Regulador de las instituciones financieras de Irlanda, mayo de 2003 - octubre de 2010
El Regulador Financiero ( en irlandés : Rialtóir Airgeadais ), oficialmente la Autoridad Reguladora de Servicios Financieros Irlandesa , fue el regulador único de todas las instituciones financieras en Irlanda desde mayo de 2003 hasta octubre de 2010 y fue una "parte constituyente" del Banco Central de Irlanda . [1] [2] Se reunió con el Banco Central de Irlanda el 1 de octubre de 2010 y su estructura de directorio fue reemplazada por una nueva Comisión del Banco Central de Irlanda.
Matthew Elderfield , ex director de la Autoridad Monetaria de Bermudas , dirigió la organización desde enero de 2010 hasta que se disolvió en noviembre de 2010. [3] El director ejecutivo anterior fue Patrick Neary , quien se jubiló anticipadamente por el manejo de la investigación del regulador sobre los 87 millones de euros en préstamos secretos de directores en Anglo Irish Bank . [4] [5] El titular anterior a eso, tenía empresas de las que es director, multadas con un total de 3,35 millones de euros por sus empleadores anteriores, el Regulador Financiero, por fallas en el control de riesgos y en la presentación de informes. [6] [7] [8]
Historia
Establecimiento
La sede de los reguladores financieros en Dame Street
El regulador fue establecido el 1 de mayo de 2003 por la Ley del Banco Central y la Autoridad de Servicios Financieros de Irlanda de 2003. [9] El regulador era un elemento diferenciado del Banco Central y la Autoridad de Servicios Financieros de Irlanda con responsabilidades regulatorias claramente definidas que cubrían todas las instituciones financieras irlandesas, incluidas aquellas previamente reguladas por el Banco Central de Irlanda, el Departamento de Empresa, Comercio y Empleo , la Oficina del Director de Asuntos del Consumidor y el Registrador de Sociedades Amistosas.
Uno de los principales mandatos de los reguladores era el de proteger al consumidor. También se hizo cargo de la vigilancia de la Bolsa de Valores de Irlanda el 1 de noviembre de 2007, asumiendo la responsabilidad diaria de detectar e investigar el abuso del mercado. [10] Tenía una plantilla de 377 empleados . [11]
Acontecimientos que llevaron a su disolución
Tras el fracaso de las estructuras reguladoras de entonces para evitar los préstamos excesivos al sector inmobiliario, [12] la consultora Mazars , que fue contratada para revisar las operaciones, dijo que "faltaba experiencia regulatoria en algunas áreas". [13]
En respuesta a la debilidad resaltada, Brian Lenihan , el entonces Ministro de Finanzas, dijo que "se nombrará un personal adicional sustancial con las habilidades, la experiencia y los conocimientos basados en el mercado. Los reclutados también tendrán la experiencia necesaria para regular el sector de servicios financieros internacionales". [14] También anunció que todas las funciones de consumo serán "reasignadas" a otras agencias. [15]
En junio de 2009, el gobierno anunció que un nuevo organismo, llamado Comisión del Banco Central de Irlanda, reemplazaría la estructura de la junta directiva del Banco Central y del Regulador. [16] Un editorial de julio de 2009, en el respetado Sunday Business Post , dijo que "devolver los poderes clave de regulación al Banco Central será inútil a menos que haya un cambio fundamental en la cultura de la organización. Esto no requiere un cambio completo de personal, sino un cambio de personal clave". [17] The Irish Times , un " periódico de referencia " nacional , opinó que "el Regulador Financiero tiene un deseo de muerte y su edicto regulatorio raya en lo Pythonesco, socavando lo que queda de su credibilidad". [18] El personal, que trabajaba 32,5 horas por semana o 6,5 horas al día, [19] se declaró en huelga en noviembre de 2009 [20]
Controversia
Caso Sachen LB 2004
El regulador alemán BaFin ya había advertido al regulador financiero en 2004 de que las filiales irlandesas de Sachsen LB, que estaban en problemas, estaban implicadas en transacciones de alto riesgo y poco examinadas por un valor de hasta 30.000 millones de euros, es decir, veinte veces la capitalización del banco matriz. A pesar de la advertencia, en 2007 el regulador aprobó otro vehículo de inversión de Sachsen y dos meses más tarde el grupo de empresas fuera de balance necesitaba un rescate de 17.300 millones de euros de la asociación alemana de cajas de ahorros para mantener a Sachsen a flote. [21] [22]
