Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos atendieron a 100 millones de miembros, lo que representa el 43,7% de la población económicamente activa, en 2014. [1] [2] Las cooperativas de crédito estadounidenses son organizaciones cooperativas sin fines de lucro y exentas de impuestos. [3] Los clientes de las cooperativas de crédito se convierten en socios de la institución financiera y su presencia se centra en ciertos barrios porque centran sus servicios en una comunidad específica. [4] En marzo de 2020, la cooperativa de crédito estadounidense más grande era Navy Federal Credit Union , que presta servicios a empleados, contratistas y familias de militares del Departamento de Defensa de EE. UU. , con más de $125 mil millones en activos y más de 9,1 millones de miembros. [5] Los activos totales de las cooperativas de crédito en EE. UU. alcanzaron 1 billón de dólares en marzo de 2012. [6] Aproximadamente 236.000 personas estaban empleadas directamente por las cooperativas de crédito según los datos derivados del Directorio de cooperativas de crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) de 2012 . [7] En 2019, había 5.236 cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal con 120,4 millones de miembros y depósitos por valor de 1,22 billones de dólares. [8]
Debido a su pequeño tamaño y su limitada exposición a las titulizaciones hipotecarias, las cooperativas de crédito resistieron razonablemente bien la crisis financiera de 2008 . Sin embargo, el 20 de marzo de 2009, dos de las cooperativas de crédito corporativas más grandes de los Estados Unidos ( US Central Credit Union y WesCorp ), con activos combinados de más de 57 mil millones de dólares, fueron adquiridas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito [9] .
St. Mary's Bank of Manchester, New Hampshire , ostenta la distinción de ser la primera cooperativa de crédito de los Estados Unidos. Con la ayuda de una visita personal del pionero de las cooperativas de crédito canadienses Alphonse Desjardins , la Asociación de Crédito Cooperativo de St. Mary fue fundada por inmigrantes de habla francesa en Manchester desde las Provincias Marítimas de Canadá el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey contribuyó decisivamente a la creación de esta cooperativa de crédito. El abogado Joseph Boivin gestionaba la cooperativa de crédito, como voluntario, desde su casa por las noches. El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos ahora ocupa la ubicación de la casa de Boivin, donde funcionó por primera vez el St. Mary's Bank.
Pierre Jay , un banquero central, y Edward Filene , un comerciante y filántropo bostoniano, desempeñaron un papel decisivo en el establecimiento de una legislación habilitante en Massachusetts en 1908.
La filantropía de Filene, combinada con los esfuerzos de implementación práctica de su socio Roy Bergengren, fueron fundamentales para el surgimiento de las cooperativas de crédito en todo Estados Unidos. A diferencia de las cooperativas de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las cooperativas de crédito de Estados Unidos surgieron de un vínculo de asociación basado en el empleador . Además de las ventajas tradicionales de información y aplicación de la ley que resultan del hecho de que los miembros compartían el mismo lugar de trabajo, el vínculo basado en el empleador permitía a las cooperativas de crédito utilizar cheques de pago futuros como garantía .
La Oficina de Extensión Nacional de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito , se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado , en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraba Dora Maxwell , quien ayudaría a establecer cientos de cooperativas de crédito y programas para los pobres a lo largo de su vida y Louise McCarren Herring , cuyo trabajo para formar cooperativas de crédito y garantizar su funcionamiento seguro le valió el título de "Madre de las cooperativas de crédito" en los Estados Unidos.
