Las tarjetas de pago son parte de un sistema de pago emitido por instituciones financieras , como un banco , a un cliente que permite a su propietario (el titular de la tarjeta) acceder a los fondos en las cuentas bancarias designadas del cliente , o a través de una cuenta de crédito y realizar pagos por vía electrónica. realizar transferencias con terminal de pago y acceder a cajeros automáticos (ATM). [1] Estas tarjetas se conocen con diversos nombres, incluidas tarjetas bancarias , tarjetas de cajero automático , tarjetas de cliente , tarjetas de acceso o tarjetas de efectivo .
Existen varios tipos de tarjetas de pago, siendo las más comunes las tarjetas de crédito , las tarjetas de débito , las tarjetas de cargo y las tarjetas prepago . Lo más habitual es que una tarjeta de pago esté vinculada electrónicamente a una cuenta o cuentas pertenecientes al titular de la tarjeta. Estas cuentas pueden ser cuentas de depósito o cuentas de préstamo o crédito, y la tarjeta es un medio de autenticación del titular de la tarjeta. Sin embargo, las tarjetas de valor almacenado almacenan dinero en la propia tarjeta y no necesariamente están vinculadas a una cuenta en una institución financiera.
También puede ser una tarjeta inteligente que contiene un número de tarjeta único y cierta información de seguridad, como una fecha de vencimiento, o con una banda magnética en la parte posterior que permite que varias máquinas lean y accedan a la información. [2] Dependiendo del banco emisor y de las preferencias del cliente, esto puede permitir que la tarjeta se utilice como tarjeta de cajero automático, permitiendo transacciones en cajeros automáticos; o como tarjeta de débito, vinculada a la cuenta bancaria del cliente y que puede utilizarse para realizar compras en el punto de venta ; o como una tarjeta de crédito adjunta a una línea de crédito renovable proporcionada por el banco. En 2017, había 20.480 millones de tarjetas de pago (principalmente tarjetas prepago) en el mundo. [3]
Históricamente, las tarjetas bancarias también han servido como tarjeta de garantía de cheques , un sistema ahora casi desaparecido para garantizar cheques en el punto de venta.
Las primeras tarjetas bancarias fueron tarjetas de cajero automático (ATM) emitidas por Barclays en Londres en 1967, [4] y por Chemical Bank en Long Island , Nueva York , en 1969. [5] En 1972, Lloyds Bank emitió la primera tarjeta bancaria. contar con una banda magnética que codifica información, utilizando un número de identificación personal (PIN) por seguridad. [6]
La tarjeta inteligente , que se introdujo en la década de 1970, se adaptó para su uso como tarjeta de pago. Las tarjetas de pago inteligentes se introdujeron en el sector bancario en 1979 [7] y su uso se generalizó a mediados de los años 1980. [8]
En algunas redes bancarias, las dos funciones de las tarjetas de cajero automático y de las tarjetas de débito se combinan en una sola tarjeta, llamada simplemente "tarjeta de débito" o también comúnmente "tarjeta bancaria". Estos pueden realizar tareas bancarias en cajeros automáticos y también realizar transacciones en puntos de venta, ambas funciones mediante un PIN.
Interac de Canadá y Debit Mastercard de Europa son ejemplos de redes que vinculan cuentas bancarias con equipos de punto de venta.
Algunas redes de tarjetas de débito también comenzaron como redes de tarjetas de cajero automático antes de evolucionar hacia redes de tarjetas de débito completas; ejemplos de estas redes son: la Red de Transferencias Electrónicas (NETS) del Banco de Desarrollo de Singapur (DBS) y el Banco Central de Asia (BCA ). )'s Debit BCA , ambos fueron adoptados posteriormente por otros bancos (siendo Prima Debit la versión de la red interbancaria Prima de Debit BCA).
Las tarjetas de pago suelen ser tarjetas de plástico , de 85,60 mm × 53,98 mm (3,370 pulg. × 2,125 pulg.) y esquinas redondeadas con un radio de 2,88 a 3,48 mm, de acuerdo con la norma ISO/IEC 7810#ID-1 .
Por lo general, también tienen un número de tarjeta único que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812 , el nombre del titular de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la tarjeta, además de otras características de seguridad. Históricamente, este texto se grababa en relieve para producir una impresión en formularios de papel de varias partes, y algunas tarjetas todavía se producen de esta manera.
Las tarjetas de pago tienen características en común, así como rasgos diferenciadores. Los tipos de tarjetas de pago se pueden distinguir según las características de cada tipo de tarjeta, entre ellas:
En los EE. UU. y otros países, una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito (generalmente llamada límite de crédito ) creada por el emisor de la tarjeta de crédito para el titular de la tarjeta, de la cual el titular de la tarjeta puede recurrir (es decir, pedir prestado), ya sea para pagar a un comerciante para una compra o como adelanto en efectivo al titular de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito son emitidas por bancos o cooperativas de crédito locales o a través de ellos, pero algunas instituciones financieras no bancarias también ofrecen tarjetas directamente al público.
