El Grupo Crédit Agricole ( en francés: [kʁedit‿aɡʁikɔl] ), a veces llamado La banque verte ( lit. ' El banco verde ' , debido a sus vínculos históricos con la agricultura ), [4] es un grupo bancario internacional francés y la institución financiera cooperativa más grande del mundo . Es el segundo banco más grande de Francia, después de BNP Paribas , así como el tercero más grande de Europa y el décimo más grande del mundo. [5] Consiste en una red de bancos locales de Crédit Agricole, 39 bancos regionales de Agricole y un instituto central, el Crédit Agricole SA . Está listado a través de Crédit Agricole SA, como una sociedad holding intermedia , en el primer mercado de Euronext Paris y es parte del índice bursátil CAC 40 . Los bancos locales del grupo eran propietarios de los bancos regionales, que a su vez poseían mayoritariamente SA a través de una sociedad holding, que a su vez poseía parte de las filiales del grupo, como LCL, la red italiana y la unidad CIB. El Consejo de Estabilidad Financiera lo considera un banco de importancia sistémica .
Fue el patrocinador principal del equipo profesional de ciclismo de ruta Crédit Agricole de 1998 a 2008.
Crédit Agricole ha sido designado como Institución Significativa desde la entrada en vigor de la Supervisión Bancaria Europea a finales de 2014 y, en consecuencia, está directamente supervisado por el Banco Central Europeo . [6] [7]
En la segunda mitad del siglo XIX, los agricultores franceses luchaban por conseguir créditos a largo plazo, flexibles y a precios razonables. Hubo varios intentos de crear bancos agrícolas, entre ellos el Crédit Foncier de France en 1861, pero ninguno tuvo éxito.
El origen del Crédit Agricole se remonta a finales del siglo XIX, concretamente a la Ley de 1884 que establecía la libertad de asociación profesional y que autorizaba, entre otras cosas, la creación de sindicatos agrícolas y la fundación de bancos mutuos locales. [8] La Société de Crédit Agricole [9] fue creada el 23 de febrero de 1885 en Salins-les-Bains, en el distrito de Poligny, en la región del Jura . [8] Fue la primera de este tipo en Francia.
Basándose en esta experiencia para promover el crédito a las pequeñas explotaciones familiares, la ley del 5 de noviembre de 1894, que contó con el apoyo del ministro de Agricultura Jules Méline , abrió el camino a la creación de los bancos locales del Crédit Agricole. Los primeros bancos locales fueron creados por las élites locales, entre las que se encontraban agrónomos, profesores y propietarios, y los agricultores desempeñaban un papel minoritario.
En los primeros años, el negocio consistía exclusivamente en préstamos a corto plazo otorgados como anticipo de las cosechas, lo que permitía a los agricultores vivir con mayor comodidad. Más tarde se añadieron los préstamos a medio y largo plazo, que permitieron comprar equipos y ganado.
La ley de 1894 no confirió ninguna ventaja financiera y los bancos locales pronto se enfrentaron a problemas financieros, como la falta de capital y la insuficiente garantía de los pequeños agricultores. No fue hasta 1897 que el gobierno abordó estos problemas exigiendo al Banco de Francia que financiara el Crédit Agricole mediante una dotación de 40 millones de francos oro y una tarifa anual de 2 millones de francos. Un año después, la ley de 1898 resolvió los problemas de garantía. [10] Mientras tanto, la ley del 31 de marzo de 1899 instituyó una comisión dentro del Ministerio de Agricultura para distribuir los anticipos del gobierno entre los bancos regionales, que también se crearon en esta época. Estas entidades cooperativas reunían a los bancos locales en su área de influencia y actuaban como sus organizaciones de compensación .
A partir de finales de siglo, se crearon cada vez más bancos locales y regionales. En vísperas de la Primera Guerra Mundial , cada región contaba con al menos uno . Sin embargo, el gobierno siguió proporcionando tres cuartas partes de la financiación y los préstamos a corto plazo seguían representando la mayor parte de la actividad, a pesar de la autorización para conceder préstamos a largo plazo concedida por las leyes del 29 de diciembre de 1906 y del 19 de marzo de 1910. Como algunas regiones quedaron aisladas debido a la guerra, la necesidad de un banco central para regular la actividad se hizo más evidente, especialmente cuando se solicitó al Crédit Agricole que proporcionara financiación para reconstruir las explotaciones agrícolas dañadas durante el conflicto.
