El seguro o protección de depósitos es una medida que se aplica en muchos países para proteger a los depositantes bancarios, total o parcialmente, de las pérdidas causadas por la incapacidad de un banco de pagar sus deudas a su vencimiento. Los sistemas de seguro de depósitos son un componente de una red de seguridad del sistema financiero que promueve la estabilidad financiera.
A los bancos se les permite (y generalmente se les alienta) prestar o invertir la mayor parte del dinero depositado en ellos en lugar de guardar la totalidad de los montos (véase banca de reserva fraccionaria ). Si muchos de los prestatarios de un banco no pagan sus préstamos a su vencimiento, los acreedores del banco, incluidos sus depositantes, corren el riesgo de sufrir pérdidas. Como dependen de los depósitos de los clientes, que pueden retirarse con poco o ningún aviso, los bancos con problemas financieros son propensos a las corridas bancarias , en las que los depositantes tratan de retirar fondos rápidamente antes de una posible insolvencia bancaria. Como las quiebras de las instituciones bancarias tienen el potencial de desencadenar un amplio espectro de eventos perjudiciales, incluidas las recesiones económicas, los responsables de las políticas mantienen esquemas de seguro de depósitos para proteger a los depositantes y darles la tranquilidad de que sus fondos no corren riesgo.
Las instituciones de seguro de depósitos son en su mayoría administradas o establecidas por el gobierno y pueden o no ser parte del banco central de un país , mientras que algunas son entidades privadas con respaldo gubernamental o entidades completamente privadas. Hay varios países con más de un sistema de seguro de depósitos en funcionamiento, entre ellos Austria, Canadá ( Ontario y Quebec ), Alemania, Italia y los Estados Unidos.
Según la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI), [1] al 31 de enero de 2014, 113 países habían instituido alguna forma de seguro explícito de depósitos, frente a 12 en 1974. Otros 41 países están considerando la implementación de un sistema de seguro explícito de depósitos.
Los bancos de la Comunidad Económica de los Estados de África Central pueden acogerse a un sistema internacional denominado Fondo de Garantía de Depósitos de África Central (FOGADAC). [2] Aunque el sistema está bien capitalizado, aún quedan por determinar los detalles de su proceso de respuesta ante fallos. [3]
La Corporación de Seguro de Depósitos (CODI), una subsidiaria del Banco de la Reserva de Sudáfrica , se lanzó en abril de 2024. Asegura hasta R100.000 por depositante en caso de quiebra del banco. [4]
En Brasil, la creación del seguro de depósitos fue autorizada por la Resolución 2197 de 1995, del Consejo Monetario Nacional. Esta norma dispuso la creación de un mecanismo de protección de los titulares de créditos frente a las instituciones financieras, denominado “Fondo de Garantía de Crédito” (FGC). Actualmente, el FGC está regulado por la Resolución 4222 de 2013. La Ley de Responsabilidad Fiscal prohíbe el uso de recursos públicos para financiar las pérdidas, por lo que está formado exclusivamente por contribuciones obligatorias de las instituciones participantes. La garantía está limitada a R$250.000 por depositante. El Fondo de Garantía de las Cooperativas de Crédito (FGCoop) fue creado con el fin de proteger a los depositantes de las cooperativas de crédito y los bancos cooperativos. Al igual que el FGC, el FGCoop garantiza hasta R$250.000 y está constituido por contribuciones obligatorias de las cooperativas y los bancos cooperativos.
