.jpg/1280px-Geraldine_Walsh-_CFPB_Financial_Education_Project_Launch_(13739433415).jpg)
La educación financiera es la posesión de habilidades, conocimientos y comportamientos que permiten a un individuo tomar decisiones informadas con respecto al dinero. La alfabetización financiera, la educación financiera y el conocimiento financiero se utilizan indistintamente. [1] Las personas financieramente poco sofisticadas no pueden planificar financieramente debido a su escaso conocimiento financiero. Las personas financieramente sofisticadas son buenas para los cálculos financieros; por ejemplo, entienden el interés compuesto , lo que les ayuda a endeudarse con créditos bajos. La mayoría de las veces, las personas poco sofisticadas pagan altos costos por sus préstamos de deuda. [2]
Aumentar el interés en las finanzas personales es ahora un foco de los programas estatales en Australia, Canadá, Japón, el Reino Unido y los Estados Unidos. [3] [4] Comprender los conceptos financieros básicos permite a las personas saber cómo navegar por el sistema financiero. Las personas con una formación adecuada en conocimientos financieros toman mejores decisiones financieras y administran el dinero que aquellas que no cuentan con dicha formación. [5]
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico ( OCDE ) inició un proyecto intergubernamental en 2003 para proporcionar formas de mejorar la educación financiera y los estándares de alfabetización a través del desarrollo de principios comunes de alfabetización financiera. En marzo de 2008, la OCDE lanzó el Portal Internacional para la Educación Financiera, cuyo objetivo es servir como cámara de compensación para programas, información e investigaciones sobre educación financiera en todo el mundo. [6] En el Reino Unido, el estado y sus agencias utilizan el término alternativo "capacidad financiera": la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) en el Reino Unido inició una estrategia nacional sobre capacidad financiera en 2003. El gobierno de EE. UU. estableció su Educación Financiera. y Comisión de Educación en 2003. [7]
Existe una diversidad de definiciones utilizadas por organismos como ONG y grupos de expertos , pero en su sentido más amplio, la educación financiera es una comprensión del dinero. [8] Algunas de las definiciones siguientes están estrechamente alineadas con "habilidades y conocimientos", mientras que otras adoptan puntos de vista más amplios, y algunas provienen de investigaciones académicas probadas y validadas:
La alfabetización financiera en la planificación financiera personal se puede definir como alfabetización financiera medida objetivamente o como alfabetización financiera medida subjetivamente. [dieciséis]
La alfabetización medida objetivamente se refiere principalmente a la comprensión numérica de conceptos como interés compuesto , inversión de cartera , beneficios de diversificación y el impacto de la inflación en las decisiones financieras. La educación financiera objetiva se ha medido con cinco pruebas de cinco ítems, que incluyen preguntas relacionadas con tasas de interés, cuentas de ahorro e inflación. De cinco preguntas, las personas que tienden [ se necesita aclaración ] a responder tres preguntas correctamente se cuentan como conocimientos financieros bajos. [ se necesita aclaración ] [17] [18] [19]
La alfabetización financiera subjetiva se puede definir como la autopercepción que tienen los individuos sobre su alfabetización financiera. Luradi y Mitchell (2014) identificaron que las personas califican su alfabetización financiera subjetiva más alta que la alfabetización financiera objetiva debido a sus sesgos de comportamiento al juzgar subjetivamente su conocimiento financiero. [16] La gente a menudo subestima sus conocimientos financieros. [20]
Algunos investigadores de la alfabetización financiera han planteado cuestiones políticas sobre el carácter de la educación financiera, argumentando que justifica el retorno de un mayor riesgo financiero (por ejemplo, tasas de matrícula, pensiones, costos de atención médica, etc.) de las corporaciones y los gobiernos a los individuos. Muchos de estos investigadores abogan por una educación financiera que tenga una orientación más crítica y un enfoque más amplio: una educación que ayude a las personas a comprender mejor la injusticia sistémica y la exclusión social , en lugar de una que entienda el fracaso financiero como un problema individual y el carácter del riesgo financiero. como apolítico. Muchos investigadores trabajan dentro de los paradigmas de justicia social , pedagogía crítica , feminista y teoría crítica de la raza . [21] [22] [23] [24] [25] [26] [ citas excesivas ]
