Un cheque de viajero [a] es un medio de cambio que puede utilizarse en lugar de moneda fuerte. Pueden denominarse en una de las principales monedas del mundo y son cheques preimpresos de monto fijo diseñados para permitir a la persona que los firma realizar un pago incondicional a otra persona como resultado de haber pagado al emisor por ese privilegio.
Generalmente los usaban personas que estaban de vacaciones en países extranjeros en lugar de efectivo, ya que muchas empresas solían aceptar cheques de viaje como moneda. El incentivo para que los comerciantes y otras partes los acepten radica en el hecho de que, siempre que la firma original (que el comprador debe colocar con tinta en el cheque tan pronto como lo reciba) y la firma hecha en el momento del se utiliza el cheque son los mismos, el emisor del cheque garantizará incondicionalmente el pago del monto nominal incluso si el cheque fue emitido de manera fraudulenta, robado o perdido. Esto significa que un cheque de viajero nunca puede "rebotar" a menos que el emisor quiebre o cierre el negocio. Si un cheque de viajero se pierde o es robado, la institución financiera emisora podría reemplazarlo.
Las instituciones financieras que emiten cheques de viaje obtienen ingresos de diversas formas. En primer lugar, cobran una comisión por la venta de dichos cheques. Además, pueden ganar intereses durante el período en que los cheques no se cobran, sin pagar ningún interés al titular del cheque, lo que los convierte efectivamente en préstamos sin intereses. Además, el tipo de cambio comúnmente utilizado en los cheques de viaje (generalmente basado en los tipos aplicables en el momento de la compra) es menos favorable en comparación con otras formas de obtener moneda extranjera, especialmente aquellas en transacciones con tarjetas de crédito (que utilizan un tipo aplicable en el momento de la transacción). fecha). Además, el costo de instalación y el costo de emitir y procesar cheques de viaje es mucho más alto que el de las transacciones con tarjeta de crédito. El emisor del cheque asume el riesgo del tipo de cambio y normalmente paga una tarifa para protegerse contra el riesgo.
Su uso ha disminuido desde la década de 1990, cuando una variedad de alternativas más convenientes, como tarjetas de crédito , tarjetas de débito , servicios de transferencia de dinero , tarjetas prepagas en moneda extranjera y cajeros automáticos que aceptan tarjetas extranjeras, estuvieron más disponibles y más fácil de usar para los viajeros. Además, a medida que las tasas de interés disminuyeron drásticamente en muchos países desarrollados a finales del siglo XX y principios del XXI, la emisión de cheques de viaje se volvió mucho menos rentable y, por lo tanto, muchos emisores redujeron la publicidad y promoción de su uso, mientras que otros dejaron de venderlos por completo. Los cheques de viaje ya no son ampliamente aceptados y no pueden cobrarse fácilmente, ni siquiera en los bancos que los emitieron. Las alternativas a los cheques de viajero son generalmente más económicas y flexibles. Las tarjetas de dinero para viajes, por ejemplo, ofrecen características similares a los cheques de viajero, pero ofrecen mayor facilidad y flexibilidad.
Legalmente, las partes de las transacciones de cheques de viajero son las siguientes. La organización que emite un cheque de viajero es el deudor o emisor . El banco u otro lugar que lo vende es el agente del emisor. La persona natural que compra el cheque es el comprador . La entidad a quien el comprador entrega el cheque en pago de bienes o servicios es el beneficiario o comerciante . A efectos de la compensación, el deudor es a la vez firmante y librado .
Los cheques de viaje fueron emitidos por primera vez el 1 de enero de 1772 por la London Credit Exchange Company para su uso en 90 ciudades europeas, [1] y en 1874, Thomas Cook emitía " billetes circulares " que funcionaban a la manera de los cheques de viaje. [2]
American Express desarrolló un sistema de cheques de viajero internacional a gran escala en 1891, para reemplazar las tradicionales cartas de crédito . [3] Sigue siendo el mayor emisor de cheques de viajero en la actualidad por volumen. La introducción de los cheques de viaje por parte de American Express se atribuye tradicionalmente al empleado Marcellus Flemming Berry , después de que el presidente de la empresa, JC Fargo, tuviera problemas en ciudades europeas más pequeñas para obtener fondos con una carta de crédito.
Entre los años 1850 y 1990, los cheques de viajero se convirtieron en una de las principales formas en que la gente llevaba dinero en vacaciones para usarlo en países extranjeros sin los riesgos asociados con llevar grandes cantidades de efectivo.
Se han comercializado varias marcas de cheques de viajero; los más conocidos fueron Thomas Cook Group , Bank of America y American Express.