El titular de la tarjeta puede reembolsar el saldo pendiente total o una cantidad menor antes de la fecha de vencimiento del pago. El monto pagado no puede ser inferior al “pago mínimo”, ya sea un monto fijo o un porcentaje del saldo pendiente. Se cobran intereses sobre la parte del saldo no pagado antes de la fecha de vencimiento. La tasa de interés y el método de cálculo del cargo varían entre tarjetas de crédito, incluso para diferentes tipos de tarjetas emitidas por la misma empresa. Muchas tarjetas de crédito también se pueden utilizar para realizar adelantos de efectivo a través de cajeros automáticos , que también generan intereses, generalmente calculados a partir de la fecha del retiro de efectivo. Algunos comerciantes cobran una tarifa por las compras con tarjeta de crédito, ya que el emisor de la tarjeta les cobrará una tarifa.
En otros países como Francia , la distinción entre tarjetas de débito y crédito se basa en cuándo se debita la transacción en la cuenta del cliente. Una tarjeta de débito carga la cuenta del cliente a medida que se realiza la transacción, mientras que una tarjeta de crédito la carga automáticamente al final del mes.
Lo que en Estados Unidos se llama tarjeta de crédito, es decir, que el cliente tiene que pagar una factura a final de mes, no existe en el sistema bancario francés. Sin embargo, las compañías de crédito pueden proporcionar estas tarjetas, pero están separadas del sistema bancario habitual. En este caso, el consumidor decide el importe máximo, haciendo imposible endeudarse por olvidarse de pagar una factura de tarjeta de crédito.
Las puntuaciones crediticias o el historial crediticio no existen en Francia y, por lo tanto, no existe la necesidad de crear un historial crediticio. La información personal no se puede compartir entre bancos, lo que significa que no existe un sistema centralizado para rastrear la solvencia. El único sistema centralizado en Francia es para personas que se declaran en quiebra o que no han reembolsado el crédito o emitido cheques sin fondos suficientes. Este sistema está gestionado por la Banque de France.
Con una tarjeta de débito (también conocida como tarjeta bancaria , tarjeta de cheques o tarjeta de plástico ), cuando el titular de la tarjeta realiza una compra, los fondos se retiran directamente de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta o del saldo restante de la tarjeta, en lugar de que el titular pague. el dinero en una fecha posterior. En algunos casos, las "tarjetas" están diseñadas exclusivamente para su uso en Internet, por lo que no existe una tarjeta física. [9] [10]
El uso de tarjetas de débito se ha generalizado en muchos países y ha superado en volumen al uso de cheques y, en algunos casos, a las transacciones en efectivo. Al igual que las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito se utilizan ampliamente para compras por teléfono e Internet.
Las tarjetas de débito también pueden permitir el retiro instantáneo de efectivo, actuando como tarjeta de cajero automático y como tarjeta de garantía de cheques . Los comerciantes también pueden ofrecer servicios de "reembolso"/"cashout" a los clientes, donde un cliente puede retirar efectivo junto con su compra. Los comerciantes no suelen cobrar ninguna comisión por las compras con tarjeta de débito.
Con las tarjetas de crédito, el titular de la tarjeta debe pagar el saldo total que se muestra en el extracto, que generalmente se emite mensualmente, antes de la fecha de vencimiento del pago. Es una modalidad de préstamo a corto plazo para cubrir las compras del titular de la tarjeta, desde la fecha de compra y el vencimiento del pago, que normalmente puede ser hasta 55 días. Por lo general, no se cobran intereses en las tarjetas de crédito y, por lo general, no hay límite en el monto total que se puede cobrar. [ cita necesaria ] Si el pago no se realiza en su totalidad, esto puede resultar en un cargo por pago atrasado, la posible restricción de transacciones futuras y tal vez la cancelación de la tarjeta.
Una tarjeta de cajero automático (conocida con varios nombres) es cualquier tarjeta que se puede utilizar en cajeros automáticos (ATM) para transacciones como depósitos, retiros de efectivo, obtención de información de cuentas y otros tipos de transacciones, a menudo a través de redes interbancarias . Las tarjetas pueden emitirse únicamente para acceder a cajeros automáticos, y la mayoría de las tarjetas de débito o crédito también pueden usarse en cajeros automáticos, pero la mayoría de las tarjetas de cargo y patentadas no pueden.
El uso de una tarjeta de crédito para retirar efectivo en un cajero automático se trata de manera diferente a una transacción POS, y generalmente genera intereses a partir de la fecha del retiro de efectivo. El uso de una tarjeta de débito no suele generar intereses. Los propietarios de cajeros automáticos de terceros pueden cobrar una tarifa por el uso de su cajero automático.