El salvaje oeste de las finanzas europeas
La Asociación Irlandesa de Corredores de Bolsa afirmó que había "intensa frustración y enojo" por la excesiva burocracia y por el hecho de que el RF se negara a escucharlos en 2005. [23]
Ese mismo año, el regulador fue criticado por publicar un informe que, según se dijo, parecía un folleto promocional de la industria de préstamos de dinero. Incluía una sección dedicada a argumentar por qué se debería permitir a los prestamistas cobrar tanto como lo hacen (un 188% más comisiones de cobro de hasta el 11%). [24]
En abril de 2005, el New York Times se refirió a la industria aseguradora irlandesa como el "salvaje oeste de las finanzas europeas", lo que se consideró que subrayaba la fragilidad del sistema de regulación financiera del país. [25] [26] [27] [28]
Insatisfacción con el regulador
Las autoridades australianas advirtieron al regulador financiero de las actividades de una persona relacionada con la mayor quiebra en la historia de ese país. El FR no hizo nada, cometió un fraude de 500 millones de dólares y se declaró culpable en los EE. UU. a pesar de que el delito se cometió en Irlanda. [29] [30] [31] [32]
Su panel de consumidores afirmó que el regulador responde con lentitud a las cuestiones de los consumidores y "parece buscar complejidad y obstáculos en lugar de buscar soluciones orientadas al consumidor para los problemas actuales y emergentes". Y advirtió que este enfoque puede socavar la confianza del consumidor en la "eficacia del proceso regulatorio". [33]
Ese mismo mes de 2006, un panel designado por el gobierno, integrado por representantes del sector bancario y de seguros, reveló una insatisfacción generalizada con la base de habilidades del regulador. [34] [35]
El panel industrial del regulador, que proporcionó al regulador retroalimentación sobre sus cargos y políticas, dijo que el impuesto a las instituciones financieras para la financiación de la industria era "percibido por la industria como engorroso y burocrático" y tenía "grandes preocupaciones con la calidad y el costo de los servicios" proporcionados al regulador por el Banco Central. [36]
No entregaron a su panel de consumidores una copia del informe del grupo de trabajo creado tras la quiebra de una casa de bolsa, [37] [38] donde algunos inversores estuvieron esperando más de 7 años para que se procesaran sus reclamaciones. [39] Cuando el panel logró verlo, dijeron que era "extremadamente deficiente" [40] [41]
2007 pide una revisión independiente
En julio de 2007, el Contralor y Auditor General solicitó una revisión independiente del proceso de inspección de las instituciones financieras que lleva a cabo el Regulador Financiero. El Contralor instó a que se introdujeran categorías de riesgo claramente definidas para cada área de servicios financieros, de modo que se pudiera implementar el nivel apropiado de supervisión requerido para cada institución en función del riesgo en cuestión. [42]
Las transcripciones de llamadas telefónicas realizadas por el personal superior del regulador financiero sugerían que habían dado su aprobación tácita al movimiento ilícito de depósitos que involucraban a Irish Life y Permanent plc. "Está bien, eso es genial, ¿no? Creo que eso es todo". El regulador se negó a decir si el personal podría enfrentarse a procedimientos disciplinarios o sanciones si las transcripciones se validaban e investigaban internamente. [43]
Caso del banco Allied Irish
El regulador financiero sabía que los bancos Allied Irish estaban cobrando comisiones excesivas a los consumidores, pero no actuó durante varios años. [44] [45] Dieron a una investigación parlamentaria la "falsa impresión" de que no estaban al tanto de ello. [46] [47] Se pidió al denunciante que proporcionó la información al regulador financiero que se reuniera con ellos, pero solo se le invitó a retirar las acusaciones de irregularidades y, al mismo tiempo, se le despidió de su puesto en Allied Irish Banks sin dar ninguna razón. Después de que su caso saliera a la luz en los medios, el regulador financiero se disculpó oficialmente por el trato que le dieron las autoridades, ocho años después de alertarles sobre los cobros excesivos. [48]
