Seguro basado en el uso

Tipo de seguro de vehículo

El seguro basado en el uso ( UBI ), también conocido como pago por conducción ( PAYD ), pago por cómo conduce ( PHYD ) y seguro de automóvil basado en millas , es un tipo de seguro de vehículo en el que los costos dependen del tipo de vehículo utilizado. medido en función del tiempo, la distancia, el comportamiento y el lugar.

Esto difiere del seguro tradicional, que intenta diferenciar y recompensar a los conductores "seguros", ofreciéndoles primas más bajas y/o una bonificación por no presentar reclamaciones. Sin embargo, la diferenciación convencional es un reflejo de la historia más que de patrones actuales de comportamiento. Esto significa que puede pasar mucho tiempo antes de que patrones de conducción más seguros (o más imprudentes) y cambios en el estilo de vida se reflejen en las primas.

Concepto

La forma más simple de seguro basado en el uso basa los costos del seguro simplemente en la distancia recorrida. Sin embargo, el concepto general de pago por conducción incluye cualquier esquema en el que los costos del seguro puedan depender no sólo de cuánto conduce sino de cómo, dónde y cuándo se conduce. ^[1]

Pague mientras conduce (PAYD) significa que la prima del seguro se calcula dinámicamente, generalmente de acuerdo con la cantidad conducida. Hay tres tipos de seguros basados ​​en el uso:

1. La cobertura se basa en la lectura del odómetro del vehículo.
2. La cobertura se basa en el kilometraje agregado a partir de datos de GPS, o la cantidad de minutos que se utiliza el vehículo según lo registrado por un módulo independiente del vehículo que transmite datos a través de un teléfono celular o tecnología de RF . ^[2]
3. La cobertura se basa en otros datos recopilados del vehículo, incluida la velocidad y la hora del día, el riesgo histórico de la carretera, las acciones de conducción además de la distancia o el tiempo recorrido.

La fórmula puede ser una función simple del número de millas recorridas o puede variar según el tipo de conducción o la identidad del conductor. Una vez establecido el esquema básico, es posible añadir más detalles, como una prima de riesgo adicional si alguien conduce demasiado tiempo sin descanso, utiliza su teléfono móvil mientras conduce o viaja a una velocidad excesiva.

El seguro telemático basado en el uso (es decir, los dos últimos tipos, en los que la información del vehículo se transmite automáticamente al sistema) proporciona un circuito de retroalimentación mucho más inmediato al conductor, ^[1] al cambiar el costo del seguro dinámicamente con un cambio de riesgo. Esto significa que los conductores tienen un incentivo más fuerte para adoptar prácticas más seguras. Por ejemplo, si un viajero cambia al transporte público o trabaja en casa, esto reduce inmediatamente el riesgo de accidentes en horas pico. Con el seguro basado en el uso, esta reducción se reflejaría inmediatamente en el costo del seguro del automóvil para ese mes. ^{[ cita necesaria ]}

El smartphone como instrumento de medición para la telemática de seguros, objeto de estudio ^[3]

Otra forma de seguro basado en el uso es PHYD (Pague cómo conduce). Similar a PAYD, pero también incorpora sensores adicionales como el acelerómetro para monitorear el comportamiento de conducción. ^[4]

Beneficios potenciales

• Beneficios sociales y medioambientales de una conducción más responsable y menos innecesaria. ^{[¿ según quién? ]}
• Beneficios comerciales para la compañía de seguros debido a una mejor alineación del seguro con el riesgo real. ^{[ cita necesaria ]} Segmentación de clientes mejorada.
• Potenciales ahorros de costes para clientes responsables. Potencial ^{[ palabras de comadreja ] [ cita necesaria ]}
• La tecnología que impulsa UBI/PAYD permite otras soluciones de vehículo a infraestructura ^{[ palabra de moda ]} , incluidos pagos desde el vehículo, asistencia de emergencia en carretera, etc. ^{[ cita necesaria ]}
• Más opciones para los consumidores sobre el tipo de seguro de automóvil disponible para comprar. ^{[¿ según quién? ]}
• Beneficios sociales derivados de la accesibilidad a seguros asequibles para los conductores jóvenes: en lugar de pagar por compañeros irresponsables, con este tipo de seguro los conductores jóvenes pagan por su forma de conducir. ^{[ cita necesaria ]}
• Los conductores de mayor riesgo pagan más por uso, por lo que tienen el mayor incentivo para cambiar los patrones de conducción o salirse de las carreteras, haciendo que las carreteras sean más seguras. ^{[5] [6] [ verificación fallida ]}
• Para seguros telemáticos basados ​​en el uso: el seguimiento continuo de la ubicación del vehículo mejora tanto la seguridad personal como la del vehículo. ^{[ dudoso – discutir ]} La tecnología GPS podría usarse para rastrear el paradero del vehículo después de un accidente, avería o robo. podría ^{[ palabras de comadreja ] [7] [ se necesita una mejor fuente ]}
• La misma tecnología GPS puede utilizarse a menudo para proporcionar otros beneficios (aparte de los seguros) a los consumidores, por ejemplo, la navegación por satélite. ^{[7] [ se necesita una mejor fuente ]}
• La gamificación de los datos fomenta el buen comportamiento del conductor en comparación con otros conductores. ^{[6] [ se necesita una mejor fuente ]}

Posibles inconvenientes

• Existen límites a la capacidad de cualquier sistema de seguros para predecir riesgos futuros, incluidos los seguros basados ​​en el uso. Algunos conductores de menor riesgo seguirán subsidiando a otros de mayor riesgo, hasta cierto punto.
• Para fijar los precios por uso, los hábitos de conducción deben documentarse, lo que genera preocupaciones sobre la privacidad, especialmente en el caso de sistemas que utilizan el seguimiento continuo por GPS de los vehículos. ^{[2] [8]} La información personal, como el lugar donde conduce, también se puede inferir utilizando únicamente datos como la velocidad y la distancia recorrida. ^{[9] [10]}
• Los planes de fijación de precios basados ​​en el comportamiento pueden ser más difíciles de comparar entre compañías de seguros, lo que dificulta a los consumidores comparar precios y reducir la competencia.

Patentes

Hay varias patentes emitidas ^[11] y solicitudes de patente pendientes que se han presentado en todo el mundo sobre diversas invenciones relacionadas con el seguro telemático de automóviles. Éstas incluyen:

• EP 0700009  "Sistema de evaluación individual del riesgo del automóvil"
• US 5797134  "Sistema de seguimiento de vehículos de motor para determinar el coste del seguro" Seguro de automóvil progresivo
• EP 2803046  "Informe de indicación del contador" Movelo
• EP 2812871A1  "Determinación de la tasa de actividad de equipos electrónicos portátiles" Movelo
• Solicitud JP 2002259708  "Sistema de cálculo de facturas de seguros de vehículos, dispositivo en el vehículo y dispositivo servidor", Toyota
• Solicitud WO 2005083605  "Dispositivo de cálculo de tarifas de seguros, programa de cálculo de tarifas de seguros, método de cálculo de tarifas de seguros y sistema de cálculo de tarifas de seguros", AIOI Insurance Company.

Para asegurarse de que las patentes no obstaculizaran su programa de desarrollo Pay as You Drive, Norwich Union compró la versión británica de EP0700009 y obtuvo una licencia exclusiva para cualquier patente de la UE que pueda surgir de las solicitudes de patente de la UE de Progressive. ^{[ cita necesaria ]}

En junio de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda por infracción de patente contra Liberty Mutual por una de las patentes de seguros de automóviles Pay As You Drive de Progressive. ^[12]

En septiembre de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda declaratoria contra Hughes Telematics para que varias de sus patentes que cubren los registradores de datos inalámbricos montados OBDII fueran declaradas inválidas. Progressive utiliza estos dispositivos de un proveedor competitivo, Xirgo Technologies. ^[13]