En 1967, Canadá creó la Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC, por sus siglas en inglés), que es similar a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de los Estados Unidos. Desde 1967, 43 instituciones financieras han quebrado en Canadá y todas eran miembros de la CDIC. No ha habido quiebras desde 1996. Puede encontrar información sobre el sistema canadiense en www.cdic.ca. El seguro está restringido a las instituciones miembro registradas y cubre solo los primeros 100 000 dólares canadienses en categorías de cuentas muy específicas. Las cooperativas de crédito y el sistema de caja popular de Quebec no están asegurados a nivel federal porque se crearon en virtud de estatutos provinciales y están respaldados por planes de seguro provinciales, que generalmente siguen el modelo federal. Los fondos en moneda extranjera y los certificados de inversión garantizados con un plazo de más de cinco años mantenidos en una institución financiera registrada en la CDIC están asegurados a partir del 30 de abril de 2020. [5] Los fondos en bancos extranjeros que operan en Canadá pueden estar cubiertos o no dependiendo de si son miembros de la CDIC. [6] Es posible que algunos fondos del Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado o del fondo de ingresos de jubilación registrado en su banco no estén cubiertos si están invertidos en fondos mutuos o se mantienen en instrumentos específicos como obligaciones emitidas por el gobierno o corporaciones. El principio general es cubrir depósitos y ahorros razonables, pero no depósitos posicionados deliberadamente para asumir riesgos a cambio de ganancias, como fondos mutuos o acciones.
Las raíces de esta reforma se remontan al siglo XIX, como los problemas financieros del Alto Canadá de 1866, el pánico norteamericano de 1872 y la quiebra del Home Bank de Toronto en 1923, simbolizada hoy por Casa Loma. Históricamente, en Canadá, el riesgo regional siempre se ha repartido a nivel nacional dentro de cada gran banco, a diferencia de la geografía desigual de la banca unitaria estadounidense, con capas de cajas de ahorro de tamaño regional o nacional, que a su vez dispersan su riesgo entre los inversores. En términos generales, el sistema bancario canadiense está bien regulado, en parte por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (Canadá) , que en un caso extremo puede cerrar una institución financiera. Eso y las estrictas normas hipotecarias de Canadá significan que las quiebras bancarias similares a las de Estados Unidos son mucho menos probables.
En México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el seguro de depósitos que ha creado el país para los titulares de cuentas en México. Asegura hasta 400,000 UDIs ( Unidad de Inversión ), el equivalente a $2,743,209.20 pesos por cada cuenta (a julio de 2021). [7] [8] En 1981, la Ley General de Instituciones y Organismos Auxiliares de Crédito dispuso la creación de un fondo para proteger las obligaciones crediticias asumidas por los bancos.
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) es el asegurador de depósitos de los Estados Unidos. Antes de la Guerra Civil y en la década de 1920, existían varios esquemas de seguro de depósitos a nivel subnacional. Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [9] en instituir un seguro de depósitos nacional cuando creó la FDIC a raíz de la crisis bancaria de 1933 que acompañó a la Gran Depresión .
La mayoría de las cooperativas de crédito de los Estados Unidos están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), una agencia independiente autorizada por el gobierno federal, mientras que otras dependen de acuerdos de seguro privados. La FDIC y la NCUA aseguran hasta 250.000 dólares cada una para cada propietario de una institución. Por otra parte, la Corporación de Protección de Inversores en Valores (SCI) ofrece protección limitada de los activos, pero no seguros, para el efectivo y los valores de los clientes de las corredurías de inversiones quebradas.
En Massachusetts , el Fondo de Seguro de Depositantes (DIF) asegura los depósitos que exceden los límites de la FDIC en los bancos de ahorro autorizados por el estado. [10]
La Directiva 94/19/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 30 de mayo de 1994, relativa a los sistemas de garantía de depósitos [11] exige que todos los Estados miembros dispongan de un sistema de garantía de depósitos por al menos el 90% del importe depositado, hasta un máximo de 20.000 euros por persona. El 7 de octubre de 2008, la reunión del Ecofin de los ministros de finanzas de la UE acordó aumentar el importe mínimo a 50.000 euros [12] . Los plazos y los detalles sobre los procedimientos para la aplicación, que probablemente sea un asunto nacional para los Estados miembros, no estaban disponibles de inmediato. El aumento del importe se produjo después de que Irlanda, en septiembre de 2008, decidiera aumentar su seguro de depósitos a un importe ilimitado. Muchos otros países de la UE, empezando por el Reino Unido, reaccionaron aumentando sus límites para disuadir a la gente de transferir sus ahorros a los bancos irlandeses.