El mismo denunciante también envió un informe titulado 'Investigación especial Goodbody Stockbrokers – Trading in AIB Shares' al Ministerio de Relaciones Exteriores, en el que se planteaban dudas sobre la legalidad de un dispositivo utilizado para negociar acciones de AIB a través de sucursales offshore en los paraísos fiscales incluidos en la lista negra de Nevis y Vanuatu . No se tomó ninguna medida. [49]
Respuesta deficiente del regulador
El Panel Consultivo de Consumidores de Servicios Financieros, encargado de supervisar el desempeño del Regulador Financiero, dijo que la mayoría de los consumidores habían perdido "cantidades significativas de dinero" debido a las deficiencias de la estructura regulatoria financiera. También criticó la respuesta "deficiente" del regulador a las amenazas a los consumidores, incluida la burbuja inmobiliaria irlandesa . [50] En respuesta, dijeron: "Está claro que las medidas que tomamos fueron insuficientes y no se tomaron con la suficiente antelación", [51] [52] [53]
El líder del Fine Gael, Enda Kenny, y el portavoz de finanzas, Richard Bruton, pidieron que se destituyera a la junta directiva y a la alta dirección del Regulador Financiero. [54] [55] El senador independiente Shane Ross dijo que el FR era una institución que había perdido la confianza de los mercados internacionales: "Creen que en realidad tiene defectos genéticos. Ése es el problema que vamos a tener que atacar a continuación". [56]
Ernst & Young fue contratada para asesorar al regulador financiero sobre el plan de garantía bancaria de 440 mil millones de euros en enero de 2009, [57] a pesar del hecho de que Ernst & Young [58] [59] estaba siendo investigada [60] a raíz de sus auditorías del Anglo Irish Bank [61] y también se había negado a comparecer ante un comité parlamentario tras el colapso del mismo banco después de recibir "asesoramiento legal". [62] [63] El entonces director ejecutivo del regulador financiero dijo al mismo comité que "un profano esperaría que cuestiones de esta naturaleza y esta magnitud hubieran sido detectadas" por los auditores externos. [61] Al mismo tiempo, no se eligió la oferta más baja para el acondicionamiento de nuevas oficinas en Spencer Dock en los muelles de Dublín. [64]
FR amordaza los comentarios críticos
En julio de 2009, impidieron que las aseguradoras y los bancos hicieran declaraciones críticas que contuvieran "cualquier referencia al Regulador Financiero" mediante "declaraciones de prensa públicas" o referencias públicas no aprobadas, ya fueran "escritas u orales". [65]
Caso de bonos perpetuos de cooperativas de crédito
Dos informes de una investigación sobre la "venta totalmente inapropiada de bonos perpetuos" por parte de Davy Stockbrokers a cooperativas de crédito no involucraron a ninguna de las cooperativas de crédito afectadas, dejándolas "a oscuras e impotentes para agregar valor a las conclusiones de esta investigación". El FR se negó entonces a darles acceso a los informes. El presidente de una de las cooperativas de crédito que sufrió grandes pérdidas dijo a sus miembros: "El hecho de no publicar los informes es colocar el proceso de quejas en un manto de secreto. Tal falta de apertura, transparencia e imparcialidad sólo puede servir para socavar la confianza en el proceso de quejas, obligando a quienes tienen quejas a recurrir a los tribunales. Tal línea de acción no beneficia a ninguna de las partes interesadas". [66]
Tuvieron que admitir que habían emitido advertencias privadas a más del 30% de las cooperativas de crédito sobre sus niveles de morosidad, pero se negaron a proporcionar actualizaciones completas sobre qué porcentaje de préstamos de las cooperativas de crédito están en mora o con qué rapidez están aumentando. [67] [68] Esto planteó preguntas sobre el compromiso del Regulador Financiero con la apertura. [69] [70] [71]
Críticas del regulador alemán Depfa Bank
