Un terminal de pago , también conocido como terminal de punto de venta (POS) , máquina de tarjetas de crédito , lector de tarjetas , teclado PIN , terminal EFTPOS (o por el término más antiguo como terminal PDQ que significa "Procesar datos rápidamente" [1] ), es un dispositivo que interactúa con tarjetas de pago para realizar transferencias electrónicas de fondos . El terminal generalmente consta de un teclado seguro (llamado PINpad ) para ingresar el PIN , una pantalla, un medio para capturar información de las tarjetas de pago y una conexión de red para acceder a la red de pago para la autorización.
Una terminal de pago permite al comerciante capturar la información requerida de la tarjeta de crédito o débito y transmitirla al proveedor de servicios comerciales o al banco para su autorización y, finalmente, para transferir fondos al comerciante. La terminal permite al comerciante o a su cliente deslizar, insertar o sostener una tarjeta cerca del dispositivo para capturar la información. A menudo están conectados a sistemas de punto de venta para que los montos de pago y la confirmación del pago se puedan transferir automáticamente al sistema de gestión minorista del comerciante. Las terminales también se pueden utilizar en modo independiente, donde el comerciante ingresa el monto en la terminal antes de que el cliente presente su tarjeta y su número de identificación personal (PIN).
La mayoría de los terminales de tarjetas actuales transmiten datos a través de conexiones de red celular y Wi-Fi . Los terminales tradicionales se comunican a través de una línea telefónica estándar o conexiones Ethernet. Algunos también tienen la capacidad de almacenar en caché datos transaccionales para transmitirlos al procesador de pagos cuando haya una conexión disponible; el principal inconveniente de esto es que no se dispone de una autorización inmediata en el momento en que se procesó la tarjeta, lo que posteriormente puede dar lugar a pagos fallidos. Los terminales inalámbricos transmiten datos de tarjetas mediante Bluetooth , Wi-Fi , redes celulares [2] [¿ fuente promocional? ] o incluso redes satelitales en áreas remotas y a bordo de aviones.
Antes del desarrollo de los terminales de pago, los comerciantes capturaban la información de las tarjetas manualmente utilizando máquinas ZipZap . [ cita requerida ] El desarrollo de los terminales de pago fue liderado por la ventaja de la eficiencia mediante la disminución de los tiempos de procesamiento de las transacciones y la autorización inmediata [3] de los pagos. En términos de seguridad, los terminales proporcionan cifrado de datos de tarjetas de extremo a extremo y funciones de auditoría. Sin embargo, ha habido algunos casos de malware en el teclado PIN de POS. [4] También ha habido casos de clonación de tarjetas en terminales de tarjetas y esto llevó a dejar de usar la banda magnética para capturar información utilizando estándares EMV . [3]
Antes de que se desarrollaran los terminales de pago, los comerciantes utilizaban impresoras manuales (también conocidas como máquinas ZipZap) para capturar la información de la información impresa en relieve en una tarjeta de crédito en un comprobante de papel con copias en papel carbón. Estos comprobantes de papel debían llevarse al banco para su procesamiento. Era un proceso engorroso y que consumía mucho tiempo.
Los terminales de punto de venta surgieron en 1979, cuando Visa introdujo un voluminoso terminal de captura electrónica de datos que fue el primer terminal de pago. Ese mismo año se añadieron por primera vez bandas magnéticas a las tarjetas de crédito, lo que permitió capturar electrónicamente la información de las tarjetas y condujo al desarrollo de los terminales de pago.
Una de las primeras empresas en producir terminales de pago especializadas fue Verifone . Comenzó en 1981 en Hawái como una pequeña empresa de electrónica. En 1983, presentó la serie de terminales ZON, que se convertiría en el estándar de los terminales de pago modernos.