La nueva ley del 5 de agosto de 1920 creó una organización central de compensación pública para los bancos regionales: la Office National de Crédit Agricole (ONCA), con Louis Tardy [8] como director general, fusionando dos servicios que anteriormente dependían del Ministerio de Agricultura . En 1926, la institución pasó a llamarse Caisse Nationale de Crédit Agricole (CNCA). [1]
En la década de 1920, el banco continuó construyendo su cobertura nacional y expandiendo sus actividades comerciales, en particular introduciendo préstamos a pequeños artesanos rurales en 1920, financiando la electrificación rural y financiando a las autoridades locales en áreas rurales a partir de 1923. [8]
Los bancos locales y regionales no salieron indemnes de la crisis de 1930. La Caisse Nationale asumió un papel más importante y ayudó a los bancos más expuestos. En 1935 se creó un fondo común de garantía de depósitos. Al año siguiente, el Crédit Agricole proporcionó apoyo adicional financiando las existencias de trigo mediante descuentos cuando se creó la Oficina Nacional de Cereales (ONIC). Los mecanismos de pago utilizados contribuyeron a que los cheques y las cuentas bancarias se popularizaran en el campo. [8]
Entre 1939 y 1945, el régimen de Vichy impuso una supervisión estatal más estricta al Crédit Agricole. En esa época también se produjeron importantes avances financieros, incluida la creación del pagaré a cinco años. [11]
Para financiar la reconstrucción de posguerra y fomentar la mecanización de la agricultura, el CNCA aumentó la captación de depósitos para complementar los fondos proporcionados por el gobierno. Los bancos regionales abrieron muchas oficinas, y el total aumentó de 1.000 en 1947 a 2.259 en 1967. [8]
En 1959, el Crédit Agricole fue autorizado por decreto a financiar préstamos inmobiliarios para residencias principales en zonas rurales, independientemente del estatuto del propietario (incluso si no era agricultor). [9]
El Crédit Agricole siguió modernizándose, con la llegada de nuevos talentos directivos tanto en los bancos regionales como en el CNCA. En 1960, Paul Driant se convirtió en el primer presidente del CNCA de origen agrícola, cargo que ocupó durante catorce años. [12]
En 1966, en el marco de los esfuerzos por estimular el ahorro y eliminar el Crédit Agricole de su presupuesto, el gobierno otorgó a la CNCA autonomía financiera. [13] Los flujos de ahorro ya no pasaban por el Tesoro, y la CNCA pasó a ser responsable de equilibrar los superávits y déficits de los bancos regionales. La "Ley de ruralidad" de 1971 amplió las posibles fuentes de financiación del Crédit Agricole a las zonas rurales y a nuevos tipos de clientes, como los artesanos y los productores de alimentos. Después se introdujeron los préstamos a las PYME y a las empresas de nivel medio.
La reforma bancaria de 1966 permitió a la organización ofrecer a los hogares los mismos productos que proporcionaban sus competidores, incluidas cuentas de libreta y planes de ahorro para la vivienda. [14]
Las primeras filiales se crearon a finales de los años 1960 para responder a las necesidades específicas de la CNCA: en 1967 se creó la Union d'études et d'investissements (UI) para realizar inversiones de capital, seguida por Segespar para la gestión de activos en 1968, y Unicrédit para conceder préstamos a los productores de alimentos en 1971. [15] Crédit Agricole empezó a distribuir productos de ahorro para la compra de viviendas a partir de 1967, hipotecas reguladas por el gobierno a partir de 1972 y préstamos para compradores por primera vez en 1977.
En 1976, el grupo adoptó el lema "le bon sens près de chez vous" ("sentido común cerca de casa"). [8] [16]
Crédit Agricole abrió su primera sucursal en el extranjero, en Chicago , [14] en 1979.
La diversificación de las actividades del grupo comenzó en los años 80. En 1986 se creó la filial de seguros de vida Predica . El grupo se expandió hacia el sector de bancaseguros y ofreció los primeros planes de ahorro para la jubilación. En esa época, muchos directores de bancos locales también eran directores de Groupama , una aseguradora del sector agrícola. Se habló de una fusión entre ambas, pero esto no se llevó a cabo.
