La banca móvil es un servicio proporcionado por un banco u otra institución financiera que permite a sus clientes realizar transacciones financieras de forma remota utilizando un dispositivo móvil como un teléfono inteligente o una tableta . A diferencia de la banca por Internet relacionada, utiliza un software, generalmente llamado aplicación , proporcionado por la institución financiera para tal fin. La banca móvil suele estar disponible las 24 horas. Algunas instituciones financieras tienen restricciones sobre las cuentas a las que se puede acceder a través de la banca móvil, así como un límite en la cantidad que se puede realizar en transacciones. La banca móvil depende de la disponibilidad de una conexión a Internet o de datos para el dispositivo móvil.
Las transacciones a través de la banca móvil dependen de las características de la aplicación de banca móvil proporcionada y generalmente incluyen la obtención de saldos de cuentas y listas de las últimas transacciones, pagos electrónicos de facturas , depósitos de cheques remotos , pagos P2P y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otra persona . [1] Algunas aplicaciones también permiten descargar copias de los extractos y, en ocasiones, imprimirlas en las instalaciones del cliente. El uso de una aplicación de banca móvil aumenta la facilidad de uso, la velocidad, la flexibilidad y también mejora la seguridad porque se integra con los mecanismos de seguridad integrados del dispositivo móvil del usuario. [ cita necesaria ]
Desde el punto de vista del banco, la banca móvil reduce el costo de manejar las transacciones al reducir la necesidad de que los clientes visiten una sucursal bancaria para realizar transacciones de depósito y retiro que no sean en efectivo. La banca móvil no maneja transacciones que involucran efectivo y el cliente debe visitar un cajero automático o una sucursal bancaria para retirar o depositar efectivo. Muchas aplicaciones ahora tienen una opción de depósito remoto ; utilizando la cámara del dispositivo para transmitir cheques digitalmente a su institución financiera.
La banca móvil se diferencia de los pagos móviles , que implican el uso de un dispositivo móvil para pagar bienes o servicios, ya sea en el punto de venta o de forma remota, [2] de manera análoga al uso de una tarjeta de débito o crédito para efectuar un pago EFTPOS .
Los primeros servicios de banca móvil utilizaban SMS , un servicio conocido como banca por SMS . Con la introducción de los teléfonos inteligentes con soporte WAP que permitían el uso de la web móvil en 1999, los primeros bancos europeos comenzaron a ofrecer banca móvil en esta plataforma a sus clientes. [3]
La banca móvil antes de 2010 se realizaba con mayor frecuencia a través de SMS o la web móvil . El éxito inicial de Apple con el iPhone y el rápido crecimiento de los teléfonos basados en el sistema operativo Android de Google han llevado a un uso cada vez mayor de aplicaciones móviles especiales , descargadas en el dispositivo móvil. Dicho esto, los avances en tecnologías web como HTML5 , CSS3 y JavaScript han hecho que más bancos lancen servicios móviles basados en web para complementar las aplicaciones nativas. Estas aplicaciones están compuestas por un módulo de aplicación web en JSP como J2EE y funciones de otro módulo J2ME . [4]
Un estudio reciente (mayo de 2012) realizado por Mapa Research sugiere que más de un tercio de los bancos [5] cuentan con detección de dispositivos móviles al visitar el sitio web principal de los bancos. Pueden suceder varias cosas en la detección de dispositivos móviles, como redirigir a una tienda de aplicaciones, redirigir a un sitio web específico de banca móvil o proporcionar un menú de opciones de banca móvil para que el usuario elija.
En un modelo académico, [6] la banca móvil se define como:
La Banca Móvil se refiere a la prestación y utilización de servicios bancarios y financieros con la ayuda de dispositivos de telecomunicaciones móviles. El alcance de los servicios ofrecidos puede incluir instalaciones para realizar transacciones bancarias y bursátiles, administrar cuentas y acceder a información personalizada".
Según este modelo, se puede decir que la banca móvil consta de tres conceptos interrelacionados:
La mayoría de los servicios en las categorías designadas de contabilidad y corretaje se basan en transacciones. Sin embargo, los servicios de naturaleza informativa no basados en transacciones son esenciales para realizar transacciones; por ejemplo, podrían ser necesarias consultas de saldo antes de realizar una remesa de dinero. Por lo tanto, los servicios de contabilidad y corretaje se ofrecen invariablemente en combinación con servicios de información. Por otra parte, los servicios de información podrán ofrecerse como un módulo independiente.
La banca móvil también se puede utilizar para ayudar en situaciones comerciales y financieras.
