Un préstamo de día de pago (también llamado anticipo de día de pago , préstamo salarial , préstamo de nómina , préstamo en dólares pequeños , préstamo a corto plazo o préstamo de anticipo en efectivo ) es un préstamo no garantizado a corto plazo , a menudo caracterizado por altas tasas de interés.
El término "día de pago" en préstamos de día de pago se refiere a cuando un prestatario escribe un cheque posfechado al prestamista por el salario del día de pago, pero recibe parte de esa suma del día de pago en efectivo inmediato del prestamista. [1] Sin embargo, en el lenguaje común, el concepto también se aplica independientemente de si el reembolso de los préstamos está vinculado al día de pago del prestatario. [2] [3] [4] Los préstamos también se denominan a veces " anticipos de efectivo ", aunque ese término también puede referirse al efectivo proporcionado contra una línea de crédito preestablecida, como una tarjeta de crédito . La legislación sobre préstamos de día de pago varía ampliamente entre diferentes países y, en los sistemas federales, entre diferentes estados o provincias.
Para evitar la usura (tasas de interés irrazonables y excesivas), algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que cualquier prestamista, incluidos los prestamistas de día de pago, puede cobrar. Algunas jurisdicciones prohíben por completo los préstamos de día de pago, mientras que otras tienen muy pocas restricciones para los prestamistas de día de pago.
Los préstamos de día de pago se han relacionado con tasas de incumplimiento más altas . [5] [6] [7] [8]
Según un estudio de 2007 realizado por el economista Michael A. Stegman, las empresas de préstamos de día de pago eran extremadamente raras antes de la década de 1990, pero han crecido sustancialmente desde entonces. [1]
Un estudio de 2019 encontró que los préstamos de día de pago en los Estados Unidos "aumentan las tasas de quiebra personal en un factor de dos... al empeorar la situación del flujo de caja del hogar". [7] Un segundo estudio de 2019 en el Reino Unido encontró que los préstamos de día de pago "provocan aumentos persistentes en los incumplimientos y hacen que los consumidores excedan sus límites de sobregiro bancario". [8]
El proceso básico de préstamo implica que un prestamista proporcione un préstamo no garantizado a corto plazo que se reembolsará en el próximo día de pago del prestatario. Por lo general, se requiere cierta verificación de empleo o ingresos (mediante recibos de pago y extractos bancarios), aunque, según una fuente, algunos prestamistas de día de pago no verifican los ingresos ni realizan verificaciones de crédito. [9] Las empresas individuales y las franquicias tienen sus propios criterios de suscripción.
En el modelo minorista tradicional, los prestatarios visitan una tienda de préstamos de día de pago y obtienen un pequeño préstamo en efectivo, cuyo pago vence en su totalidad en el siguiente cheque de pago del prestatario. El prestatario emite un cheque posfechado al prestamista por el monto total del préstamo más las tarifas. En la fecha de vencimiento , se espera que el prestatario regrese a la tienda para pagar el préstamo en persona. Si el prestatario no paga el préstamo personalmente, el prestamista puede canjear el cheque. Si a la cuenta le faltan fondos para cubrir el cheque, el prestatario ahora puede enfrentar un cargo por cheque sin fondos de su banco además de los costos del préstamo, y el préstamo puede incurrir en cargos adicionales o una mayor tasa de interés (o ambos) como resultado. como consecuencia de la falta de pago.
