculo es conseguir que la gente se registre y descargue la aplicación, pero ha conseguido alcanzar una masa crítica y se ha convertido en parte de la vida cotidiana de muchos suecos.
La empresa de pagos sueca Trustly también permite transferencias bancarias móviles, pero se utiliza principalmente para transacciones entre empresas y consumidores que se realizan únicamente en línea. Si un minorista electrónico se integra con Trustly, sus clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria. A diferencia de Swish, los usuarios no necesitan registrar una cuenta de Trustly ni descargar software para pagar con ella.
El MobilePay danés y los Vipps noruegos también son populares en sus países. Utilizan transferencias bancarias directas e instantáneas, pero también, para los usuarios no conectados a un banco participante, facturación con tarjeta de crédito.
En India ha surgido un nuevo sistema de transferencia bancaria directa llamado Interfaz de Pagos Unificados . Este sistema permite a los usuarios transferir dinero a otros usuarios y empresas en tiempo real directamente desde sus cuentas bancarias. Los usuarios descargan la aplicación de soporte UPI desde las tiendas de aplicaciones en su dispositivo Android o iOS, vinculan y verifican su número de teléfono móvil con la cuenta bancaria enviando un SMS saliente al proveedor de la aplicación, crean una dirección de pago virtual (VPA) que genera automáticamente un código QR y luego establezca un PIN bancario generando OTP para transacciones seguras. Los códigos VPA y QR garantizan la facilidad de uso y la privacidad, lo que puede ayudar en transacciones de igual a igual (P2P) sin proporcionar ningún detalle del usuario. Luego se puede iniciar la transferencia de fondos a otros usuarios o empresas. La liquidación de fondos se produce en tiempo real, es decir, el dinero se debita de la cuenta bancaria del pagador y se acredita en la cuenta bancaria del destinatario en tiempo real. El servicio UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos fines de semana y feriados. Poco a poco se está convirtiendo en un servicio muy popular en la India y procesa pagos mensuales por valor de aproximadamente 10 mil millones de dólares en octubre de 2018. [60]
En Polonia, la empresa Polish Payment Standard (PSP) creó el sistema de pago móvil Blik en febrero de 2015. Para pagar con Blik, necesita un teléfono inteligente, una cuenta personal y una aplicación móvil de uno de los bancos que cooperan con él. El principio de funcionamiento es generar un código de 6 dígitos en la aplicación móvil del banco. El código Blik se utiliza únicamente para conectar a las partes de la transacción. Es un identificador que asocia al usuario y a un banco concreto en un momento determinado. Durante dos minutos, apunta a una aplicación móvil específica a la que -a través de una cadena de números- se envía una solicitud para aceptar una transacción en una tienda o cajero automático específico. Blik te permite pagar en tiendas online y fijas. Mediante el Blik también podemos realizar transferencias al teléfono o retirar dinero de cajeros automáticos. [61]
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