Los contratos de crédito en Sudáfrica son acuerdos o contratos en virtud de los cuales se aplaza el pago o la devolución de una parte (el deudor) a otra (el acreedor ). En esta entrada se analizan los elementos básicos de los contratos de crédito tal como se definen en la Ley Nacional de Crédito y las consecuencias de celebrar un contrato de crédito en Sudáfrica. [1]
Acuerdo - Un “ acuerdo ” simplemente significa un contrato.
Crédito - “ Crédito ” significa un aplazamiento o demora en el pago de una suma de dinero a otra persona, o una promesa de pagar dinero.
Proveedor de crédito : un proveedor de crédito es la parte que suministra bienes o servicios (en términos de un contrato de venta a plazos , por ejemplo) o que paga dinero (en términos, por ejemplo, de un préstamo de dinero con o sin garantía, una facilidad de sobregiro , una operación de empeño o un préstamo hipotecario). El proveedor de crédito también suele denominarse "el acreedor", en particular cuando se toman medidas para recuperar los montos adeudados por el consumidor.
Consumidor : Un consumidor es la parte a la que se le venden bienes o servicios, o a la que se le presta dinero en cualquiera de los ejemplos mencionados anteriormente. Cuando se toman medidas para recuperar montos adeudados, el consumidor suele denominarse “el deudor”.
Un contrato es un contrato de crédito si prevé un aplazamiento o demora del pago y si se cobra una comisión o interés por el pago diferido. La Ley no exige que un contrato de crédito se celebre por escrito y esté firmado por ambas partes, aunque esto está implícito en toda la Ley. Un contrato de crédito puede ser una facilidad crediticia, una transacción crediticia o una garantía crediticia (o una combinación de estos). Estos tres términos se definen en la sección 8 de la Ley.
Una facilidad de crédito es un acuerdo en virtud del cual un proveedor de crédito suministra bienes o servicios, o paga una cantidad al consumidor. La obligación del consumidor de pagar el precio o devolver el dinero se aplaza, a cambio de lo cual el consumidor paga intereses y comisiones. Ejemplos de una facilidad de crédito son el crédito adelantado
Una “ transacción de crédito ” puede referirse a cualquiera de varios tipos de transacciones diferentes. Las más importantes para los propósitos presentes son las siguientes:
Acuerdos de pago a plazos : en los acuerdos de pago a plazos, se venden bienes muebles (como muebles, ropa o un automóvil), se paga el precio en cuotas y el artículo se entrega al consumidor. El consumidor se convierte en propietario solo una vez que se hayan pagado todas las cuotas.
Préstamos de dinero sin garantía : los préstamos de dinero sin garantía suelen ser préstamos de dinero más pequeños ( micropréstamos ) que se pagan en cuotas y en los que el prestamista no recibe ninguna garantía de que se pague la deuda. Los micropréstamos, como categoría del NCR, suelen referirse a los proveedores de crédito que pueden pedir prestado un monto máximo de R8 000 por un período de hasta 6 meses.
Operaciones de empeño : En las operaciones de empeño, se presta dinero y el prestatario proporciona un bien inmueble como garantía, cuyo valor de reventa es mayor que el préstamo. El acreedor tiene derecho a vender el bien si no se devuelve el dinero en la fecha acordada y a quedarse con el producto de la venta.
Contratos hipotecarios - Los contratos hipotecarios son préstamos de dinero garantizados mediante el registro de un bono hipotecario sobre un terreno, cuyo producto suele utilizarse para comprar terrenos o viviendas.
Préstamos garantizados : en los préstamos garantizados , se paga dinero y el proveedor de crédito recibe una prenda de cualquier bien mueble o alguna otra cosa de valor como garantía del reembolso del préstamo.
Arrendamientos de bienes muebles - Los arrendamientos de bienes muebles (es decir, que no sean terrenos ni viviendas) incluirían, por ejemplo, un fax o un automóvil, y el alquiler se pagaría en cuotas, junto con los honorarios y los intereses. (Si no se cobran intereses ni honorarios, no se tratará de una operación de crédito en los términos de la Ley). Las cuotas totales normalmente ascenderán al valor del artículo alquilado. Una vez que se hayan pagado todas las cuotas, la propiedad pasa al consumidor. Esto es contrario al derecho consuetudinario de los arrendamientos. Sin embargo, si el acuerdo prevé que la propiedad seguirá siendo siempre del arrendador, seguirá siendo una operación de crédito en los términos de la Ley.