Los servicios típicos de banca móvil pueden incluir:
Un informe de la Reserva Federal de Estados Unidos (marzo de 2012) encontró que el 21 por ciento de los propietarios de teléfonos móviles habían utilizado la banca móvil en los últimos 12 meses. [7] Según una encuesta realizada por Forrester, la banca móvil resultará atractiva principalmente para el segmento de clientes más jóvenes y más conocedores de la tecnología. Un tercio de los usuarios de teléfonos móviles afirma que podría considerar realizar algún tipo de transacción financiera a través de su teléfono móvil. Pero la mayoría de los usuarios están interesados en realizar transacciones básicas, como consultar el saldo de la cuenta y realizar facturas.
Los desafíos clave en el desarrollo de una aplicación de banca móvil sofisticada son:
Hay una gran cantidad de dispositivos de telefonía móvil diferentes y es un gran desafío para los bancos ofrecer una solución de banca móvil [ palabra de moda ] en cualquier tipo de dispositivo. Algunos de estos dispositivos admiten Java ME y otros admiten SIM Application Toolkit , un navegador WAP o solo SMS .
Sin embargo, los problemas iniciales de interoperabilidad se han localizado, y países como India utilizan portales como "R-World" para habilitar las limitaciones de los teléfonos de gama baja basados en Java, mientras que en áreas como Sudáfrica se ha optado por el USSD como base de comunicación alcanzable. con cualquier teléfono.
El deseo de interoperabilidad depende en gran medida de los propios bancos, donde las aplicaciones instaladas (basadas en Java o nativas) brindan mayor seguridad, son más fáciles de usar y permiten el desarrollo de capacidades más complejas similares a las de la banca por Internet, mientras que los SMS pueden proporcionar lo básico, pero se vuelven más complejos. difícil de operar con transacciones más complejas.
There is a myth that there is a challenge of interoperability between mobile banking applications due to perceived lack of common technology standards for mobile banking. In practice it is too early in the service lifecycle for interoperability to be addressed within an individual country, as very few countries have more than one mobile banking service provider. In practice, banking interfaces are well defined and money movements between banks follow the IS0-8583 standard. As mobile banking matures, money movements between service providers will naturally adopt the same standards as in the banking world.
In January 2009, Mobile Marketing Association (MMA) Banking Sub-Committee, chaired by CellTrust and VeriSign Inc., published the Mobile Banking Overview for financial institutions in which it discussed the advantages and disadvantages of Mobile Channel Platforms such as Short Message Services (SMS), Mobile Web, Mobile Client Applications, SMS with Mobile Web and Secure SMS.[8]
As with most internet-connected devices, as well as mobile-telephony devices, cybercrime rates are escalating year-on-year. The types of cybercrimes which may affect mobile-banking might range from unauthorized use while the owner is using the mobile banking, to remote-hacking, or even jamming or interference via the internet or telephone network data streams. This is demonstrated by the malware called SMSZombie.A, which infected Chinese Android devices. It was embedded in wallpaper apps and installed itself so it can exploit the weaknesses of China Mobile SMS Payment system, stealing banks credit card numbers and information linked to financial transactions.[9] A malware discovered recently was the Trojan called Bankbot. It went past Google's protections in its Android app marketplace and targeted mobile banking customers on Android devices worldwide before its removal by Google in September 2017.[10]
In the banking world, currency rates may change by the millisecond. Security of financial transactions, being executed from some remote location and transmission of financial information over the air, are the most complicated challenges that need to be addressed jointly by mobile application developers, wireless network service providers and the banks' IT departments.[citation needed]
Las contraseñas de un solo uso (OTP) son una herramienta utilizada por los proveedores de servicios financieros y bancarios en la lucha contra el ciberfraude . [11] En lugar de depender de las tradicionales contraseñas memorizadas, los consumidores solicitan OTP cada vez que desean realizar transacciones utilizando la interfaz de banca móvil o en línea. Cuando se recibe la solicitud, la contraseña se envía al teléfono del consumidor mediante SMS. La contraseña caduca una vez que se ha utilizado o una vez que ha expirado su ciclo de vida programado.
Otro desafío para los CIO y CTO de los bancos es ampliar la infraestructura de banca móvil para manejar el crecimiento exponencial de la base de clientes. Con la banca móvil, el cliente puede estar sentado en cualquier parte del mundo (banca en cualquier momento y en cualquier lugar) y, por lo tanto, los bancos deben asegurarse de que los sistemas estén en funcionamiento las 24 horas del día, los 7 días de la semana. A medida que los clientes encuentren cada vez más útil la banca móvil, sus expectativas respecto de la solución [ palabra de moda ] aumentarán. Los bancos que no puedan cumplir con las expectativas de desempeño y confiabilidad pueden perder la confianza de los clientes. Existen sistemas como Mobile Transaction Platform que permiten la habilitación móvil rápida y segura de diversos servicios bancarios. Recientemente, en la India ha habido un crecimiento fenomenal en el uso de aplicaciones de banca móvil, con los principales bancos adoptando la plataforma de transacciones móviles y el Banco Central publicando directrices para las operaciones de banca móvil.