El número de cooperativas de crédito alcanzó su punto máximo en 1969 con 23.866 instituciones y activos totales de 16.000 millones de dólares. [10]
Un museo sobre la historia de las cooperativas de crédito, el America's Credit Union Museum , está ubicado en Manchester, New Hampshire. Se inauguró en 2002. [11]
Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos pueden ser constituidas por el gobierno federal ("uniones de crédito federales") [12] o por un gobierno estatal . [13] Los estados de Delaware, Dakota del Sur y Wyoming no regulan las cooperativas de crédito a nivel estatal; En esos estados, una cooperativa de crédito debe obtener un estatuto federal para operar. [14] Todas las cooperativas de crédito federales y el 95% de las cooperativas de crédito autorizadas por el estado tienen un "seguro de acciones" (seguro de depósitos) de al menos 250.000 dólares por miembro a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF). [15] [16] Este seguro de depósitos está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos y es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . [16] En diciembre de 2006, el NCUSIF tenía un ratio de capital de fondo de seguros más alto que el fondo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). [17] Las cooperativas de crédito estadounidenses también suelen tener ratios de capital social más altos que los bancos estadounidenses. [17]
A finales de 2016, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito aseguró más de 1 billón de dólares en depósitos en 5.785 cooperativas de crédito estadounidenses sin fines de lucro. [18] A modo de comparación, la FDIC aseguró más de 13 billones de dólares en depósitos en 5.980 bancos e instituciones de ahorro. [19] La NCUA y la FDIC son agencias federales independientes respaldadas por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos.
En Estados Unidos, como en otros lugares, las cooperativas de crédito se formaron históricamente en torno a una sola iglesia, lugar de trabajo, sindicato o ciudad. La membresía estaba limitada a aquellos que estaban en el campo de membresía. La Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934 limitaba la membresía a "grupos que tuvieran un vínculo común de ocupación o asociación, o a grupos dentro de un vecindario, comunidad o distrito rural bien definido". [20]
Una Declaración de Política y Norma Interpretativa (IRPS) 82-4 [21] de 1982 permitió a muchas cooperativas de crédito aumentar su membresía y expandirse a múltiples estados. La membresía de las cooperativas de crédito alcanzó 71 millones de miembros en 1997, más del doble del número de miembros en 1991. [20] Esta expansión llevó a los bancos a impugnar la regulación de 1982 por considerarla ilegal, impugnación confirmada en una decisión de la Corte Suprema de los EE. UU. de 1998, NCUA v. Banco Nacional y Fideicomiso . [20] [22] En cinco meses, ambas cámaras del Congreso aprobaron un proyecto de ley firmado por el presidente Clinton para revocar la decisión de la Corte. [23]
Legalmente y a efectos fiscales, las cooperativas de crédito en EE. UU. se consideran organizaciones sin fines de lucro . [24] Los bancos argumentan que este estatus exime a las cooperativas de crédito de muchos impuestos federales y estatales, lo que les da una ventaja competitiva. [25] A partir de 2003, las agencias reguladoras gubernamentales de EE. UU. exigen que las cooperativas de crédito restrinjan su membresía a segmentos definidos de la población, como personas que viven, trabajan, practican culto o asisten a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de empresas u oficios específicos; miembros de grupos específicos sin fines de lucro, incluidos sindicatos, asociaciones de ex alumnos, organizaciones conservacionistas u otras organizaciones de defensa, logias, iglesias o similares; o un grupo ocupacional particular, como maestros, médicos, etc. [26] En los EE. UU. esto se conoce como el "campo de membresía" de una cooperativa de crédito, e internacionalmente se utiliza el término vínculo de asociación.