En términos de una garantía de crédito, un tercero se compromete a pagar a un acreedor el monto adeudado por un consumidor, a pedido (como, por ejemplo, en el caso de una garantía, en virtud de la cual se proporciona seguridad personal por la deuda de otra persona que resulta de un sobregirado en una cuenta de cheques).
Los contratos de crédito incidental se producen cuando se proporcionan bienes o servicios a un consumidor durante un período de tiempo y se cobra una tarifa o interés solo si el pago no se realiza en una fecha acordada. Algunos ejemplos incluyen:
Los contratos de crédito incidentales no entran en la definición de contratos de crédito.
La Ley Nacional de Crédito pretende regular de forma estricta todos los sectores del mercado de crédito al consumo . Las últimas disposiciones de la Ley entraron en vigor el 1 de junio de 2007. La Ley derogó la Ley de usura [2] y la Ley de contratos de crédito [3] y guarda muy poca semejanza con estas leyes. Toda la legislación sobre crédito al consumo está contenida en la Ley, que se aplica a todos los contratos de crédito y a todos los proveedores de crédito.
Regulador Nacional de Crédito - Gran parte de la responsabilidad de implementar los propósitos de la Ley recae en el Regulador Nacional de Crédito (NCR), que supervisa toda la industria del crédito al consumo, incluidas todas las funciones y responsabilidades del antiguo Consejo Regulador de Microfinanzas (en el contexto de los microcréditos). El NCR es una organización independiente gobernada por una junta, con un director ejecutivo que puede nombrar inspectores e investigadores.
Tribunal Nacional del Consumidor - El Tribunal Nacional del Consumidor es un organismo independiente, separado del NCR. Tiene jurisdicción en toda Sudáfrica y está integrado por un presidente y al menos otros diez miembros designados por el Presidente. Es un tribunal de registro que lleva a cabo sus procedimientos en público de manera informal e inquisitiva. Aplica principios de justicia natural y tiene la función de decidir sobre cualquier asunto que se le presente de conformidad con la Ley. La Ley establece normas de práctica, procedimiento, pruebas y una lista de posibles órdenes en relación con el Tribunal.
Registros - El NCR está obligado a establecer y mantener dos registros importantes:
Registro de determinadas personas : los proveedores de crédito, las agencias de crédito y los asesores de deuda deben registrarse en el NCR. Antes de que un proveedor de crédito celebre un contrato de crédito (el umbral es R cero), debe registrarse en el NCR. El NCR tiene la facultad de suspender o cancelar el registro en determinadas circunstancias.
Registro nacional de contratos de crédito - El Ministro puede exigir al NCR que establezca un registro nacional único de contratos de crédito pendientes, pero aún no lo ha hecho. Una vez establecido, los proveedores de crédito deberán presentar la siguiente información en relación con cada contrato de crédito:
También se debe facilitar cierta información sobre los contratos de crédito celebrados antes de la entrada en vigor de la Ley. Este registro será accesible a cualquier persona que lo solicite en el formulario prescrito. También permitirá controlar los niveles de endeudamiento de los consumidores de Sudáfrica, algo que el NCR está obligado a hacer.
Agencia de crédito : Una agencia de crédito es una entidad que se dedica al negocio de recibir informes o investigar solicitudes y acuerdos de crédito, historial o patrones de pago y otra información crediticia del consumidor.
Asesores de deuda : Los asesores de deuda no están definidos en la Ley. La “Guía para el alumno del programa de capacitación de asesores de deuda” del NCR describe al asesor de deuda como “un solicitante que debe realizar ciertas tareas estipuladas en la Ley, entre ellas facilitar, investigar y recomendar soluciones para el sobreendeudamiento”.
Tribunales de consumo : los tribunales de consumo son tribunales establecidos por la legislación provincial. La ley permite que estos tribunales se utilicen en diversas circunstancias. Solo hay un caso en el que estos tribunales operan al mismo nivel que el Tribunal Nacional del Consumidor, que es cuando el NCR le remite una queja. La mayoría de las provincias han introducido su propia legislación, pero solo Gauteng cuenta actualmente con un tribunal de consumo que funciona correctamente.
Defensor del Pueblo - La Ley utiliza el término neutro de género “ombud” (a menudo conocido como ombudsman ). La Ley establece que ciertas disputas entre una institución financiera (como un banco) y un consumidor, derivadas de un contrato de crédito, pueden remitirse al ombudsman correspondiente. El ombudsman actuará entonces como mediador entre la institución y el consumidor que presente una queja.
