Un contrato de préstamo (también conocido como contrato de préstamo [1] ) es un contrato entre un prestatario y un prestamista que regula las promesas mutuas hechas por cada parte. Hay muchos tipos de acuerdos de préstamo, incluidos "acuerdos de instalaciones", " revolvers ", " préstamos a plazo ", " préstamos para capital de trabajo ". Los acuerdos de préstamo se documentan mediante una recopilación de las diversas promesas mutuas hechas por las partes involucradas. [2] [3]
Antes de celebrar un contrato de préstamo comercial, el "prestatario" primero hace declaraciones sobre sus asuntos relacionados con su carácter, solvencia, flujo de caja y cualquier garantía que pueda tener disponible para ofrecer como garantía de un préstamo. Estas representaciones se toman en consideración y luego el prestamista determina bajo qué condiciones (términos), si corresponde, está dispuesto a adelantar dinero.
Los acuerdos de préstamo, como cualquier contrato, reflejan una "oferta", la "aceptación de la oferta", una "consideración" y sólo pueden involucrar situaciones que son "legales" (un acuerdo de préstamo a plazo que involucra la venta de heroína no es "legal") . Los contratos de préstamo se documentan a través de sus cartas de compromiso, acuerdos que reflejan los entendimientos alcanzados entre las partes involucradas, un pagaré y un acuerdo de garantía (como una hipoteca o una garantía personal ). Los acuerdos de préstamo ofrecidos por los bancos regulados se diferencian de los que ofrecen las compañías financieras en que los bancos reciben una "carta bancaria" otorgada como un privilegio y que involucra la "confianza pública".
Los acuerdos de préstamo suelen redactarse por escrito, pero no existe ninguna razón legal por la que un acuerdo de préstamo no pueda ser un contrato puramente oral (aunque los acuerdos orales [4] son más difíciles de hacer cumplir).
En el caso de los bancos comerciales y las grandes empresas financieras, los "contratos de préstamo" no suelen clasificarse, aunque las "carteras de préstamos" suelen caracterizarse en términos generales en préstamos "personales" y "comerciales", mientras que la categoría "comercial" se subdivide en préstamos "industriales" y "comerciales". "Préstamos inmobiliarios". Los préstamos "industriales" son aquellos que dependen del flujo de caja y la solvencia de la empresa y de los aparatos o servicios que vende. Los préstamos para "bienes raíces comerciales" son aquellos que reembolsan los préstamos pero que dependen de los ingresos por alquiler pagados por los inquilinos que alquilan el espacio, generalmente por períodos prolongados. Existen categorizaciones más granulares de las carteras de préstamos, pero siempre son variaciones en torno a temas más amplios.
Los contratos de préstamo originados por bancos comerciales, cajas de ahorros, compañías financieras, organizaciones de seguros y bancos de inversión son muy diferentes entre sí y todos tienen un propósito diferente. Los "bancos comerciales" y las "cajas de ahorros", debido a que aceptan depósitos y se benefician del seguro de la FDIC, generan préstamos que incorporan los conceptos de "fideicomiso público". Antes de la banca interestatal, esa "confianza pública" era fácilmente medida por los reguladores de los bancos estatales que podían ver cómo se utilizaban los depósitos locales para financiar las necesidades de capital de trabajo de la industria y las empresas locales, y los beneficios asociados con el empleo de esas organizaciones. Las organizaciones de "seguros", que cobran primas por proporcionar cobertura de vida o de propiedad/accidentes, crearon sus propios tipos de acuerdos de préstamo. Los acuerdos de préstamo y los estándares de documentación de los "bancos" y las organizaciones "de seguros" evolucionaron a partir de sus culturas individuales y se regían por políticas que de alguna manera abordaban los pasivos de cada organización (en el caso de los "bancos", las necesidades de liquidez de sus depositantes; en el caso de organizaciones de seguros, las necesidades de liquidez asociadas con sus pagos esperados de "siniestros").
Los "bancos de inversión" crean acuerdos de préstamo que satisfacen las necesidades de los inversores cuyos fondos intentan atraer; Los "inversores" son siempre organizaciones sofisticadas y acreditadas que no están sujetas a la supervisión regulatoria bancaria ni a la necesidad de atender a la confianza pública. Las actividades de banca de inversión son supervisadas por la SEC y su principal objetivo es determinar si se realizan las divulgaciones correctas o adecuadas a las partes que proporcionan los fondos.
Tipos de Préstamos:
La categorización de los acuerdos de préstamo por tipo de servicio suele dar como resultado dos categorías principales:
Sin embargo, dentro de estas dos categorías, existen varias subdivisiones, como préstamos con intereses únicamente y préstamos con pagos globales . También es posible subcategorizar si el préstamo es un préstamo garantizado o no garantizado y si la tasa de interés es fija o flotante.
Promesa de pagar
Las formas de los acuerdos de préstamo varían enormemente de una industria a otra, de un país a otro, pero, característicamente, un acuerdo de préstamo comercial redactado profesionalmente incorporará los siguientes términos: