El seguro de vehículos en los Estados Unidos (también conocido como seguro de automóvil o seguro de automóvil ) está diseñado para cubrir el riesgo de responsabilidad financiera o la pérdida de un vehículo de motor que el propietario puede enfrentar si su vehículo se ve involucrado en una colisión que resulte en daños materiales o físicos. La mayoría de los estados requieren que el propietario de un vehículo de motor tenga un nivel mínimo de seguro de responsabilidad. Los estados que no requieren que el propietario del vehículo tenga seguro de automóvil incluyen Virginia , donde se puede pagar una tarifa por vehículo de motor no asegurado al estado, New Hampshire y Mississippi , que ofrece a los propietarios de vehículos la opción de publicar fianzas en efectivo (ver a continuación). La cláusula de privilegios e inmunidades del Artículo IV de la Constitución de los EE. UU. protege los derechos de los ciudadanos en cada estado respectivo cuando viajan a otro. El propietario de un vehículo de motor generalmente paga a las aseguradoras una tarifa mensual o anual, a menudo llamada prima de seguro . La prima de seguro que paga el propietario de un vehículo de motor suele estar determinada por diversos factores, entre ellos, el tipo de vehículo cubierto, el estado civil, la calificación crediticia, si el conductor alquila o es propietario de una vivienda, la edad y el sexo de los conductores cubiertos, su historial de conducción y el lugar donde se conduce y se guarda principalmente el vehículo. La mayoría de las compañías de seguros aumentan las primas de seguro en función de estos factores y ofrecen descuentos con menor frecuencia.
Las compañías de seguros proporcionan al propietario de un vehículo de motor una tarjeta de seguro por el período de cobertura específico, que debe conservarse en el vehículo en caso de colisión de tráfico como prueba del seguro. Recientemente, los estados han comenzado a aprobar leyes que permiten que las autoridades acepten versiones electrónicas del comprobante del seguro.
Los consumidores pueden tener distintos niveles de cobertura según la póliza de seguro que adquieran. A veces, la cobertura se ve como 20/40/15 o 100/300/100. Los dos primeros números que se ven son para la cobertura médica. En el ejemplo 100/300, la póliza pagará $100,000 por persona hasta un total de $300,000 para todas las personas. El último número cubre los daños a la propiedad. Estos daños a la propiedad pueden cubrir el vehículo de la otra persona o cualquier cosa que golpees y dañes como resultado del accidente. En algunos estados, debes comprar Protección contra lesiones personales que cubre facturas médicas, tiempo perdido en el trabajo y muchas otras cosas. También puedes comprar un seguro si el otro conductor no tiene seguro o está subasegurado. La mayoría de los estados, si no todos, requieren que los conductores tengan una cobertura de seguro de responsabilidad obligatoria para garantizar que sus conductores puedan cubrir el costo de los daños a otras personas o propiedades en caso de un accidente . Algunos estados, como Wisconsin, tienen requisitos de "prueba de responsabilidad financiera" más flexibles. [1]
El seguro comercial para vehículos propiedad de empresas o gestionados por ellas funciona de forma bastante similar al seguro de automóvil privado, salvo que no cubre el uso personal del vehículo. Los precios del seguro comercial también suelen ser más elevados que los del seguro privado, debido a la ampliación de los tipos de cobertura que se ofrecen para los usuarios comerciales. [2]
En Estados Unidos, en 2017, los mayores proveedores de seguros para vehículos de pasajeros privados en términos de participación de mercado fueron State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) y USAA (5,7%). [3] El seguro se obtiene trabajando con un agente de seguros independiente o con un corredor de seguros autorizado para vender pólizas de seguro . Algunos pueden representar a varias agencias o a un número cada vez mayor de corredores en línea que ofrecen compras de pólizas a través de sitios en línea. [4]
La cobertura de responsabilidad civil, a veces conocida como seguro de accidentes , se ofrece por lesiones corporales (BI) o daños a la propiedad (PD) por los cuales el conductor asegurado se considera responsable. El monto de la cobertura proporcionada (un monto fijo en dólares) variará de una jurisdicción a otra. Cualquiera sea el mínimo, el asegurado generalmente puede aumentar la cobertura (antes de una pérdida) por un cargo adicional.