Antes de formalizar un contrato de crédito, el prestamista debe entregar al consumidor, de forma gratuita, una declaración y una cotización en el formato que establece el reglamento (formulario 20 del reglamento, en el caso de contratos de crédito de pequeña cuantía). En esta fase no se formaliza ningún contrato; el consumidor no tiene que firmar nada ni pagar ninguna tasa.
Este documento debe contener los detalles financieros del acuerdo propuesto (como el monto del crédito provisto, el número y monto de las cuotas a pagar, los intereses y otras tarifas, el depósito requerido y el seguro de crédito ). Los consumidores deben aceptar o rechazar la cotización dentro de los cinco días hábiles, lo que les da la oportunidad de comparar precios para obtener un crédito mejor o más barato. [4] Una vez que el consumidor ha aceptado la cotización, se puede concluir el acuerdo de crédito en sí.
El formato del documento que registra el contrato de crédito está prescrito por la reglamentación y varía según el tamaño del contrato. Los detalles requeridos para un contrato de crédito pequeño (una deuda principal de menos de R15 000) se establecen en el Formulario 20.2 de la reglamentación.
El proveedor de crédito debe entregar al consumidor, de forma gratuita, una copia del contrato de crédito firmado (en papel o en formato electrónico imprimible).
Los contratos de crédito sólo pueden modificarse en circunstancias muy específicas, sobre todo en relación con la reducción o el aumento de los límites de crédito.
La ley contiene muchos derechos de los consumidores, pero muy pocos derechos para los proveedores de crédito (en cambio, estos últimos tienen muchas obligaciones). La ley favorece a los consumidores, porque pretende corregir desequilibrios inherentes a nuestro derecho consuetudinario, algo que no es inusual en una legislación de este tipo.
Toda persona adulta tiene derecho a solicitar un crédito, pero nadie tiene derecho a que se le conceda un crédito. El otorgante de crédito puede optar por rechazar el crédito por razones comerciales razonables, pero no puede discriminar injustamente a un consumidor en relación con otros consumidores por motivos de raza, religión, embarazo, estado civil, origen étnico o social, género, orientación sexual, edad, discapacidad, cultura, idioma, etc. El consumidor puede solicitar motivos para rechazar el crédito, que deben ser facilitados por el proveedor del crédito por escrito.
Derecho a un lenguaje comprensible - El consumidor tiene derecho a que se le entregue un presupuesto y un contrato de crédito en un idioma oficial que pueda leer o entender, en la medida en que esto sea razonable. Todos los documentos para los que no se prescriba un formato deben estar redactados en un lenguaje sencillo (un lenguaje que un consumidor común con un nivel medio de alfabetización y una experiencia crediticia mínima pueda comprender).
Derechos en relación con la información que obra en poder de las agencias de crédito - Las agencias de crédito están obligadas a comprobar con otras fuentes que la información que les proporcionan los proveedores de crédito es correcta. Los consumidores tienen derecho a que se borre (elimine) de los registros de las agencias de crédito la información relativa a sentencias revocadas. Asimismo, un consumidor que haya cumplido con todas sus obligaciones en materia de reorganización de deudas tiene derecho a que se borre de dichos registros el hecho de que existió una reorganización de deudas con anterioridad.
Un proveedor de crédito debe informar al deudor antes de comunicar información desfavorable a una agencia de crédito. Cualquier persona puede cuestionar la exactitud de cualquier información comunicada a una agencia de crédito o que ésta tenga en su poder. La agencia de crédito o la NCR están obligadas a investigar sin cargo alguno y a rectificar cualquier información incorrecta.
Protección contra las prácticas comerciales - La Ley contiene una serie de normas al respecto:
Derecho a la confidencialidad y privacidad - Las agencias de crédito están obligadas a proteger la confidencialidad de la información crediticia de los consumidores que poseen o divulgan. Los proveedores de crédito también deben ofrecer a los consumidores la opción de ser excluidos de las campañas de telemercadeo, las listas de clientes o de marketing vendidas o distribuidas y la distribución masiva de mensajes de correo electrónico o SMS.