El 18 de enero de 1988 entró en vigor la ley de mutualización de la CNCA [18] . La CNCA se transformó en sociedad anónima, con una participación del 90% vendida a los bancos regionales y el 10% restante a los trabajadores. El Crédit Agricole se independizó totalmente del gobierno, poniendo fin a la práctica de este último de robar los fondos excedentes. En 1990, el Crédit Agricole perdió el monopolio de la concesión de préstamos a bajo interés a los agricultores y un año más tarde, en 1991, el proceso de "normalización" se completó, ya que se le permitió comenzar a financiar a las grandes empresas [19] .
La expansión internacional continuó con la adquisición de participaciones en el Banco Ambrosiano Veneto en Italia en 1989 y en el Banco Espírito Santo en Portugal en 1991.
En 1990 se inició oficialmente la consolidación de los bancos regionales con el objetivo de reducir costes. El objetivo era reducir a la mitad el número de bancos regionales, objetivo que se había superado a principios del siglo XXI. Mientras tanto, 18 de los 94 bancos regionales cotizaban en el mercado secundario mediante la emisión de certificados de inversión cooperativa, aunque la mayor parte del capital social de los bancos regionales seguía en manos de los 5,5 millones de accionistas clientes.
En 1993, Lucien Douroux, que dirigió el plan de mutualización de FNCA, se convirtió en el primer director general de CNCA, [20] tras haber sido designado por Crédit Agricole de entre la plantilla existente.
En 1996, el grupo compró Banque Indosuez y luego creó Indocam, una filial de gestión de activos (rebautizada Crédit Agricole Asset Management en 1999), y Crédit Agricole Indosuez para banca corporativa y de inversión . En 1999, la diversificación continuó cuando el grupo adquirió una participación en el recién privatizado Crédit Lyonnais y adquirió la empresa líder en financiación al consumo Sofinco.
En 2001, CNCA empezó a cotizar en bolsa con el nombre de Crédit Agricole SA. Esto proporcionó a los bancos regionales un vehículo cotizado a través del cual realizar grandes adquisiciones.
Las adquisiciones del grupo le han permitido reforzar su liderazgo en la banca minorista francesa, ampliar su posición en la banca corporativa y de inversión y desarrollar su red internacional de sucursales y filiales. En ese momento, el grupo era el primer banco en Francia con un 28% del mercado nacional, el segundo a nivel mundial en ingresos y el décimo en beneficios, según la revista Fortune [21] , y el número 15 a nivel mundial según la clasificación de Forbes [22] .
Aunque la crisis financiera de 2007-2008 afectó menos negativamente a Crédit Agricole que a algunos de sus rivales , cuando el mercado de préstamos interbancarios se paralizó , en enero de 2008 se vio obligado a vender su participación de larga data en Suez por 1.300 millones de euros [23] y luego, en mayo de 2008, a organizar una emisión de derechos por 5.900 millones de euros a la que se adhirieron todos los bancos regionales para cumplir con los requisitos regulatorios de Basilea II . También emprendió un programa de 5.000 millones de euros de ventas de activos no estratégicos.
A finales de 2008, el gobierno decidió prestar 21.000 millones de euros a los seis mayores bancos franceses en dos tramos, a un tipo de interés del 8%, para que pudieran seguir desempeñando su papel en la economía. Crédit Agricole no participó en el segundo tramo [24] y reembolsó el dinero al gobierno en octubre de 2009. La estrategia de salida de la crisis de Crédit Agricole fue bien recibida por los mercados, y el precio de sus acciones subió más de un 40% en 2009.
En 2012, Crédit Agricole siguió presentando resultados negativos, con una pérdida de alrededor de 3.000 millones de euros en el tercer trimestre. La sucursal griega Emporiki se separó de sus partes rentables en Albania, Bulgaria y Rumanía, que se integraron en el grupo Crédit Agricole. La inversión total en Emporiki costó alrededor de 9.000 millones de euros. La parte griega restante se vendió a Alpha Bank por 1 euro. Crédit Agricole también se retiró totalmente del banco español Bankinter , lo que resultó en una pérdida contable de 193 millones de euros, y asumió una enorme amortización de 600 millones de euros en crédito al consumo, especialmente debido a las dificultades en Italia. [25] Además, Crédit Agricole tuvo que amortizar el fondo de comercio en su balance. El fondo de comercio ascendió a 17.700 millones de euros en septiembre de 2012, muy por encima del valor real. [26] A principios de febrero de 2013, el banco anunció que contabilizaría 3.800 millones de euros en amortizaciones y costos, una cantidad récord según los medios de comunicación. [27]
En marzo de 2014, el Grupo Crédit Agricole presentó su plan estratégico a medio plazo [28] [29], que pone el acento en la banca minorista, los seguros y el ahorro. En el plano internacional, el grupo decidió volver a centrarse en sus mercados principales, empezando por Italia, el segundo mercado más importante del grupo.
