La exención de daños (DW) o, como se la suele denominar, exención de daños por colisión ( CDW ) o exención de daños por pérdida ( LDW ) es un término que se puede incluir o comprar como opción en un contrato de alquiler de automóviles , por el cual la empresa de alquiler renuncia al derecho de reclamar una compensación al arrendatario si el vehículo sufre daños o es robado. [1] Aunque implica una transferencia de riesgo, una opción de exención de daños no es un seguro , sino una modificación del contrato de alquiler básico. [2]
En muchos países, es un requisito legal incluir una exención de responsabilidad por daños en la tarifa básica de alquiler de un vehículo. Algunas empresas de alquiler también ofrecen un seguro de responsabilidad civil y cobertura de los gastos de remolque. Los términos y precios varían. Las alternativas a la CDW incluyen otras pólizas de seguro de automóvil, algunas coberturas de los emisores de tarjetas de crédito ( Visa , MasterCard , American Express , etc.) y algunos seguros de viaje .
Si el coche causa daños materiales o lesiona a alguien, el cliente u otra compañía de seguros debe pagar los daños (es decir, es "responsable"). Las compañías de alquiler de coches de EE. UU. a veces incluyen el seguro de responsabilidad civil mínimo requerido por ley en el cargo básico de alquiler. Hertz lo incluye en todos los estados excepto California, pero subrogará cualquier daño contra el conductor (lo que significa que el coche está asegurado al mínimo estatal pero el conductor pagará todos los daños pagados por Hertz). [3] Avis lo incluye en todos los estados excepto California y Texas, al menos para los arrendatarios que no tienen su propia cobertura. [4] Otras compañías no publicitan dónde incluyen el seguro de responsabilidad civil en el cargo básico de alquiler. Algunas compañías de alquiler de coches ofrecen más seguro de responsabilidad civil por una tarifa. [5] [6]
En Canadá, la ley exige que todos los vehículos de alquiler incluyan un seguro de responsabilidad civil por un mínimo de 200.000 dólares, independientemente de si el arrendatario tiene su propio seguro de automóvil o no. Por ello, la mayoría de las agencias de alquiler no ofrecen una opción de seguro de responsabilidad civil por daños a terceros y simplemente incluyen la prima como parte del coste fijo del alquiler. [7]
Cuando un cliente no paga a la compañía de alquiler de coches para que exima del pago de los daños, y un coche alquilado es robado, o dañado por accidente, vandalismo, clima (granizo), etc., el cliente u otro seguro debe pagar a la compañía de alquiler el coste total de la reparación, más los cargos administrativos y, en algunos estados, la pérdida de uso . Algunas compañías, en algunos estados y países, cobran por remolque, almacenamiento, incautación, tasas administrativas [8] y disminución del valor del coche (Avis, [9] Budget, [10] National, [11] Thrifty [12] ). Algunas compañías incluso dicen que ellas solas decidirán la disminución (Dollar, [13] Hertz" [8] ).
La exención de responsabilidad por daños de la empresa de alquiler normalmente cubre los daños accidentales y el remolque de un vehículo dañado, siempre que el arrendatario cumpla con el contrato de alquiler (como conductores autorizados, ubicaciones, prohibición de carreras) y con la exención de responsabilidad por daños (como el informe policial [14] ). Las exenciones también pueden cubrir robo, vandalismo, pérdida de uso y responsabilidad civil. El arrendatario suele tener la opción de elegir entre diferentes coberturas por diferentes tarifas.
Las exenciones de responsabilidad por daños no son necesariamente completas. Pueden tener deducibles (también llamados excedentes) y límites en el monto cubierto. [15] La cobertura de responsabilidad civil siempre tiene límites.