Derecho de desistimiento - En determinadas circunstancias, los consumidores pueden rescindir los contratos (por escrito y debidamente entregados) en un plazo de cinco días hábiles a partir de su firma. Este derecho de desistimiento se aplica únicamente a los contratos de arrendamiento y de pago a plazos celebrados en un lugar distinto del establecimiento comercial registrado del proveedor de crédito. Por lo general, este derecho se aplicará a las ventas a plazos a crédito (como en los casos de automóviles, libros, electrodomésticos) celebradas en el domicilio o lugar de trabajo del consumidor. El consumidor debe devolver los bienes adquiridos y el proveedor de crédito debe reembolsar las cantidades pagadas por el consumidor en un plazo de siete días a partir de la rescisión, menos lo siguiente:
Liquidación anticipada y reembolsos - Los consumidores tienen derecho a liquidar sus deudas anticipadamente en cualquier momento, con o sin previo aviso, tras solicitar al proveedor de crédito un estado de cuenta del importe necesario para liquidar la cuenta. No se pagan comisiones por liquidación en el caso de acuerdos de pequeña cuantía; los intereses y otras comisiones se pagan solo hasta la fecha de liquidación. Esto significa que un consumidor puede solicitar al proveedor de crédito el saldo adeudado, pagar la totalidad del importe y no ser penalizado por ello.
Sin embargo, esto no se aplica a los grandes contratos, como los bonos hipotecarios.
Entrega de bienes - El consumidor puede devolver en cualquier momento al proveedor de crédito los bienes que están sujetos a un contrato de crédito, independientemente de que el consumidor se encuentre en mora o no. El proveedor de crédito debe vender los bienes y utilizar el dinero obtenido para saldar la cuenta. En términos de la antigua Ley de Contratos de Crédito, este procedimiento se aplicaba únicamente cuando el consumidor se encontraba en mora. Esta nueva disposición otorga al consumidor un derecho extraordinario, que le permite librarse del contrato cuando lo desee.
Extractos de cuenta - La Ley contiene disposiciones detalladas sobre los extractos de cuenta. El Reglamento prescribe la forma y el contenido de los extractos en el caso de contratos de pequeña cuantía. Los proveedores de crédito deben entregar a los consumidores extractos de cuenta periódicos, normalmente una vez al mes (pero una vez cada dos meses en el caso de los contratos de venta a plazos).
Los proveedores de crédito también están obligados a facilitar a los consumidores, si así lo solicitan, los extractos de cuenta de forma gratuita. El consumidor puede elegir cómo debe recibirse el extracto:
Los proveedores de crédito no están obligados a entregar declaraciones escritas a pedido más de una vez cada tres meses.
Estas disposiciones se explican en detalle a continuación.
Obligación de informar sobre la ubicación de los bienes : en el caso de determinados contratos de crédito (normalmente, los contratos de pago a plazos), el consumidor se convierte en propietario solo cuando ha pagado el precio total de la compra y el prestamista tiene derecho a recuperar la posesión en caso de incumplimiento del contrato. Hasta entonces, el prestamista tiene interés en saber dónde se encuentran los bienes.
Derechos de los proveedores de crédito - Los derechos más importantes del proveedor de crédito son
Un proveedor de crédito puede suspender una facilidad crediticia (como una tarjeta de crédito o una cuenta corriente) en cualquier momento si el consumidor está en mora, o bien cerrar la facilidad con un aviso de diez días hábiles.
El acreedor que haya incurrido en gastos de embargo de bienes para hacer valer una deuda puede solicitar al tribunal que ordene al consumidor que pague los gastos de embargo. El tribunal dictará tal orden únicamente si el consumidor proporcionó información falsa sobre su dirección o la ubicación de los bienes.
Deberes de los proveedores de crédito - Todo derecho del consumidor implica un deber por parte de los proveedores de crédito. Los deberes de los proveedores de crédito son onerosos y generan muchas cargas administrativas. Algunos de los deberes más importantes del proveedor de crédito son:
Un consumidor está sobreendeudado si la información disponible indica que no puede pagar a tiempo las cantidades adeudadas en virtud de un contrato de crédito. Al decidir si un consumidor está sobreendeudado o no, un tribunal debe considerar la situación del consumidor.
En cualquier procedimiento judicial, un tribunal puede declarar que un consumidor está sobreendeudado. Alternativamente, un asesor de deuda puede tener un papel de una de dos maneras:
Luego debe realizarse una revisión de la deuda. El asesor de deuda debe notificar a todos los proveedores de crédito y agencias de crédito que figuran en la solicitud, quienes deben cooperar plenamente con el asesor de deuda. Luego, el asesor de deuda debe evaluar el endeudamiento del consumidor.
