Una casa de empeño es una persona física o empresa ( casa de empeño o casa de empeño ) que ofrece préstamos garantizados a personas, con artículos de propiedad personal utilizados como garantía . Los objetos que han sido empeñados al corredor se denominan a su vez prendas o peones , o simplemente garantía. Si bien muchos artículos se pueden empeñar, las casas de empeño suelen aceptar joyas, instrumentos musicales, equipos de audio para el hogar, computadoras, sistemas de videojuegos, monedas, oro, plata, televisores, cámaras, herramientas eléctricas, armas de fuego y otros artículos relativamente valiosos como garantía.
Si un artículo es empeñado para un préstamo (coloquialmente "empeñado" o "reventado" [1] ), dentro de un cierto período de tiempo contractual, el empeñado puede canjearlo por el monto del préstamo más una cantidad acordada de intereses . En los Estados Unidos, la cantidad de tiempo y la tasa de interés se rigen por la ley y por las políticas del departamento de comercio estatal. Tienen la misma licencia que un banco, que está muy regulado. Si el préstamo no se paga (o se prorroga, si corresponde) dentro del período de tiempo, el prestamista ofrecerá la cosa empeñada a la venta a otros clientes. A diferencia de otros prestamistas, el prestamista no informa el préstamo en mora en el informe crediticio del cliente, ya que el prestamista tiene posesión física del artículo y puede recuperar el valor del préstamo mediante la venta directa del artículo. El prestamista también vende artículos que los clientes le han vendido directamente. Algunas casas de empeño están dispuestas a intercambiar artículos de su tienda por artículos que les traen los clientes.
Las primeras casas de empeño se encontraron en la antigua China hace unos 3.000 años. Las casas de empeño, que a menudo trabajaban de forma independiente, ofrecían créditos a corto plazo a los campesinos. El modelo de negocio existió hace 1.500 años en los monasterios budistas , no diferente del actual, a lo largo de épocas estrictamente reguladas por las autoridades imperiales u otras. [ cita necesaria ]
En Occidente, las casas de empeño existieron en las antiguas civilizaciones griega y romana. La mayor parte del derecho occidental contemporáneo sobre la materia se deriva de la jurisprudencia romana. A medida que el imperio difundió su cultura, las casas de empeño desaparecieron.
A pesar de las prohibiciones de la antigua Iglesia Católica Romana de cobrar intereses sobre los préstamos , hay alguna evidencia de que a los franciscanos se les permitió comenzar la práctica como ayuda a los pobres. [2] En 1338, Eduardo III empeñó sus joyas para recaudar dinero para su guerra con Francia. El rey Enrique V hizo prácticamente lo mismo en 1415. En 1603 se aprobó una Ley contra los corredores de bolsa que permaneció en el código legislativo hasta 1872. Estaba dirigida a los numerosos corredores de falsificaciones de Londres. Evidentemente, este tipo de intermediario era considerado como un vallado .
Los cruzados, predominantemente en Francia, negociaron sus propiedades con monasterios y diócesis para obtener fondos para abastecer, equipar y transportar sus ejércitos a Tierra Santa. En lugar de un reembolso total, la Iglesia obtenía una determinada cantidad de beneficios de las cosechas durante un determinado número de temporadas, que además podían intercambiarse de nuevo en una especie de acciones.
Un prestamista también puede ser una organización benéfica. En 1450, Barnaba Manassei, un fraile franciscano , inició el movimiento Monte di Pietà en Perugia , Italia. Proporcionó asistencia financiera en forma de préstamos sin intereses garantizados con objetos empeñados. En lugar de intereses, el Monte di Pietà instó a los prestatarios a realizar donaciones a la Iglesia . Se extendió por Italia y luego a otras partes de Europa. La primera organización Monte de Piedad en España se fundó en Madrid , y de allí la idea fue trasladada a la Nueva España por Pedro Romero de Terreros, Conde de Santa María de Regla [3] y Caballero de Calatrava . [4] El Nacional Monte de Piedad es una institución benéfica y casa de empeño cuya oficina principal está ubicada justo al lado del Zócalo , o plaza principal de la Ciudad de México . Fue establecido entre 1774 y 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de un movimiento para otorgar préstamos sin intereses o a bajo interés a los pobres. Fue reconocida como organización benéfica nacional en 1927 por el gobierno mexicano. [4] Hoy es una institución de rápido crecimiento con más de 152 sucursales en todo México y con planes de abrir una sucursal en cada ciudad mexicana. [5]
El proceso de empeño comienza cuando un cliente lleva un artículo a una casa de empeño. Los artículos comunes empeñados o, en algunos casos, vendidos directamente por los clientes incluyen joyas , productos electrónicos , objetos de colección, instrumentos musicales , herramientas y, según las regulaciones, armas de fuego , oro , plata y platino , que a menudo se compran, incluso en la forma de joyas rotas de poco valor. El metal todavía se puede vender a granel a un comerciante de lingotes o a una fundición por el valor en peso de los metales que lo componen. Del mismo modo, las joyas que contienen piedras preciosas genuinas , incluso si están rotas o faltan piezas, tienen valor.