Las descripciones anteriores provienen de sitios web de empresas de alquiler, bajo títulos como Políticas, Preguntas frecuentes, Cobertura o Más. [16] [17] [18] [19]
En la mayoría de los países, las exenciones de responsabilidad por daños se pueden adquirir a través de la empresa de alquiler de automóviles, o a través de una aseguradora de franquicia de alquiler de automóviles en el Reino Unido [20] , o a través de aseguradoras de viajes [21] . Puede ser necesaria la cobertura de la empresa de alquiler de automóviles si el arrendatario no tiene pruebas de cobertura en otro lugar [22] [23]
Algunos emisores de tarjetas de crédito ( Visa , MasterCard , etc.) ofrecen seguros contra robo o daños a los vehículos alquilados. Algunas de las tarjetas (indicadas en la tabla siguiente) ofrecen un seguro "primario", por lo que el conductor no necesita presentar una reclamación a su seguro personal. La mayoría de las tarjetas ofrecen un "seguro secundario". Esto significa que si el arrendatario tiene un seguro personal o de vehículo comercial con la cobertura adecuada, ese seguro pagará primero. Luego, el emisor de la tarjeta de crédito pagará el deducible del seguro primario y se hará cargo de cualquier reclamación de gran cuantía que supere el límite del seguro primario.
Si el arrendatario no tiene otro seguro de vehículo para el reclamo específico (ningún seguro en absoluto, o no en el país relevante, o ningún seguro contra colisión, etc.), la compañía de la tarjeta de crédito (si ofrece cobertura) pagará el monto total, hasta sus límites.
Las cuatro compañías de tarjetas de crédito que se enumeran a continuación cubren los daños por colisión con algunas de sus tarjetas. Visa y algunas tarjetas MasterCard y American Express también cubren el robo , mientras que otras tarjetas MasterCard y American Express cubren el robo, el vandalismo, el choque contra un ciervo o el daño a una ventana (las fuentes se encuentran al final de la tabla).
Otras cuestiones importantes para algunos arrendatarios son que Visa y MasterCard sólo cubren contratos de alquiler de 15 días o menos (ni siquiera los primeros 15 días de alquileres más largos). Algunas tarjetas American Express y MasterCard no son útiles en caminos de tierra o grava , ya que excluyen "daños sufridos en cualquier superficie, excepto una superficie firme como hormigón o asfalto". [24]
En Estados Unidos, MasterCard y Visa dicen que cubren "daños físicos y/o robo", pero un párrafo introductorio de algunas tarjetas MasterCard [25] y todas las tarjetas Visa [26] limita esto a "colisión o robo", por lo que se excluyen el vandalismo y el granizo. Puede resultar ambiguo si los impactos con ciervos y las astillas de vidrio están cubiertos como "colisiones". Las tarjetas MasterCard de Bank of America y MBNA generalmente tienen un párrafo inicial más simple, que deja la cobertura vigente para cualquier daño físico. [24]
Incluso entre estas marcas, algunas tarjetas carecen de cobertura por completo, especialmente las tarjetas de débito y las tarjetas con límites de crédito bajos. La tarjeta AmEx Platinum Cash Rebate , por ejemplo, no tiene cobertura. Algunas tarjetas MasterCard "Standard" carecen de cobertura, mientras que las tarjetas "Premier", "Gold" y "Platinum" varían en su cobertura. Las tarjetas de marca MasterCard Citi® / AAdvantage®, Citi ThankYou®, Citi® Dividend o Citi CashReturns® se destacan por brindar cobertura en todo el mundo sin exclusiones geográficas, [27] mientras que la mayoría de las otras tarjetas MasterCard, Visa y American Express excluyen la cobertura en Irlanda, Israel y Jamaica.
Estos esquemas se aplican a tarjetas emitidas en los Estados Unidos, Trinidad y Tobago [28] y, aparentemente, en ningún otro lugar. Además, ninguna tarjeta de crédito cubrirá un alquiler que se facture a un tercero, como en el caso de que se facture directamente a una compañía de seguros.
La siguiente tabla es un intento de resumen, aunque no está garantizada. La cobertura es compleja y cambia periódicamente. El personal telefónico no está al tanto de los cambios. Las pólizas de seguro formales rigen y no están fácilmente disponibles para los titulares de tarjetas, a quienes solo se les proporcionan resúmenes, como los enlaces que se muestran a continuación.
Las tarjetas de crédito suelen ofrecer tarifas de administración y de "pérdida de uso". Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito pagan estos conceptos solo si la compañía de alquiler de vehículos proporciona pruebas. Si la compañía de alquiler de vehículos no proporciona pruebas, parece que no hay motivos para que el arrendatario pague ninguna de ellas.