Un ejemplo de daño a la propiedad es cuando un conductor asegurado (o la primera parte) se estrella contra un poste de teléfono y lo daña; la cobertura de responsabilidad civil paga por el daño al poste. En este ejemplo, los conductores asegurados también pueden ser responsables de otros gastos relacionados con el daño al poste de teléfono, como reclamos por pérdida de servicio (por parte de la compañía telefónica), según la jurisdicción. Un ejemplo de lesión corporal es cuando un conductor asegurado causa daño corporal a un tercero y el conductor asegurado es considerado responsable de las lesiones. Sin embargo, en algunas jurisdicciones, el tercero agotaría primero la cobertura de los beneficios por accidente a través de su propia aseguradora (asumiendo que tiene una) y/o tendría que cumplir con una definición legal de discapacidad grave para tener derecho a reclamar (o demandar) bajo la póliza del conductor asegurado (o la primera parte). Si el tercero demanda al conductor asegurado, la cobertura de responsabilidad civil también cubre los costos judiciales y los daños de los que el conductor asegurado pueda ser considerado responsable.
En algunos estados, como Nueva Jersey, es ilegal conducir (o permitir a sabiendas que otra persona conduzca) un vehículo de motor que no tenga cobertura de seguro de responsabilidad civil. Si ocurre un accidente en un estado que exige cobertura de responsabilidad civil, normalmente se exige que ambas partes lleven y/o presenten copias de las tarjetas de seguro ante el tribunal como prueba de la cobertura de responsabilidad civil.
En algunas jurisdicciones: la cobertura de responsabilidad está disponible como una póliza de límite único combinado o como una póliza de límite dividido:
Un límite único combinado combina la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad y la cobertura de lesiones corporales bajo un único límite combinado. Por ejemplo, un conductor asegurado con un límite único combinado de responsabilidad choca contra otro vehículo y lesiona al conductor y al pasajero. Los pagos por los daños al vehículo del otro conductor, así como los pagos por reclamos por lesiones del conductor y el pasajero, se pagarían bajo esta misma cobertura.
Una póliza de cobertura de responsabilidad con límite dividido divide las coberturas en cobertura por daños a la propiedad y cobertura por lesiones corporales. En el ejemplo anterior, los pagos por el vehículo del otro conductor se realizarían bajo la cobertura por daños a la propiedad y los pagos por las lesiones se realizarían bajo la cobertura por lesiones corporales.
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales también suele dividirse en un pago máximo por persona y un pago máximo por accidente .
Los límites suelen expresarse separados por barras de la siguiente forma: "lesiones corporales por persona"/"lesiones corporales por accidente"/"daños materiales". Por ejemplo, California exige esta cobertura mínima: [5]
Esto se expresaría como "$15.000/$30.000/$5.000".
Otro ejemplo, en el estado de Oklahoma , los conductores deben tener al menos los límites de responsabilidad mínimos estatales de $25,000/$50,000/$25,000. [6] Si un conductor asegurado choca un auto lleno de personas y la compañía de seguros determina que es responsable, la compañía de seguros pagará $25,000 de las facturas médicas de una persona, pero no excederá los $50,000 por las otras personas lesionadas en el accidente. La compañía de seguros no pagará más de $25,000 por daños a la propiedad en reparaciones al vehículo que el asegurado chocó.
En el estado de Indiana, los límites mínimos de responsabilidad son $25,000/$50,000/$10,000, [7] por lo que existe una mayor exposición a daños a la propiedad por tener solo los límites mínimos.
Generalmente, la cobertura de responsabilidad civil adquirida a través de una aseguradora privada se extiende a los coches de alquiler. Las pólizas integrales ("cobertura total") suelen aplicarse también al vehículo de alquiler, aunque esto debe verificarse de antemano. Las primas de cobertura total se basan, entre otros factores, en el valor del vehículo del asegurado. Esta cobertura, sin embargo, no puede aplicarse a los coches de alquiler porque la compañía de seguros no quiere asumir la responsabilidad de un siniestro superior al valor del vehículo del asegurado, asumiendo que un coche de alquiler puede valer más que el vehículo del asegurado.
La mayoría de las empresas de alquiler de coches ofrecen seguros para cubrir los daños que pueda sufrir el vehículo de alquiler. Estas pólizas pueden resultar innecesarias para muchos clientes, ya que las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y MasterCard , ahora ofrecen cobertura complementaria por daños por colisión para los coches de alquiler si la transacción de alquiler se procesa con una de sus tarjetas. Estos beneficios son restrictivos en cuanto a los tipos de vehículos cubiertos. [8]
Maine requiere seguro de automóvil para alquilar un vehículo.