El mes siguiente, el jefe del regulador financiero alemán dijo al Comité de Finanzas del Bundestag que la quiebra del "terrible" Banco Depfa, que estaba completamente supervisado por el regulador financiero irlandés, llevó al colapso de su matriz alemana, lo que obligó a Berlín a rescatarlo con un costo de 102 mil millones de euros. Se le dijo al comité que la alternativa era una retirada masiva de los bancos alemanes y el colapso final del sistema financiero europeo y "Usted se habría despertado el lunes por la mañana en la película Apocalipsis ahora " [72]. El banco tenía sólo 319 empleados [73] [74] pero se le permitió garantizar préstamos por un valor de 14 veces el Producto Interno Bruto de Irlanda [75] . Un ex gobernador de la matriz de la República Federal, el Banco Central de Irlanda, era director de Depfa [76] . Se reconoció el fracaso regulatorio y esto es una fuente de fricción continua con las autoridades alemanas [77] [78]
Falta de transparencia
Transparencia Internacional [79] ha cuestionado si el Regulador Financiero debería seguir teniendo una exención de la legislación sobre Libertad de Información. [80] Los expertos en cumplimiento [81] [82] han dicho que "la disposición de confidencialidad más ofensiva en Irlanda es la que protege al Regulador Financiero" [83]. Tanto el Defensor del Pueblo de Servicios Financieros como el Comisionado de Información [84] son, entre otros, [85] [86] [87] quienes pidieron que se levantara la confidencialidad aplicada por el regulador a gran parte de su trabajo. [88] [89] Otros reguladores de la UE tienen una política de transparencia. [90] [91]
En otoño de ese mismo año, fueron duramente criticados en un informe calificado como "estrictamente confidencial y no publicado", encargado sobre su funcionamiento, que decía que tenían una mala relación calidad-precio y que tenían muy poco personal especializado, en comparación con sus pares. [92] También había graves deficiencias en el área crucial de supervisión. [93] [94] y el informe era particularmente crítico con la estructura de alta dirección del regulador, concluyendo que un marco claro de gestión y supervisión, que garantiza que los problemas se escalen a través de la organización, "no estaba plenamente establecido". [95]
Lamento la creación de los reguladores
El ex Taoiseach Bertie Ahern , en un informe publicado en el Financial Times, dijo que su decisión de 2001 de crear un nuevo regulador financiero fue una de las principales razones del colapso del sector bancario irlandés y que "si tuviera otra oportunidad, no lo haría". [96] "Los bancos fueron irresponsables", admitió, "pero el Banco Central y el Regulador Financiero parecían felices. Nunca estuvieron de acuerdo con que dijéramos -nunca- 'Escuche, debemos implementar legislación y control sobre los bancos'. Eso nunca sucedió". [97]
Fallas regulatorias
En octubre de 2009, el director general de los Centros de Asesoramiento Jurídico Gratuito declaró que el código de conducta sobre morosidad hipotecaria elaborado por el regulador financiero era "profundamente decepcionante" y no ofrecía suficiente protección a los consumidores. [98]
En un discurso, el Gobernador del Banco Central dijo que la "ignorancia y la falta de atención" del personal del FR eran las culpables del fracaso regulatorio. [99] [100]
En diciembre de 2009, el Panel Consultivo del Consumidor dijo que no habían podido funcionar durante casi un año porque los funcionarios ignoraron las solicitudes de reuniones y "creemos que es inaceptable que el directorio del Regulador Financiero no haya asumido la responsabilidad de su gestión de la organización durante los últimos seis años. El FR no entendía muchos de los sectores y productos financieros que regula. [101] Estas fallas socavan su capacidad para mejorar o hacer cumplir la gobernanza corporativa en el sector de servicios financieros en general. También advirtió "que las reformas anunciadas hasta la fecha no eran suficientes para evitar más crisis en el futuro". [102] [103]
El Regulador Financiero debería presentar una declaración anual al Dáil sobre la supervisión bancaria para hacer que la regulación sea "más responsable", dijo el Contralor y Auditor General en marzo de 2010 después de destacar las deficiencias en la regulación financiera que condujeron a la crisis financiera. [104] [105] [106]
El mes siguiente, el Director Ejecutivo de FR expresó su conmoción por el bajo nivel de regulación financiera que descubrió cuando comenzó su trabajo en enero anterior y "está claro para mí que necesitamos emprender una revisión fundamental del modelo regulatorio para los servicios financieros en Irlanda". [107] También dijo que había una "ausencia crítica de poder intelectual dentro de su personal " [108].