Conducir bajo los efectos del alcohol

Se ha propuesto o utilizado la telemática para detectar la conducción distraída . Se ha propuesto el uso de la telemática para detectar conducir en estado de ebriedad y enviar mensajes de texto mientras se conduce . ^[14] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso estuvo abierta para comentarios públicos sobre patente entre pares . ^[15]

Referencias

1. "Telemática y seguros basados ​​en el uso". Asociación Nacional de Comisionados de Seguros . Consultado el 22 de febrero de 2014 .
2. J. Paefgen, T. Staake y F. Thiesse, "Resolver la desalineación entre las preocupaciones sobre la privacidad del consumidor y el diseño de sistemas de información ubicuos: el caso de los seguros basados ​​en el uso", Conferencia internacional sobre sistemas de información (ICIS), 2012
3. P. Handel, I. Skog, J. Wahlstrom, F. Bonawide, R. Welsh, J. Ohlsson y M. Ohlsson: Telemática de seguros: oportunidades y desafíos con la solución de teléfonos inteligentes, Revista Intelligent Transportation Systems, IEEE, vol. 6, no.4, págs. 57-70, invierno de 2014, doi: 10.1109/MITS.2014.2343262
4. "Presentamos el seguro 'Pague cómo conduce' (PHYD) que recompensa la conducción segura, 2016
5. http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html ^{[ se necesita cita completa ]}
6. Dijksterhuis, Chris; Lewis-Evans, Ben; Jelijs, Bart; Tucha, Oliver; de Waard, Dick; Brookhuis, Karel (2016). "Estrategias de retroalimentación de seguros basadas en el uso en el automóvil. Un estudio comparativo de simulador de conducción". Ergonomía . 59 (9): 1–13. doi : 10.1080/00140139.2015.1127428 . PMID  26653393.
7. Iqbal & Lim, "Un plan de seguro de pago por uso basado en GPS que preserva la privacidad", Sociedad Internacional de Sistemas de Navegación Global, 2006 Archivado el 12 de agosto de 2008 en Wayback Machine.
8. Barry, Keith (19 de agosto de 2011). "Beneficios comerciales telemáticos de las compañías de seguros por la privacidad". Cableado .
9. Amenaza a la privacidad encontrada en los programas 'Pague mientras conduce' de seguros de automóviles, https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
10. Inferir destinos de viaje a partir de datos sobre hábitos de conducción por Dewri et al. (Taller ACM sobre Privacidad en la Sociedad Electrónica 2013)
11. Nowotarski, Mark, "Progressive construye una fortaleza de protección de patentes", Insurance IP Bulletin, 15 de octubre de 2004
12. Shaheen Samavati "Progressive presenta una demanda contra Liberty Mutual", The Plain Dealer, 21 de junio de 2010
13. Sentencia declaratoria de preguntas y respuestas sobre patentes, Insurance IP Bulletin, octubre de 2010
14. Harold Davis "La idea de 'Black Box' viaja a los automóviles", The News-Times, 22/05/09
15. Solicitud de patente estadounidense 20090063201 "Seguro de conducción SoberTeen" Archivado el 18 de junio de 2010 en Wayback Machine.

enlaces externos

• Fondo de Defensa Ambiental "Conduzca menos, pague menos por el seguro" (12 de noviembre de 2008)
• Organización de defensa del seguro de vehículos Pay-As-You-Drive (Columbia Británica, Canadá)
• "La aseguradora lanza una cobertura por milla" BBC News Report (5 de octubre de 2006)
• "Los automovilistas 'deben pagar por el uso de la carretera' BBC News Report (1 de diciembre de 2006)
• Estudio de investigación sobre conducción en Texas
• Gran Hermano en el asiento trasero, Revista de diseño electrónico, 6 de septiembre de 2004
• PriPAYD: Pago por uso respetuoso con la privacidad ^{[ enlace muerto permanente ]} por Troncoso et al. (Taller sobre Privacidad en la Sociedad Electrónica 2007)
• Pague en el surtidor
• The Economist (23 de febrero de 2013)
• ¿La RBU está lista para la corriente principal? (26 de febrero de 2013)