Cobertura total es el término que se utiliza comúnmente para referirse a la combinación de coberturas integral y de colisión (generalmente también se implica la responsabilidad civil). El término cobertura total es en realidad un nombre inapropiado porque, incluso dentro del seguro tradicional de "cobertura total", existen muchos tipos diferentes de cobertura y muchas cantidades opcionales de cada una. "Cobertura total" es un nombre inapropiado para el profano que a menudo da como resultado que los conductores y los propietarios de vehículos estén lamentablemente subasegurados. La mayoría de los agentes o corredores de seguros responsables no utilizan este término cuando trabajan con sus clientes.
La mayoría de los prestamistas financieros en los Estados Unidos requieren que el vehículo financiado tenga cobertura de colisión, y no solo cobertura de responsabilidad civil, para que la institución financiera cubra sus pérdidas en caso de un accidente. [9] Los requisitos de seguro varían entre las instituciones financieras y cada estado. Los deducibles mínimos y los límites de responsabilidad (requeridos por algunas compañías de arrendamiento) se detallarían en el contrato de préstamo. El no tener las coberturas requeridas puede llevar al acreedor prendario a comprar un seguro y agregar el costo a los pagos mensuales o a la recuperación del vehículo. Los vehículos comprados en efectivo o pagados por el propietario generalmente solo deben tener cobertura de responsabilidad civil. En algunos casos, los vehículos financiados a través de un concesionario de automóviles "compre aquí, pague aquí" (en el que el consumidor (generalmente aquellos con mal crédito) financia un automóvil y paga al concesionario directamente sin un banco) pueden requerir cobertura integral y de colisión según el monto adeudado por el vehículo.
La cobertura de colisión brinda cobertura para los vehículos involucrados en colisiones. La cobertura de colisión está sujeta a un deducible . Esta cobertura está diseñada para proporcionar pagos para reparar el vehículo dañado o el pago del valor en efectivo del vehículo si no se puede reparar o es pérdida total . La cobertura de colisión es opcional, sin embargo, si planea financiar un automóvil o solicitar un préstamo para automóviles, el prestamista generalmente insistirá en que tenga cobertura de colisión durante el plazo de financiación o hasta que pague el automóvil. La exención de daños por colisión (CDW) o la exención de daños por pérdida (LDW) es el término utilizado por las empresas de alquiler de automóviles para la cobertura de colisión.
En casos judiciales anteriores, el impacto con un peatón se ha considerado una colisión con un objeto y se considera una demanda por colisión. [10]
La cobertura integral, también conocida como cobertura por daños que no sean colisiones, está sujeta a un deducible y cubre los autos dañados por incidentes que no se consideran colisiones. Por ejemplo, incendio, robo (o intento de robo), vandalismo, daños por condiciones climáticas como viento o granizo, o impactos con animales no humanos son tipos de pérdidas integrales.
Además, algunas compañías de seguros incluyen los " casos fortuitos " como un aspecto de la cobertura integral, aunque se trata de un término antiguo que ya no se utiliza habitualmente en la actualidad. Por definición, incluye cualquier evento o suceso que esté fuera del control humano. Por ejemplo, un tornado, una inundación, un huracán o una tormenta de granizo entrarían en esta categoría.
Aunque etimológicamente se considera animales a todas las criaturas vivientes, el impacto con un ser humano está excluido de la definición de "animal" según las definiciones de seguros. [10] En McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co. , 933 F. Supp 635, (SDTex., 1995), se denegó la reclamación del asegurado por el incidente en el que un peatón ebrio chocó contra el costado de su vehículo en la autopista. Legalmente, los animales se definen como "toda vida animal que no sea humana y significa un ser sensible inferior o irracional, generalmente, aunque no necesariamente, que posee el poder de moverse por sí mismo". [10]
La cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente , también conocida como UM/UIM, brinda cobertura si la parte culpable no tiene seguro o no tiene suficiente seguro. En efecto, la compañía de seguros paga las facturas médicas del asegurado y luego se subroga en la parte culpable. Esta cobertura a menudo se pasa por alto y es muy importante. En Colorado, por ejemplo, se estimó en 2009 que el 15 % de los conductores no tenían seguro. [11] Por lo general, los límites coinciden con los límites de responsabilidad. [ cita requerida ] Algunas compañías de seguros ofrecen UM/UIM en una póliza general.