Debido a la naturaleza de la conectividad entre el banco y sus clientes, no sería práctico esperar que los clientes visiten los bancos con regularidad o se conecten a un sitio web para actualizar periódicamente su aplicación de banca móvil. Se esperará que la propia aplicación móvil verifique las actualizaciones y descargue los parches necesarios (las llamadas actualizaciones "Over The Air"). Sin embargo, podría haber muchos problemas al implementar este enfoque, como la actualización/sincronización de otros componentes dependientes.
Los estudios han demostrado que un factor muy preocupante a la hora de que la banca móvil se utilice más ampliamente es la falta de voluntad del cliente bancario para adaptarse. Muchos consumidores, estén mal informados o no, no quieren empezar a utilizar la banca móvil por varias razones. Estos pueden incluir la curva de aprendizaje asociada con las nuevas tecnologías, temores sobre posibles compromisos de seguridad, simplemente no querer comenzar a usar la tecnología, etc.
Se esperaría que la aplicación móvil admitiera personalizaciones como:
Esta es una lista de países según el uso de la banca móvil, medido por el porcentaje de personas que realizaron transacciones de banca móvil sin SMS en los tres meses anteriores. Los datos provienen de Bain , Research Now y Bain junto con las encuestas de NPS de GMI en 2012. [12] [13]
Países africanos como Kenia ocuparían un lugar destacado si la banca móvil por SMS se incluyera en la lista anterior. Kenia tiene el 38% de la población suscrita a M-Pesa en 2011. [14] Aunque a partir de 2016, las aplicaciones de banca móvil han experimentado un tremendo crecimiento en el sector bancario de Kenia, que ha capitalizado Android Play Store y Apple Store para poner sus aplicaciones. . Los bancos kenianos como la aplicación bancaria Eazzy de Equity Bank Kenya Limited y la aplicación de efectivo The Co-operative Bank Mco-op han demostrado ser aplicaciones de banca móvil exitosas.
La banca móvil se utiliza en muchas partes del mundo con poca o ninguna infraestructura, especialmente en zonas remotas y rurales. Este aspecto del comercio móvil también es popular en países donde la mayoría de su población no está bancarizada . En la mayoría de estos lugares, los bancos sólo se pueden encontrar en las grandes ciudades y los clientes tienen que viajar cientos de kilómetros hasta el banco más cercano.
En Irán, bancos como Parsian , Tejarat , Pasargad Bank , Mellat , Saderat, Sepah , Edbi y Bankmelli ofrecen el servicio. Banco Industrial brinda el servicio en Guatemala. Los ciudadanos de México pueden acceder a la banca móvil con Omnilife, Bancomer y MPower Venture.Safaricom de Kenia (parte del Grupo Vodafone ) tiene el servicio M-Pesa , que se utiliza principalmente para transferir cantidades limitadas de dinero, pero también se utiliza cada vez más para pagar facturas de servicios públicos. En 2009, Zain lanzó su propio negocio de transferencia de dinero móvil, conocido como ZAP, en Kenia y otros países africanos. Varios otros actores en Kenia, como Tangerine, MobiKash y Funtrench Limited, también ofrecen transferencias de dinero móviles independientes de la red. En Somalia , muchas empresas de telecomunicaciones ofrecen banca móvil, siendo la más destacada Hormuud Telecom y su servicio ZAAD .
