Un banco ético , también conocido como banco social , alternativo , cívico o sostenible , es un banco preocupado por los impactos sociales y ambientales de sus inversiones y préstamos. [1] El movimiento de banca ética incluye: inversión ética , inversión de impacto , inversión socialmente responsable, responsabilidad social corporativa y también está relacionado con movimientos como el movimiento de comercio justo , el consumismo ético y la empresa social .
Otras áreas del consumo ético, como el etiquetado de comercio justo, tienen códigos y regulaciones integrales que deben cumplirse para obtener la certificación. La banca ética no se ha desarrollado hasta este punto; por eso es difícil crear una definición concreta que distinga a los bancos éticos de los bancos convencionales. Los bancos éticos están regulados por las mismas autoridades que los bancos tradicionales y deben cumplir las mismas reglas. Si bien existen diferencias entre los bancos éticos, todos comparten el deseo de defender principios en los proyectos que financian, los más frecuentes incluyen: transparencia y valores sociales y/o ambientales. Los bancos éticos a veces trabajan con márgenes de beneficio más estrechos que los tradicionales, y por lo tanto pueden tener pocas oficinas y operar principalmente por teléfono, Internet o correo. La banca ética se considera una de las diversas formas de banca alternativa .
Los bancos financieros tradicionales han tenido relaciones diversas con la responsabilidad social corporativa y la inversión ética . Sin embargo, desde la década de 1990 ha surgido un movimiento más claro. [2] Con el cambio de las demandas sociales y a medida que se conoce más sobre los efectos que los bancos pueden tener a través de sus políticas crediticias, los bancos han comenzado a sentir presión del público en general, las ONG , los gobiernos, los organismos reguladores y otros para considerar su impacto social y ambiental. [3]
En general, los bancos desempeñan un papel intermediario en la economía; por ello, la posibilidad de que los bancos contribuyan al desarrollo sostenible es amplia. Jeucken 2002 Los bancos tienen sistemas de aprobación de créditos eficaces y probados, lo que les da una ventaja comparativa en cuanto a conocimientos (sobre información específica del sector, legislación y desarrollos del mercado). Jeucken y Bouma 1999 Los bancos tienen experiencia y son capaces de sopesar los riesgos y asignarles un precio; por ello, los bancos pueden cumplir un papel importante en la reducción de la asimetría de información entre las partes del mercado y les permite tomar mejores decisiones. Cuando los depositantes permiten que un banco invierta por ellos, pueden suponer que el banco intentará seleccionar inversiones para maximizar sus rendimientos. Sin embargo, si a los clientes les preocupa algo más que el simple rendimiento monetario y, por ejemplo, les interesan los costos para la sociedad y el medio ambiente, entonces pueden recurrir a un banco ético que tenga en cuenta su ética y moralidad al invertir.
Algunas empresas externalizan los costos hacia el medio ambiente y la sociedad. Con el objetivo de crear una distribución más equitativa de los costos en la sociedad, los bancos pueden aumentar las tasas de interés o aplicar aranceles a los préstamos otorgados a clientes y proyectos con altos costos externos. Esto significaría que las empresas pagarían más si su negocio causara un daño ambiental extenso, quitando parte del costo a la sociedad en su conjunto y poniéndolo sobre la empresa. Este tipo de diferenciación arancelaria podría estimular la internalización de los costos ambientales en los precios de mercado. Jeucken y Bouma 1999 A través de esta diferenciación de precios, los bancos tienen el potencial de promover la sostenibilidad . Jeucken y Bouma 1999 .
Los bancos pueden ser capaces de apoyar el progreso hacia la sostenibilidad por parte de la sociedad en su conjunto, por ejemplo, adoptando un enfoque de "palo y zanahoria", en el que los líderes ambientales y sociales pagarían menos intereses que el precio de mercado por el préstamo de capital, mientras que los rezagados ambientales pagarían una tasa de interés mucho más alta. Jeucken y Bouma 1999 Los bancos también pueden desarrollar productos más sostenibles, como fondos de inversión ambientales, sociales o éticos. Al invertir selectivamente en función de valores, los bancos éticos pueden promover empresas social y ambientalmente responsables y penalizar a aquellas que no se ajusten a estos estándares. Pero existe el riesgo de que los bancos simplemente adopten ciertas prácticas que los hagan parecer éticos (véase el lavado de imagen verde ) mientras que no adopten otras prácticas que tendrían un mayor impacto.