En noviembre de 2007, la UE publicó un informe exhaustivo en el que se describían y comparaban todos los sistemas de garantía de seguros vigentes en todos los Estados miembros de la UE. El informe concluía que muchos de los sistemas habían restringido la aplicación de las garantías a los consumidores minoristas, normalmente particulares, aunque en ocasiones las pequeñas y medianas empresas (PYME) también se incluían en la categoría minorista. No todos los sistemas se aplican a los grandes clientes mayoristas, con el argumento de que estos últimos suelen estar en mejor posición que los clientes minoristas para evaluar los riesgos financieros de las empresas concretas con las que trabajan o pueden reducir ellos mismos su riesgo recurriendo a varios bancos o instituciones financieras. El informe recomienda que se mantenga esta práctica, ya que limitar el sistema a los "clientes minoristas (excluidas/incluidas las PYME)" ayuda a reducir el coste del sistema, pero también a aumentar sus fondos disponibles para quienes realmente necesitan la garantía cuando se activa para la protección de los solicitantes. [13]
En octubre de 2008, muchos países de la UE aumentaron el importe cubierto por sus sistemas de garantía de depósitos. Como estos importes suelen estar codificados en la legislación, hubo un cierto retraso antes de que los nuevos importes entraran en vigor formalmente. [2]
El seguro de depósitos en Albania está a cargo de la Agencia Albanesa de Seguro de Depósitos ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) y cubre depósitos hasta un máximo de 2.500.000 ALL (alrededor de 23.000 dólares estadounidenses). [39]
El seguro de depósitos en Andorra lo gestiona el Institut Nacional Andorrà de Finances y cubre los depósitos hasta un límite máximo de 100.000 EUR realizados por personas físicas y jurídicas, independientemente de su nacionalidad o domicilio. [40]
El seguro de depósitos en Bielorrusia está a cargo de la Agencia de Compensación de Depósitos ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) y cubre el 100% de los depósitos, pero sólo los que pertenecen a individuos, no a organizaciones. [41]
El seguro de depósitos en Islandia está a cargo del Fondo de Garantía de Depositantes e Inversores ( Tryggingarsjóður ) y cubre un mínimo de 20.887 euros. [42] Sin embargo, el fondo fue drásticamente insuficiente para cubrir las quiebras bancarias de la crisis financiera islandesa de 2008-2012 , en particular Icesave . Este caso muestra los límites del seguro de depósitos para proteger contra una falla sistémica (en contraposición al colapso de un solo banco u otra institución), especialmente cuando un país pequeño ofrece servicios bancarios a clientes internacionales.
El seguro de depósitos en Liechtenstein lo gestiona la Asociación de Banqueros de Liechtenstein y cubre depósitos de hasta 100.000 CHF. [43]
Los bancos que operan en Mónaco participan en el sistema de garantía de depósitos francés (es decir, el Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) en las mismas condiciones que los bancos franceses. [44]
El seguro de depósitos en Noruega lo gestiona el Fondo de Garantía de los Bancos Noruegos ( Bankenes sikringsfond ) y cubre depósitos de hasta 2 millones de coronas noruegas . [45]
