La independencia financiera es un estado en el que un individuo o un hogar ha acumulado suficientes recursos financieros para cubrir sus gastos de vida sin tener que depender de un empleo activo o del trabajo para ganar dinero con el fin de mantener su estilo de vida actual. [1] Estos recursos financieros pueden ser en forma de inversión o activos de uso personal, ingresos pasivos , ingresos generados por trabajos secundarios, herencias , fuentes de ingresos de pensión y jubilación , y otras fuentes variadas.
El concepto de independencia financiera va más allá de tener suficiente dinero o riqueza . Alcanzar la independencia financiera da la libertad de hacer el mejor uso del tiempo para perseguir las metas y sueños de la vida, o ayudar a los ciudadanos de la comunidad a llevar una vida con propósito. [1] Es un estado en el que uno ha llegado a aceptar el hecho de haber acumulado lo suficiente, se ha liberado de las ataduras de la deuda y la tendencia a tomar malas decisiones financieras, y ha transformado su relación con el dinero para tomar decisiones financieras saludables. [1] Obtener la independencia financiera no debe confundirse con no tener que trabajar en absoluto. [2] Más bien, la independencia financiera da la libertad de tomar decisiones a voluntad, lo que permite a las personas lograr lo que más importa sin tener que preocuparse por ganar dinero. [2]
Los investigadores postulan que las experiencias de la infancia con el dinero juegan un papel fundamental en la formación de valores, actitudes y comportamiento financiero. [3] La independencia financiera es un concepto subjetivo y puede ser interpretado de manera diferente por diferentes personas. [1] [4] Algunas personas practican una vida frugal, ahorran e invierten un gran porcentaje de los ingresos para lograr la independencia financiera al principio de su carrera, como lo evidencian las personas que siguen el movimiento "independencia financiera, jubilación temprana (FIRE)", [2] mientras que otras buscan la jubilación tradicional. Algunas personas pueden sentirse financieramente independientes después de acumular suficientes activos para llevar un estilo de vida modesto, mientras que otras pueden esforzarse por un mayor nivel de independencia financiera para permitirse lujos, un mayor consumo y un nivel de vida más alto. Tener un plan financiero y un presupuesto puede proporcionar una visión clara de los ingresos y gastos actuales, para ayudar a identificar y elegir estrategias apropiadas para lograr la independencia financiera.
Los investigadores han desarrollado varias teorías para explicar cómo el comportamiento financiero se ve influenciado por valores, actitudes y prejuicios. Los padres pueden influir consciente o inconscientemente en la relación de sus hijos con el dinero. [5] [6] Estas teorías ofrecen información sobre cómo un individuo o los miembros de la familia piensan y sienten sobre el dinero, las etapas de desarrollo para aceptar un cambio, la capacidad para resolver conflictos monetarios y la superación de prejuicios cognitivos y emocionales no examinados para construir una relación saludable con el dinero . Estos factores pueden tener implicaciones importantes en la capacidad de un individuo o una familia para lograr la independencia financiera. [7]
Los investigadores han probado varios métodos de socialización financiera familiar para estudiar cómo los adultos jóvenes recuerdan que sus padres les enseñaron sobre el dinero cuando estaban creciendo y si esto contribuyó de alguna manera a su bienestar financiero y ayudó a lograr la independencia financiera. [8] En el caso de los adultos jóvenes, obtener una educación universitaria, tener un ingreso , poseer activos , tener habilidades básicas de administración del dinero y resolución de problemas mejoraron su capacidad para lograr la independencia financiera. [9] La teoría del capital de identidad sugiere que los adultos jóvenes crecen con la capacidad de administrar el dinero si tienen acceso a recursos físicos como el conocimiento del dinero y las conexiones sociales, y también pueden responsabilizarse de sus acciones y tomar sus propias decisiones. [4] Estos recursos ayudan a las personas a ser financieramente independientes más adelante en la vida.