Telenor Pakistán también lanzó una solución de banca móvil [ palabra de moda ] , en coordinación con Taameer Bank, bajo la etiqueta Easy Paisa, que se inició en el cuarto trimestre de 2009. Eko India Financial Services , corresponsal comercial del State Bank of India (SBI) e ICICI Bank , ofrece cuentas bancarias, servicios de depósito, retiro y remesas, microseguros y servicios de microfinanzas a sus clientes (casi el 80% de los cuales son inmigrantes o el sector no bancarizado de la población) a través de la banca móvil. [15]
En el año 2010, los usuarios de banca móvil aumentaron más del 100 por ciento en Kenia , China, Brasil y Estados Unidos con un 200 por ciento, 150 por ciento, 110 por ciento y 100 por ciento respectivamente. [dieciséis]
Dutch Bangla Bank lanzó el primer servicio de banca móvil en Bangladesh el 31 de marzo de 2011. Este servicio se lanza con el soporte de 'Agente' y 'Red' de los operadores móviles Banglalink y Citycell . Sybase 365 , una subsidiaria de Sybase, Inc. ha proporcionado una solución de software [ palabra de moda ] con su socio local Neurosoft Technologies Ltd. Hay alrededor de 160 millones de personas en Bangladesh, de las cuales sólo el 13 por ciento tiene cuentas bancarias. Con esta solución [ palabra de moda ] , el Dutch-Bangla Bank ahora puede llegar a la población rural y no bancarizada, de la cual el 45 por ciento son usuarios de teléfonos móviles. Según el servicio, cualquier teléfono móvil con suscripción a cualquiera de los seis operadores móviles existentes en Bangladesh podría utilizar el servicio. En el marco de los servicios de banca móvil, el agente bancario designado por el banco realiza actividades bancarias en su nombre, como abrir cuentas de banca móvil, proporcionar servicios de efectivo (recibos y pagos) y gestionar pequeños créditos. El retiro de efectivo de una cuenta móvil también se puede realizar desde un cajero automático validando cada transacción mediante "teléfono móvil y PIN" en lugar de "tarjeta y PIN". Otros servicios que se prestan a través del sistema de banca móvil son de persona a persona (por ejemplo, transferencia de fondos), de persona a empresa (por ejemplo, pago a comerciantes, pago de facturas de servicios públicos), de empresa a persona (por ejemplo, desembolso de salarios/comisiones), transacciones de gobierno a persona (desembolso de asignaciones gubernamentales). Una de las maravillas tecnológicas móviles más recientes (Shaikh y Karjaluoto, 2015) y una de las innovaciones más recientes del sector de servicios financieros que ha añadido un elemento de movilidad pura al consumo de servicios (Mishra y Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014) que a cambio, permitió a los clientes tener un acceso conveniente a diferentes servicios bancarios de valor agregado: la banca móvil (MB) o la banca móvil (Anderson, 2010). La banca móvil [17] se define como “una fuente en la que el consumidor se comunica con un banco utilizando un dispositivo móvil, como un teléfono móvil o un asistente digital personal. En ese sentido, puede verse como un subconjunto de la banca electrónica y una extensión de la banca por Internet con características propias y únicas (Laukkanen & Pasanen, 2008). Es uno de los enfoques más nuevos para la preocupación por los servicios financieros a través de la tecnología informática de la información (TIC), posible gracias a la adopción generalizada de teléfonos móviles incluso en países de bajos ingresos (Anderson, 2010). En mayo de 2012, Laxmi Bank Limited lanzó la primera banca móvil en Nepal con su producto Mobile Khata. Mobile Khata actualmente se ejecuta en una plataforma de terceros llamada Hello Paisa que es interoperable con todas las telecomunicaciones en Nepal, a saber.Nepal Telecom , NCell, Smart Tel y UTL, y también es interoperable con varios bancos del país. Los primeros miembros que se unieron a la plataforma después de Laxmi Bank Limited fueron Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz and Trust Bank Nepal y International Leasing and Finance Company. En un país con aproximadamente 30 millones de habitantes, más de 5 millones se han suscrito a la banca móvil en Nepal [18] según datos recientes del Nepal Rastra Bank , [19] el banco central de Nepal.
Barclays ofrece un servicio llamado Barclays Pingit , y Hello Money ofrece servicios en África, permitiendo transferir dinero desde el Reino Unido a muchas partes del mundo con un teléfono móvil. Pingit es propiedad de un consorcio de bancos. En abril de 2014, el Consejo de Pagos del Reino Unido lanzó el sistema de pago móvil Paym , que permite pagos móviles entre clientes de varios bancos y sociedades de construcción utilizando el número de teléfono móvil del destinatario. [20] En el pasado, algunas investigaciones estadounidenses demostraron que en los Estados Unidos, quienes se centran en la banca móvil (banca móvil), este trabajo contempla respuestas de tres paquetes de compradores innegables, incluidos: 1) clientes que viven en Egipto, 2) compradores de Egipto que viven en los EE. UU. además, 3) clientes estadounidenses. El modelo conceptual fue desarrollado por el modelo de aceptación de tecnología (TAM), el modelo de ajuste tarea-tecnología (TTF), la teoría del modelo de comportamiento planificado (TPB) y el modelo de difusión de innovación (DOI).
En noviembre de 2017, el Banco Estatal de la India lanzó una plataforma bancaria integrada en la India llamada YONO que ofrece funciones bancarias convencionales pero también servicios de pago para cosas como compras en línea, planificación de viajes, reserva de taxis o educación en línea. [21]
En enero de 2019, el banco directo alemán N26 superó a Revolut como el banco móvil más valioso de Europa con una valoración de 2.700 millones de dólares y 1,5 millones de usuarios. [22] [23]
A continuación se muestra una lista que muestra la proporción de personas que utilizaron aplicaciones de banca móvil durante los últimos tres meses en países seleccionados en todo el mundo en 2014. La lista se basa en una encuesta realizada por statista.com que incluyó a 82,914 encuestados. [24]
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