El grupo Crédit Agricole vendió su filial búlgara al Corporate Commercial Bank por 160 millones de euros. [30] El 22 de abril de 2014, Crédit Agricole SA, Crédit Agricole Nord y Crédit Agricole Nord-Est anunciaron que venderían el 50 % de su participación en Crelan SA, un banco belga creado a partir de la fusión de Crédit Agricole Belgique y Centea. a Caisses coopératives belges antes de junio de 2015. [31]
En 2017, el grupo compró tres pequeños bancos italianos. [32]
Crédit Agricole tiene una estructura de tres niveles, que comprende los bancos locales, los bancos regionales (y sus sucursales e inversiones de capital) y Crédit Agricole SA (y sus subsidiarias). Los bancos locales y regionales son empresas cooperativas. Crédit Agricole SA es una sociedad anónima . Crédit Agricole es una de las empresas cooperativas líderes en el mundo. [33]
Los bancos regionales del Crédit Agricole, a través de una asociación creada para promover el empleo de personas discapacitadas en el seno del Crédit Agricole (HECA), dedican recursos a la contratación, la integración y la continuidad del empleo de trabajadores discapacitados. Las medidas incluyen modificaciones de los puestos de trabajo, instalaciones de transporte y formación. Como la falta de formación dificulta la obtención de empleo para las personas discapacitadas, el Crédit Agricole ha puesto en marcha programas de formación de trabajo y estudio para que las personas que hayan terminado la enseñanza secundaria puedan obtener cualificaciones postsecundarias. El objetivo era contratar a más de 800 personas discapacitadas entre 2006 y finales de 2010 y, a finales de 2009, se habían firmado más de 360 contratos permanentes y 670 contratos de trabajo y estudio. [34] La ex finalista de Miss Francia Sophie Vouzelaud, sorda de nacimiento, es la embajadora oficial del HECA. [35]
Los bancos regionales contribuyen a promover el modelo cooperativo a nivel local a través de diversas iniciativas, como el ciclo de conferencias Perspectives Mutualistes (Pau en 2006, Angers en 2007, Reims en 2008, Orléans en 2009) y mediante la emisión de tarjetas bancarias especiales para los interesados.
El Consejo de Administración está integrado por miembros elegidos por la asamblea general anual, representantes de organizaciones profesionales, miembros elegidos por los empleados, un miembro sin derecho a voto y un representante del comité de empresa.
Los bancos regionales poseen el 54% de Crédit Agricole SA, que a su vez posee el 25% de su capital en forma de certificados cooperativos de socios sin derecho a voto . En el seno de la entidad se debate continuamente la cuestión de encontrar un equilibrio entre el desarrollo de actividades que benefician directamente a los bancos regionales y la promoción de actividades que se encuentran fuera de su ámbito de actuación. Los inversores institucionales, en particular en el Reino Unido y Estados Unidos, no siempre se sienten cómodos con este planteamiento.
![1971: tercer logotipo, combinando las letras C y A.[42]](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/en/thumb/a/a5/Logo_Cr%C3%A9dit_Agricole_1971.jpeg/1280px-Logo_Cr%C3%A9dit_Agricole_1971.jpeg){kind=logo}
![1987: creación del logotipo actual, que resume la voluntad del grupo de seguir avanzando y favorecer la apertura hacia el mundo exterior.[42]](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/en/thumb/a/a6/Cr%C3%A9dit_Agricole.svg/1280px-Cr%C3%A9dit_Agricole.svg.png)
Los certificados de inversión cooperativa de 15 bancos regionales y las acciones de Crédit Agricole SA, holding del grupo, cotizan en la Bolsa de París. Crédit Agricole SA también es miembro de los índices Dow Jones , Euro Stoxx 50 , SBF 120 , Euronext 100 , ASPI Eurozone y FTSE4Good .
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