Algunos estados mantienen fondos de juicios insatisfechos para brindar compensación a aquellos que no pueden cobrar los daños causados por conductores no asegurados. [12] Por lo general, el pago no es mayor que los límites mínimos de responsabilidad y el conductor negligente sigue siendo responsable de reembolsar el fondo estatal.
En los Estados Unidos, la definición de un conductor sin seguro o con seguro insuficiente y las coberturas correspondientes están establecidas por las leyes estatales. En algunos estados es obligatoria. En el caso de la cobertura con seguro insuficiente, se aplican dos desencadenantes diferentes: un desencadenante de daños que se basa en si los límites son insuficientes para cubrir los daños de la parte lesionada, y un desencadenante de límites que se aplica cuando los límites son inferiores a los límites de la parte lesionada. [13] Según una encuesta de 2009 realizada por la asociación comercial Property Casualty Insurers Association of America, 29 estados tienen un desencadenante de límites, mientras que 20 estados tienen un desencadenante de daños. [14] Otra variación es si un estado en particular requiere la acumulación de límites de pólizas de diferentes vehículos o pólizas. [14]
La cobertura por pérdida de uso , también conocida como cobertura de alquiler, brinda reembolso por los gastos de alquiler asociados con la reparación de un vehículo asegurado debido a una pérdida cubierta.
La cobertura de pago de préstamos o arrendamientos, también conocida como cobertura GAP o seguro GAP, [15] [16] se estableció a principios de la década de 1980 para brindar protección a los consumidores en función de las tendencias de compra y del mercado.
Debido a la marcada caída del valor inmediatamente después de la compra, generalmente hay un período en el que la cantidad adeudada en el préstamo del automóvil excede el valor del vehículo, lo que se denomina "valor al revés" o patrimonio negativo . Por lo tanto, si el vehículo sufre daños que no se pueden reparar económicamente en ese momento, el propietario seguirá debiendo potencialmente miles de dólares en el préstamo. El aumento del precio de los automóviles, los préstamos para automóviles a largo plazo y la creciente popularidad del leasing dieron origen a la protección GAP. Las exenciones GAP brindan protección a los consumidores cuando existe una "brecha" entre el valor real de su vehículo y la cantidad de dinero adeudada al banco o la compañía de leasing. En muchos casos, este seguro también pagará el deducible de la póliza de seguro principal. Estas pólizas a menudo se ofrecen en los concesionarios de automóviles como un complemento de costo comparativamente bajo al préstamo del automóvil que brinda cobertura durante la duración del préstamo. Sin embargo, el seguro GAP no siempre paga el valor total del préstamo. Estos casos incluyen, entre otros:
Por lo tanto, es importante que el asegurado comprenda que puede seguir debiendo el préstamo a pesar de haber adquirido la póliza GAP. No comprender esto puede dar lugar a que el prestamista continúe con sus recursos legales para cobrar el saldo y a la posibilidad de que se dañe el crédito.
Los consumidores deben tener en cuenta que algunos estados, incluido Nueva York, exigen a los prestamistas de vehículos alquilados que incluyan el seguro GAP en el coste del propio alquiler. Esto significa que el precio mensual cotizado por el concesionario debe incluir el seguro GAP, ya sea que esté detallado o no. Sin embargo, los concesionarios inescrupulosos a veces se aprovechan de personas desprevenidas ofreciéndoles el seguro GAP a un precio adicional, además del pago mensual, sin mencionar los requisitos del estado.
Además, algunos proveedores y compañías de seguros ofrecen lo que se denomina "cobertura de pérdida total". Es similar al seguro GAP ordinario, pero se diferencia en que, en lugar de pagar el valor neto negativo de un vehículo que es una pérdida total, la póliza proporciona una cierta cantidad, generalmente hasta $5000, para la compra o el alquiler de un vehículo nuevo. Por lo tanto, hasta cierto punto, la distinción no hace ninguna diferencia, es decir, en ambos casos el propietario recibe una cierta suma de dinero. Sin embargo, al elegir qué tipo de póliza comprar, el propietario debe considerar si, en caso de pérdida total, es más ventajoso para él o ella que la póliza pague el valor neto negativo o proporcione un pago inicial para un vehículo nuevo.