El Journal of Financial Literacy and Wellbeing, publicado por Cambridge University Press , es una revista académica de acceso abierto creada en abril de 2023. Publica investigaciones rigurosas sobre educación financiera y bienestar financiero. Su objetivo es informar las políticas públicas como estrategias y actividades públicas, privadas y de la sociedad civil, con el objetivo final de mejorar la educación financiera, la resiliencia y el bienestar de las personas y los micro y pequeños empresarios. [27] Esta revista cubre temas que incluyen conocimientos financieros, actitudes y habilidades financieras. Esta revista también incluye investigaciones en campos relacionados como el bienestar financiero. [ cita necesaria ]
La alfabetización contable se refiere a la capacidad de leer y analizar estados financieros de la empresa o de individuos y comprender el impacto de las decisiones financieras. Esto puede resultar útil para inversores, gestores e individuos. Los conocimientos contables se pueden combinar con la planificación financiera, la planificación fiscal y la comprensión de la salud financiera de la empresa. [28]
Los investigadores académicos han explorado la relación entre la educación financiera y la educación contable. Roman L. Weil define la educación financiera como "la capacidad de comprender los importantes juicios contables que hace la administración, por qué los hace y cómo la administración puede utilizar esos juicios para manipular los estados financieros". [29]
El Comité Blue Ribbon de 1999 para mejorar la eficacia de los comités de auditoría corporativa recomendó que las empresas que cotizan en bolsa tengan al menos tres miembros con "una cierta 'alfabetización financiera' básica. Dicha 'alfabetización' significa la capacidad de leer y comprender estados financieros fundamentales, incluido un balance, cuenta de resultados y estado de flujo de efectivo de la empresa”. [30]
La alfabetización financiera digital tiene que ver con la combinación de Fintech y alfabetización financiera. La alfabetización financiera digital combina el conocimiento financiero objetivo con cuatro dimensiones de la alfabetización digital que incluyen el conocimiento digital, la conciencia de los servicios financieros digitales, el conocimiento tácito del uso de los servicios financieros digitales y la capacidad de evitar el fraude digital. [31] La alfabetización financiera digital es la capacidad de las personas de utilizar dispositivos digitales para tomar decisiones financieras. Existe una necesidad de educación financiera digital para todos los consumidores debido a la creciente victimización por fraude debido a la digitalización, que propende a las personas a tomar decisiones financieras mal informadas. [32]
A finales de 2005 se publicó un estudio internacional de la OCDE [ Desactualizado ] que analiza encuestas sobre educación financiera en los países de la OCDE. Una selección de hallazgos [33] incluyó:
"Sin embargo, es alentador que los pocos programas de educación financiera que se han evaluado sean razonablemente eficaces. Investigaciones en EE.UU. muestran que los trabajadores aumentan su participación en planes 401(k) (un tipo de plan de jubilación, con ventajas fiscales especiales, que permite a los empleados ahorrar e invertir para su jubilación) cuando los empleadores ofrecen programas de educación financiera, ya sea en forma de folletos o seminarios". [33] [34]
Sin embargo, los análisis académicos de la educación financiera aún no han encontrado evidencia de un éxito mensurable en la mejora del bienestar financiero de los participantes. [35] [36]
Según la encuesta del Banco Asiático de Desarrollo de 2014, más mongoles han ampliado sus opciones financieras y, por ejemplo, ahora comparan las tasas de interés de los préstamos y servicios de ahorro gracias al exitoso lanzamiento de la serie televisiva centrada en la alfabetización fiscal de los pobres y los no pobres. hogares pobres y vulnerables. [37] Dado que el 80% de los mongoles citaron la televisión como su principal fuente de información, las series dramáticas de televisión fueron identificadas como el vehículo más eficaz para transmitir mensajes sobre educación financiera. [37]
Una encuesta entre consumidoras de Asia Pacífico, Medio Oriente y África (APMEA) comprende la gestión básica del dinero, la planificación financiera y la inversión. Los diez primeros del índice de educación financiera de APMEA Women MasterCard son Tailandia 73,9, Nueva Zelanda 71,3, Australia 70,2, Vietnam 70,1, Singapur 69,4, Taiwán 68,7, Filipinas 68,2, Hong Kong 68,0, Indonesia 66,5 y Malasia 66,0. [38]
El Gobierno australiano creó en 2004 un Grupo de Trabajo Nacional sobre Educación Financiera y del Consumidor, que recomendó el establecimiento de la Fundación para la Educación Financiera en 2005. En 2008, las funciones de la Fundación fueron transferidas a la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). El gobierno australiano también ejecuta una variedad de programas (como Money Management) para mejorar la educación financiera de su población indígena, particularmente aquellos que viven en comunidades remotas.