En diciembre de 2003, Rusia promulgó una ley de seguro de depósitos y en 2004 estableció la Agencia Nacional de Seguro de Depósitos (AID). [46] [47] Hasta 2004, el sistema bancario ruso estaba dividido: las obligaciones del banco estatal Sberbank estaban garantizadas por ley, mientras que los demás bancos no estaban asegurados de ninguna manera, lo que creaba una ventaja injusta para Sberbank. [48] La ley solo se refiere a los depósitos de personas físicas. La compensación máxima está limitada a 1.400.000 rublos [49] (equivalente a aproximadamente 21.800 dólares estadounidenses o 19.500 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016). En enero de 2008, los fondos de la AID superaban los 68.000 millones de rublos (2.800 millones de dólares estadounidenses). En 2007 hubo 15 "eventos asegurados" (casos de quiebra que implicaron la intervención de la AID) con pagos resultantes que alcanzaron los 350 millones de rublos. [50]
La agencia está establecida como una corporación de propiedad estatal , administrada conjuntamente por el Banco Central y el gobierno de Rusia . La membresía de la DIA es un requisito obligatorio para cualquier banco que opere con dinero de inversores privados. El Banco Central de Rusia utilizó la admisión de bancos en el sistema de la DIA para eliminar a los bancos poco sólidos y a los blanqueadores de dinero . El asesinato de Andrey Kozlov , el ejecutivo del Banco Central a cargo de la admisión a la DIA, estuvo directamente relacionado con su actitud intransigente hacia los blanqueadores de dinero. [51]
El seguro de depósitos en San Marino lo gestiona el Banco Central de San Marino y cubre depósitos de hasta 50.000 EUR. [52]
Suiza cuenta con un sistema de seguro de depósitos de gestión privada denominado Protección de Depósitos de Bancos y Corredores de Valores Suizos [53] . Este sistema garantiza hasta 100.000 CHF por cliente bancario y por banco. La afiliación es obligatoria para todos los bancos y corredores de valores regulados por la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero de Suiza (FINMA). [54]
En 1993, el banco había cubierto a los depositantes en el caso de la quiebra de Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Los siguientes casos se produjeron en 2007 con la liquidación de AB FIN SA (una empresa de corretaje de valores) en Lugano y de Kauphting (Luxemburgo) SA, sucursal de Ginebra, que se cerró el 9 de octubre de 2008. Los clientes de este banco recibieron los pagos (en aquel momento hasta 30.000 CHF por cliente) en tres semanas.
El seguro de depósitos en Turquía lo gestiona el Fondo de Seguro de Depósitos de Ahorro ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) y cubre un máximo de ₺100.000 (aproximadamente $15.000) [55]
El sistema de garantía de depósitos en Ucrania funciona de acuerdo con la Ley de Ucrania "Sobre el sistema de garantía de depósitos de los hogares" del 23 de febrero de 2012, Ref. número 4452-VI. [56] y cubre depósitos de hasta ₴200.000 (aproximadamente US$7.550 o €6.660 al tipo de cambio de septiembre de 2016).
Los depósitos en el Reino Unido están protegidos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros , que cubrirá pérdidas de hasta £ 85.000 por cuenta o hasta £ 170.000 para cuentas conjuntas. [57] El Plan se financia a través de un impuesto pagado por las empresas de servicios financieros que son miembros de la Autoridad de Conducta Financiera y la Autoridad de Regulación Prudencial en relación con el número de depósitos protegidos que poseen. [58]
En respuesta a la crisis financiera de 2007-2008 , tanto Guernsey como Jersey introdujeron esquemas de compensación de depósitos. El esquema de Guernsey se promulgó en noviembre de 2008 [59] y ofrece una compensación de hasta £50.000 por depositante, sujeta a un límite general de £100 millones en cualquier período de cinco años. El esquema no cubre las cuentas de empresas o, con pequeñas excepciones, las cuentas fiduciarias. El esquema de Jersey se promulgó en noviembre de 2009 [60] y ofrece un nivel similar de protección.
