Una institución financiera de desarrollo comunitario (EE. UU.) o institución financiera de desarrollo comunitario (RU) -abreviada en ambos casos como CDFI- es una institución financiera que proporciona crédito y servicios financieros a mercados y poblaciones desatendidos, principalmente en los EE. UU. pero también en el Reino Unido. Una CDFI puede ser un banco de desarrollo comunitario , una cooperativa de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU), un fondo de préstamos para el desarrollo comunitario (CDLF), un fondo de capital de riesgo para el desarrollo comunitario (CDVC), un fondo de préstamos para el desarrollo de microempresas o una corporación de desarrollo comunitario . [1]
Las CDFI están certificadas por el Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (Fondo CDFI) del Departamento del Tesoro de los EE. UU ., que proporciona fondos a las CDFI a través de una variedad de programas. El Fondo CDFI y el concepto legal de las CDFI fueron establecidos por la Ley de Desarrollo Comunitario y Mejora Regulatoria de Riegle de 1994. En términos generales, una CDFI se define como una institución financiera que: tiene una misión principal de desarrollo comunitario , atiende a un mercado objetivo, es una entidad financiera, brinda servicios de desarrollo, sigue siendo responsable ante su comunidad y es una entidad no gubernamental.
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 (HERA, por sus siglas en inglés) autorizó a las CDFI certificadas por el Fondo CDFI a convertirse en miembros de los Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda . La Norma Final sobre los procedimientos y estándares que deben utilizar los Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda para evaluar las solicitudes de membresía de las CDFI se publicó en el Registro Federal de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda en enero de 2010. [2] La Norma Final debe ser implementada por los 11 Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda, cada uno de los cuales evaluará las solicitudes de membresía de forma independiente. [3]
Las CDFI están relacionadas con las Entidades de Desarrollo Comunitario (CDE), pero no son idénticas a ellas. Las CDE también están certificadas por el Fondo CDFI del Departamento del Tesoro de los EE. UU., pero tienen calificaciones algo diferentes. Muchas CDFI también han sido certificadas como CDE. El propósito principal de las CDE es utilizar el Programa de Crédito Fiscal para Nuevos Mercados (NMTC, por sus siglas en inglés). Los NMTC se crearon para inducir inversiones de capital en comunidades de bajos ingresos. Tradicionalmente, debido a los NMTC y la estructura de la industria, las inversiones en CDFI solían estar limitadas a las instituciones financieras más grandes. El acceso a las inversiones en CDFI parece estar en aumento, ya que CNote, una empresa que permite a las personas invertir sus ahorros en CDFI, recibió recientemente la calificación de la Comisión de Bolsa y Valores para ofrecer su producto basado en CDFI a inversores no acreditados. [4] [5]
Las CDFI pueden estar sujetas a la supervisión de los reguladores de instituciones financieras federales (por ejemplo, bancos, cooperativas de crédito ) o pueden estar "no reguladas" a nivel federal y sujetas únicamente a las leyes de los estados en los que operan. No existe un sistema obligatorio de calificación o clasificación impuesto a todas las CDFI que permita a los inversores u otros evaluar su desempeño, seguridad o solidez. Sin embargo, desde 2004, aproximadamente 100 fondos de préstamos CDFI han recibido calificaciones voluntarias de su solidez financiera y desempeño de impacto social por parte de Aeris, un servicio de información y calificación independiente. En 2015, Standard & Poor's emitió sus primeras evaluaciones de calificación de los fondos de préstamos CDFI.
En 2006, había aproximadamente 1.250 CDFIs, que consistían en: [6]
En mayo de 2010, el Fondo CDFI había certificado 862 CDFIs, [7] 57 CDFIs nativas (que atienden a nativos americanos) [8] y 4.230 CDE, [9] cada una de las cuales puede tener múltiples fondos de inversión subsidiarios.