Por lo general, las cooperativas de crédito pueden estar constituidas para prestar servicios a un empleado específico o a un grupo o grupos asociativos (a menudo llamados Grupo de Empleados Selectos o "Estatutos SEG"), todos los miembros de un comercio, industria o profesión (un "Estatuto TIP"), o tener una "Carta comunitaria" (normalmente un campo de membresía de cualquier persona que viva, trabaje, vaya a la escuela o asista a servicios religiosos en una ciudad, condado o condados en particular). [26] Cuando una cooperativa de crédito se convierte en un estatuto comunitario desde un estatuto SEG o un estatuto TIP, puede continuar sirviendo a sus miembros existentes, así como a cualquier persona que viva, trabaje, adore o asista a la escuela dentro de su nuevo campo geográfico de membresía. pero no puede admitir nuevos miembros de su antigua SEG o TIP (a menos que el grupo en cuestión esté ubicado dentro de "los límites de la nueva cooperativa de crédito comunitaria"). [27] De manera similar, una cooperativa de crédito que se convierte a un estatuto TIP o SEG desde un tipo de estatuto diferente ya no puede admitir nuevos miembros de su antiguo campo de membresía. [26]
Por lo general, las familias de los miembros (como los familiares directos o los miembros del hogar) también pueden unirse a la cooperativa de crédito. [26] En los Estados Unidos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o un regulador estatal, dependiendo de si la cooperativa de crédito está autorizada o no por el gobierno federal o por un estado, decide si aprueba o rechaza las propuestas de ampliación de campos de membresía. o conversiones de estatutos a otros estatutos de cooperativas de crédito. [26]
Las fusiones de cooperativas de crédito más pequeñas con bases de membresía dispares a menudo dan como resultado una cooperativa de crédito con una amplia variedad de formas de calificar para unirse; por lo tanto, una cooperativa de crédito puede tener un "campo de membresía" mucho más amplio de lo que implicaría su nombre.
Las cooperativas de crédito generalmente siguen el principio de "una vez miembro, siempre miembro", que permite a un miembro con una membresía actual en una cooperativa de crédito seguir siendo miembro incluso si de otro modo ya no calificaría para serlo, como dejar la empresa con la que Inicialmente se hicieron miembros o se mudaron fuera del área geográfica definida de la cooperativa de crédito. Sin embargo, muchas cooperativas de crédito se reservan el derecho de expulsión contra un miembro que cause una pérdida financiera. [28] Algunas cooperativas de crédito también han expulsado a miembros, incluidos voluntarios electos de la Junta Directiva y del Comité de Supervisión, por presentar denuncias de irregularidades contra la dirección de las cooperativas de crédito. [29] [30] [31]
Las cooperativas de crédito federales pueden solicitar a la NCUA el estatus de cooperativa de crédito de bajos ingresos (LICU). Para calificar para el estatus LICU, la mayoría de los miembros de la cooperativa de crédito deben ser considerados de "bajos ingresos" según los requisitos específicos establecidos por la NCUA. Este estatus de LICU permite a las cooperativas de crédito beneficiarse de ciertos programas de la NCUA para mejorar su capacidad de atender a poblaciones desatendidas que de otro modo carecerían de acceso al crédito u otros servicios financieros. [32] Además, algunos reguladores estatales también prevén designaciones similares de bajos ingresos.
A diferencia de los bancos, que fueron sorprendidos marginando áreas desatendidas en la década de 1970, las cooperativas de crédito no están sujetas a requisitos federales de "reinversión comunitaria", esencialmente porque las cooperativas de crédito, por su naturaleza y misión de "personas ayudando a otras", ya satisfacen las necesidades financieras de una amplio espectro de personas que se encuentran dentro de sus campos de membresía y pueden desempeñar un papel activo en el desarrollo y crecimiento de la comunidad. [33] Las cooperativas de crédito están exentas de la Ley de Reinversión Comunitaria , una ley federal estadounidense que alienta a los bancos a brindar servicios en áreas de ingresos bajos y moderados. [34]