El sistema de seguro de depósitos de los bancos de la Isla de Man se introdujo en 1991 para cubrir el 75 por ciento de las primeras 15.000 libras esterlinas por depositante y por banco, pero fue la incautación del Kaupthing Bank en Islandia por parte del gobierno islandés en octubre de 2008, en plena crisis, después de que el Reino Unido suspendiera la licencia comercial de la filial británica de Kaupthing , lo que obligó a una revisión radical del seguro de depósitos en la Isla de Man. Al no poder asegurar las reservas mantenidas por Kaupthing hf en Islandia o la filial británica de Kaupthing para facilitar las retiradas de los clientes, Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. vio suspendida su licencia bancaria en la Isla de Man después de operar menos de un año, lo que obligó a la empresa a solicitar su liquidación. El gobierno de la Isla de Man convocó una sesión de emergencia del parlamento de Tynwald , que votó por unanimidad a favor de adecuar el sistema de compensación de los depositantes de la Isla de Man al sistema recientemente ampliado del Reino Unido, garantizando con efecto inmediato el 100 por ciento de las primeras 50.000 libras esterlinas por depositante por banco, y estudiando enmiendas para la posterior inclusión en el sistema de cuentas corporativas y de beneficencia. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que respetara la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf de todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. [61]
La última quiebra bancaria en la que los depositantes australianos perdieron dinero (y sólo una cantidad mínima) fue la de un banco comercial, el Primary Producers Bank of Australia, en 1931 (Fitz-Gibbon y Gizycki 2001). Desde principios de los años 1930, los problemas del sector bancario se han resuelto sin pérdidas para los depositantes. [62]
El 12 de octubre de 2008, como parte de la respuesta a la crisis financiera de 2007-2008 , Australia estableció el Plan de Reclamaciones Financieras (FCS, por sus siglas en inglés) para proporcionar una garantía gubernamental del 100% de todos los depósitos en ADI durante tres años en caso de que una ADI fallara. Esto se redujo posteriormente a un máximo de $1 millón por depositante por ADI. Esta medida se sumó a los mandatos de APRA y ASIC de monitorear las instituciones de depósito autorizadas australianas (ADI, por sus siglas en inglés), incluidos los bancos, para garantizar que sus riesgos no comprometan la seguridad de los fondos de los depositantes. Como parte del plan, Australia fue registrada como una corporación privada estadounidense . [63] A partir del 1 de febrero de 2012, la garantía se redujo a $250,000 por cliente por grupo de ADI. [64] [65] La garantía también se aplica a los bancos de propiedad extranjera, pero solo a cuentas de depósito en Australia y solo con fondos en dólares australianos. [66]
El Plan de Garantía del Gobierno Australiano para Grandes Depósitos y Financiamiento Mayorista finalizó en 2015. [67]
Nueva Zelanda anunció el 12 de octubre de 2008 el Plan de Garantía de Depósitos Minoristas de la Corona , un plan de adhesión voluntaria para depósitos minoristas. [68] El 25 de agosto de 2009 se anunció una extensión del plan y el plan estuvo vigente hasta el 31 de diciembre de 2011. [69] Desde el 1 de enero de 2012, los depósitos bancarios en Nueva Zelanda no están protegidos por el Gobierno. El parlamento de Nueva Zelanda aprobó una ley para establecer el primer plan de seguro de depósitos del país el 29 de junio de 2023 y cubrirá depósitos de hasta NZD$100.000 una vez implementado.
En Bangladesh, el sistema de seguro de depósitos se introdujo por primera vez en 1984 mediante la "Ordenanza de Seguro de Depósitos de 1984". En julio de 2007, la Ordenanza fue derogada por una ley aprobada por el parlamento llamada "Ley de Seguro de Depósitos Bancarios de 2000", que actualmente administra el sistema de seguro de depósitos en Bangladesh. De conformidad con la Ley, el Banco de Bangladesh está autorizado a administrar un fondo llamado Fondo Fiduciario de Seguro de Depósitos (DITF). El DITF es administrado y gestionado por una Junta de Síndicos. En caso de liquidación de un banco asegurado, cada depositante del banco recibirá un monto que no exceda de BDT 100.000 según la "Ley de Seguro de Depósitos Bancarios de 2000". [70]
China presentó propuestas preliminares para un sistema de seguro de depósitos bancarios, que eventualmente cubrirá todas las cuentas bancarias individuales de hasta 500.000 CNY. [71] Dado que la gran mayoría de los ahorristas chinos tienen mucho menos que el máximo, el banco central ha calculado que el 99,6% de los depositantes estarán completamente protegidos. Se espera que el plan entre en vigor en enero de 2015 y los funcionarios chinos pretenden aumentar la certidumbre y ayudar a los clientes a evaluar mejor los riesgos y proteger la estabilidad financiera del país en caso de una crisis. China tiene una de las mayores bases de depósitos del mundo y, en octubre, los depósitos bancarios totalizaban unos 18,2 billones de dólares. [72]
La Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong es una institución independiente y legal creada para gestionar y supervisar el funcionamiento del Sistema de Protección de Depósitos. El importe máximo de protección de los depósitos era de 100.000 dólares de Hong Kong en 2006 (cuando se creó la Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong). A partir del 1 de octubre de 2024, el límite se eleva a 800.000 dólares de Hong Kong (o el importe equivalente en cualquier otra moneda).