La conveniencia y la mayor aceptación de alternativas como las tarjetas de crédito y débito y la mayor disponibilidad de cajeros automáticos han llevado a una disminución significativa en el uso de cheques de viajero desde la década de 1990. Además, las preocupaciones de seguridad de los minoristas han llevado a que muchas empresas dejen de aceptarlos, haciéndolos a su vez menos atractivos para los viajeros. Esto ha dado lugar a quejas sobre la dificultad que tienen los titulares para utilizarlos. En gran parte de Europa y Asia, los cheques de viaje ya no son ampliamente aceptados y no pueden cobrarse fácilmente, ni siquiera en los bancos que los emitieron. [ cita necesaria ]
Dado que los cheques de viajero no generan intereses, uno de los principales incentivos que tienen las instituciones financieras para vender cheques de viajero es que efectivamente representan un préstamo sin intereses del comprador al vendedor. La caída sostenida de las tasas de interés en la mayor parte del mundo desarrollado desde principios y mediados de los años 1990 ha reducido sustancialmente la rentabilidad de los cheques de viajero para sus emisores. Las instituciones financieras han respondido a esta evolución cobrando nuevas tarifas por los cheques de viaje, aumentando las tarifas existentes o abandonando el negocio por completo. [ cita necesaria ]
Los bancos y agencias venden cheques de viaje a los clientes para su uso posterior. Al obtener la custodia de un suministro comprado de cheques de viaje, el comprador firma inmediatamente cada cheque. El comprador también recibe un recibo y otra documentación que debe guardar en un lugar seguro distinto del lugar donde lleva los cheques. Los cheques de viaje generalmente se pueden reemplazar en caso de pérdida o robo, suponiendo que el propietario todavía tenga el recibo emitido con la compra de los cheques que muestre los números de serie asignados.
Para cobrar un cheque de viajero para realizar una compra, el comprador, en presencia del beneficiario, fecharía y refrendaría el cheque en el espacio indicado. [4]
Los cheques de viajero están disponibles en varias monedas, como dólares estadounidenses , dólares canadienses , libras esterlinas , yenes japoneses , yuanes chinos y euros ; las denominaciones suelen ser 20, 50 o 100 (× 100 para yenes) de cualquier moneda, y generalmente se venden en talones de cinco o diez cheques, por ejemplo, 5 × 20 € por 100 €. Los cheques de viajero no caducan, por lo que el comprador puede conservar los cheques no utilizados para gastarlos en cualquier momento en el futuro. El comprador de un suministro de cheques de viaje otorga efectivamente un préstamo sin intereses al emisor, razón por la cual es común que los bancos los vendan "sin comisiones" a sus clientes. La comisión, cuando se cobra, suele ser del 1 al 2% del valor nominal total vendido.
Cualquier cambio por una transacción de compra se entregará en la moneda local.
Un beneficiario que recibe un cheque de viajero seguiría sus procedimientos normales para depositar cheques en su cuenta bancaria: generalmente, endoso con sello o firma y enumeración del cheque y su monto en el comprobante de depósito. Se acreditará en la cuenta bancaria el importe del cheque como con cualquier otro título negociable presentado para su liquidación.
En los Estados Unidos , si el beneficiario está equipado para procesar cheques electrónicamente en el punto de venta ( ver: Ley Check 21 ), igualmente tomaría la custodia del cheque y lo enviaría a una institución financiera, particularmente para evitar cualquier confusión por parte. del comprador.
Una de las principales ventajas que ofrecen los cheques de viajero es la reposición en caso de pérdida o robo.
Sin embargo, esta característica también ha creado un mercado negro donde los estafadores compran cheques de viaje, los venden al 50% de su valor a otras personas (como los viajeros) y denuncian falsamente el robo del cheque de viaje a la empresa de la que se obtuvo el cheque. De este modo, el defraudador recupera el valor del cheque de viaje y también obtiene el 50% del valor como beneficio. [5]
El problema generalizado de los cheques de viaje falsificados ha provocado que varias empresas ya no los acepten o impongan estrictas salvaguardias cuando se utilizan. Es un procedimiento de seguridad razonable que el beneficiario solicite inspeccionar la identificación con fotografía del comprador ; un permiso de conducir o un pasaporte debería ser suficiente, y lo más útil sería hacerlo hacia el final de comparar la firma del comprador en el documento de identidad con la del cheque. Sin embargo, el mejor primer paso que puede dar cualquier beneficiario que tenga dudas sobre la validez de cualquier cheque de viaje es ponerse en contacto directamente con el emisor; un resultado negativo por parte de un servicio de verificación de cheques de terceros basado en una verificación de identidad puede simplemente indicar que el servicio no tiene ningún registro sobre el comprador (lo que se espera, prácticamente por definición, de muchos viajeros), o en el peor de los casos, que se le ha considerado incompetente para gestionar una cuenta corriente personal (lo que no influiría en la validez de un cheque de viaje).
Algunos compradores han descubierto que el proceso de presentar una reclamación por cheques perdidos o robados es engorroso y se han quedado sin recursos después de que sus cheques se perdieron o fueron robados. [6]
La aceptación generalizada de las tarjetas de crédito y débito en todo el mundo a partir de las décadas de 1980 y 1990 reemplazó significativamente el uso de cheques de viajero para pagar cosas durante las vacaciones.
En 2005, American Express lanzó la tarjeta American Express Travelers Check Card , una tarjeta de valor almacenado que cumple los mismos propósitos que un cheque de viaje, pero que puede usarse en tiendas como una tarjeta de crédito. Descontinuó la tarjeta en octubre de 2007. Varias otras compañías financieras emitieron tarjetas de débito prepagas o de valor almacenado que contenían varias monedas que podían usarse como tarjetas de crédito o débito en tiendas y cajeros automáticos, imitando el cheque de viajero. formulario electrónico. Uno de los principales ejemplos es la tarjeta Visa TravelMoney. [7]