Por ejemplo, suponiendo una pérdida total de un vehículo valuado en $15,000, pero por el cual el propietario debe $20,000, el "déficit" es de $5000. Si el propietario tiene una cobertura GAP tradicional, el "déficit" se eliminará y él o ella podrá comprar o alquilar otro vehículo o elegir no hacerlo. Si el propietario tiene una "cobertura de pérdida total", él o ella tendrá que cubrir personalmente el "déficit" de $5000, y luego recibir $5000 para la compra o alquiler de un nuevo vehículo, reduciendo así los pagos mensuales, en el caso de financiación o alquiler, o el precio total de compra en el caso de compra directa. Por lo tanto, la decisión sobre qué tipo de póliza comprar, en la mayoría de los casos, estará informada por si el propietario puede pagar el capital negativo en caso de una pérdida total y/o si definitivamente comprará un vehículo de reemplazo.
La cobertura de remolque de vehículos también se conoce como cobertura de asistencia en carretera. Tradicionalmente, las compañías de seguros de automóviles han acordado pagar solo el costo de un remolque relacionado con un accidente cubierto por la póliza de seguro del automóvil. Esto había dejado un vacío en la cobertura de remolques relacionados con averías mecánicas, neumáticos pinchados y cortes de combustible. Para llenar ese vacío, las compañías de seguros comenzaron a ofrecer la cobertura de remolque de automóviles, que paga remolques no relacionados con accidentes.
Los artículos personales que se encuentren en un vehículo y que resulten dañados debido a un accidente normalmente no están cubiertos por la póliza de seguro de automóvil. Cualquier tipo de propiedad que no esté unida al vehículo debe reclamarse en una póliza de seguro de hogar o de inquilinos . Sin embargo, algunas compañías de seguros cubrirán los dispositivos GPS no unidos destinados a ser utilizados en automóviles. [ cita requerida ]
Las aseguradoras utilizan la ciencia actuarial para determinar las tarifas, lo que implica un análisis estadístico de las diversas características de los conductores.
El mercado de seguros de automóviles en Estados Unidos es un mercado de 308 mil millones de dólares estadounidenses. [17]
Cada estado tiene un requisito de cobertura mínima diferente, lo que hace que la cobertura del seguro de automóvil sea más cara en algunos estados que en otros, [18] pero siguen siendo inferiores a los montos mínimos de cobertura de seguro de la mayoría de los países del EEE involucrados en el sistema de tarjeta verde .
En Estados Unidos, el coste medio anual del seguro oscila entre 983 dólares en New Hampshire y 2.551 dólares en Michigan. [19]
La cobertura adicional tiene un costo adicional de aproximadamente $1,000 por año. [18]
En Estados Unidos , el seguro de automóvil que cubre la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad es obligatorio en la mayoría de los estados, pero los diferentes estados hacen cumplir el requisito del seguro de manera diferente. En Virginia , donde el seguro no es obligatorio, los residentes deben pagar al estado una tarifa anual de $500 por vehículo si eligen no comprar un seguro de responsabilidad civil. [20] Las sanciones por no comprar un seguro varían según el estado, pero a menudo incluyen una multa sustancial, la suspensión o revocación de la licencia y/o el registro y posible pena de prisión. Por lo general, el mínimo requerido por ley es un seguro a terceros para proteger a terceros contra las consecuencias financieras de la pérdida, el daño o las lesiones causadas por un vehículo.
California y Nueva Jersey han promulgado "Leyes de Responsabilidad Personal" que ejercen mayor presión sobre todos los conductores para que tengan seguro de responsabilidad civil al impedir que los conductores no asegurados recuperen daños no económicos (por ejemplo, compensación por "dolor y sufrimiento") si sufren lesiones de cualquier tipo mientras conducen un vehículo motorizado.
Carolina del Norte es el único estado que exige que el conductor tenga un seguro de responsabilidad civil antes de que se le pueda emitir una licencia. Carolina del Norte permite que se emita una "licencia de flota" si el titular de la licencia no tiene seguro, sin embargo, la licencia de flota solo permite al conductor operar vehículos propiedad de su empleador y asegurados por él. El titular de la licencia debe presentar un formulario estatal (DL-123) para demostrar que tiene seguro, lo que requiere la firma de un agente de seguros, además de una tarifa de diez dólares, para convertir la licencia de flota en una licencia completa.
