Una terminal de pago , también conocida como terminal de punto de venta (POS) , máquina de tarjetas de crédito , lector de tarjetas , PIN pad , terminal EFTPOS (o por el término antiguo terminal PDQ que significa "Procesar datos rápidamente" [1] ), es un dispositivo que interactúa con tarjetas de pago para realizar transferencias electrónicas de fondos . El terminal normalmente consta de un teclado seguro (llamado PINpad ) para ingresar el PIN , una pantalla, un medio para capturar información de las tarjetas de pago y una conexión de red para acceder a la red de pago para su autorización.
Una terminal de pago permite a un comerciante capturar la información requerida de la tarjeta de crédito y débito y transmitir estos datos al proveedor de servicios comerciales o al banco para su autorización y, finalmente, transferir fondos al comerciante. El terminal permite al comerciante o a su cliente deslizar, insertar o sostener una tarjeta cerca del dispositivo para capturar la información. A menudo están conectados a sistemas de puntos de venta para que los importes de pago y la confirmación del pago puedan transferirse automáticamente al sistema de gestión minorista del comerciante. Los terminales también se pueden utilizar en modo independiente, donde el comerciante ingresa el monto en el terminal antes de que el cliente presente su tarjeta y su número de identificación personal (PIN).
La mayoría de terminales de tarjetas hoy en día transmiten datos a través de conexiones de red celular y Wi-Fi . Los terminales heredados se comunican a través de una línea telefónica estándar o conexiones Ethernet. Algunos también tienen la capacidad de almacenar en caché los datos transaccionales para transmitirlos al procesador de la puerta de enlace cuando esté disponible una conexión; El principal inconveniente de esto es que la autorización inmediata no está disponible en el momento en que se procesó la tarjeta, lo que posteriormente puede provocar pagos fallidos. Los terminales inalámbricos transmiten datos de la tarjeta mediante Bluetooth , Wi-Fi , celular , [2] [¿ fuente promocional? ] o incluso redes satelitales en áreas remotas y a bordo de aviones.
Antes del desarrollo de las terminales de pago, los comerciantes capturaban la información de las tarjetas manualmente utilizando máquinas ZipZap . [ cita necesaria ] El desarrollo de terminales de pago fue liderado por la ventaja de la eficiencia mediante la reducción de los tiempos de procesamiento de transacciones y la autorización inmediata [3] de los pagos. En términos de seguridad, los terminales proporcionan funciones de auditoría y cifrado de datos de tarjetas de extremo a extremo. Sin embargo, ha habido algunos casos de malware de pin pad de punto de venta. [4] También ha habido incidencia de robo en terminales de tarjetas y esto llevó a dejar de usar la banda magnética para capturar información usando estándares EMV . [3]
Antes del desarrollo de las terminales de pago, los comerciantes utilizaban impresoras manuales (también conocidas como máquinas ZipZap) para capturar la información grabada en una tarjeta de crédito en un comprobante de papel con copias en papel carbón. Estos recibos de papel debían llevarse al banco para su procesamiento. Este fue un proceso engorroso y que requirió mucho tiempo.
Las terminales de punto de venta surgieron en 1979, cuando Visa introdujo una voluminosa terminal electrónica de captura de datos que fue la primera terminal de pago. Ese mismo año se añadieron por primera vez bandas magnéticas a las tarjetas de crédito. Esto permitió capturar electrónicamente la información de las tarjetas y condujo al desarrollo de terminales de pago.
Una de las primeras empresas en producir terminales de pago dedicados fue Verifone . Comenzó en 1981 en Hawaii como una pequeña empresa de electrónica. En 1983 introdujeron la serie de terminales ZON, que se convertiría en el estándar para los terminales de pago modernos.
George Wallner, nacido en Hungría en Sydney , Australia , fundó su rival Hypercom en 1978 y en 1982 comenzó a producir terminales de pago dedicadas. Pasó a dominar la región de Oceanía . La compañía firmó un acuerdo con American Express para proporcionarles sus terminales en Estados Unidos. Para consolidar el acuerdo, Hypercom trasladó su oficina central de Australia a Arizona , Estados Unidos. Luego se enfrentó a una competencia directa con VeriFone en su mercado local. [5] [ ¿ fuente promocional? ]
Más de una década después, en 1994, se estableció Lipman Electronic Engineering, Ltd. en Israel. Lipman fabricó la línea Nurit de terminales de procesamiento. Debido al lugar ya firme de Verifone en la industria de procesamiento de pagos cuando se estableció Lipman, Lipman apuntó a un nicho sin explotar en la industria de procesamiento. Si bien Lipman tenía alrededor del 10% de participación en terminales de tarjetas de crédito con cable, era el líder indiscutible, con más del 95% de participación en terminales de procesamiento inalámbrico a fines de la década de 1990.
Más tarde, Verifone adquiriría estos dos principales rivales, adquiriendo Lipman en 2006 y la parte de pagos del negocio Hypercom, incluida su marca, en 2011.
En 1980, Jean-Jacques Poutrel y Michel Malhouitre fundaron Ingenico en Francia y desarrollaron su primer terminal de pago en 1984. Su unidad de I+D con sede en Barcelona lideraría el desarrollo de terminales de pago durante la siguiente década. Ingenico, mediante una serie de adquisiciones, dominaría el mercado europeo de terminales de pago durante varios años. Adquirieron la actividad de terminales de pago Bull con sede en Francia y De La Rue con sede en el Reino Unido , así como Epos alemana en 2001. [6] [ ¿ fuente promocional? ]
Inicialmente, la información se capturaba de la banda magnética en el reverso de la tarjeta, al pasar la tarjeta por el terminal. A finales de la década de 1990, esto comenzó a ser reemplazado por tarjetas inteligentes en las que se incrustaba un chip electrónico en la tarjeta. Esto se hizo para mayor seguridad y requirió que la tarjeta se insertara en la terminal de tarjetas de crédito. A finales de la década de 1990 y principios de la de 2000, se introdujeron los sistemas de pago sin contacto y se actualizaron las terminales de pago para incluir la capacidad de leer estas tarjetas utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).
Al igual que los cajeros automáticos , muchos terminales de pago también están equipados con botones táctiles elevados y un conector para auriculares que permiten a las personas ciegas finalizar el proceso de pago de forma audible. [7] [ ¿ fuente promocional? ] [8] [ ¿ fuente promocional? ]
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Hay tres actores globales principales que ofrecen una amplia gama de terminales de pago, venden en todo el mundo y continúan desarrollándose según los últimos estándares internacionales de la industria de pagos. [9] En la mayoría de los países, los terminales se proporcionan a los comerciantes a través de una multitud de distribuidores que admiten y preconfiguran dispositivos para operar con redes de pago locales o instituciones financieras .
Un comerciante puede reemplazar la funcionalidad del hardware de terminal de tarjeta de crédito dedicado utilizando una aplicación de terminal que se ejecuta en una PC o dispositivo móvil , como un teléfono inteligente . Las aplicaciones de aceptación de pagos también se denominan tap-on-phone o software de punto de venta . Suelen funcionar con lectores de hardware dedicados que pueden transferir datos de banda magnética a la aplicación, aunque también hay algunos que también funcionan con tarjetas inteligentes (utilizando tecnología como EMV ), aunque esto rara vez se ve en lectores de teléfonos inteligentes. En caso de que el hardware necesario no esté disponible, estas aplicaciones suelen admitir la entrada manual del número de tarjeta y otros datos. Además, cada vez más dispositivos están empezando a ofrecer tecnología RFID o NFC integrada para adaptarse a métodos de pago sin contacto o mediante dispositivos móviles , a menudo sin necesidad de hardware externo adicional. [10]
Algunos procesadores de pagos ofrecen terminales virtuales para procesar pagos sin que la tarjeta esté presente, por ejemplo al aceptar pagos por teléfono. [11] [ ¿ fuente promocional? ]
Los sistemas de pago móvil , como los basados en códigos QR, evitan por completo la necesidad de terminales de pago, confiando en teléfonos inteligentes y un código QR impreso.