Un contrato de crédito puede ser declarado imprudente sólo si se descubre que el consumidor está sobreendeudado. Si el asesor de deudas descubre que el consumidor no está sobreendeudado, pero considera que uno o más contratos de crédito son imprudentes, estos contratos no pueden ser declarados imprudentes. Por lo tanto, los proveedores de crédito pueden seguir haciendo cumplir contratos de crédito que de hecho son imprudentes, pero no pueden ser declarados formalmente imprudentes.
Mientras se lleva a cabo este proceso, el consumidor no puede utilizar su línea de crédito (por ejemplo, su tarjeta de crédito ) ni tampoco puede suscribir otro contrato de crédito. El proveedor de crédito que suscriba un contrato de crédito con un consumidor mientras éste se encuentra en revisión de su deuda corre el riesgo de que el contrato de crédito sea declarado crédito imprudente.
Además, si un consumidor se encuentra en mora en el cumplimiento de un contrato de crédito y el proveedor de crédito ya ha iniciado procedimientos de ejecución de la deuda, es posible que dicho contrato no esté sujeto a la revisión de la deuda. Esto podría alentar a los proveedores de crédito a iniciar procedimientos para recuperar la deuda antes de lo que lo habrían hecho de otro modo.
El procedimiento de revisión de la deuda puede ser utilizado por consumidores astutos para retrasar o evitar el pago de un contrato de crédito. Esto se debe a que existen muchas disposiciones en la Ley que limitan los derechos de los proveedores de crédito para hacer cumplir las deudas bajo revisión. Sin embargo, si el consumidor está en mora en virtud de un contrato de crédito sujeto a revisión, el proveedor de crédito puede notificar al consumidor, al asesor de deuda y al NCR que finalicen la revisión. Esta notificación puede darse al menos sesenta días después de la fecha de solicitud de revisión de la deuda: es decir, si el proceso de revisión de la deuda se está prolongando demasiado. El proveedor de crédito puede entonces tomar medidas para hacer cumplir el contrato. El tribunal tiene entonces la discreción de ordenar que se reanude la revisión de la deuda si corresponde. Una solicitud de revisión de la deuda por parte de un consumidor tiene graves implicaciones para el consumidor en cuanto a su solvencia y la celebración de futuros contratos.
Un proveedor de crédito no debe celebrar un contrato de crédito imprudente con un consumidor. Antes de celebrar un contrato de crédito, un proveedor de crédito debe tomar medidas razonables para evaluar la capacidad del consumidor.
Un contrato de crédito es imprudente
Esta disposición ayuda a evitar que los proveedores de crédito tomen atajos simplemente aceptando deudores aparentemente solventes sin más. Un proveedor de crédito puede utilizar sus propios mecanismos de evaluación, siempre que sean justos y objetivos. El consumidor, a su vez, debe proporcionar de forma completa y veraz la información solicitada. El incumplimiento por parte del consumidor podría proporcionar al proveedor de crédito una defensa completa ante una acusación de concesión de crédito imprudente.
En cualquier procedimiento que se refiera a contratos de crédito, un tribunal puede declarar que un contrato de crédito es imprudente, en cuyo caso el tribunal puede dictar una orden
Si un tribunal declara que un contrato de crédito específico es imprudente, también debe decidir si el consumidor está o no sobreendeudado en el momento del procedimiento judicial. Debe tenerse en cuenta toda la deuda del consumidor. Si el tribunal determina que el consumidor está sobreendeudado, puede dictar una orden
Mientras un acuerdo esté suspendido (no anulado),
Una vez finalizado el período de suspensión, todos los derechos y obligaciones de las partes se restablecen y vuelven a ser exigibles. Sin embargo, no se podrán cobrar al consumidor los intereses o comisiones que normalmente se hubieran acumulado durante el período de suspensión. Se trata, en efecto, de una solución drástica.
Las disposiciones sobre crédito imprudente no se aplican a varios contratos de crédito, incluidos
Por ejemplo, un préstamo estudiantil podría concederse a un consumidor desempleado, que podría no tener historial crediticio (de modo que el proveedor de crédito no conoce su historial de pagos). El consumidor podría no ser solvente y no existe garantía alguna. La naturaleza de estos acuerdos los excluye de ser préstamos imprudentes.
Los resultados negativos para los proveedores de crédito de ambos
Son graves. Muchas de las disposiciones están diseñadas para penalizar a los proveedores de crédito. Los proveedores de crédito tendrán mucho cuidado de reducir el riesgo de morosidad. Por lo tanto, es probable que estas disposiciones reduzcan el sobreendeudamiento y la concesión imprudente de créditos, al menos en el sector formal. Sin embargo, un resultado negativo para los consumidores podría ser que los otorgantes de crédito serán mucho más reacios a conceder créditos en el futuro y que, por lo tanto, menos personas podrán acceder al crédito. Además, esto podría conducir a un aumento en el número de proveedores de crédito no registrados e ilegales.