George Wallner, nacido en Hungría en Sydney , Australia , fundó su rival Hypercom en 1978 y en 1982 comenzó a producir terminales de pago especializadas. Pasó a dominar la región de Oceanía . La empresa firmó un acuerdo con American Express para proporcionarles sus terminales en los EE. UU. Para consolidar el acuerdo, Hypercom trasladó su sede central de Australia a Arizona en los EE. UU. Luego enfrentó una competencia directa con VeriFone en su mercado local. [5] [ ¿ Fuente promocional? ]
Más de una década después, en 1994, se fundó Lipman Electronic Engineering, Ltd. en Israel. Lipman fabricó la línea de terminales de procesamiento Nurit. Debido a que Verifone ya ocupaba un lugar destacado en la industria de procesamiento de pagos cuando se fundó Lipman, Lipman se centró en un nicho sin explotar en la industria de procesamiento. Si bien Lipman tenía una participación de aproximadamente el 10% en terminales de tarjetas de crédito con cable, era el líder indiscutible, con más del 95% de participación en terminales de procesamiento inalámbrico a fines de la década de 1990.
Verifone posteriormente adquiriría estos dos principales rivales: adquirió Lipman en 2006 y la parte de pagos del negocio de Hypercom, incluida su marca, en 2011.
En 1980, Jean-Jacques Poutrel y Michel Malhouitre fundaron Ingenico en Francia y desarrollaron su primer terminal de pago en 1984. Su unidad de I+D con sede en Barcelona lideraría el desarrollo de terminales de pago durante la siguiente década. Ingenico, a través de una serie de adquisiciones, dominaría el mercado europeo de terminales de pago durante varios años. Adquirieron la actividad de terminales de pago de Bull, con sede en Francia, y De La Rue, con sede en el Reino Unido, así como la alemana Epos en 2001. [6] [ ¿ Fuente promocional? ]
Inicialmente, la información se capturaba de la banda magnética en la parte posterior de la tarjeta, al deslizarla por el terminal. A fines de la década de 1990, esto comenzó a ser reemplazado por tarjetas inteligentes en las que se incrustaba un chip electrónico en la tarjeta. Esto se hacía para mayor seguridad y requería que la tarjeta se insertara en el terminal de tarjetas de crédito. A fines de la década de 1990 y principios de la de 2000, se introdujeron los sistemas de pago sin contacto y los terminales de pago se actualizaron para incluir la capacidad de leer estas tarjetas mediante tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).
Al igual que los cajeros automáticos , muchas terminales de pago también están equipadas con botones táctiles elevados y un conector para auriculares que permiten a las personas ciegas finalizar de forma audible el proceso de pago. [7] [ ¿ fuente promocional? ] [8] [ ¿ fuente promocional? ]
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Hay tres actores globales principales que ofrecen una amplia gama de terminales de pago, venden en todo el mundo y continúan desarrollándose según los últimos estándares internacionales de la industria de pagos. [9] En la mayoría de los países, los terminales se proporcionan a los comerciantes a través de una multitud de distribuidores que respaldan y preconfiguran los dispositivos para operar con redes de pago locales o instituciones financieras .
Un comerciante puede sustituir la funcionalidad de un terminal de tarjetas de crédito dedicado mediante una aplicación de terminal que se ejecute en un PC o en un dispositivo móvil , como un teléfono inteligente . Las aplicaciones de aceptación de pagos también se denominan tap-on-phone o software de punto de venta . Suelen funcionar con lectores de hardware dedicados que pueden transferir datos de banda magnética a la aplicación, aunque también hay algunas que también funcionan con tarjetas inteligentes (utilizando tecnología como EMV ), aunque esto rara vez se ve en lectores de teléfonos inteligentes. En caso de que el hardware necesario no esté disponible, estas aplicaciones suelen admitir la entrada manual del número de tarjeta y otros datos. Además, cada vez más dispositivos están empezando a ofrecer tecnología RFID o NFC incorporada para dar cabida a métodos de pago sin contacto o con dispositivos móviles , a menudo sin necesidad de hardware externo adicional. [10]
Algunos procesadores de pagos ofrecen terminales virtuales para procesar pagos sin necesidad de tener la tarjeta presente, por ejemplo, cuando se aceptan pagos por teléfono. [11] [ ¿ fuente promocional? ]
Los sistemas de pago móviles, como los basados en códigos QR, evitan por completo la necesidad de terminales de pago y dependen de teléfonos inteligentes y un código QR impreso.