En la innovación más reciente de los préstamos de día de pago en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos por fax , especialmente cuando se requiere documentación). Luego, los fondos se transfieren mediante depósito directo a la cuenta del prestatario, y el pago del préstamo y/o el cargo financiero se retira electrónicamente en el siguiente día de pago del prestatario. [ cita necesaria ]
Según un estudio de The Pew Charitable Trusts , "la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago [en los Estados Unidos] son blancos, mujeres y tienen entre 25 y 44 años. Sin embargo, después de controlar otros factores, hay cinco grupos que tienen mayores probabilidades de haber utilizado un préstamo de día de pago: aquellos sin un título universitario de cuatro años; inquilinos de viviendas; afroamericanos; aquellos que ganan menos de $40,000 al año; y aquellos que están separados o divorciados". La mayoría de los prestatarios utilizan préstamos de día de pago para cubrir gastos de vida ordinarios en el transcurso de meses, no emergencias inesperadas en el transcurso de semanas. El prestatario medio está endeudado unos cinco meses al año. [10]
Esto refuerza los hallazgos del estudio de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) de EE. UU. de 2011, que encontró que las familias negras e hispanas, los inmigrantes recientes y las familias monoparentales tenían más probabilidades de utilizar préstamos de día de pago. Además, sus razones para utilizar estos productos no fueron las sugeridas por la industria del día de pago para gastos únicos, sino para cumplir con obligaciones recurrentes normales. [11]
Una investigación para el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois encontró que la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago de Illinois ganan $30,000 o menos por año. [12] La Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas recopiló datos sobre el uso de préstamos de día de pago en 2012 y encontró que las refinanciaciones representaron $2.01 mil millones en volumen de préstamos, en comparación con $1.08 mil millones en volumen de préstamos inicial. El informe no incluía información sobre el endeudamiento anual. [13] Una carta al editor de un experto de la industria argumentó que otros estudios han encontrado que a los consumidores les va mejor cuando tienen a su disposición préstamos de día de pago. [14] Los informes de Pew se han centrado en cómo se pueden mejorar los préstamos de día de pago, pero no han evaluado si a los consumidores les va mejor con o sin acceso a préstamos de alto interés. El análisis demográfico de Pew se basó en una encuesta de marcación aleatoria de dígitos realizada a 33.576 personas, incluidos 1.855 prestatarios de préstamos de día de pago. [15]
En otro estudio, realizado por Gregory Elliehausen, División de Investigación del Sistema de la Reserva Federal y Programa de Investigación de Servicios Financieros de la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington , el 41% gana entre $25.000 y $50.000, y el 39% reporta ingresos de $40.000 o más. El 18% tiene unos ingresos inferiores a 25.000 dólares. [dieciséis]
En el Reino Unido , Sarah-Jayne Clifton, de Jubilee Debt Campaign , dijo que " la austeridad , los bajos salarios y el trabajo inseguro están impulsando a la gente a endeudarse a un alto costo con prestamistas estafadores sólo para poner comida en la mesa. Necesitamos que el gobierno "Tomar medidas urgentes, no sólo para frenar a los prestamistas estafadores, sino también para abordar la crisis del costo de vida y los recortes a la protección social que están empujando a la gente hacia los usureros en primer lugar". [17]
La probabilidad de que una familia utilice un préstamo de día de pago aumenta si no está bancarizada o insuficientemente bancarizada , o si no tiene acceso a una cuenta bancaria de depósito tradicional. En el contexto estadounidense, las familias que utilizarán un préstamo de día de pago son desproporcionadamente de ascendencia negra o hispana, inmigrantes recientes y/o con poca educación. [11] Estas personas son las que tienen menos posibilidades de conseguir formas de crédito normales y con tipos de interés más bajos. Dado que las operaciones de préstamos de día de pago cobran tasas de interés más altas que los bancos tradicionales (con notables excepciones, por ejemplo, Barclays y Nationwide cobran 35% y 39,99%, [18] [19] respectivamente), tienen el efecto de agotar los activos de las comunidades de bajos ingresos. . [20] El Insight Center, un grupo de defensa del consumidor, informó en 2013 que los préstamos de día de pago cuestan a las comunidades estadounidenses 774 millones de dólares al año. [21]
Un informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que: "Nosotros... probamos si los préstamos de día de pago se ajustan a nuestra definición de abusivos. Encontramos que en los estados con límites de préstamos de día de pago más altos, los hogares con menos educación y los hogares con ingresos inciertos tienen menos probabilidades de "Se les negará el crédito, pero no es más probable que no cumplan con el pago de la deuda. En ausencia de una mayor morosidad, el crédito adicional de los prestamistas de día de pago no se ajusta a nuestra definición de depredador". [22] La advertencia es que con un plazo inferior a 30 días no hay pagos y el prestamista está más que dispuesto a renovar el préstamo al final del período previo pago de otra tarifa. El informe continúa señalando que los préstamos de día de pago son extremadamente caros y que los prestatarios que toman un préstamo de día de pago están en desventaja en comparación con el prestamista, una inversión de la asimetría de información normal sobre préstamos al consumo, donde el prestamista debe garantizar el préstamo para evaluar la solvencia. .