En 2006, las cooperativas de crédito estadounidenses aprobaron el 69% de las solicitudes de hipotecas que recibieron de personas de ingresos bajos y moderados, mientras que otros prestamistas hipotecarios estadounidenses aprobaron sólo el 47%, según datos recopilados en cumplimiento de la Home Mortgage Disclosure Act . Los mismos datos muestran que las cooperativas de crédito estadounidenses aprobaron el 62% de las solicitudes de hipotecas de los miembros minoritarios, frente al 51% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. [35] Esos datos también muestran que el 25,2% de todas las originaciones de hipotecas de cooperativas de crédito estadounidenses fueron para prestatarios de ingresos bajos o moderados, frente al 20,6% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. [36] Sin embargo, la NCUA ha disuadido durante mucho tiempo a las cooperativas de crédito estadounidenses de otorgar a sus miembros préstamos que tal vez no puedan pagar, y ha prohibido otros tipos de préstamos predatorios y prácticas crediticias abusivas. [37] [38] Las cooperativas de crédito federales también tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado de préstamos. [39]
Las cooperativas de crédito estadounidenses suelen pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobrar tasas de interés más bajas sobre los préstamos que los bancos. [40] Debido a que los miembros son copropietarios de las cooperativas de crédito, los intereses generalmente se denominan dividendos y los depósitos generalmente se denominan acciones. [41] Por lo tanto, las cooperativas de crédito a menudo tienen un “costo de activos” más alto (es decir, gastos por intereses como porcentaje de los activos promedio) que los bancos comerciales, siendo el costo agregado de los activos de las cooperativas de crédito estadounidenses mayor que el costo agregado de los activos de los bancos estadounidenses en ocho países. de los trece años comprendidos entre 1995 y 2007. [42]
Para que las cooperativas de crédito (y los bancos) mantengan reservas de capital y sigan siendo solventes, sus ingresos (de préstamos e inversiones) deben igualar o superar sus gastos operativos y dividendos (intereses pagados sobre los depósitos).
Las políticas de una cooperativa de crédito que rigen las tasas de interés y otros asuntos las establece una junta directiva voluntaria elegida por y entre los propios miembros. [43]
Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos han utilizado tradicionalmente una relación de asociación comercial estatal/nacional que alinea a las cooperativas de crédito con las ligas estatales de cooperativas de crédito, seguida de una afiliación nacional con la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) de Madison, Wisconsin . Las cooperativas de crédito federales también pueden ser miembros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU). [44] Las cooperativas de crédito también pueden participar en una organización de servicios de cooperativas de crédito (CUSO) que proporciona recursos compartidos a las cooperativas de crédito miembros, como centros de llamadas, equipos de préstamos y centros de datos. Participar en una CUSO permite a las cooperativas de crédito brindar servicios adicionales a los clientes, como préstamos comerciales y de bienes raíces comerciales. [45]
Las cooperativas de crédito con un enfoque específico en servir a personas y comunidades de ingresos bajos y moderados, generalmente designadas como de bajos ingresos por la NCUA, a menudo se unen a la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario (Federación), con sede en Nueva York, Nueva York. asociación comercial nacional que proporciona inversiones, asistencia técnica, educación y capacitación y defensa de las cooperativas de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en todo el país. [ cita necesaria ]
Abrir una cuenta en una cooperativa de crédito suele requerir un depósito menor que el de un banco; Las cooperativas de crédito generalmente requieren entre $ 5 y $ 30 para abrir una cuenta, mientras que los principales bancos a veces exigen un depósito entre $ 50 y $ 100. [ cita necesaria ] El depósito mínimo requerido para unirse a una cooperativa de crédito se llama acción y establece al depositante como miembro con plenos derechos de propiedad. [ cita necesaria ]
Siempre ha existido tensión entre las cooperativas de crédito propiedad de sus miembros y los bancos con fines de lucro en Estados Unidos. Cuando las cooperativas de crédito se organizaron por primera vez en Estados Unidos a principios del siglo XX, la industria bancaria se opuso y así ha permanecido desde entonces.