En todo el país, más de 1000 instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs) prestan servicios a comunidades con dificultades económicas al brindarles crédito, capital y servicios financieros que a menudo no están disponibles en las instituciones financieras tradicionales. Las CDFIs han prestado e invertido miles de millones de dólares en las comunidades más desfavorecidas de los Estados Unidos, aprovechando el capital del sector privado para actividades de desarrollo en comunidades de bajos ingresos en todo el país.
Si bien existen numerosas organizaciones certificadas como CDFI por el Fondo CDFI, se cree que hay miles de instituciones financieras que atienden las necesidades de personas o comunidades de bajos ingresos en los Estados Unidos, que no han solicitado el estatus de CDFI o que no han podido cumplir con todos los requisitos para la certificación formal de CDFI.
En el año fiscal 2016, los beneficiarios del programa CDFI originaron $3.6 mil millones en préstamos e inversiones para financiar más de 13.000 empresas y 33.000 unidades de vivienda asequible. [10]
ShoreBank , con sede en el barrio South Shore de Chicago , fue fundado en 1973. En 2007, tenía más de 2 mil millones de dólares en activos. [11] ShoreBank tenía sucursales en los lados sur y oeste de Chicago, Cleveland y Detroit, pero en agosto de 2010 el banco fue declarado insolvente y sus sucursales fueron absorbidas por Urban Partnership Bank . Su holding ShoreBank Corporation, todavía existe y promueve su misión de desarrollo comunitario a través de filiales en los estados de Oregón y Washington, y en la península superior de Michigan. Los servicios de consultoría internacional de ShoreBank tienen oficinas en Chicago, Washington, DC y Londres, y proyectos en 30 países de todo el mundo. [ cita requerida ]
OneUnited Bank , con sede en Boston , Massachusetts, es la CDFI de propiedad afroamericana más grande del país, con sucursales en Boston, Miami, Florida y Los Ángeles, California . [ cita requerida ]
El Centro de Autoayuda Comunitaria , otra institución financiera de crédito líder, fue fundada en 1980 en Durham, Carolina del Norte . Los préstamos para viviendas y negocios de Self-Help han proporcionado a prestatarios de bajos ingresos, minoritarios, rurales y mujeres más de $5,24 mil millones en financiamiento. [12] Gran parte de esto es a través del programa de mercado secundario nacional de Self-Help , que permite a los prestamistas convencionales hacer más préstamos para viviendas a familias de bajos ingresos. Self-Help también desarrolla bienes raíces comerciales y residenciales y opera cooperativas de crédito minoristas. En respuesta a los prestamistas abusivos que apuntan cada vez más a la riqueza familiar en comunidades pobres y minoritarias, Self-Help en 1999 trabajó con la NAACP , AARP y otros grupos de Carolina del Norte para formar la Coalición para Préstamos Responsables y ayudar a promulgar una de las primeras leyes de los Estados Unidos para frenar los préstamos hipotecarios abusivos. [13] En 2002, Self-Help fundó el Centro de Préstamos Responsables, una organización de investigación y políticas sin fines de lucro y no partidista que recomienda soluciones a los abusos de los préstamos predatorios. [14]
Si bien el Fondo CDFI y sus certificaciones se limitan a los Estados Unidos, el Reino Unido también cuenta con alrededor de 70 CDFI y una asociación comercial, Responsible Finance, anteriormente conocida como Community Development Finance Association (CDFA). El gobierno del Reino Unido ha proporcionado varias iniciativas de financiación para CDFI y cooperativas de crédito, y se ofrece una desgravación fiscal para inversiones comunitarias (similar en cierta medida al crédito fiscal para nuevos mercados) para las inversiones en CDFI acreditadas.
Existen instituciones con propósitos similares en todo el mundo, como el Banco Grameen en Bangladesh y el Clann Credo en Irlanda, aunque generalmente no se las llama CDFIs sino que se las describe con otros términos como instituciones de microfinanzas , bancos sociales o fondos de inversión social.