Una nota de una revista jurídica de 2012 resumió las justificaciones para regular los préstamos de día de pago. El resumen señala que, si bien es difícil cuantificar el impacto en consumidores específicos, hay partes externas que se ven claramente afectadas por la decisión de un prestatario de obtener un préstamo de día de pago. Los más directamente afectados son los titulares de otras deudas a bajo interés del mismo prestatario, que ahora tienen menos probabilidades de ser canceladas ya que los ingresos limitados se utilizan primero para pagar la tarifa asociada con el préstamo de día de pago. Los costos externos de este producto se pueden ampliar para incluir las empresas que no son patrocinadas por el cliente de día de pago con problemas de liquidez y los niños y las familias que se quedan con menos recursos que antes del préstamo. Los costos externos por sí solos, impuestos a personas que no tienen otra opción al respecto, pueden ser justificación suficiente para una regulación más estricta, incluso suponiendo que el prestatario mismo entendiera todas las implicaciones de la decisión de solicitar un préstamo de día de pago. [23]
Los prestamistas de día de pago también han sido criticados por perpetuar un ciclo de endeudamiento entre sus usuarios, ya que dejan a las personas con menos dinero en general. Si bien la mayoría de los préstamos de día de pago se anuncian como "la solución a las pequeñas sorpresas de la vida", rara vez es así; El 69% de los préstamos personales se contratan para cubrir gastos recurrentes del día a día, como facturas de electricidad, gas o alimentos. [24] Esto perpetúa el ciclo de la deuda, ya que es más probable que los prestamistas de día de pago recurran a préstamos de día de pago nuevamente una vez que se les carga el mismo gasto recurrente en los próximos meses. [24]
En mayo de 2008, la organización benéfica Credit Action denunció ante la Oficina de Comercio Justo (OFT) del Reino Unido que los prestamistas de día de pago colocaban publicidad que violaba las normas de publicidad en el sitio web de la red social Facebook . La principal queja fue que la TAE no se mostraba en absoluto o no se mostraba de forma suficientemente destacada, lo que claramente exigen las normas publicitarias del Reino Unido. [25] [26]
En 2016, Google anunció que prohibiría en sus sistemas todos los anuncios de préstamos de día de pago, definidos como préstamos que requieren un reembolso dentro de los 60 días o (en los EE. UU.) que tienen una TAE del 36% o más. [27] [28]
En agosto de 2015, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido anunció que se había producido un aumento de empresas no autorizadas, también conocidas como "empresas clonadas", que utilizan el nombre de otras empresas genuinas para ofrecer servicios de préstamos de día de pago. Por tanto, actuando como un clon de la empresa original, como es el caso de Payday Loans Now. [29] La FCA recomienda encarecidamente verificar las empresas financieras utilizando el Registro de Servicios Financieros, antes de participar en cualquier tipo de compromiso monetario. [30]
Según la ley estadounidense, un prestamista de día de pago solo puede utilizar las mismas prácticas de cobro estándar de la industria que se utilizan para cobrar otras deudas, específicamente las normas enumeradas en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas, injustas y engañosas para cobrar a los deudores. Estas prácticas incluyen llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, o llamar a los deudores al trabajo. [31]
En muchos casos, los prestatarios escriben un cheque posfechado al prestamista; Si los prestatarios no tienen suficiente dinero en su cuenta antes de la fecha del cheque, su cheque rebotará. En Texas, los prestamistas de día de pago tienen prohibido demandar a un prestatario por robo si el cheque tiene fecha posterior. En cambio, un prestamista de día de pago llamado The Money Center en el estado hace que sus clientes emitan cheques con fecha del día en que se otorga el préstamo. Los clientes piden dinero prestado porque no tienen, por lo que el prestamista acepta el cheque sabiendo que rebotará en la fecha del cheque. Si el prestatario no paga en la fecha de vencimiento, el prestamista demanda al prestatario por emitir un cheque sin fondos . [32]
Los prestamistas de día de pago intentarán cobrar primero la obligación del consumidor simplemente solicitando el pago. Si el cobro interno falla, algunos prestamistas de día de pago pueden subcontratar el cobro de la deuda o vender la deuda a un tercero.