Uno de los ocho conceptos de la teoría de los sistemas familiares de Bowen es el concepto de triángulos. [10] Una pareja de ancianos con una cantidad insuperable de deudas , que no están de acuerdo en pagar la deuda, puede buscar la ayuda de su hijo e involucrarlo en la resolución del conflicto. El desequilibrio resultante en el sistema, donde tres personas tienen opiniones diferentes, puede conducir a problemas no resueltos y descarrilar el plan de jubilación del niño. El proceso de proyección familiar explica cómo los niños pueden terminar con problemas emocionales al ser testigos de la relación tóxica de sus padres. [10] La teoría de la socialización financiera y la teoría de la gestión de la privacidad de la comunicación arrojan luz sobre cómo los sentimientos y actitudes sobre el dinero desarrollados e influenciados por los miembros de la familia en la primera infancia pueden dar lugar a conflictos matrimoniales más adelante en la vida. [11]
La teoría de la cartera de comportamientos sostiene que los inversores son "normales" [12] y no siempre pueden tomar decisiones racionales debido a sus sesgos cognitivos y emocionales. El campo de las finanzas conductuales define varios sesgos y heurísticas que ofrecen información sobre el comportamiento individual y cómo estos sesgos influyen en las decisiones de inversión de un individuo.
La teoría prospectiva postula que los individuos valoran las ganancias y las pérdidas de manera diferente; el dolor de experimentar una pérdida de $1,000 es más intenso que la alegría de ganar $1,000. [13] Los inversores también tienden a dejarse llevar por la información reciente, lo que lleva al sesgo de actualidad . [13] Un inversor puede aferrarse a una acción perdedora durante largos períodos con la esperanza de que aumente su valor en el futuro, lo que indica que un inversor es reacio a las pérdidas. [13] Un inversor puede imitar las operaciones de otros inversores con la esperanza de obtener una gran ganancia, mostrando signos de mentalidad de rebaño . [13] El sesgo de retrospectiva , el sesgo de confirmación , el anclaje , el sesgo de familiaridad, el efecto de dotación , la heurística de similitud y la heurística del afecto son ejemplos de otros sesgos y heurísticas. [13]
Una pareja puede beneficiarse de trabajar con un terapeuta financiero para resolver problemas y sentimientos profundamente arraigados sobre el dinero. Un planificador financiero puede ayudar a crear un plan financiero y aumentar la conciencia sobre los beneficios de establecer metas , elaborar un presupuesto , invertir y diversificar para ayudar a una persona o familia a mantener el rumbo para lograr la independencia financiera.
Los ingresos se pueden clasificar en múltiples categorías. En los Estados Unidos, hay tres fuentes de ingresos: activos, de cartera y pasivos . [14] La clasificación puede variar según el país. Los salarios , sueldos y la participación material en el comercio o negocio constituyen ingresos activos. [14] Los ingresos de cartera incluyen intereses , dividendos , regalías , anualidades y ganancias de capital . [14] En general, los ingresos de las actividades de alquiler y las actividades en las que una persona no participa materialmente se consideran fuentes pasivas de ingresos. [14] Una persona puede recurrir a múltiples fuentes de ingresos para satisfacer sus necesidades de ingresos y mantener el estilo de vida deseado después de lograr la independencia financiera.
La siguiente es una lista no exhaustiva de fuentes de ingresos.
William Bengen realizó una investigación para determinar las tasas de retiro seguras de la cartera y concluyó que una persona puede retirar de manera segura el 4% de los ahorros de su cartera en el primer año de jubilación y puede ajustar la tasa de retiro según la tasa de inflación en los años posteriores. [15] Si una persona puede cubrir sus gastos anuales retirando el 4% de los ahorros de su cartera, se supone que ha alcanzado la independencia financiera.
Supongamos que una persona puede generar suficientes ingresos para satisfacer sus necesidades a partir de fuentes distintas a su ocupación principal. En ese caso, ha alcanzado la independencia financiera, independientemente de su edad, riqueza existente o salario actual. Por ejemplo, si una persona de 25 años tiene $1000 en gastos mensuales y activos que generan $1000 o más por mes, ha alcanzado la independencia financiera. Por otro lado, si una persona de 50 años tiene activos que generan $1,000,000 al mes pero tiene gastos que equivalen a más de eso por mes, no es financieramente independiente, ya que todavía tiene que ganar la diferencia cada mes para hacer todos sus pagos. Sin embargo, deben considerarse los efectos de la inflación . Si una persona necesita $100/mes para los gastos de vida hoy, necesitará $105/mes el próximo año y $110.25/mes el año siguiente para mantener el mismo estilo de vida, suponiendo una tasa de inflación anual del 5% . Los activos y pasivos de una persona son importantes para determinar si ha alcanzado la independencia financiera. Un activo es cualquier cosa de valor que una persona posee, mientras que un pasivo es lo que la persona debe. [16] Aumentar los ahorros, reducir los gastos, invertir de manera constante con un horizonte a largo plazo y tener una cartera bien diversificada pueden ayudar a lograr la independencia financiera. [1]