El prestamista asume el riesgo de que un objeto haya sido robado. Sin embargo, las leyes en muchas jurisdicciones protegen tanto a la comunidad como al corredor contra el manejo de bienes robados sin saberlo . Estas leyes a menudo requieren que el prestamista establezca una identificación positiva del vendedor a través de una identificación con fotografía (como una licencia de conducir o un documento de identidad emitido por el gobierno ), así como un período de retención impuesto a un artículo comprado por un prestamista (para dar tiempo a las autoridades locales). autoridades encargadas de hacer cumplir la ley para rastrear artículos robados). En algunas jurisdicciones, las casas de empeño deben proporcionar a la policía una lista de todos los artículos recién empeñados y cualquier número de serie asociado, para que la policía pueda determinar si alguno de los artículos ha sido denunciado como robado. Muchos departamentos de policía recomiendan a las víctimas de robo o robo que visiten las casas de empeño locales para ver si pueden localizar los artículos robados. Algunas casas de empeño establecen sus propios criterios de selección para evitar la compra de bienes robados.
El prestamista evalúa un artículo por su condición y comerciabilidad probándolo y examinándolo en busca de defectos, rayones u otros daños. Otro aspecto que afecta la comerciabilidad es la oferta y la demanda del artículo en la comunidad o región.
Para evaluar el valor de diferentes artículos, los prestamistas utilizan guías ("libros azules"), catálogos, motores de búsqueda en Internet y su propia experiencia. Algunas casas de empeño están capacitadas en la identificación de gemas o emplean a un especialista para evaluar las joyas. Uno de los riesgos de aceptar productos de segunda mano es que el artículo pueda ser falsificado. El cliente puede vender el artículo directamente si, como en la mayoría de los casos, el prestamista también es un comerciante de segunda mano autorizado, u ofrecer el artículo como garantía de un préstamo. La mayoría de las casas de empeño están dispuestas a negociar el importe del préstamo con el cliente.
Para determinar el monto del préstamo, el propietario de la casa de empeño debe tener en cuenta varios factores. Un factor clave es el valor de reventa previsto del artículo. Esto a menudo se piensa en términos de un rango, siendo el punto más bajo el valor mayorista del bien usado, en el caso de que la casa de empeño no pueda venderlo a los clientes de la casa de empeño y estos decidan venderlo a un comerciante mayorista de bienes usados. El punto más alto del rango es el precio de venta al por menor en la casa de empeño.
Al determinar el monto del préstamo, el propietario de la casa de empeño también evalúa la probabilidad de que el cliente pague los intereses durante varias semanas o meses y luego regrese para pagar el préstamo y reclamar el artículo. Dado que la clave del modelo de negocio de las casas de empeño es ganar intereses sobre el dinero prestado, los propietarios de las casas de empeño quieren aceptar artículos que el cliente probablemente quiera recuperar, después de haber pagado intereses durante un período del préstamo. Si, en un caso extremo, una casa de empeño sólo aceptara artículos que los clientes no tenían ningún interés en recuperar, no ganaría dinero con los intereses y la tienda se convertiría de hecho en un comerciante de segunda mano. Determinar si es probable que el cliente regrese para reclamar un artículo es una decisión subjetiva y el propietario de la casa de empeño puede tener en cuenta muchos factores.