Numerosos bancos éticos (así como algunos bancos convencionales) permiten a sus clientes contribuir a organizaciones que tienen impactos sociales y ambientales positivos, ya sea en la comunidad local o en países en desarrollo. Algunos ejemplos incluyen una evaluación de la eficiencia energética de una vivienda y posibles mejoras en ella; compensaciones de carbono; tarjetas de crédito Coro Strandberg 2005 que benefician a organizaciones benéficas o préstamos con tasas de interés más bajas para automóviles de bajas emisiones. [ cita requerida ]
Los bancos éticos se destacan en la participación comunitaria, al igual que otras instituciones financieras como las cooperativas de crédito. La participación comunitaria no se limita a los bancos éticos, ya que los bancos convencionales también participan en este tipo de acciones. A continuación se presentan algunos ejemplos de participación comunitaria realizada por bancos éticos, cooperativas de crédito y bancos convencionales:
El medio ambiente es un tema clave para los bancos éticos, así como para algunos bancos convencionales que creen que adoptar prácticas más éticas desde el punto de vista medioambiental les resultará beneficioso. Los bancos que operan en este ámbito suelen denominarse bancos sostenibles o verdes .
En general, los banqueros "consideran que están en una industria relativamente respetuosa con el medio ambiente (en términos de emisiones y contaminación). Sin embargo, dada su exposición potencial al riesgo, han sido sorprendentemente lentos a la hora de examinar el desempeño ambiental de sus clientes. Una razón declarada para ello es que tal examen "requeriría interferir" en las actividades de un cliente". Jeucken 2002 Si bien el deseo de no interferir en el negocio del cliente es válido, también se podría señalar que los bancos están obligados a interferir en el negocio de sus clientes regularmente para asegurarse de que el plan de negocios de los clientes sea viable antes de concederles un préstamo. El tipo de análisis en el que participan todos los bancos se denomina análisis de resultado final único (este análisis solo considera el desempeño financiero). Es discutible si la realización de un análisis de triple resultado (un análisis que tiene en cuenta el desempeño ambiental, social y financiero) sería más intrusiva.
Los bancos convencionales se ocupan principalmente de la ética interna; los bancos éticos suman a las preocupaciones internas aplicando una ética externa.
La ética interna se ocupa del bienestar de los empleados, la satisfacción de los empleados y clientes, los beneficios, los salarios, la sindicalización , la representación justa de sexos y razas, y la posición ambiental de los bancos. Ambientalmente, el efecto combinado potencial de los bancos cambiando a prácticas más respetuosas con el medio ambiente (es decir, menos uso de papel, menos uso de electricidad, energía solar, bombillas de bajo consumo, políticas de viajes de los empleados más conscientes con respecto a los desplazamientos y los viajes en avión) es enorme. Sin embargo, cuando se comparan con muchos otros sectores de la economía, los bancos no incurren en la misma carga de uso de energía, agua y papel. Jeucken y Bouma 1999 Muchas veces, estos cambios de eficiencia energética no se basan en preocupaciones morales, sino en la eficiencia de costos.
La ética externa se ocupa de las ramificaciones más amplias de las acciones de los bancos. La ética externa analiza los impactos que sus prácticas comerciales, como a quién le prestan dinero o en quién invierten, tendrán sobre la sociedad y el medio ambiente. Al aplicar la ética externa, se analiza cómo los productos de los bancos pueden usarse de manera poco ética, por ejemplo, cómo los prestatarios usan el dinero que les presta el banco.
Los bancos suelen mostrarse reacios a ampliar el alcance de sus políticas éticas externas debido a la naturaleza significativa de los cambios. Sin embargo, al incorporar una ética que tenga en cuenta los costos sociales en sus prácticas, los bancos pueden mejorar su reputación.
La banca ética es un sector relativamente nuevo y su carácter relativamente poco desarrollado plantea algunos problemas. Estos problemas pueden dividirse en dos categorías: la primera afecta a los depositantes y la segunda a los bancos éticos.