En 2011, la ASIC publicó una Estrategia Nacional de Educación Financiera, basada en un informe de investigación anterior de la ASIC, "Educación financiera y cambio de comportamiento", para mejorar el bienestar financiero de todos los australianos mediante la mejora de los niveles de educación financiera. La estrategia tiene cuatro pilares: [39]
El sitio web MoneySmart de ASIC fue una de las iniciativas clave en la estrategia del gobierno. Reemplazó los sitios web de FIDO y Understanding Money.
ASIC también tiene un sitio web MoneySmart Teaching [40] para profesores y educadores. Proporciona aprendizaje profesional y otros recursos para ayudar a los educadores a integrar la educación financiera y del consumidor en los programas de enseñanza y aprendizaje.
La Know Risk Network de aplicaciones web y telefónicas, boletines informativos, vídeos y sitios web [41] fue desarrollada por el organismo de membresía de seguros ANZIIF para educar a los consumidores sobre seguros y gestión de riesgos.
El Centro Nacional para la Educación Financiera (NCFE), una empresa sin fines de lucro , se creó en virtud del artículo 8 de la Ley de Empresas de 2013 , para promover la educación financiera en la India. [42] Es promovido por cuatro importantes reguladores financieros , el Banco de la Reserva de la India , SEBI , IRDA y PFRDA . [43]
NCFE realizó una encuesta de referencia sobre educación financiera en 2015 para determinar el nivel de conciencia financiera en la India. [44] Organiza varios programas para mejorar la educación financiera, incluida la colaboración con las escuelas y el desarrollo de nuevos planes de estudios para incluir conceptos de gestión financiera. [45] También lleva a cabo una prueba anual de conocimientos financieros. [42] Los temas que NCFE cubre en sus programas de concientización incluyen inversiones, tipos de cuentas bancarias, servicios ofrecidos por los bancos, tarjetas Aadhaar , cuentas demat , tarjetas pan , poder de capitalización , pagos digitales, protección contra fraudes financieros, etc. [45]
SEDCO Holding realizó una encuesta a nivel nacional en Arabia Saudita en 2012 para comprender el nivel de educación financiera de los jóvenes. [46] La encuesta involucró a mil jóvenes ciudadanos saudíes, y los resultados mostraron que sólo el 11 por ciento llevaba un registro de sus gastos, aunque el 75 por ciento pensaba que entendía los conceptos básicos de la administración del dinero. Un análisis en profundidad de la encuesta de SEDCO reveló que el 45 por ciento de los jóvenes no ahorraba dinero, mientras que sólo el 20 por ciento ahorraba el 10 por ciento de sus ingresos mensuales. En cuanto a los hábitos de gasto, el estudio indicó que artículos como teléfonos móviles y viajes representaron casi el 80 por ciento de las compras. En cuanto a la financiación de su estilo de vida, el 46 por ciento de los jóvenes dependía de sus padres para financiar artículos caros. El 90 por ciento de los encuestados afirmó que quería aumentar sus conocimientos financieros.
En Singapur, el Instituto Nacional de Educación de Singapur estableció el primer Centro de Educación Financiera para Docentes [47] en 2007 para capacitar a los maestros de escuela para infundir educación financiera en las materias básicas del plan de estudios e incorporar actividades pedagógicamente sólidas para involucrar a los estudiantes en el aprendizaje. Estas ilustraciones auténticas y relevantes del día a día mejoran el aprendizaje experiencial para desarrollar la capacidad financiera de los jóvenes. Como parte integral de las prácticas basadas en evidencia en las escuelas, la investigación sobre educación financiera está encabezada por el Hub, que ha publicado numerosos estudios de impacto sobre la efectividad de los programas de educación financiera y sobre las percepciones y actitudes de profesores y estudiantes.