La India introdujo el Seguro de Depósitos en 1962. La Corporación de Seguro de Depósitos comenzó a funcionar el 1 de enero de 1962, bajo la égida del Banco de la Reserva de la India (RBI). En 1971 se creó otra institución, la Corporación de Garantía de Crédito de la India Ltd. (CGCI). En 1978, la DIC y la CGCI se fusionaron para formar la Corporación de Seguro de Depósitos y Garantía de Crédito (DICGC). El seguro de depósitos se incrementó de ₹100.000 (un lakh de rupias, aproximadamente $1.325 a marzo de 2020) a ₹500.000 (5 lakh de rupias, aproximadamente $6.625 a marzo de 2020) en 2020. [73]
Los depósitos en Indonesia están cubiertos por la Corporación de Seguro de Depósitos de Indonesia (IDIC) ( en indonesio : Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ). La IDIC es una institución legal independiente que se estableció con base en la Ley No. 24 de 2004 y está en vigencia desde el 22 de septiembre de 2005. Es una continuación y un perfeccionamiento del programa de seguro de depósitos del gobierno con respecto a la garantía general después de la crisis financiera asiática durante el año 1998 al año 2005. El cambio más significativo en el programa de seguro de depósitos es el descarte de la garantía general, que se consideraba que podría iniciar un riesgo moral , y convertirse en la garantía limitada. [74]
Actualmente, el monto máximo de depósito asegurado es de 2.000.000.000 IDR por depositante y por banco. Si un depositante tiene varias cuentas en un banco, se acumulará el saldo de todas las cuentas de los depositantes para calcular el monto del depósito asegurado.
La Corporación de Seguro de Depósitos del Japón , fundada en 1971 y con sede en Tokio , supervisa esta función para instituciones distintas de las cooperativas agrícolas y pesqueras. El seguro protege hasta 10 millones de yenes por depositante por institución financiera. [75]
En el caso de las cooperativas agrícolas y pesqueras ( Norinchukin ), la Corporación de Seguro de Ahorro de Cooperativas Agrícolas y Pesqueras supervisa esto.
Malasia introdujo su Sistema de Seguro de Depósitos en septiembre de 2005. La Corporación de Seguro de Depósitos de Malasia (MDIC) ( en malayo : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) es un organismo legal formado en virtud de la Ley de la Corporación de Seguro de Depósitos de Malasia ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Todos los bancos comerciales e islámicos, incluidos los bancos extranjeros que operan en Malasia, son instituciones miembros obligatorias de la PIDM. El límite máximo de cobertura es de RM250.000 por depositante por institución miembro. Las cuentas islámicas , las cuentas conjuntas , las cuentas fiduciarias y las cuentas de empresas unipersonales, sociedades o personas que ejercen prácticas profesionales están aseguradas por separado hasta el límite de RM250.000.
El PIDM también tiene el mandato de proporcionar incentivos para una gestión sólida de los riesgos en el sistema financiero, así como de promover y contribuir a la estabilidad del sistema financiero.