Es fundamental comprender todas las implicaciones de las nuevas disposiciones sobre el costo del crédito incluidas en la Ley y el Reglamento de Crédito Nacional.
Tasas de interés hasta el 1 de junio de 2007 - Hasta el 1 de junio de 2007, la Ley de usura (que ahora ha sido derogada por la Ley Nacional de Crédito) prescribía límites a las tasas de interés que podían cobrar los proveedores de crédito. Hasta esa fecha, la tasa de interés máxima era del veinte por ciento anual para todos los contratos de crédito de hasta 10.000 rands y del diecisiete por ciento anual para los contratos de crédito de más de 10.000 rands. Sin embargo, los microprestamistas registrados quedaron exentos de la Ley de usura a partir de 1992, lo que significa que tenían derecho a cobrar las tasas de interés que quisieran. Esto dio lugar a tasas de interés exorbitantes, ya que los microprestamistas cobraban normalmente el treinta por ciento mensual (o el 360 por ciento anual), dieciocho veces más que el límite del veinte por ciento anual para otros créditos.
La Ley Nacional de Crédito establece límites a los tipos de interés para todas las formas de crédito, incluidos los microcréditos. Sin embargo, la Ley introduce otras tasas (la tasa de apertura y la tasa de servicio) que hacen que el coste total del crédito siga siendo extremadamente elevado. Ya no basta con tener en cuenta únicamente los tipos de interés. Los tipos de interés, las tasas de apertura y las tasas de servicio deben calcularse cuidadosamente para determinar el coste total del crédito para los prestatarios.
Interés - Se aplican diferentes tasas de interés a las distintas categorías de contratos de crédito:
Operaciones de crédito a corto plazo : Las “operaciones de crédito a corto plazo” son acuerdos de hasta R8.000 a pagar en un plazo de seis meses; por lo general, se trata de microcréditos. La tasa máxima de interés permitida es del cinco por ciento mensual o del sesenta por ciento anual.
Transacciones de crédito sin garantía : las “transacciones de crédito sin garantía” son acuerdos para los cuales no existe garantía alguna para la deuda (como préstamos o ventas a crédito). No hay límite en cuanto al monto o el período de pago. Los acuerdos sin garantía por más de R8000 y/o con vencimiento en más de seis meses entran en esta categoría. La tasa de interés máxima está vinculada a la tasa de recompra del Banco de la Reserva Sudafricana (SARB) ((Tasa de recompra x 2,2) + 20% anual)
Facilidades crediticias : los préstamos bancarios garantizados, las tarjetas de crédito o las cuentas corrientes se incluyen en la categoría de “facilidades crediticias”. La tasa de interés máxima también está vinculada a la tasa de recompra bancaria del SARB y actualmente es del 29,8 por ciento anual.
Contratos de crédito para el desarrollo : Los “contratos de crédito para el desarrollo” son contratos de crédito celebrados para desarrollar una pequeña empresa, un préstamo educativo o un préstamo para construir viviendas de bajo costo. La tasa de interés máxima es del 38,8 % anual.
Contratos de cédulas hipotecarias - Para los contratos de cédulas hipotecarias, el tipo de interés máximo es del 24,9 por ciento anual.
La cuota de iniciación
La comisión de apertura tiene por objeto cubrir los costes de formalización de un contrato de crédito, aunque no está claro exactamente qué costes se pretende cubrir con la comisión. Se trata de un pago único que realiza el consumidor al formalizar el contrato de crédito o que se paga en cuotas (como un préstamo independiente que genera intereses).
La tasa máxima de iniciación en términos del Reglamento es de R165 por contrato de crédito, más el diez por ciento del monto del contrato que exceda de R1.000, pero nunca podrá exceder de R1.050. Además, la tasa de iniciación nunca podrá exceder el quince por ciento de la deuda principal. [6]
La tarifa de servicio
La tarifa de servicio se define como una tarifa que un proveedor de crédito puede cobrar periódicamente (normalmente mensualmente) en relación con el costo administrativo rutinario de mantener un contrato de crédito. La tarifa máxima de servicio en términos del Reglamento es de R60 por mes o R720 por año. La misma tarifa máxima de servicio “fija” de R60 se aplica a todas las categorías y tamaños de contratos de crédito. [6] Parece que la tarifa de servicio se estandarizó para simplificar la aplicación de la Ley, lo que se justifica sobre la base de que cada préstamo, sin importar su tamaño, necesita ser administrado.
