Las transacciones entre pares (también conocidas como transacciones de persona a persona, transacciones P2P o pagos P2P) son transferencias electrónicas de dinero realizadas de una persona a otra a través de un intermediario, generalmente denominado aplicación de pago P2P. Los pagos P2P se pueden enviar y recibir a través de un dispositivo móvil o cualquier computadora doméstica con acceso a Internet , lo que ofrece una alternativa conveniente a los métodos de pago tradicionales.
A través de la aplicación de pago P2P, la cuenta de cada individuo se vincula a una o más de las cuentas bancarias del usuario . Cuando ocurre una transacción, el saldo de la cuenta en la aplicación registra la transacción y envía o retira dinero directamente a la cuenta bancaria del usuario o lo almacena en la cuenta del usuario dentro de la aplicación. [1]
Desde el inicio de este concepto, muchas entidades comerciales han desarrollado capacidades de transacciones P2P, aumentando la competencia en el espacio y la conveniencia para el consumidor. La prevalencia de los dispositivos móviles también ha obligado a adaptar las aplicaciones de pago P2P para que sean más cómodas para los usuarios. [2] [3]
El pago P2P se originó en el noroeste del Pacífico con una empresa llamada PayPal , que se especializaba en transferencias electrónicas de dinero. Inicialmente, el sistema de pago sirvió para ayudar tanto a las empresas de comercio electrónico como a los individuos, y alcanzó una escala masiva tras la adquisición de PayPal por parte del minorista en línea eBay en 2002. Este evento marcó el comienzo del rápido crecimiento de las transacciones P2P.
El modelo de negocio de eBay requería un intermediario de transacciones para facilitar los pagos entre clientes y vendedores, ya fueran empresas o particulares. Los compradores necesitaban el servicio porque no querían divulgar la información de su tarjeta de crédito a vendedores aleatorios. Los vendedores necesitaban el servicio porque muchos consumidores no tenían los medios para abrir una cuenta de comerciante con tarjeta de crédito para aceptar pagos en línea . Los pagos entre pares estaban ahora en pleno efecto en el mercado en línea. [4]
La tecnología de los teléfonos inteligentes afectó a muchos aspectos de la vida moderna, uno de ellos es la capacidad de transferir dinero a otras personas en cualquier parte del mundo en cuestión de segundos. En este momento, hay muchos innovadores en el espacio móvil de transacciones P2P, con líderes de la industria como PayPal, Venmo , Square, Inc. , entre muchos otros. Todas estas aplicaciones permiten a los usuarios enviar y recibir pagos fácilmente en un corto período de tiempo, con pocas o ninguna tarifa. La prevalencia de los teléfonos inteligentes permite a la mayoría de las personas utilizar sus teléfonos como una especie de billetera , particularmente cuando dividen facturas o manejan deudas personales . Se espera que el volumen de pagos P2P alcance los 86 mil millones de dólares en 2018. [5]
La funcionalidad de la aplicación de pago P2P varía, pero los procesos generalmente siguen una estructura similar:
En una encuesta realizada por la Reserva Federal , el 42% de los encuestados dijo que la razón por la que no enviarían dinero a través de una aplicación de pago P2P es porque les preocupa la seguridad de sus pagos. [2] [8] Debido a la facilidad de uso y accesibilidad de grandes sumas de dinero directamente desde las cuentas bancarias de las personas, se han implementado medidas de seguridad para minimizar el robo. La mayoría de las aplicaciones requieren un inicio de sesión protegido con contraseña o un número PIN para acceder a la cuenta de un usuario. La información de la cuenta bancaria y de la tarjeta de crédito está encriptada. Sin embargo, si existe un requisito para una tarjeta bancaria o de crédito, ya no es un verdadero peer-to-peer.
Hay algunas lagunas que algunos ladrones han aprovechado. Por ejemplo, la plataforma de Venmo hace que parezca que un pago se registra y se completa inmediatamente cuando se hace clic en el botón, pero la transacción real no se procesa durante un par de días. Los ladrones pueden aprovechar esto pretendiendo enviar un pago a alguien a cambio de algo (es decir, Craigslist ), que Venmo registra como una transacción. En realidad, la transacción aún no se ha completado, lo que significa que el pago puede recuperarse y ser rechazado por el banco. [3] [7]
Aunque los mecanismos de seguridad típicos entran en juego en los peores escenarios, como el límite de $3,000 por semana en las transacciones de Venmo, las propias instituciones financieras pueden notificar a sus clientes sobre robos y fraudes. [ cita necesaria ] Las aplicaciones de pago P2P, como intermediarios externos, generalmente desvían la responsabilidad a los bancos e instituciones financieras que realmente mantienen y procesan las transacciones y los fondos del usuario. [3]