Una institución financiera de desarrollo comunitario (EE. UU.) o una institución financiera de desarrollo comunitario (Reino Unido), abreviada en ambos casos como CDFI, es una institución financiera que brinda crédito y servicios financieros a mercados y poblaciones desatendidos, principalmente en los EE. UU. pero también en el Reino Unido. Una CDFI puede ser un banco de desarrollo comunitario , una cooperativa de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU), un fondo de préstamos para el desarrollo comunitario (CDLF), un fondo de capital de riesgo para el desarrollo comunitario (CDVC), un fondo de préstamos para el desarrollo de microempresas o una corporación de desarrollo comunitario . [1]
Las CDFI están certificadas por el Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (Fondo CDFI) del Departamento del Tesoro de EE. UU. , que proporciona fondos a las CDFI a través de una variedad de programas. El Fondo CDFI y el concepto legal de CDFI fueron establecidos por la Ley de Mejora Regulatoria y Desarrollo Comunitario de Riegle de 1994. En términos generales, una CDFI se define como una institución financiera que: tiene una misión principal de desarrollo comunitario , atiende a un mercado objetivo, es es una entidad financiera, proporciona servicios de desarrollo, sigue siendo responsable ante su comunidad y es una entidad no gubernamental.
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 (HERA) autorizó a las CDFI certificadas por el Fondo CDFI a convertirse en miembros de los bancos federales de préstamos hipotecarios . La regla final relativa a los procedimientos y estándares que utilizarán los bancos federales de préstamos hipotecarios para evaluar las solicitudes de membresía de CDFI se publicó en el Registro Federal de la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda en enero de 2010. [2] La regla final debe ser implementada por el 11 bancos federales de préstamos hipotecarios, cada uno de los cuales evaluará las solicitudes de membresía de forma independiente. [3]
Las CDFI están relacionadas, pero no son idénticas, a las Entidades de Desarrollo Comunitario (CDE). Los CDE también están certificados por el Fondo CDFI del Departamento del Tesoro de EE. UU., pero tienen calificaciones algo diferentes. Muchas CDFI también han sido certificadas como CDE. El objetivo principal de los CDE es utilizar el Programa de crédito fiscal para nuevos mercados (NMTC). Los NMTC se crearon para inducir inversiones de capital en comunidades de bajos ingresos. Tradicionalmente, debido a las NMTC y la estructura de la industria, las inversiones en CDFI generalmente se limitaban a instituciones financieras más grandes. El acceso a las inversiones en CDFI parece estar en aumento, ya que CNote, una empresa que permite a las personas invertir sus ahorros en CDFI, recibió recientemente la calificación de la Comisión de Bolsa y Valores para ofrecer su producto basado en CDFI a inversores no acreditados. [4] [5]
Las CDFI pueden estar sujetas a la supervisión de reguladores de instituciones financieras federales (por ejemplo, bancos, cooperativas de crédito ) o pueden estar "no reguladas" a nivel federal y sujetas únicamente a las leyes de los estados en los que operan. No existe un sistema de calificación o clasificación obligatorio impuesto a todas las CDFI que permita a los inversores u otros evaluar su desempeño, seguridad o fortaleza. Sin embargo, desde 2004, aproximadamente 100 fondos de préstamos CDFI han recibido calificaciones voluntarias de su fortaleza financiera e impacto social por parte de Aeris, un servicio independiente de calificación e información. En 2015, Standard & Poor's emitió sus primeras evaluaciones de calificaciones de fondos de préstamos CDFI.
En 2006, había aproximadamente 1.250 CDFI, compuestas por: [6]
En mayo de 2010, el Fondo CDFI había certificado 862 CDFI, [7] 57 CDFI nativas (que prestan servicios a nativos americanos), [8] y 4230 CDE, [9] cada una de las cuales puede tener múltiples fondos de inversión subsidiarios.