La mayoría de las tarjetas de pago, como las de débito y crédito, también pueden funcionar como tarjetas de cajero automático, aunque también están disponibles tarjetas exclusivas para cajero automático. La mayoría de las tarjetas de cargo y patentadas no se pueden utilizar como tarjetas de cajero automático. El uso de una tarjeta de crédito para retirar efectivo en un cajero automático se trata de manera diferente a una transacción POS , y generalmente genera intereses a partir de la fecha del retiro de efectivo. Las redes interbancarias permiten el uso de tarjetas de cajero automático en cajeros automáticos de operadores privados e instituciones financieras distintas a las de la institución que emitió las tarjetas.
Todos los cajeros automáticos, como mínimo, permitirán retiros de efectivo a los clientes del propietario de la máquina (si es una máquina operada por un banco) y para las tarjetas que están afiliadas a cualquier red de cajeros automáticos, la máquina también está afiliada. Informarán en el recibo el monto del retiro y las tarifas cobradas por la máquina. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito permitirán transacciones bancarias rutinarias relacionadas con cuentas en el cajero automático del propio banco, incluidos depósitos, verificación del saldo de una cuenta y transferencia de dinero entre cuentas. Algunos pueden ofrecer servicios adicionales, como la venta de sellos postales.
Para otro tipo de transacciones a través de banca telefónica o en línea , ésta se podrá realizar con una tarjeta de cajero automático sin autenticación personal. Esto incluye consultas de saldo de cuenta, pagos electrónicos de facturas o, en algunos casos, compras en línea (consulte Interac Online ).
Las tarjetas de cajero automático también se pueden utilizar en cajeros automáticos improvisados, como los "mini cajeros automáticos", terminales de tarjetas de comerciantes que ofrecen funciones de cajero automático sin cajón de efectivo . [11] [12] Estos terminales también se pueden utilizar como cajeros automáticos sin efectivo cobrando los recibos que emiten en el punto de venta del comerciante. [13] En 2017, había 20,48 mil millones de tarjetas de pago en circulación en todo el mundo [14] En 2018, las pérdidas por fraude con tarjetas de pago en el mundo fueron de 27,85 mil millones de dólares y de 9,47 mil millones de dólares en los EE. UU. [15]
Con una tarjeta de valor almacenado, el valor monetario se almacena en la tarjeta y no en una cuenta registrada externamente. Esto difiere de las tarjetas prepagas donde el dinero está depositado en el emisor de manera similar a una tarjeta de débito. Una diferencia importante entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito prepagas es que las tarjetas de débito prepagas generalmente se emiten a nombre de titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado suelen ser anónimas.
El término tarjeta de valor almacenado significa que los fondos o los datos se almacenan físicamente en la tarjeta. Con las tarjetas prepago, los datos se mantienen en computadoras controladas por el emisor de la tarjeta. Se puede acceder al valor almacenado en la tarjeta mediante una banda magnética incrustada en la tarjeta, en la que está codificado el número de la tarjeta; utilizando identificación por radiofrecuencia ( RFID ); o ingresando un número de código, impreso en la tarjeta, en un teléfono u otro teclado numérico .
Una tarjeta de flota se utiliza como tarjeta de pago, más comúnmente para gasolina, diésel y otros combustibles en las gasolineras. Las tarjetas de flota también se pueden utilizar para pagar el mantenimiento y los gastos del vehículo, a criterio del propietario o administrador de la flota. El uso de una tarjeta de flota reduce la necesidad de llevar dinero en efectivo, aumentando así la seguridad de los conductores de flotas. La eliminación del efectivo también ayuda a evitar transacciones fraudulentas por cuenta del propietario o administrador de la flota.
Las tarjetas de flota brindan informes convenientes y completos, lo que permite a los propietarios/administradores de flotas recibir informes en tiempo real y establecer controles de compra con sus tarjetas, ayudándolos a mantenerlos informados de todos los gastos relacionados con el negocio. También pueden reducir el trabajo administrativo o ser esenciales para organizar los reembolsos de impuestos sobre el combustible.
Otros tipos de tarjetas de pago incluyen:
Varias normas de la Organización Internacional de Normalización , ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 e ISO/IEC 4909 , definen las propiedades físicas de las tarjetas de pago, incluido el tamaño y la flexibilidad. , ubicación de la banda magnética, características magnéticas y formatos de datos. También proporcionan estándares para las tarjetas financieras, incluida la asignación de rangos de números de tarjetas a diferentes instituciones emisoras de tarjetas.