Cuanto menor sea el préstamo, más cara será la tarifa de servicio en relación con el préstamo.
Límites máximos y costos probables del mercado
Los tipos de interés y las comisiones prescritos son sólo importes máximos. El Departamento de Comercio e Industria espera que el sector crediticio no “saltará a los tipos máximos” y ha dicho que tiene el poder de ajustar estos tipos rápidamente si es necesario.
La Ley establece sólo una lista relativamente breve de delitos que conllevan sanciones penales. En cambio, la Ley de usura establecía que toda persona que contraviniera alguna disposición de la Ley cometía un delito. Así, por ejemplo, era un delito penal cobrar un interés superior al máximo establecido en la Ley de usura, lo que ya no es así.
Sin embargo, la Ley prevé una serie de recursos legales civiles para los consumidores, algunos de los cuales suponen cambios drásticos respecto de la legislación anterior. Los más importantes de estos recursos se describen a continuación.
Contratos de crédito ilegales : la sección 89 enumera una serie de contratos de crédito que son ilegales. Si se determina que un contrato de crédito es ilegal, un tribunal debe ordenar
El prestamista no recuperará el dinero prestado ni la propiedad vendida, y el tribunal no tiene la facultad discrecional de ordenarlo. Se trata de una solución drástica y un cambio con respecto al derecho consuetudinario. Antes no estaba disponible en el caso de los microprestamistas no registrados, y es una solución nueva e importante que está a disposición de los consumidores.
Disposiciones ilegales de los contratos de crédito : el artículo 90 enumera numerosas disposiciones de los contratos de crédito (a diferencia de los contratos en su totalidad [7] ) que son ilegales y no están permitidas. Una disposición ilegal es nula. Siempre que un tribunal tenga ante sí un asunto relacionado con un contrato de crédito que contenga una disposición ilegal, el tribunal puede
El consumidor que alegue la prestación ilícita tendrá derecho a solicitar al tribunal que le dicte sentencia en estos términos.
Regla Duplum - Esta regla establece que, mientras un consumidor esté en mora, todos los costos de crédito dejarán de agregarse a la deuda cuando su total sea igual al saldo impago de la deuda principal.
Crédito imprudente y sobreendeudamiento : otros recursos legales para los consumidores ya discutidos anteriormente incluyen
Si se ha contravenido la Ley, una persona tiene una de dos opciones:
Presentación de una queja ante la NCR - La Ley contiene disposiciones detalladas sobre el papel de la NCR. [8] Las quejas ante la NCR deben presentarse completando y presentando ante la NCR el Formulario 29 del Reglamento. La NCR puede resolver las quejas presentadas ante ella; la resolución puede convertirse en una orden de consentimiento de un tribunal o del tribunal. La NCR también puede remitir la disputa a un asesor de deuda, un defensor del consumidor con jurisdicción o un tribunal de consumo. Después de investigar el asunto, la NCR puede remitirlo a un tribunal provincial de consumo o al tribunal para que dicte una orden permitida por la Ley.
Otros métodos de resolución de disputas - Alternativamente, las disputas pueden ser remitidas para su resolución directamente al defensor del consumidor pertinente si el proveedor de crédito es una institución financiera (como un banco), a un tribunal de consumidores o a un agente de resolución alternativa de disputas. [9] Con el consentimiento de las partes, la resolución puede registrarse por escrito y convertirse en una orden judicial o del Tribunal. En su libro The National Credit Act Explained (La Ley Nacional de Crédito Explicada) , Otto concluye:
En conjunto, la fuerza del Regulador Nacional de Crédito, los amplios poderes del Tribunal Nacional del Consumidor y de los tribunales, la inclinación protectora casi paternalista de la legislatura y la extensa red de resolución de disputas dan cuenta de una legislación de consumo que va a tener un enorme impacto en la enorme industria crediticia de Sudáfrica. [10]
La Ley limita los derechos consuetudinarios del proveedor de crédito para hacer valer la deuda: es decir, para reclamar lo que se debe en virtud del contrato de crédito. Esto está en consonancia con la legislación internacional en materia de consumo, pero las disposiciones de la Ley han sido criticadas por ser inusualmente engorrosas y perjudiciales para los proveedores de crédito. [11]
Notificación de mora al consumidor - Si un consumidor incurre en mora, el proveedor de crédito debe notificarle por escrito su incumplimiento. Se trata, en realidad, de una carta de requerimiento. Sin embargo, la notificación debe hacer algo más: el proveedor de crédito debe proponer al consumidor que remita el contrato de crédito, entre otros, a un asesor de deudas para resolver la disputa o acordar un plan para ponerse al día en los pagos.