Al mismo tiempo, el influyente periódico alemán Siddeutsche Zeitung calificó de "notable" la gestión por parte de los bancos franceses de las revelaciones de un informante de que una filial irlandesa de un banco centroeuropeo tenía un nivel de desviación de los requisitos mínimos de liquidez 40 veces superior al permitido. Tampoco informaron al banco matriz ni a la autoridad reguladora pertinente del continente. [109] [110]
El regulador permitió malas prácticas crediticias
Durante un largo período, los contables externos denunciaron al regulador financiero prácticas crediticias de alto riesgo y descuidadas en la Irish Nationwide Building Society , pero la entidad no cambió su comportamiento. El ex jefe de cumplimiento se convirtió en un denunciante al denunciar "prácticas dudosas", pero una vez más las autoridades no hicieron nada. [111] [112] La entidad necesitó un rescate gubernamental de 5.400 millones de euros [113] , lo que la dejó en la práctica en propiedad estatal. [114] [115] Una carta que el regulador financiero recibió sobre la legalidad de los préstamos ilícitos de la sociedad de construcción a Sean FitzPatrick había "desaparecido". [116] La dirección de Irish Nationwide solía concertar reuniones con el regulador financiero para las últimas horas de la tarde de un viernes, sabiendo que el personal del regulador no querría que el encuentro durara más de una hora porque les quitaría tiempo del fin de semana. [117]
En una comisión parlamentaria se le preguntó al director ejecutivo: "En lo que respecta a las cualificaciones básicas, si su personal regula el sector financiero, ¿no debería ser el caso de que también debieran tener el mínimo exigido en el mercado, un estatus de asesor financiero calificado, o haber pasado ciertos exámenes de la industria? Obviamente es importante tenerlo". Pero el jefe del FR no estuvo de acuerdo: "No estoy de acuerdo con eso. Pero creo que estoy en conflicto porque nunca he hecho un examen profesional en mi vida". [118]
Fallas de los reguladores durante la crisis financiera de 2008
Los informes de junio de 2010 [119] [120] sobre la crisis financiera no pidieron la opinión de su grupo consultivo de consumidores, que en una declaración dijo que estaba "muy decepcionado de que, en particular, el informe del máximo responsable del RF no hiciera referencia al trabajo del grupo al destacar muchas de las deficiencias del regulador en los últimos años". [121] [122] Entre las nuevas áreas de preocupación se encontraba la falta de toma de actas en los niveles superiores del Regulador Financiero y en su junta directiva. "Si esta es la situación que prevalece, entonces esto tiene que ser una fuente de preocupación en relación con el nivel de gobernanza".