Originalmente, la identificación de la cuenta de cargo se realizaba en papel. En 1959, American Express fue el primer operador de tarjetas de crédito en emitir tarjetas de plástico en relieve que permitían imprimirlas manualmente para su procesamiento, agilizando el procesamiento y reduciendo los errores de transcripción. Otros emisores de tarjetas de crédito hicieron lo mismo. La información que normalmente aparece grabada es el número de la tarjeta bancaria , la fecha de caducidad de la tarjeta y el nombre del titular de la tarjeta. Aunque el método de impresión ha sido reemplazado predominantemente por la banda magnética y luego por el chip integrado, hasta hace poco las tarjetas seguían estampándose en caso de que fuera necesario procesar una transacción manualmente. [16] [17] En el procesamiento manual, la verificación del titular de la tarjeta se realizaba mediante la firma del comprobante de pago, después de lo cual el comerciante verificaba la firma con la firma del titular de la tarjeta en el reverso de la tarjeta. Las tarjetas cumplen con el estándar ISO/IEC 7810 ID-1, ISO/IEC 7811 en relieve y el estándar de numeración de tarjetas ISO/IEC 7812 .
Las bandas magnéticas comenzaron a utilizarse en las tarjetas de débito en la década de 1970 con la introducción de los cajeros automáticos . La banda magnética almacena datos de la tarjeta que pueden leerse mediante contacto físico y pasando por un cabezal lector. La banda magnética contiene toda la información que aparece en el anverso de la tarjeta, pero permite un procesamiento más rápido en el punto de venta que la alternativa manual y posteriormente por parte de la empresa procesadora de transacciones. Cuando se utiliza la banda magnética, al titular de la tarjeta se le habrá emitido un PIN, que se utiliza para la identificación del titular de la tarjeta en el punto de venta, y ya no se requiere firma. La banda magnética está en proceso de ser ampliada por el chip integrado.
Una tarjeta inteligente, una tarjeta con chip o una tarjeta de circuito integrado (ICC) es cualquier tarjeta de bolsillo con circuitos integrados integrados que pueden procesar datos. Esto implica que puede recibir información que se procesa (a través de las aplicaciones ICC) y se entrega como resultado. Hay dos categorías amplias de ICC. Las tarjetas de memoria contienen sólo componentes de almacenamiento de memoria no volátil y quizás alguna lógica de seguridad específica. Las tarjetas de microprocesador contienen memoria volátil y componentes de microprocesador. La tarjeta está fabricada en plástico, generalmente PVC , aunque en ocasiones ABS . La tarjeta puede incorporar un holograma para evitar falsificaciones . El uso de tarjetas inteligentes también es una forma de autenticación de seguridad sólida para el inicio de sesión único dentro de grandes empresas y organizaciones.
EMV es el estándar adoptado por los principales emisores de tarjetas de pago inteligentes. [ cita necesaria ]
Tarjeta de proximidad (o tarjeta de proximidad) es un nombre genérico para dispositivos de circuito integrado sin contacto utilizados para acceso de seguridad o sistemas de pago. Puede referirse a los dispositivos más antiguos de 125 kHz o a las nuevas tarjetas RFID sin contacto de 13,56 MHz , más comúnmente conocidas como tarjetas inteligentes sin contacto .
Las tarjetas de proximidad modernas están cubiertas por el estándar ISO/IEC 14443 (tarjeta de proximidad). También existe un estándar ISO/IEC 15693 (tarjeta de proximidad) relacionado. Las tarjetas de proximidad funcionan mediante transferencia de energía resonante y tienen un alcance de 0 a 3 pulgadas en la mayoría de los casos. Normalmente el usuario podrá dejar la tarjeta dentro de una cartera o bolso. El precio de las tarjetas también es bajo, normalmente entre 2 y 5 dólares, lo que permite su uso en aplicaciones como tarjetas de identificación, tarjetas de acceso , tarjetas de pago y tarjetas de transporte público .
Las tarjetas de banda magnética reprogramables/dinámicas son tarjetas de transacción de tamaño estándar que incluyen una batería, un procesador y un medio (acoplamiento inductivo o de otro tipo) para enviar una señal variable a un lector de banda magnética. Las tarjetas de banda reprogramables suelen ser más seguras que las tarjetas de banda magnética estándar y pueden transmitir información para múltiples cuentas de titulares de tarjetas. [18]
Debido al aumento de las copias ilegales de tarjetas con banda magnética, el Consejo Europeo de Pagos creó en 2003 un grupo de trabajo para la prevención del fraude con tarjetas que generó el compromiso de migrar todos los cajeros automáticos y aplicaciones de puntos de venta para utilizar una solución de chip y PIN hasta finales de 2010. [ 19] La " SEPA para Tarjetas" [20] ha eliminado por completo el requisito de banda magnética de las antiguas tarjetas de débito Maestro .