En cuanto a la forma de entrega de la notificación escrita de incumplimiento, el consumidor podrá optar por ser informado de una o varias de estas formas:
¿Debe llegar realmente el aviso de incumplimiento al consumidor para que sea efectivo? El Tribunal Constitucional sostuvo en Sebola v Standard Bank [12] que la Ley, aunque no da un significado claro a “entregar”, requiere que el proveedor de crédito, al intentar hacer cumplir un contrato de crédito, debe declarar y probar que el aviso fue entregado al consumidor. Cuando el proveedor de crédito envíe el aviso por correo, la prueba del envío certificado a la dirección del consumidor, junto con la prueba de que el aviso llegó a la oficina de correos correspondiente para su entrega al consumidor, constituirá prueba suficiente de entrega (en ausencia de indicación en contrario).
Procedimientos de deuda en los tribunales : un proveedor de crédito puede acudir a los tribunales para hacer cumplir un contrato de crédito solo si
Los veinte días y los diez días a que se refiere el apartado anterior podrán correr simultáneamente, es decir, el plazo de diez días podrá coincidir con el de veinte días.
Cuando un caso haya sido remitido al Tribunal Nacional del Consumidor, al asesor de deudas, al defensor del pueblo, al agente de resolución alternativa de disputas o al tribunal del consumidor, o el contrato de crédito esté sujeto a una revisión de deuda, el tribunal aplazará el caso.
Ahora, un número mucho mayor de solicitudes de sentencia en rebeldía sobre contratos de crédito deben remitirse a un magistrado [14] , en lugar de ser tramitadas por el secretario del tribunal. Esto aumentará considerablemente la carga de trabajo de los magistrados y podría hacer que los procedimientos de ejecución de deudas duren mucho más tiempo, lo que resultaría en frustración para los proveedores de crédito.
Embargo y venta de bienes - Si un proveedor de crédito cancela debidamente un contrato de crédito, el tribunal puede ordenar el embargo de los bienes, lo que permite la venta de los mismos para saldar la cuenta. Este procedimiento sigue el derecho consuetudinario habitual. Si el producto de la venta no es suficiente para saldar la cuenta, el proveedor de crédito puede acudir al tribunal para obtener una orden para recuperar el saldo pendiente. Esto se aplica en el caso del acuerdo de pago a plazos, el préstamo garantizado o el arrendamiento. Curiosamente, el contrato de hipoteca está ausente de esta lista. Esto implica que el acreedor hipotecario (un banco, por lo general) podrá depender únicamente del producto de la venta de la propiedad para saldar la cuenta, incluso si este es insuficiente, e incluso si el hipotecante (el deudor) es muy rico y tiene otros activos que podrían embargarse.
Órdenes de embargo provisionales : la práctica habitual es que un proveedor de crédito solicite al tribunal una “orden de embargo provisional”, a la espera de la cancelación del acuerdo, para proteger los bienes en riesgo (como un automóvil) del deterioro o daño. Esta orden permitirá al alguacil embargar los bienes para su custodia hasta que finalice la acción judicial, lo que puede llevar mucho tiempo. La Ley no deja claro si los proveedores de crédito podrán seguir obteniendo órdenes de embargo provisionales. La práctica anterior de obtener tales órdenes bien podría continuar.
Reinstauración del contrato de crédito por parte del consumidor - En cualquier momento antes de la cancelación, el consumidor puede restablecer un contrato de crédito que se encuentre en mora pagando todos los montos vencidos, más los cargos por mora y los costos de ejecución de la deuda hasta la fecha. El consumidor puede entonces recuperar la posesión de los bienes embargados, pero no si los bienes ya han sido vendidos.
Entrega de los bienes - El consumidor puede optar en cualquier momento por entregar los bienes objeto del contrato de crédito, independientemente de que se encuentre o no en mora. Esta disposición se analiza en detalle anteriormente.
Prácticas de cobro ilegales : un proveedor de crédito no puede utilizar un documento de identidad, una tarjeta de crédito o débito, una tarjeta de acceso o un PIN para hacer cumplir un contrato de crédito o cobrar el contrato. La infracción de esta disposición constituye un delito penal.