En la primera categoría se encuentra la cuestión de entender cómo miden o califican los bancos éticos sus políticas éticas. Por ejemplo, cuando Vancity/Citizen Bank afirma "buscamos trabajar con organizaciones que demuestren un compromiso con las prácticas comerciales éticas", el depositante no puede entender qué significa "buscamos". Estas afirmaciones no revelan a los posibles depositantes cómo evalúa o utiliza el banco estas declaraciones. Incluso cuando se les da la oportunidad de ver un informe de rendición de cuentas, es difícil entender realmente cuáles son sus procesos de selección. Por ejemplo, el Informe de rendición de cuentas de Van City para 2006/07 (para la cooperativa de crédito Van City y el Citizens Bank en Canadá) afirma:
La Política ética exige que todas las cuentas comerciales sean examinadas al momento de la apertura de la cuenta por el miembro del personal que trata con el miembro. Los riesgos sociales y ambientales de los préstamos bancarios comerciales más importantes (préstamos sin calificación crediticia) se evalúan al momento de la solicitud del préstamo, según la Política ética y las Políticas de préstamos.
Esta afirmación no proporciona al lector la información que necesita para comprender los criterios utilizados para evaluar a los clientes. Sin embargo, estadísticas como la proporcionada por el Cooperative Bank (Reino Unido), que afirma que en 2003 revisaron 225 oportunidades financieras potencialmente problemáticas y de ellas se determinó que el 20% entraba en conflicto con sus declaraciones éticas y, posteriormente, se les negó la posibilidad de seguir haciendo negocios, lo que le costó al banco 6.887.000 libras esterlinas ( Coro Strandberg 2005) dan al consumidor la impresión de que la ética propuesta por los bancos, por ambigua que sea, se está tomando en serio.
Otro tema en esta categoría es el de los códigos de conducta. Muchos bancos éticos, así como los bancos convencionales, se unen voluntariamente a organismos más grandes que establecen ciertas regulaciones que, según las reglas establecidas por el organismo, deben ser seguidas por los miembros. Estos organismos externos podrían actuar como instituciones generales que podrían garantizar un cierto nivel de cumplimiento con ciertas regulaciones. Un ejemplo de esto en los Estados Unidos es la Administración de Alimentos y Medicamentos . Los depositantes que utilizan bancos éticos no tienen esta garantía porque no existe un organismo regulador externo que establezca estándares legales mínimos aceptables.
En la segunda categoría , los bancos éticos enfrentan obstáculos como la pérdida de apoyo empresarial y de los consumidores frente a los bancos convencionales y la necesidad de regular más allá de los actuales sistemas jurídicos internacionales.
Según Cowton, CJ y P. Thompson, "los bancos que habían firmado la Declaración del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA), un código voluntario de la industria que promulgaba la gestión ambiental, la transparencia y el desarrollo sostenible, no actuaron significativamente diferente de los no signatarios". Cowton y Tompson 2000 Llegaron a la conclusión de que, para que los códigos sean más eficaces, es necesario que existan reguladores, monitores y métodos de aplicación. Cowton y Tompson 2000 Este problema es similar a los problemas que enfrenta el movimiento de comercio justo. Tanto el movimiento de comercio justo como los bancos éticos dependen de que la gente pague más por bienes que se sabe que son éticos. Hay un límite a cuánto más pagarán las personas por esa garantía; después de ese punto, las iniciativas posteriores socavarán los ingresos de los bancos y, por lo tanto, es probable que no se sigan.
La pérdida de negocios a manos de bancos que no realizan un control tan estricto es un problema para los bancos éticos. Muchas veces, los bancos éticos deben trabajar con presupuestos mucho más bajos debido a esto. La exclusión de los prestatarios poco éticos por parte de los bancos éticos a menudo da como resultado que los prestatarios se vayan a otros bancos, lo que pone de relieve la importancia de las regulaciones a nivel de toda la industria. Una forma de aumentar las regulaciones a nivel de toda la industria sería que los ciudadanos presionaran a los bancos. Sin este aumento, es difícil impedir que las empresas poco éticas encuentren un banco que financie sus proyectos. No está fuera de cuestión un aumento de las regulaciones que abordan temas morales. Los códigos actuales a nivel de toda la industria, por ejemplo, prohíben la financiación de la producción ilegal de drogas. Esto refleja la prominente moral social contra dichas drogas.
Los bancos éticos no pueden basarse únicamente en el sistema legal para determinar si un cliente potencial ha actuado de manera poco ética o si sus planes futuros son poco éticos. Esto se debe a la amplia gama de leyes que existen en todo el mundo. Si bien una empresa puede ser legal en el contexto internacional, esto no significa que las leyes estén a la altura de los estándares morales en los que se basa el banco. Por ejemplo, leyes laborales y de contaminación que no se considerarían legales en muchos países desarrollados, se permiten en muchos países menos desarrollados.