En algunos países como Suecia, existe legislación para impedir que el prestamista obtenga beneficios injustos ( usura por dificultades financieras o desconocimiento del cliente) a expensas del cliente por las bajas valoraciones de sus garantías. Se establece que el prestamista no podrá quedarse con las garantías sino que deberá venderlas en subasta pública . Cualquier exceso después de pagar el préstamo, los intereses y los gastos de subasta deberán ser pagados al cliente. Si el artículo no alcanza un precio que cubra estos gastos, el prestamista puede quedarse con el artículo y venderlo a través de otros canales. A pesar de esta protección, el costo para el cliente de pedir dinero prestado de esta manera será alto y, si no puede canjear la garantía, en muchos casos sería mejor vender los productos directamente.
Algunas tiendas reducen el inventario vendiendo artículos a minoristas especializados. Algunas casas de empeño venden artículos especiales en línea, en eBay u otros sitios web.
Otra tendencia creciente en la industria es el empeño de vehículos o empeño de automóviles. Esta forma de casa de empeño funciona como un préstamo de empeño tradicional; sin embargo, estas tiendas solo aceptan vehículos como garantía. Muchas tiendas también aceptan "préstamos de título", donde un cliente puede empeñar la propiedad o los documentos de "título" de su vehículo. Básicamente, esto significa que el prestamista es dueño del automóvil mientras el cliente continúa conduciéndolo, y el cliente recupera la propiedad una vez que paga su préstamo.
Si bien las principales actividades comerciales de una casa de empeño son prestar dinero a cambio de intereses sobre la base de artículos valiosos que traen los clientes, algunas casas de empeño también realizan otras actividades comerciales, como la venta de artículos minoristas nuevos que tienen demanda en el vecindario de la tienda. Dependiendo de dónde esté ubicada una casa de empeño, estos otros artículos minoristas pueden variar desde instrumentos musicales hasta armas de fuego.
Muchas casas de empeño también comercializan artículos usados, siempre que la transacción genere ganancias para la casa de empeño. En los casos en que la casa de empeño compra artículos directamente, el dinero no es un préstamo; Es un pago directo por el artículo. En las ventas, la casa de empeño puede ofrecer planes de apartado , sujetos a condiciones (pago inicial, pagos regulares y pérdida de cantidades pagadas anteriormente si el artículo no se liquida).
Otras actividades llevadas a cabo por las casas de empeño son los servicios financieros, incluido el cambio de cheques con tarifas, préstamos de día de pago , préstamos sobre títulos de vehículos o viviendas y servicios de cambio de divisas.
Las casas de empeño de lujo comenzaron a aparecer a principios del siglo XX, a menudo denominadas "oficinas de préstamo", ya que el término "casa de empeño" tenía una reputación histórica muy negativa en ese momento. [6] Algunas de las llamadas oficinas de préstamos se encuentran incluso en los pisos superiores de los edificios de oficinas. El eufemismo moderno para las casas de empeño de lujo es el "prestamista colateral de alto nivel", [7] que otorga préstamos a personas de clase alta, a menudo de cuello blanco, incluidos médicos, abogados y banqueros, así como a personas más coloridas, como los jugadores de alto nivel. . [8] También se les llama indistintamente "casas de empeño de lujo" y "casas de empeño de alta gama" debido a que aceptan mercancías de mayor valor a cambio de préstamos a corto plazo. Estos objetos pueden incluir colecciones de vinos, joyas, diamantes grandes, bellas artes, automóviles y recuerdos únicos. A menudo se solicitan préstamos para hacer frente a la escasez de ingresos empresariales y otras cuestiones fiscales costosas. [9] Las casas de empeño de lujo también han aparecido en los reality shows.
En Estados Unidos , hay más de 11.000 casas de empeño y unos ingresos industriales de 14.500 millones de dólares. [10] La industria estadounidense atiende a 30 millones de clientes. [11]
El símbolo de las casas de empeño son tres bolas doradas suspendidas de una barra. El símbolo de las tres bolas puede atribuirse indirectamente a la familia Medici de Florencia , Italia, debido a su significado simbólico en heráldica. [12] Esto se refiere a la región italiana de Lombardía [ se necesita más explicación ] , donde la banca de casas de empeño se originó bajo el nombre de banca lombarda . Ha sido conjeturado [ ¿ por quién? ] que las bolas de oro eran originalmente tres efigies amarillas y planas de bezants , o monedas de oro, colocadas heráldicamente sobre un campo de marta , pero que se convirtieron en bolas para llamar mejor la atención.