El gobierno de Singapur, a través de la Autoridad Monetaria de Singapur, financió la creación del Instituto de Educación Financiera [48] en julio de 2012. El instituto es administrado conjuntamente por MoneySense [49] (un programa nacional de educación financiera) y el Politécnico de Singapur. [50] Este Instituto tiene como objetivo desarrollar capacidades financieras básicas en un amplio espectro de la población de Singapur proporcionando programas de educación financiera gratuitos e imparciales para adultos que trabajan y sus familias. Desde julio de 2012 hasta mayo de 2017, el Instituto llegó a más de 110.000 personas en Singapur a través de talleres y charlas.
En 2016, Francia introdujo una estrategia nacional de educación económica, presupuestaria y financiera (EDUFI) basada en los principios de la OCDE . [51] El gobierno designó a la Banque de France como operador nacional encargado de implementar la política. [52]
Esta estrategia liderada por el gobierno tiene como objetivo promover la educación financiera en la sociedad francesa. Las medidas incluyen cursos de educación financiera y planificación presupuestaria para jóvenes. Los empresarios y las personas financieramente vulnerables también reciben apoyo para desarrollar habilidades. [52]
La Banque de France realiza encuestas periódicas sobre el nivel de comprensión, actitudes y comportamiento de la población francesa en materia presupuestaria y financiera. También genera conciencia sobre temas como sobreendeudamiento, esquemas de inclusión bancaria, medios de pago, cuentas bancarias , crédito, ahorro y seguros.
La Cité de l'Économie abrió al público en junio de 2019. Esta institución es el primer museo francés dedicado íntegramente a fomentar la alfabetización económica de forma instructiva y entretenida. El Banque de France lo financia en cooperación con varios socios, entre ellos el Ministerio de Educación, el Institut pour l'Éducation Financière du Public (IEFP - Instituto de Educación Financiera Pública) y la Bibliothèque Nationale de France . [53]
La FSMA tiene la tarea de contribuir a una mejor educación financiera de los ahorradores e inversores, permitiendo a los ahorradores individuales, asegurados, accionistas e inversores en Bélgica estar en una mejor posición en sus relaciones con sus instituciones financieras. Como resultado, será menos probable que compren productos que no se adapten a su perfil. [54]
Un estudio midió la educación financiera entre 1.500 hogares de la Suiza alemana. [55] Al probar los tres conceptos de interés compuesto, inflación y diversificación del riesgo, los resultados muestran que el nivel de educación financiera en Suiza es alto en comparación con los resultados de otros países europeos o la población estadounidense. Los resultados del estudio muestran además que una mayor educación financiera está correlacionada con la participación en el mercado financiero y el endeudamiento hipotecario. Un estudio relacionado entre estudiantes de 15 años del cantón de Friburgo muestra diferencias sustanciales en la educación financiera entre los estudiantes de habla francesa y alemana. [56]
El Banco Nacional Suizo tiene como objetivo mejorar la educación financiera a través de su iniciativa Iconomix, dirigida a estudiantes de secundaria superior. [57] El nuevo plan de estudios de las escuelas públicas cubrirá la educación financiera en las escuelas públicas.
El Reino Unido cuenta con un organismo dedicado a promover la capacidad financiera: el Servicio de Asesoramiento Monetario .
La Ley de Servicios Financieros de 2010 incluía una disposición para que la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) estableciera el Organismo de Educación Financiera del Consumidor (CFEB). Desde el 26 de abril de 2010, CFEB continuó el trabajo de la División de Capacidad Financiera de la FSA independientemente de la FSA, y el 4 de abril de 2011 pasó a llamarse Servicio de Asesoramiento Monetario.
Anteriormente, la estrategia implicaba que la FSA gastara alrededor de £10 millones al año [58] en un plan de siete puntos. Las áreas prioritarias fueron:
Una encuesta de referencia [58] realizó 5.300 entrevistas en todo el Reino Unido en 2005. El informe identificó cuatro temas:
"En resumen, a menos que se tomen medidas para mejorar los niveles de capacidad financiera, estaremos acumulando problemas para el futuro". [58]
Numerosas organizaciones benéficas en el Reino Unido también trabajan para mejorar la educación financiera, como MyBank , Citizens Advice Bureau y Personal Finance Education Group.
