Una quiebra bancaria ocurre cuando un banco no puede cumplir con sus obligaciones con sus depositantes u otros acreedores porque se ha vuelto insolvente o demasiado ilíquido para cumplir con sus pasivos. [1] Un banco normalmente fracasa económicamente cuando el valor de mercado de sus activos cae por debajo del valor de mercado de sus pasivos . El banco insolvente toma prestado de otros bancos solventes o vende sus activos a un precio inferior a su valor de mercado para generar dinero líquido para pagar a sus depositantes cuando lo requieran. La incapacidad de los bancos solventes para prestar dinero líquido al banco insolvente crea un pánico bancario entre los depositantes a medida que más depositantes intentan retirar depósitos en efectivo del banco. Como tal, el banco no puede cumplir con las demandas de todos sus depositantes a tiempo. Un banco puede ser intervenido por la agencia gubernamental reguladora si el capital de sus accionistas está por debajo del mínimo regulatorio.
En general, se considera que la quiebra de un banco es más importante que la de otros tipos de empresas debido a la interconexión y fragilidad de las instituciones bancarias. Las investigaciones han demostrado que el valor de mercado de los clientes de los bancos en quiebra se ve afectado negativamente en la fecha de los anuncios de quiebra. [2] A menudo se teme que los efectos indirectos de la quiebra de un banco puedan propagarse rápidamente por toda la economía y posiblemente dar lugar a la quiebra de otros bancos, independientemente de si esos bancos eran solventes en ese momento o no, ya que los depositantes marginales tratan de retirar depósitos en efectivo de estos bancos para evitar sufrir pérdidas. Por lo tanto, el efecto indirecto del pánico bancario o el riesgo sistémico tiene un efecto multiplicador en todos los bancos e instituciones financieras que conduce a un mayor efecto de la quiebra bancaria en la economía. Como resultado, las instituciones bancarias suelen estar sujetas a una regulación rigurosa y las quiebras bancarias son una importante preocupación de política pública en países de todo el mundo. [3]
En el cuadro siguiente se enumeran adquisiciones significativas de bancos en quiebra, lo que ilustra la escala y el impacto de las quiebras bancarias importantes. No se incluyen las compras parciales realizadas por los gobiernos para evitar quiebras de bancos o del sistema bancario, como la intervención gubernamental durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo :
En Estados Unidos, los depósitos en cuentas corrientes y de ahorro están respaldados por la FDIC . Desde 1933, cada titular de una cuenta está asegurado hasta 250.000 dólares en caso de quiebra bancaria. [11] Cuando un banco quiebra, además de asegurar los depósitos, la FDIC actúa como síndico del banco quebrado, tomando el control de los activos del banco y decidiendo cómo liquidar sus deudas. La FDIC lleva un registro y publica el número de quiebras bancarias desde 1934, y ha disminuido tras alcanzar un pico en 2010 debido a la crisis financiera de 2007-2008 . [12]
Desde el año 2000, más de 500 bancos han quebrado. La década de 2010 fue la de mayor número de quiebras bancarias en la historia reciente, con 367 bancos quebrados durante esa década. Sin embargo, aunque en esa década se produjo la mayor cantidad de quiebras bancarias, no fue la peor en términos del valor de los bancos que se hundieron. En la década de 2000, 192 bancos se hundieron con 533 mil millones de dólares en activos (749 mil millones de dólares en dólares de 2023), en comparación con los 273 mil millones de dólares (354 mil millones de dólares) perdidos en la década de 2010. [13]
No se da aviso previo al público cuando un banco quiebra. [1] En circunstancias ideales, una quiebra bancaria puede ocurrir sin que los clientes pierdan el acceso a sus fondos en ningún momento. Por ejemplo, en la quiebra de Washington Mutual en 2008, la FDIC pudo negociar un acuerdo en el que JP Morgan Chase compró los activos de Washington Mutual por 1.900 millones de dólares. [14] Los clientes existentes se convirtieron inmediatamente en clientes de JP Morgan Chase, sin interrupción en su capacidad de usar sus tarjetas de cajero automático o realizar operaciones bancarias en sucursales. [15] Estas políticas están diseñadas para desalentar las corridas bancarias que podrían causar daños económicos a mayor escala. [ cita requerida ]
La quiebra de un banco es relevante no sólo para el país en el que tiene su sede, sino para todas las demás naciones con las que realiza negocios. Esta dinámica se puso de relieve durante la crisis financiera de 2007-2008 , cuando las quiebras de los principales bancos de inversión afectaron a las economías locales de todo el mundo. Esta interconexión se manifestó no en un nivel alto, con respecto a los acuerdos negociados entre grandes empresas de diferentes partes del mundo, sino también en la naturaleza global de la composición de cualquier empresa. La subcontratación es un ejemplo clave de esta composición; cuando los grandes bancos como Lehman Brothers y Bear Stearns fracasaron, los empleados de países distintos de los Estados Unidos sufrieron a su vez. Un análisis de 2015 del Banco de Inglaterra concluyó que una mayor interconexión entre los bancos ha llevado a una mayor transmisión de tensiones durante un período de recesión. [16]