La mayoría de las ciudades europeas llamaban a la casa de empeño "Lombarda". Los lombardos eran una comunidad bancaria en el Londres medieval, Inglaterra . Según la leyenda, un Medici empleado por Carlomagno mató a un gigante usando tres bolsas de piedras. El símbolo de las tres bolas se convirtió en el escudo familiar. Dado que los Medici tuvieron tanto éxito en las industrias financiera, bancaria y de préstamos de dinero, otras familias también adoptaron el símbolo. A lo largo de la Edad Media, los escudos de armas llevaban tres bolas, orbes, platos, discos, monedas y más como símbolos de éxito monetario.
San Nicolás es el santo patrón de los prestamistas. El símbolo también se ha atribuido a la historia de Nicolás dando a las tres hijas de un hombre pobre una bolsa de oro a cada una para que pudieran casarse . [13]
En Hong Kong, la práctica sigue la tradición china, y el mostrador de la tienda suele estar más alto que el de una persona promedio por motivos de seguridad. Un cliente sólo puede levantar la mano para ofrecer sus pertenencias y hay una mampara de madera entre la puerta y el mostrador para la privacidad de los clientes. El símbolo de una casa de empeño en Hong Kong es un murciélago que sostiene una moneda ( chino :蝠鼠吊金錢, cantonés : fūk syú diu gām chín ). El murciélago significa fortuna y la moneda beneficios. En Japón, el símbolo habitual de una casa de empeño es un número siete encerrado en un círculo porque "shichi", la palabra japonesa para siete, suena similar a la palabra "peón" (質).
La mayoría de los prestamistas de Malasia son chinos malayos , un grupo que constituye el 25% de la población. En malayo, la palabra para peón es "pajak gadai". Una casa de empeño válida y con licencia en Malasia siempre debe declararse como "pajak gadai" o casa de empeño para el registro de su empresa. También debe cumplir con el requisito del Ministerio de Vivienda y Gobierno Local de que el mostrador de empeño no mida más de cuatro pies y sea a prueba de balas, y tenga mostradores/puertas de acero inoxidable, cámaras acorazadas con cerraduras automáticas y cajas fuertes, CCTV, alarmas y seguro de casa de empeño. .
En Filipinas , las casas de empeño son generalmente empresas de propiedad privada reguladas por Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Las casas de empeño del país tradicionalmente tienen nombres en español que comienzan con "Agencia de Empeños", a diferencia de "Casa de Empeños" en España y América Latina. [14] La mayoría de las casas de empeño aceptan joyas, vehículos u objetos electrónicos de valor como garantía. También ofrecen diversas formas de otros servicios relacionados con las finanzas, como remesas , pago de facturas y microfinanciación . Por lo tanto, sirven como ventanillas financieras únicas principalmente para comunidades en las que no hay alternativas disponibles como los bancos. Recientemente, también han comenzado a ofrecer servicios en línea y a través de aplicaciones móviles, aunque esto aún está sujeto a la regulación del BSP.
En la India, la comunidad Marwari Jain fue pionera en el negocio de las casas de empeño, pero hoy en día hay otros involucrados; el trabajo lo realizan muchos agentes llamados "saudagar". En lugar de trabajar en una tienda, van a las casas de las personas necesitadas y las motivan a involucrarse en el negocio. Las casas de empeño suelen funcionar como parte de joyerías. Con frecuencia se aceptan como garantía oro, plata y diamantes.
La casa de empeño también es un comercio tradicional en Tailandia , donde las casas de empeño son administradas tanto de forma privada como por los gobiernos locales.
En Sri Lanka , la casa de empeño es un negocio lucrativo realizado por casas de empeño especializadas, así como por bancos comerciales y otras compañías financieras.
En Indonesia , existe una empresa estatal llamada Pegadaian que ofrece una gama de servicios de casas de empeño convencionales y que cumplen con la Sharia en todo el archipiélago. La empresa acepta como garantía artículos de alto valor como oro, vehículos de motor y otros artículos caros. Además de las actividades de casa de empeño, la empresa ofrece una variedad de otros servicios, como una caja de seguridad y servicios de comercio de oro.
casas de empeño de lujo.