A nivel nacional, más de 1.000 CDFI prestan servicios a comunidades con dificultades económicas brindándoles crédito, capital y servicios financieros que a menudo no están disponibles en las principales instituciones financieras. Las CDFI han prestado e invertido miles de millones de dólares en las comunidades más necesitadas de Estados Unidos, aprovechando capital del sector privado para actividades de desarrollo en comunidades de bajos recursos en todo el país.
Si bien existen numerosas organizaciones certificadas como CDFI por el Fondo CDFI, se cree que hay miles de instituciones financieras que atienden las necesidades de personas o comunidades de bajos ingresos en los Estados Unidos, que no han solicitado el estatus de CDFI o no lo han hecho. podido cumplir con todos los requisitos para la certificación CDFI formal.
En el año fiscal 2016, los adjudicatarios del programa CDFI originaron $3.6 mil millones en préstamos e inversiones para financiar más de 13,000 empresas y 33,000 unidades de vivienda asequible. [10]
ShoreBank , con sede en el barrio South Shore de Chicago , fue fundado en 1973. En 2007, tenía más de 2.000 millones de dólares en activos. [11] ShoreBank tenía sucursales en los lados sur y oeste de Chicago, Cleveland y Detroit, pero en agosto de 2010 el banco fue declarado insolvente y sus sucursales fueron absorbidas por Urban Partnership Bank . Su holding, ShoreBank Corporation, todavía existe y promueve su misión de desarrollo comunitario a través de filiales en los estados de Oregón y Washington, y en la Península Superior de Michigan. Los servicios de consultoría internacional de ShoreBank cuentan con oficinas en Chicago, Washington, DC y Londres, y proyectos en 30 países de todo el mundo. [ cita necesaria ]
OneUnited Bank , con sede en Boston , Massachusetts, es la CDFI de propiedad afroamericana más grande del país, con sucursales en Boston, Miami, Florida y Los Ángeles, California . [ cita necesaria ]
El Centro de Autoayuda Comunitaria , otra CDFI líder, fue fundado en 1980 en Durham, Carolina del Norte . Los préstamos para viviendas y empresas de Self-Help han proporcionado a prestatarios de bajos recursos, minorías, zonas rurales y mujeres más de $5,240 millones en financiamiento. [12] Gran parte de esto se logra a través del programa nacional de mercado secundario de Self-Help , que permite a los prestamistas convencionales otorgar más préstamos hipotecarios a familias de bajos recursos. Self-Help también desarrolla bienes raíces comerciales y residenciales y opera cooperativas de crédito minoristas. En respuesta a los prestamistas predatorios que apuntan cada vez más a la riqueza familiar en comunidades pobres y minoritarias, Self-Help trabajó en 1999 con la NAACP , AARP y otros grupos de Carolina del Norte para formar la Coalición para Préstamos Responsables y ayudar a promulgar una de las primeras leyes de los Estados Unidos. para frenar los préstamos hipotecarios abusivos. [13] En 2002, Self-Help fundó el Centro para Préstamos Responsables, una organización de investigación y políticas sin fines de lucro y no partidista que recomienda soluciones a los abusos de préstamos abusivos. [14]
Si bien el Fondo CDFI y sus certificaciones se limitan a los Estados Unidos, el Reino Unido también tiene alrededor de 70 CDFI y una asociación comercial, Responsible Finance, anteriormente conocida como Community Development Finance Association (CDFA). El gobierno del Reino Unido ha proporcionado varias iniciativas de financiación para CDFI y cooperativas de crédito, y la desgravación fiscal por inversiones comunitarias (algo similar al crédito fiscal para nuevos mercados) está disponible para inversiones en CDFI acreditadas.
Existen instituciones similares en propósito en todo el mundo, como Grameen Bank en Bangladesh y Clann Credo en Irlanda, aunque generalmente no se les llama CDFI, sino que se describen con otros términos como instituciones de microfinanzas o bancos sociales o fondos de inversión social.