Algunos estados exigen que se lleve en el coche un comprobante de seguro en todo momento, mientras que otros no. Por ejemplo, Carolina del Norte no especifica que se deba llevar en el vehículo un comprobante de seguro; sin embargo, sí exige que el conductor tenga esa información para poder intercambiarla con otro conductor en caso de accidente. Algunos estados permiten que se presente una tarjeta de seguro electrónica en un teléfono inteligente.
John Semmens, director de proyectos de investigación del Departamento de Transporte de Arizona, ha recomendado que las aseguradoras de automóviles emitan matrículas y se hagan responsables del coste total de las lesiones y los daños materiales causados por sus licenciatarios según el modelo de Disneyland . Las matrículas caducarían al final del período de cobertura del seguro y los licenciatarios tendrían que devolverlas a su oficina de seguros para recibir un reembolso de sus primas. De este modo, los vehículos que circulan sin seguro serían fáciles de detectar porque no tendrían matrículas o las matrículas habrían superado la fecha de caducidad marcada. [21]
Con la invención del automóvil a finales del siglo XIX llegó el inevitable efecto secundario de las colisiones de automóviles. [22] A medida que las colisiones de automóviles aumentaron en frecuencia, se hizo evidente que, a diferencia de otros agravios , que se basaban en la responsabilidad personal, existía la posibilidad de que los automóviles debieran regirse por leyes porque "[n]o había forma de asegurar que, incluso si se evaluaba la culpa, la víctima de una colisión de automóvil pudiera cobrar al autor del agravio ". [22]
Esto llevó a Massachusetts y Connecticut a crear las primeras leyes de responsabilidad financiera y seguro obligatorio. La ley de responsabilidad financiera de Connecticut de 1925 exigía que todo propietario de un vehículo implicado en una colisión con daños superiores a 100 dólares demostrara "responsabilidad financiera para satisfacer cualquier reclamación por daños, por motivo de lesiones personales o muerte de cualquier persona, de al menos 10.000 dólares". [23] Este requisito inicial de responsabilidad financiera solo exigía que los propietarios de vehículos demostraran su responsabilidad financiera después de su primera colisión. [22] Massachusetts también introdujo una ley para abordar el problema de las colisiones, pero se trataba de una ley de seguro obligatorio, no de responsabilidad financiera. Exigía un seguro de responsabilidad civil automotriz como requisito previo para la matriculación del vehículo. [24]
Hasta 1956, cuando la legislatura de Nueva York aprobó su ley de seguro obligatorio, Massachusetts era el único estado de los EE. UU. que exigía a los conductores tener un seguro antes de la matriculación. Carolina del Norte siguió su ejemplo en 1957 y, luego, en los años 1960 y 1970, muchos otros estados aprobaron leyes de seguro obligatorio similares. Desde la génesis de los planes de seguro de automóviles en 1925, casi todos los estados han adoptado un plan de seguro obligatorio. [22]
Las tablas que aparecen a continuación contienen los requisitos mínimos de responsabilidad civil para los propietarios de vehículos en los Estados Unidos. Se dividen en dos categorías: obligatorias y no obligatorias. Consulte la tabla de la derecha para obtener una explicación de los valores.
Las aseguradoras pueden no estar dispuestas a asegurar a conductores (especialmente a un precio asequible) con un historial especialmente malo, lo que ha llevado a los estados a crear programas de "mercado residual" a través de los cuales las aseguradoras están obligadas a poner a disposición seguros. Hay varias formas de lograr esto, siendo la más común un plan de riesgo asignado [43] y otros programas que incluyen asociaciones de suscripción conjunta, instalaciones de reaseguro y, en el caso de Maryland, un fondo estatal subsidiado por las aseguradoras. Sin embargo, la Federación de Consumidores de Estados Unidos descubrió que las aseguradoras pueden ofrecer tarifas más altas que el promedio a los conductores que tienen un seguro de automóvil de alto riesgo, incluso si tienen un historial de conducción seguro. [44]
A los ojos de la ley, la palabra "animal" todavía denota "toda vida animal distinta de los humanos y significa un ser sensible inferior o irracional, generalmente, aunque no necesariamente, que posee el poder de moverse por sí mismo".