El Servicio de Pagos Más Rápidos ( FPS ) es una iniciativa bancaria del Reino Unido para reducir los tiempos de pago entre las cuentas de clientes de diferentes bancos a unos pocos segundos, en comparación con los tres días hábiles que suelen tardar las transferencias utilizando el sistema BACS , que ya está establecido desde hace mucho tiempo . CHAPS , que se introdujo en 1984, proporciona un servicio limitado más rápido que BACS (al cierre de operaciones de ese día) para transacciones de "alto valor", mientras que FPS se centra en un número mucho mayor de pagos más pequeños, sujetos a límites establecidos por los bancos individuales, y algunos permiten pagos más rápidos de hasta £1 millón. [1] El tiempo de transferencia, aunque se espera que sea corto, no está garantizado, ni tampoco se garantiza que la institución receptora acredite inmediatamente la cuenta del beneficiario. [2]
Nueve bancos y una sociedad de crédito hipotecario , que representan aproximadamente el 95% del tráfico de pagos, se comprometieron inicialmente a utilizar el servicio; a mayo de 2018 [actualizar]había 21 participantes directos. [3] Para organizaciones más pequeñas, como sociedades de crédito hipotecario e instituciones de ahorro, el servicio está disponible a través de acuerdos de agencia con un participante directo. Inicialmente, hubo pocos anuncios sobre los cargos por Pagos más rápidos; se esperaba que rondaran las £1–£5 [4] [5] [6] para pagos inmediatos de usuarios comerciales. Ningún banco minorista cobra actualmente a los clientes personales por este servicio (con tiempo de transferencia no garantizado), ni, a partir de 2018 [actualizar], había ninguna señal de que esto cambiaría.
El FPS se lanzó oficialmente el 27 de mayo de 2008 [7] [8] (aunque las pruebas realizadas durante la semana anterior permitieron a los usuarios procesar transacciones de muy bajo valor (1p) como "pagos más rápidos") [9] para pagos "inmediatos" no programados (alrededor del 5% del tráfico) solamente, [10] con acceso para pagos con fecha futura y órdenes permanentes a partir del 6 de junio. En la práctica, el servicio se vio severamente limitado por el enfoque de los bancos miembros individuales para su adopción (ver Implementación ). Un verificador de código de clasificación en línea general [11] se puso a disposición a través de APACS poco antes del lanzamiento, que muestra si un código de clasificación específico puede recibir Pagos más rápidos.
El 1 de mayo de 2018, el Banco de Inglaterra anunció que el Nuevo Operador del Sistema de Pago (NPSO), que había cambiado su nombre a Pay.UK en 2017, [12] había asumido la responsabilidad de la operación de los sistemas Bacs y Faster Payments [13] y Faster Payments anunció que se había convertido en una empresa subsidiaria de Pay.UK. [14]
En noviembre de 1998, el Tesoro del Reino Unido encargó el Informe Cruickshank, un análisis de la competencia en el sector bancario del Reino Unido, que se publicó en marzo de 2000. Entre sus recomendaciones figuraba una legislación primaria para establecer una comisión independiente de sistemas de pago (PayCom) en sustitución de los acuerdos interbancarios existentes, controlados de forma privada. Al día siguiente, el Ministro de Hacienda Gordon Brown anunció que, de ser necesario, se introduciría una legislación para abrir los sistemas de pago a una mayor competencia. [15] En un primer momento, el gobierno consultó al sector bancario sobre las medidas que debían adoptarse y los avances en los servicios de pago supervisados por la Comisión de Competencia y la Oficina de Comercio Justo (OFT).
En mayo de 2003, si bien la OFT pudo informar de mejoras modestas, como cambios en el BACS y la gobernanza del APACS, persistían algunas preocupaciones en materia de competencia [16] y, en diciembre de 2003, el Tesoro anunció que la OFT asumiría un papel más importante en relación con los sistemas de pago, durante un período de cuatro años, para resolver los problemas de competencia pendientes antes de que se aprobara cualquier legislación [17] –esencialmente, autorregulación . En marzo de 2004, la OFT anunció la formación de un organismo conjunto del gobierno y la industria, el Grupo de Trabajo sobre Sistemas de Pago, bajo su presidencia. [18]
En mayo de 2005, el grupo de trabajo anunció que se había alcanzado un acuerdo para reducir los tiempos de compensación de los pagos por teléfono, Internet y órdenes permanentes. [19] En virtud de este acuerdo, el sector de los servicios de pago se comprometió a desarrollar un sistema capaz de compensar los pagos automáticos en no más de medio día (el llamado modelo ELLE), lo que permitiría recibir el pago el mismo día si se realizaba con suficiente antelación. Los grupos de implementación recibieron seis meses para presentar propuestas detalladas.