Debido a su condición de instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros y sin fuente de capital de inversión secundaria, las cooperativas de crédito en los EE. UU. están exentas de impuestos federales y estatales sobre la renta [46] (pero no de otras formas de impuestos, como como impuestos sobre la nómina, las ventas o la propiedad). Los propios miembros de las cooperativas de crédito pagan impuestos sobre la renta sobre los dividendos obtenidos a través de la participación financiera en la cooperativa de crédito; esto es similar a la estructura tributaria que disfrutan muchos bancos incorporados bajo el Subcapítulo S del Capítulo 1 del Código de Rentas Internas . [47] [48]
Para ampliar el alcance de su servicio a los miembros, muchas cooperativas de crédito participan en redes compartidas de cajeros automáticos y sucursales. Muchas cooperativas de crédito participan en la Red CO-OP , que permite a los miembros de las cooperativas de crédito participantes utilizar casi 30.000 cajeros automáticos sin tarifas ni recargos. La sucursal compartida es una empresa cooperativa mediante la cual los miembros de una cooperativa de crédito pueden realizar transacciones básicas sin costo adicional en cualquier sucursal propiedad de otras cooperativas de crédito dentro de la red. [ cita necesaria ]
Los holdings bancarios y sus afiliados compiten agresivamente para brindar servicios a las cooperativas de crédito a través de sus redes de cajeros automáticos, cuentas corrientes corporativas y programas de certificados de depósito . En 2007, la Asociación Estadounidense de Banqueros (ABA) prohibió a los empleados de las cooperativas de crédito asistir a seminarios educativos patrocinados por la ABA. Esto incluye clases en línea que requieren registro. Con el pretexto de que la ABA sólo quiere servir a sus miembros, la ABA continúa intentando debilitar a las cooperativas de crédito y recuperar la cuota de mercado que las cooperativas de crédito tienen actualmente [ ¿cuándo? ] sostener. [49]
Desde 1995, más de 30 cooperativas de crédito estadounidenses han pasado de ser constitutivas de cooperativas de crédito a constitutivas bancarias. [50] Estas conversiones generalmente son iniciadas por el equipo de liderazgo de una cooperativa de crédito, en lugar de por los miembros de base, y han creado una fuerte controversia dentro de la industria de las cooperativas de crédito. [51] Algunos han cuestionado si estas conversiones redundan en el mejor interés de los miembros de las cooperativas de crédito y las han comparado con las redadas de conversión de cajas de ahorros mutuas de la década de 1980. [52]
Al igual que las redadas de ahorro mutuo, las conversiones de cooperativas de crédito han sido muy lucrativas para los ejecutivos y directores de las cooperativas de crédito en conversión. [52] CU Financial, una firma consultora que ayuda a la administración de cooperativas de crédito a ejecutar estas conversiones, ha explicado en materiales de marketing que si una cooperativa de crédito con $50 millones en capital se convierte en un banco de acciones, bajo ciertas condiciones se obtendrá un pago en el rango de "$1,2 millones". para cada director no está descartado", mientras que los ejecutivos también podrían esperar una compensación adicional en acciones que "podría conducir a una participación accionaria de más de 10 millones de dólares para un CEO capaz". [53]
Los miembros de al menos seis cooperativas de crédito se han organizado para oponerse a las propuestas de conversión de su dirección, objetando que este enriquecimiento interno va en detrimento de los miembros de las cooperativas de crédito. Señalan que, si bien los insiders han obtenido ganancias inesperadas, la mayoría de los miembros han perdido su participación en la propiedad sin compensación y enfrentan peores tarifas y tarifas después de la conversión. [54] Las comparaciones de tasas de interés muestran que las cooperativas de crédito que se han convertido en bancos ahora cobran más a sus miembros por los préstamos y pagan menos por los ahorros. [55] [56] Los grupos de miembros incluyen Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU y DFCU Owners United.
El Centro Nacional para la Confianza de los Miembros es una organización sin fines de lucro de protección al consumidor "formada para apoyar a los miembros propietarios de cooperativas de crédito que están tratando de convertirse en bancos". [57] La Coalición para las Opciones de Estatutos de Cooperativas de Crédito [58] es un grupo de defensa de la conversión de cooperativas de crédito. James Wilcox, profesor de Instituciones Financieras de UC Berkeley, es un experto que ha publicado varios estudios sobre el tema. [59] [ se necesita mejor fuente ] Sus hallazgos se resumen en "Conversiones de cooperativas de crédito: maduras para el abuso... y reformas", publicado en el Credit Union Times en julio de 2006. [60]
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