En el pasado, un pequeño porcentaje de prestamistas de día de pago ha amenazado a los prestatarios morosos con procesos penales por fraude con cheques. [33] Esta práctica es ilegal en muchas jurisdicciones y ha sido denunciada por la Community Financial Services Association of America , la asociación comercial de la industria.
La industria de los préstamos de día de pago sostiene que las tasas de interés convencionales para montos más bajos en dólares y plazos más cortos no serían rentables. Por ejemplo, un préstamo de $100 a una semana, con una tasa de interés anual del 20% ( compuesto semanal) generaría sólo 38 centavos de interés, lo que no igualaría los costos de procesamiento del préstamo. Las investigaciones muestran que, en promedio, los precios de los préstamos de día de pago subieron y que tales movimientos fueron "consistentes con una colusión implícita facilitada por los puntos focales de precios". [34]
Según algunos defensores de los consumidores y expertos de la industria, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Oficina de Comercio Justo (OFT) y The Pew Charitable Trusts, los préstamos de día de pago son un ejemplo de una falla clásica del mercado . En un mercado perfecto, vendedores y compradores competirían racionalmente y los precios variarían según la capacidad del mercado. Sin embargo, los prestamistas de día de pago no tienen ningún incentivo para bajar sus precios, ya que no pueden patentar sus préstamos. Si un prestamista reduce sus tarifas o tasas de interés para atraer más clientes, otros prestamistas rápidamente harán lo mismo, anulando cualquier ventaja. Como resultado, la mayoría de los prestamistas de día de pago cobran el monto máximo permitido por la ley, que puede llegar al 400% de tasa de porcentaje anual (APR). [35] [36] [37]
En un análisis de rentabilidad realizado por Fordham Journal of Corporate & Financial Law , se determinó que el margen de beneficio promedio de siete compañías de préstamos de día de pago que cotizan en bolsa (incluidas las casas de empeño) en los EE. UU. era del 7,63%, y para los prestamistas de día de pago puros era del 3,57%. Estos promedios son menores que los de otras instituciones crediticias tradicionales, como las cooperativas de crédito y los bancos.
Comparativamente, el margen de beneficio de Starbucks durante el período medido fue de poco más del 9%, y los prestamistas de comparación tuvieron un margen de beneficio promedio del 13,04%. Estos prestamistas de comparación eran empresas convencionales: Capital One , GE Capital , HSBC , Moneytree y American Express Credit . [38]
Un estudio realizado por el Centro de Investigación Financiera de la FDIC [39] encontró que "los costos operativos no están tan fuera de línea con el monto de los honorarios anticipados" recaudados y que, después de restar los costos operativos fijos y la "tasa inusualmente alta de pérdidas por incumplimiento", el día de pago Los préstamos "pueden no necesariamente generar ganancias extraordinarias".
