Las transacciones entre pares (también conocidas como transacciones entre personas, transacciones P2P o pagos P2P) son transferencias electrónicas de dinero realizadas de una persona a otra a través de un intermediario, generalmente denominado aplicación de pago P2P. Los pagos P2P se pueden enviar y recibir a través de un dispositivo móvil o cualquier computadora del hogar con acceso a Internet , lo que ofrece una alternativa conveniente a los métodos de pago tradicionales.
A través de la aplicación de pago P2P, la cuenta de cada individuo se vincula a una o más cuentas bancarias del usuario . Cuando se produce una transacción, el saldo de la cuenta en la aplicación registra la transacción y envía o retira dinero directamente a la cuenta bancaria del usuario o lo almacena en la cuenta del usuario dentro de la aplicación. [1]
Desde el inicio de este concepto, muchas entidades comerciales han desarrollado capacidades de transacción P2P, aumentando la competencia en el espacio y la comodidad brindada al consumidor. La prevalencia de los dispositivos móviles también ha obligado a la adaptación de las aplicaciones de pago P2P para que sean más convenientes para los usuarios. [2] [3]
Los pagos P2P se originaron en el noroeste del Pacífico con una empresa llamada PayPal , que se especializaba en transferencias electrónicas de dinero. El sistema de pagos inicialmente sirvió para ayudar tanto a empresas de comercio electrónico como a particulares, y alcanzó una escala masiva tras la adquisición de PayPal por parte del minorista en línea eBay en 2002. Este evento marcó el comienzo del rápido crecimiento de las transacciones P2P.
El modelo de negocio de eBay requería un intermediario de transacciones para facilitar los pagos entre clientes y vendedores, ya fueran empresas o particulares. Los compradores necesitaban el servicio porque no querían divulgar información de tarjetas de crédito a vendedores al azar. Los vendedores necesitaban el servicio porque muchos consumidores no tenían los medios para abrir una cuenta de comerciante de tarjeta de crédito para aceptar pagos en línea . Los pagos entre pares estaban ahora en pleno vigor en el mercado en línea. [4]
La tecnología de los teléfonos inteligentes ha afectado a muchos aspectos de la vida moderna, uno de ellos es la capacidad de transferir dinero a otras personas en cualquier parte del mundo en cuestión de segundos. En este momento, hay muchos innovadores en el espacio de las transacciones P2P a través de dispositivos móviles, con líderes de la industria como PayPal, Venmo , Square, Inc. , entre muchos otros. Todas estas aplicaciones permiten a los usuarios enviar y recibir pagos fácilmente en un corto período de tiempo, con tarifas mínimas o nulas. La prevalencia de los teléfonos inteligentes permite que la mayoría de las personas usen sus teléfonos como una especie de billetera , particularmente para dividir facturas o lidiar con deudas personales . Se espera que el volumen de pagos P2P alcance los 86 mil millones de dólares para 2018. [5]
La funcionalidad de las aplicaciones de pago P2P varía, pero los procesos generalmente siguen una estructura similar:
En una encuesta realizada por la Reserva Federal , el 42% de los encuestados dijo que la razón por la que no enviarían dinero a través de una aplicación de pago P2P es porque están preocupados por la seguridad de sus pagos. [2] [8] Debido a la facilidad de uso y accesibilidad de grandes sumas de dinero directamente desde las cuentas bancarias de las personas, se han implementado medidas de seguridad para minimizar el robo. La mayoría de las aplicaciones requieren un inicio de sesión protegido con contraseña o un número PIN para acceder a la cuenta de un usuario. La información de la cuenta bancaria y la tarjeta de crédito está encriptada. Sin embargo, si existe un requisito de banco o tarjeta de crédito, ya no es un verdadero peer-to-peer.
Existen algunas lagunas que algunos ladrones han aprovechado. Por ejemplo, la plataforma de Venmo hace que parezca que un pago se registra y se completa inmediatamente cuando se hace clic en el botón, pero la transacción real no se procesa hasta un par de días después. Los ladrones pueden aprovechar esto simulando enviar un pago a alguien a cambio de algo (por ejemplo, Craigslist ), que Venmo registra como una transacción. En realidad, la transacción aún no se ha completado, lo que significa que el pago puede rebotar y ser rechazado por el banco. [3] [7]
Aunque los mecanismos de seguridad típicos entran en juego en los peores escenarios, como el límite de $3000 por semana en las transacciones de Venmo, las propias instituciones financieras pueden notificar a sus clientes sobre robos y fraudes. [ cita requerida ] Las aplicaciones de pago P2P, como intermediarios de terceros, normalmente desvían la responsabilidad hacia los bancos e instituciones financieras que realmente mantienen y procesan las transacciones y los fondos del usuario. [3]