Para obtener más información sobre MDIC, visite el sitio web de MDIC en http://www.pidm.gov.my [76]
Durante la crisis financiera mundial de 2007, Mongolia concedió una garantía general para proteger todos los depósitos bancarios. En aquel momento, la cobertura de la garantía era 1,7 veces superior al presupuesto estatal del país. [77]
El 10 de enero de 2013, el Parlamento de Mongolia aprobó la Ley de Seguros de Depósitos Bancarios, que establece un plan de seguro obligatorio para la protección de los depósitos monetarios bancarios. [78]
Los depósitos en Pakistán de hasta 500.000 rupias están cubiertos por la Corporación de Protección de Depósitos (DPC), una subsidiaria del Banco Estatal de Pakistán (SBP) establecida en virtud de la Ley de la Corporación de Protección de Depósitos de 2016. [79] [80] [81]
Los depósitos en Filipinas de hasta 500.000 ₱ están cubiertos por la Corporación Filipina de Seguro de Depósitos (PDIC). Esta cifra se elevó a partir de la cobertura de seguro anterior de 250.000 PHP. [78]
Los depósitos en Singapur están cubiertos por la Corporación de Seguro de Depósitos de Singapur [SDIC] hasta un máximo de $100,000 por banco o compañía financiera para cada depositante individual. [82] [83]
Corea del Sur cubre los depósitos bancarios a través de la Corporación de Seguro de Depósitos de Corea (KDIC) hasta un máximo de 50 millones de wones por banco y por persona. La KDIC, fundada en 1996 justo antes de la crisis financiera del este asiático de 1997, demostró su eficacia durante la crisis y fue mejorando gradualmente su capacidad a lo largo de los años.
Los depósitos realizados en cooperativas de crédito de Corea del Sur no están cubiertos por KDIC, pero la Federación Coreana de Cooperativas de Crédito (KFCC) y la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito de Corea (NCUFK) regulan a sus respectivos miembros y cubren los depósitos hasta el mismo monto cubierto por KDIC.
Los depósitos en Taiwán de hasta NT$ 3.000.000 están cubiertos por la Corporación Central de Seguro de Depósitos. Esta cifra se elevó a partir de la cobertura anterior de NT$ 1.500.000 (o su equivalente en dólares u otra moneda extranjera).
El sistema completo de protección de depósitos se introdujo en Tailandia mediante la creación de la Agencia de Protección de Depósitos (DPA) el 11 de agosto de 2008, de conformidad con la Ley de la Agencia de Protección de Depósitos BE 2551. Los objetivos de la Agencia, tal como se especifica por ley, son brindar protección a los depósitos en el sistema de instituciones financieras, administrar las instituciones sujetas a control en virtud de la Ley de Negocios de Instituciones Financieras y liquidar las instituciones financieras cuyas licencias hayan sido revocadas. Los depósitos en Tailandia estuvieron totalmente garantizados hasta el 10 de agosto de 2011. Desde el 11 de agosto de 2011 hasta el 10 de agosto de 2012, la cobertura se redujo a 50 millones de baht por depositante por banco. Desde entonces, la cobertura se ha limitado a un millón de baht por depositante por banco. [84]
Los detractores del seguro de depósitos sostienen que estos esquemas introducen un problema de riesgo moral , al alentar tanto a los depositantes como a los bancos a asumir riesgos excesivos. [85] Sin el seguro de depósitos, los bancos competirían prudentemente por los depósitos porque los depositantes preferirían bancos seguros en lugar de bancos riesgosos para proteger su dinero. Con el seguro de depósitos, los bancos pueden asumir riesgos excesivos porque los depositantes no temen por la seguridad de sus depósitos y, por lo tanto, no transfieren su dinero a bancos más seguros. Los riesgos son compartidos por todos los bancos, seguros o riesgosos.
Si el seguro de depósitos lo proporciona otra empresa o corporación, al igual que otros acuerdos de seguro, existe la presunción de que la corporación de seguros cobraría tasas más altas o se negaría a cubrir a los bancos que incurrieran en conductas extremadamente riesgosas, [86] lo que no solo resuelve el problema del riesgo moral sino que también reduce el riesgo de una corrida bancaria.
El plan Bibby, que evita el problema del riesgo moral pero sigue impidiendo las retiradas masivas de depósitos, haría que el Estado proporcionara un seguro de depósitos y que los bancos pagaran primas periódicas al Estado en función del alcance del seguro. El nivel del seguro de depósitos podría quedar a elección de los bancos y del riesgo inherente de cada banco en particular. El plan permitiría cierto elemento de diferenciación entre los bancos en términos de riesgo de inversión y en el nivel de seguro ofrecido.
{{cite web}}: CS1 maint: copia archivada como título ( enlace )Los pasivos pendientes estuvieron garantizados hasta octubre de 2015, cuando finalizó el plan de garantía.
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