Sin embargo, a pesar de la tendencia a caracterizar las tasas de incumplimiento de los préstamos de día de pago como altas, varios investigadores han observado que esto es un artefacto del corto plazo normal del producto de día de pago, y que durante el plazo de los préstamos con períodos más largos frecuentemente hay puntos en los que el prestatario está en valor predeterminado y luego vuelve a ser actual. Las cancelaciones reales no son más frecuentes que con las formas tradicionales de crédito, ya que la mayoría de los préstamos de día de pago se reinvierten en nuevos préstamos repetidamente sin que se aplique ningún pago al principal original. [40] [41] [42]
La propensión a tasas de impago muy bajas parece ser un incentivo para los inversores interesados en los prestamistas de día de pago. En la presentación ante la SEC de Advance America 10-k de diciembre de 2011, señalan que su acuerdo con los inversores "limita el promedio de cancelaciones reales incurridas durante cada mes fiscal a un máximo del 4,50% del monto promedio de las cuentas por cobrar de transacciones ajustadas pendientes al al final de cada mes fiscal durante los doce meses consecutivos anteriores". Continúan señalando que para 2011 sus cuentas por cobrar mensuales promedio fueron de $287,1 millones y su cancelación promedio fue de $9,3 millones, o 3,2%. [43] En comparación con los prestamistas tradicionales, las empresas de día de pago también ahorran costos al no participar en formas tradicionales de suscripción, confiando en sus fáciles condiciones de renovación y el pequeño tamaño de cada préstamo individual como método de diversificación, eliminando la necesidad de verificar la capacidad de cada prestatario. volver a pagar. [44] Quizás se deba a esto que los prestamistas de día de pago rara vez hacen un esfuerzo real para verificar que el prestatario podrá pagar el principal en su día de pago, además de sus otras obligaciones de deuda. [45]
Los defensores de regulaciones mínimas para las empresas de préstamos de día de pago argumentan que algunas personas que requieren el uso de préstamos de día de pago ya han agotado otras alternativas. Estos consumidores podrían verse obligados a recurrir a fuentes ilegales si no fuera por los préstamos de día de pago. Tom Lehman, un defensor de los préstamos de día de pago, dijo:
Estos argumentos se contrarrestan de dos maneras. En primer lugar, la historia de los prestatarios que recurren a fuentes de crédito ilegales o peligrosas parece tener poca base, de hecho, según "Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation" de Robert Mayer de 2012. [47] Fuera de contextos específicos, los topes a las tasas de interés tuvieron el efecto de permitir pequeños préstamos en la mayoría de las áreas sin un aumento de la "usura de préstamos". Luego, dado que el 80% de los prestatarios de día de pago renovarán su préstamo al menos una vez [42] porque sus ingresos les impiden pagar el capital dentro del período de pago, a menudo informan que recurren a amigos o familiares para que los ayuden a pagar el préstamo [48 ] según un informe de 2012 del Centro para la Innovación de Servicios Financieros. Además, no parece haber evidencia de demanda insatisfecha de créditos en dólares pequeños en estados que prohíben o limitan estrictamente los préstamos de día de pago.
Un informe de 2012 elaborado por el grupo de expertos libertario estadounidense Cato Institute encontró que el costo de los préstamos está exagerado y que los prestamistas de día de pago ofrecen un producto que los prestamistas tradicionales simplemente se niegan a ofrecer. Sin embargo, el informe se basa en 40 respuestas a una encuesta recopiladas en una tienda de día de pago. [49] El autor del informe, Victor Stango, estuvo en la junta directiva de la Consumer Credit Research Foundation (CCRF), una organización financiada por prestamistas de día de pago, hasta 2015, y recibió $18,000 en pagos de CCRF en 2013. [ 50]
Un informe del personal publicado por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que los préstamos de día de pago no deberían clasificarse como "depredadores", ya que pueden mejorar el bienestar de los hogares. [51] "Definición y detección de préstamos abusivos" informa que "si los prestamistas de día de pago aumentan el bienestar de los hogares relajando las restricciones crediticias, la legislación antiabusiva puede reducirlo". El autor del informe, Donald P. Morgan, definió los préstamos predatorios como "una provisión de crédito que reduce el bienestar". Sin embargo, también señaló que los préstamos son muy caros y que es probable que se otorguen a hogares con poca educación o con ingresos inciertos.