La educación financiera dentro de las fuerzas armadas del Reino Unido se proporciona a través del programa MoneyForce , dirigido por la Legión Real Británica en asociación con el Ministerio de Defensa y el Servicio de Asesoramiento Monetario. [59]
En 2006, los reguladores de valores canadienses encargaron dos encuestas nacionales a inversores [60] [61] para evaluar el conocimiento y la experiencia de las personas en materia de inversiones y fraude. Los resultados de ambos estudios demostraron que es necesario educar e informar mejor a los inversores sobre los mercados de capitales y el fraude en las inversiones . La educación en esta área es particularmente importante a medida que los inversores asumen más riesgos y responsabilidades en la gestión de sus ahorros para la jubilación y una gran población de la generación del baby boom ingresa a los años de jubilación en toda América del Norte.
En 2005, la Comisión de Valores de Columbia Británica (BCSC) financió el Estudio Hipotecario de Eron. [62] Fue el primer estudio sistemático de un único fraude de inversión , centrándose en más de 2.200 inversores de Eron Mortgage. Entre otras cosas, el informe identificó que los inversores que se acercaban a la jubilación sin los recursos adecuados y los hombres adinerados de mediana edad eran vulnerables al fraude en las inversiones. El informe sugiere que la educación de los inversores será aún más importante a medida que la generación del baby boom se jubile.
En Canadá, el Mes de la Educación Financiera se lleva a cabo durante el mes de noviembre para alentar a los canadienses a tomar el control de su bienestar financiero e invertir en su futuro financiero aprendiendo sobre temas de finanzas personales. Canadá también ha creado una entidad gubernamental para "promover la educación financiera y sensibilizar a los consumidores sobre sus derechos y responsabilidades". [63] La agencia también "garantiza que las entidades financieras reguladas a nivel federal cumplan con las medidas de protección al consumidor ".
En Estados Unidos, una organización nacional sin fines de lucro, Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy , es un conjunto de organizaciones corporativas, académicas, sin fines de lucro y gubernamentales que trabajan por la educación financiera desde 1995.
Otra organización nacional sin fines de lucro en los EE. UU., la Asociación Nacional de Inversores (NAIC), ha centrado sus esfuerzos de educación financiera específicamente en la educación sobre inversiones desde 1951.
El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos estableció su Oficina de Educación Financiera en 2002; y el Congreso de los Estados Unidos estableció la Comisión de Educación y Educación Financiera en virtud de la Ley de Mejora de la Educación y Educación Financiera en 2003. La Comisión publicó su Estrategia Nacional sobre Educación Financiera [3] en 2006. [64]
Si bien muchas organizaciones han apoyado el movimiento de educación financiera, es posible que difieran en sus definiciones de educación financiera. En un informe del Consejo Asesor del Presidente sobre Educación Financiera, los autores pidieron una definición coherente de educación financiera mediante la cual se puedan juzgar los programas de educación financiera. Definieron la educación financiera como "la capacidad de utilizar conocimientos y habilidades para administrar recursos financieros de manera efectiva para una vida de bienestar financiero". [sesenta y cinco]
El Consejo para la Educación Económica (CEE) llevó a cabo una encuesta de los estados en 2009 y encontró que 44 estados actualmente cuentan con educación o pautas sobre finanzas personales desde jardín de infantes hasta 12.º grado. [66] Sin embargo, "sólo 17 estados exigen que los estudiantes de secundaria tomen un curso de finanzas personales". [67]
El Centro de Educación Financiera de Champlain College lleva a cabo una encuesta semestral sobre los requisitos de educación financiera de las escuelas secundarias estatales en todo el país. La encuesta de 2017 encontró que Utah tenía el requisito estatal más alto de la nación, mientras que en Alaska , Delaware , Washington , Distrito de Columbia , Hawaii , Rhode Island y Dakota del Sur , los estudiantes dependen completamente de la iniciativa de su junta escolar local. [68]
En julio de 2010, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (Ley Dodd-Frank), que creó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). A la CFPB se le ha encomendado, entre otros mandatos, promover la educación financiera a través de su grupo de Educación y Participación del Consumidor. [69]
Entre 2018 y 2019, se realizaron encuestas a innumerables actores del mercado financiero brasileño. Entre ellos, B3 (bolsa de valores) , ANBIMA, CVM e Instituto Ilumeo. [70] A raíz de estas encuestas, Brasil definió planes de acción, la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF). [71]