Un argumento en contra de la regulación de los bancos es que las regulaciones violarían el funcionamiento adecuado de la economía de libre mercado . Severyn T. Bruyn sugirió que la desconexión extrema entre las acciones del mercado y la moral nunca fue la intención de los pensadores fundadores de la economía de mercado, específicamente Adam Smith , y que establecer normas y regulaciones que se basen en la moral básica de la sociedad no debería entrar en conflicto con el libre mercado, sino que en realidad son una parte importante del funcionamiento adecuado del libre mercado. [4]
Rudolf Steiner sugirió que el capitalismo tiene la tarea de financiar las iniciativas económicas; el capital debería ser dirigido hacia direcciones productivas para la sociedad. Propuso que, en lugar de que los precios se fijaran mediante el control total de la regulación gubernamental o la falta total de control de un mercado libre, cada industria podría tener asociaciones autorreguladoras de productores, empresas mayoristas y minoristas y consumidores. Estas asociaciones determinarían precios justos para los tres grupos. El estado no interferiría en las decisiones puramente económicas, pero sería responsable de proteger los derechos humanos (esto podría incluir un salario mínimo y seguridad en el lugar de trabajo) y la igualdad de derechos de sus ciudadanos. [5] (Véase El triple orden social de Steiner ).
Las cooperativas de crédito no son bancos, pero ofrecen muchos de los mismos servicios que estos (por ejemplo, oportunidades de inversión, préstamos comerciales y empresariales, cuentas corrientes y de ahorro, etc.). Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, no de los accionistas . Esto permite que cada miembro tenga el mismo derecho a voto en el proceso de toma de decisiones. Cuando una cooperativa de crédito tiene superávit, las ganancias obtenidas se invertirán en la comunidad o volverán a los miembros en forma de "reembolsos por patrocinio" (es decir, cheques). Las cooperativas de crédito se centran en los miembros, porque también son los propietarios, y en las comunidades en las que están situadas. Las cooperativas de crédito se centran más en el desarrollo de la comunidad local que los bancos. La mayoría de las cooperativas de crédito prestan dinero estrictamente a personas y empresas de la comunidad en la que está situada la cooperativa. Este hecho hace que las cooperativas de crédito afecten a las comunidades de forma más positiva que los bancos tradicionales.
Sin embargo, las cooperativas de crédito no tienen necesariamente el mismo potencial para provocar cambios generalizados en las prácticas comerciales que los bancos éticos. Esto se debe a que las cooperativas de crédito evitan en gran medida el problema de financiar actividades corporativas o comerciales poco éticas al centrarse en financiar empresas locales, que son más fáciles de controlar y posiblemente menos capaces de generar beneficios sociales y ambientales de amplio alcance. [ cita requerida ]
La Alianza Global para una Banca con Valores (GABV) es una organización de miembros fundada en marzo de 2009 por BRAC Bank en Bangladesh, GLS Bank en Alemania, ShoreBank en los EE. UU. y Triodos Bank en los Países Bajos. [6] Actualmente está compuesta por 27 de los principales bancos sostenibles del mundo, desde Asia, África, América Latina hasta América del Norte y Europa. [7]
La Fossil Free Banking Alliance es una iniciativa lanzada por Bank.Green para identificar y promover a los bancos minoristas que se niegan a hacer negocios con la industria de los combustibles fósiles. [8] La alianza se estableció para llenar el vacío en el mercado de una lista centralizada de dichos bancos. Actualmente, la alianza está formada por bancos minoristas como: The Co-operative Bank , [9] Beneficial State , [10] Areti Bank [11] y más. [12] Estos bancos se han sometido voluntariamente al proceso Fossil Free Certified, que implica presentar una declaración firmada y evidencia de su compromiso de no financiar empresas o proyectos de combustibles fósiles. El proceso de certificación es gratuito y ningún banco puede comprar la certificación de la alianza. [13] La Fossil Free Banking Alliance tiene como objetivo ayudar a las personas conscientes del clima a descubrir el mejor banco para ellos, apoyar a los bancos para atraer empleados con ideas afines y crear conciencia sobre el papel de los bancos en la financiación de la industria de los combustibles fósiles. [14]