Brian Melzer, de la Kellogg School of Management de la Universidad Northwestern, descubrió que los usuarios de préstamos de día de pago sufrieron una reducción en la situación financiera de su hogar, ya que los altos costos de los repetidos préstamos de renovación afectaban su capacidad para pagar facturas recurrentes, como los servicios públicos y el alquiler. [52] Esto supone que un usuario de día de pago renovará su préstamo en lugar de pagarlo, lo que ha sido demostrado tanto por la FDIC como por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en grandes estudios de muestra de consumidores de día de pago. [42] [11] [53]
Petru Stelian Stoianovici, investigador de Charles River Associates , y Michael T. Maloney, profesor de economía de la Universidad de Clemson , no encontraron "ninguna evidencia empírica de que los préstamos de día de pago conduzcan a más declaraciones de quiebra, lo que arroja dudas sobre el argumento de la trampa de la deuda contra los préstamos de día de pago". " [54]
El informe fue reforzado por un estudio de la Junta de la Reserva Federal (FRB) de 2014 que encontró que, si bien las quiebras se duplicaron entre los usuarios de préstamos de día de pago, el aumento fue demasiado pequeño para considerarse significativo. [55] [56] Los mismos investigadores de FRB descubrieron que el uso del día de pago no tuvo ningún impacto positivo o negativo en el bienestar del hogar, medido por los cambios en la puntuación crediticia a lo largo del tiempo. [57]
Un estudio realizado en 2009 por el profesor Adair Morse de la Escuela de Negocios Booth de la Universidad de Chicago [58] encontró que en áreas de desastres naturales donde los préstamos de día de pago estaban fácilmente disponibles, a los consumidores les fue mejor que aquellos en zonas de desastre donde los préstamos de día de pago no estaban presentes. No sólo se registraron menos ejecuciones hipotecarias, sino que categorías como la tasa de natalidad no se vieron afectadas negativamente en comparación. Además, el estudio de Morse encontró que menos personas en áreas atendidas por prestamistas de día de pago recibían tratamiento por adicción a las drogas y al alcohol.
Antes de 2009, la regulación del crédito al consumo estaba a cargo principalmente de los estados y territorios. Algunos estados, como Nueva Gales del Sur y Queensland, legislaron límites máximos efectivos a las tasas de interés anuales del 48%. [59] En 2008, los estados y territorios australianos remitieron poderes de crédito al consumo a la Commonwealth. En 2009 se introdujo la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor de 2009 (Cth), que inicialmente trataba a los prestamistas de día de pago de la misma manera que a todos los demás prestamistas. En 2013, el Parlamento endureció la regulación sobre los préstamos de día de pago introduciendo aún más la Ley de Enmienda (Mejoras) de la Legislación de Corporaciones y Crédito al Consumidor de 2012 (Cth), que impuso un límite de APR efectivo del 48% para todos los contratos de crédito al consumo (incluidas todas las tarifas y cargos). Prestamistas de día de pago que otorgaron un préstamo que entra dentro de la definición de contrato de crédito de pequeña cantidad (SACC), definido como un contrato otorgado por una institución receptora de depósitos no autorizada por menos de $2,000 por un plazo de entre 16 días y 1 año, [60] Se les permite cobrar una tarifa de establecimiento del 20% además de una tarifa mensual (o parte de la misma) del 4% (efectivo 48% anual). [61] Los prestamistas de día de pago que otorgan un préstamo que entra dentro de la definición de contrato de crédito de monto medio (MACC, por sus siglas en inglés), definido como un contrato de crédito otorgado por una institución que no acepta depósitos por entre $2 000 y $5 000, pueden cobrar una tarifa de establecimiento de $400 además de el límite legal del tipo de interés del 48%. Los prestamistas de día de pago todavía deben cumplir con las obligaciones de préstamo responsable que se aplican a todos los acreedores. A diferencia de otras jurisdicciones, los prestamistas australianos de día de pago que ofrecen productos SACC o MACC no están obligados a mostrar sus tarifas como un porcentaje de tasa de interés anual efectiva. [ cita necesaria ]
El proyecto de ley C28 reemplaza el Código Penal de Canadá con el fin de eximir de la ley a las compañías de préstamos de día de pago, si las provincias aprobaron legislación para regular los préstamos de día de pago. [62] [63] Los préstamos de día de pago en Canadá se rigen por las provincias individuales. Todas las provincias, excepto Terranova y Labrador, han aprobado leyes. Por ejemplo, en Ontario, los préstamos tienen una tasa máxima de 14,299% de tasa anual efectiva (EAR) ($21 por $100, durante dos semanas). A partir de 2017, los principales prestamistas de día de pago han reducido la tasa a $18 por $100, durante dos semanas.