En octubre de 2005, el contrato para proporcionar la infraestructura central para este nuevo servicio fue adjudicado por APACS a Immediate Payments Limited, una empresa conjunta creada por Voca y LINK que luego se fusionaron para formar Vocalink .
En diciembre de 2005, el Grupo de Trabajo sobre Sistemas de Pago aceptó una recomendación de la APACS para establecer un objetivo aún más ambicioso en materia de tiempos de pago [20], con el fin de garantizar el acceso a los fondos en un par de horas después de que se realice cualquier pago y permitir que los pagos se envíen las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para estar disponibles en noviembre de 2007. Esta etapa también marcó la disolución formal del Grupo de Trabajo y su reforma como organismo permanente, la Asociación de la Industria de Pagos [21] (posteriormente Consejo de Pagos), responsable de la gobernanza de todos los sistemas de pago, incluido Faster Payments.
APACS fue responsable del desarrollo y la entrega de Faster Payments, pero después de mayo de 2008 transfirió las operaciones diarias y la gestión del servicio a CHAPS Clearing Company (una organización basada en miembros responsable del sistema de pago en el mismo día de alto valor en libras esterlinas CHAPS). Hacia fines de 2011, se creó Faster Payments Scheme Limited (una organización basada en miembros) para separar las operaciones diarias y la gestión del servicio de CHAPS.
VocaLink continúa proporcionando y operando la infraestructura para el servicio.
Los miembros fundadores originales del nuevo servicio fueron Abbey (ahora Santander UK ), Alliance & Leicester (ahora parte de Santander UK), Bank of Scotland (incluido Halifax ), Barclays , Citi , Clydesdale Bank (incluido Yorkshire Bank , ambos ahora Virgin Money ), The Co-operative Bank , HSBC , Lloyds TSB (ahora Lloyds Bank y TSB ), Nationwide Building Society , Northern Bank (ahora Danske Bank ), Northern Rock (ahora parte de Virgin Money) y The Royal Bank of Scotland (incluidos NatWest y Ulster Bank ). [ cita requerida ]
Abbey y Alliance & Leicester fusionaron su membresía bajo Santander UK en febrero de 2011; Bank of Scotland fusionó su membresía con Lloyds Banking Group en septiembre de 2011 y Northern Rock renunció a su membresía en octubre de 2011. Los diez miembros restantes se convirtieron en los accionistas iniciales de Faster Payments Scheme Limited en noviembre de 2011. [ cita requerida ]
En diciembre de 2016, Metro Bank se unió al sistema, siendo el primer banco de High Street en hacerlo desde su creación. [22]
Más tarde, en enero de 2017, Starling Bank se unió al servicio como socio directo, el primer banco exclusivamente digital en la historia del sistema. [23]
En febrero de 2018, Ebury se convirtió en el primero en unirse como participante no liquidador directamente conectado, DCNSp. [24]
En abril de 2018, TransferWise se unió a Faster Payments como el primer proveedor de servicios de pago no bancario en ser un participante de liquidación conectado directamente, [25] después de ser el primero de su tipo en obtener acceso al sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) del Banco de Inglaterra . [26]
En febrero de 2019, Equals Money se unió a Faster Payments como la cuarta entidad no bancaria en conectarse directamente. Actualmente hay 40 miembros bancarios y no bancarios. [27]
Tras el lanzamiento inicial de la infraestructura central, se planificó trabajar para proporcionar un canal de acceso corporativo directo , y el primer pago de este tipo se realizó en julio de 2009. [28] Esto, en última instancia, permitirá a las empresas enviar grandes cantidades de pagos directamente al Servicio de Pagos más Rápidos.
A partir del 6 de septiembre de 2010, el límite de valor para todos los tipos de pago se elevó a £100.000. [29] El límite ahora es de £1 millón. Sin embargo, "las organizaciones que ofrecen el servicio pueden establecer sus propios límites, dependiendo de cómo se envíe el pago y del tipo de cuenta desde la que lo envíe el cliente". [30]
El 1 de enero de 2012 entró en vigor el Reglamento 70 del Reglamento de Servicios de Pago de 2009, que exige que todas las órdenes permanentes se liquiden en el plazo de un día desde su presentación. [31] Esto trasladó unos cinco millones de pagos del sistema BACS al FPS, lo que elevó los volúmenes mensuales a más de 20 millones. FPS gestionó 967,6 millones de transacciones en 2013, un 19% más que el año anterior. El valor total de las transacciones en 2013 fue de 771.400 millones de libras, un 25% más que en 2012. [32]