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) estima que hay más de 50.000 empresas de crédito bajo su competencia ampliada, de las cuales 200 son prestamistas de día de pago. [64] Los préstamos de día de pago en el Reino Unido son una industria en rápido crecimiento: en 2009, el número de personas que utilizaron dichos préstamos fue cuatro veces mayor que en 2006; en 2009, 1,2 millones de personas solicitaron 4,1 millones de préstamos, con un total de préstamos que ascendieron a £1,2 mil millones. [65] En 2012, se estima que el mercado valía £2,2 mil millones y que el tamaño promedio de los préstamos era de alrededor de £270. [66] Dos tercios de los prestatarios tienen ingresos anuales inferiores a £25.000. No existen restricciones sobre las tasas de interés que pueden cobrar las compañías de préstamos de día de pago, aunque por ley están obligadas a indicar la tasa de porcentaje anual efectiva (APR). [65] A principios de la década de 2010 hubo muchas críticas en el Parlamento a los prestamistas de día de pago .
En 2014, varias empresas fueron amonestadas y obligadas a pagar indemnizaciones por prácticas ilegales; Wonga.com por utilizar cartas falsas que supuestamente provenían de abogados para exigir el pago (en 2014 se estaba considerando una investigación policial formal por fraude [67] ) y Cash Genie, propiedad de la multinacional EZCorp , por una serie de problemas con la forma en que había impuso cargos y cobró dinero de los prestatarios que estaban en mora. [68]
El 1 de abril de 2014 se produjo una importante reforma en la forma de conceder y reembolsar los préstamos personales.
En primer lugar, la FCA se aseguró de que todos los prestamistas pudieran cumplir dos objetivos principales:
Además de los objetivos principales, Martin Wheatley, director ejecutivo de la FCA, dijo: [69]
Para lograr estos objetivos, la FCA ha propuesto lo siguiente:
En los Estados Unidos, las tasas de estos préstamos solían estar restringidas en la mayoría de los estados por las Leyes Uniformes de Préstamos Pequeños (USLL), [70] [71] con una tasa de interés anual del 36% al 40% generalmente la norma.
Los préstamos de día de pago son legales a partir de 2014 [actualizar]en 27 estados, y otros 9 permiten algún tipo de préstamo a corto plazo con restricciones. Los 14 restantes y el Distrito de Columbia prohíben la práctica. [72] La tasa de porcentaje anual (APR) también está limitada en algunas jurisdicciones para evitar la usura. [73] Y en algunos estados, existen leyes que limitan la cantidad de préstamos que un prestatario puede tomar al mismo tiempo.
En cuanto a la regulación federal, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor otorgó a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) autoridad específica para regular a todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. Además, la Ley de Préstamos Militares impone un límite de tasa del 36% a los préstamos de reembolso de impuestos y ciertos préstamos de día de pago y de título de automóvil otorgados a miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y sus dependientes cubiertos, y prohíbe ciertos términos en dichos préstamos. [74]
La CFPB ha emitido varias acciones coercitivas contra prestamistas de día de pago por motivos tales como violar la prohibición de prestar a miembros militares y tácticas agresivas de cobro. [75] [76] La CFPB también opera un sitio web para responder preguntas sobre préstamos de día de pago. [77] Además, algunos estados han perseguido agresivamente a los prestamistas que consideraban que violaban sus leyes estatales. [78] [79]
Los prestamistas de día de pago han hecho uso efectivo del estatus soberano de las reservas de nativos americanos, a menudo formando asociaciones con miembros de una tribu para ofrecer préstamos a través de Internet que evaden la ley estatal. [80] Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio también ha comenzado a monitorear agresivamente a estos prestamistas. [81] Si bien algunos prestamistas tribales son operados por nativos americanos, [82] también hay evidencia de que muchos son simplemente una creación de los llamados esquemas de "alquiler de una tribu", donde una empresa no nativa establece operaciones en tierras tribales. . [83] [84]
Hay otras opciones disponibles para la mayoría de los clientes de préstamos de día de pago. [85] Estos incluyen casas de empeño , préstamos de cooperativas de crédito con intereses más bajos y términos más estrictos que tardan más en obtener la aprobación, [86] acceso de los empleados a salarios ganados pero no pagados, [87] [88] [89] [90] [91] [92] planes de pago de crédito, adelantos en efectivo de cheques de pago de los empleadores ("anticipos de salario"), préstamos de empeño de automóviles, protección contra sobregiros bancarios, adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, planes de asistencia comunitaria de emergencia, pequeños préstamos al consumo, préstamos a plazos y préstamos directos de la familia. o amigos. Pew Charitable Trusts descubrió en 2013 en su estudio sobre las formas en que los usuarios liquidan los préstamos de día de pago que los prestatarios a menudo tomaban un préstamo de día de pago para evitar una de estas alternativas, solo para recurrir a una de ellas para liquidar el préstamo de día de pago. [93]
Si el consumidor posee su propio vehículo, un préstamo sobre el título del automóvil sería una alternativa a un préstamo de día de pago, ya que los préstamos sobre el título del automóvil utilizan el valor líquido del vehículo como crédito en lugar del historial de pagos y el historial laboral.
Otras alternativas incluyen el programa Asset Recovery Kit (ARK) de la Pentagon Federal Credit Union Foundation (PenFed Foundation). [94]
Los servicios bancarios básicos también suelen prestarse a través de sus sistemas postales. [95]
Los prestamistas de día de pago no comparan sus tasas de interés con las de los prestamistas convencionales. En cambio, comparan sus tarifas con los sobregiros , pagos atrasados, multas y otras tarifas en las que se incurrirá si el cliente no puede obtener ningún crédito.
Los prestamistas pueden enumerar un conjunto diferente de alternativas (con costos expresados como APR para plazos de dos semanas, aunque estas alternativas no componen su interés o tienen plazos más largos): [ 96]
Una minoría de los principales bancos y empresas TxtLoan que prestan crédito a corto plazo a través de mensajes de texto de teléfonos móviles ofrecen adelantos de crédito virtuales para los clientes cuyos cheques de pago u otros fondos se depositan electrónicamente en sus cuentas. Los términos son similares a los de un préstamo de día de pago; un cliente recibe un crédito en efectivo predeterminado disponible para retiro inmediato. El monto se deduce, junto con una tarifa, generalmente alrededor del 10 por ciento del monto prestado, cuando el siguiente depósito directo se contabiliza en la cuenta del cliente. Después de que los programas atrajeron la atención regulatoria, [97] [98] Wells Fargo calificó su tarifa de "voluntaria" y ofreció renunciar a ella por cualquier motivo. Posteriormente redujo el programa en varios estados. Wells Fargo ofrece actualmente su versión de un préstamo de día de pago, llamado "Adelanto de depósito directo", que cobra una tasa de interés anual del 120%. De manera similar, la BBC informó en 2010 que el controvertido TxtLoan cobra un 10% por un anticipo de siete días que está disponible para los clientes aprobados instantáneamente a través de un mensaje de texto. [99]
Los préstamos anticipados para el reembolso del impuesto sobre la renta no son técnicamente préstamos de día de pago (porque son reembolsables al recibir el reembolso del impuesto sobre la renta del prestatario, no en su próximo día de pago), pero tienen características crediticias y de costos similares. Un préstamo sobre título de automóvil está garantizado por el automóvil del prestatario, pero está disponible sólo para prestatarios que tienen un título claro (es decir, ningún otro préstamo) de un vehículo. El monto máximo del préstamo es una fracción del valor de reventa del automóvil. Una línea de crédito similar que se ve en el Reino Unido es un préstamo de libro de registro garantizado contra el libro de registro de un automóvil , que el prestamista conserva. [100] Estos préstamos pueden estar disponibles en condiciones ligeramente mejores que un préstamo de día de pago no garantizado, ya que son menos riesgosos para el prestamista. Si el prestatario incumple, el prestamista puede intentar recuperar los costos recuperando y revendiendo el automóvil.
Muchos países ofrecen servicios bancarios básicos a través de sus sistemas postales. El Departamento de Correos de los Estados Unidos ofrecía un servicio de este tipo, llamado Sistema de Ahorro Postal de los Estados Unidos , pero se suspendió en 1967. En enero de 2014, la Oficina del Inspector General del Servicio Postal de los Estados Unidos publicó un libro blanco sugiriendo que el USPS podría Ofrecer servicios bancarios, que incluyen préstamos pequeños en dólares por menos del 30% APR. [101] Rápidamente siguieron apoyo y críticas; Los opositores a la banca postal argumentaron que, como los prestamistas de día de pago se verían obligados a cerrar debido a la competencia. [102] [103]
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