En uno de los informes se señalaba que el regulador financiero había detectado importantes desviaciones de la política crediticia durante las inspecciones de los bancos, pero no había dado el seguimiento adecuado a sus preocupaciones. En segundo lugar, las exigencias intrusivas del personal regulador podían dejarse de lado, y así fue, después de que se hicieran gestiones directas ante los reguladores superiores. [123]
Dos meses después, se supo que la RF autorizó al Grupo Quinn (que posteriormente se declaró en concurso de acreedores) a pedir prestado 169 millones de euros al Anglo Irish Bank para comprar acciones de Anglo Irish (que posteriormente tuvieron que ser nacionalizadas a un coste de 5.500 euros por cada hombre, mujer y niño del Estado [124] ). [125] Sus acciones fueron descritas como "como si el Vaticano dirigiera una clínica de abortos ". [126] [127] [128] [129]
En su gira de Estado a Rusia en septiembre de 2010 , la Presidenta de Irlanda, Mary McAleese , destacando la importancia de la competencia, lanzó un ataque sin precedentes contra el Regulador Financiero por su papel en la crisis financiera que dio lugar a que decenas de miles de personas tuvieran moras en el pago de sus hipotecas. [130] [131]
Ese mismo mes, se informó que la cadena de televisión alemana ZDF, en un programa filmado en Irlanda sobre el sector bancario, dijo que "es un secreto a voces que las reglas aquí no son exactamente estrictas". [132]
Casi simultáneamente, los evaluadores externos destacaron que el ritmo "inaceptable" de la investigación sobre cómo el sistema financiero de Irlanda estuvo a punto de colapsar "deja mucho que desear". Esto contrastó con los Estados Unidos e Islandia , que han actuado más rápido para examinar lo que salió mal. "Además, ha habido muy pocos resultados de las investigaciones en curso sobre los tratos en algunas de nuestras principales instituciones por parte del Regulador Financiero". [133] [134]
Los procesos penales de la Garda Síochána contra directivos de bancos que cometieron delitos se están viendo socavados porque el FR estaba al tanto de los presuntos delitos, no tomó medidas para detenerlos y, por lo tanto, proporcionó una defensa defendible a quienes cometieron delitos, ya que podían alegar razonablemente que actuaban con la aprobación de las autoridades reguladoras en todo momento. Una línea de investigación que están investigando los detectives es que el FR no informó al Departamento de Finanzas de todos los hechos que conocía sobre la industria bancaria. Se realizaron dos arrestos a raíz de una denuncia presentada por dos funcionarios de la oficina del Regulador Financiero. [135] [136] [137] [138]
En un informe de noviembre de 2010 sobre la crisis financiera, la Comisión Europea afirmó que "algunas autoridades supervisoras nacionales han fracasado de forma espectacular. Sabemos que en Irlanda prácticamente no había supervisión de los grandes bancos". [139]
Caso Davy Stockbrokers
Pasaron cinco años antes de que el RF obligara a Davy Stockbrokers a informar a los inversores, que perdieron decenas de millones de euros, de que «el instrumento vendido no cumplía con la Orden de los Fideicomisarios (Inversiones Autorizadas) en el momento de su venta, ya que no estaba cotizado en una Bolsa de Valores reconocida» y que «había actuado como principal tanto en la compra como en la venta y había infringido las normas de la Bolsa de Valores de Irlanda al no revelar este hecho en su nota contractual». Las partes afectadas habían resuelto su reclamación contra el corredor de bolsa antes de recibir la notificación, y se sugirió que podrían haber recibido una compensación mucho mayor si el RF se hubiera asegurado de que se comunicaran sus conclusiones adversas sobre el caso. El informe completo no se publicó y no se tomó ninguna medida regulatoria. [140]
Reseña del Fondo Monetario Internacional
A los pocos días de la llegada a Irlanda del Fondo Monetario Internacional , éste admitió que las pruebas de estrés a los bancos, que el FR había realizado cuatro meses antes [141] "no lograron convencer a los mercados financieros" [142] y que el nivel de capital que los bancos necesitaban, que recientemente describieron como niveles de seguridad "de shock y pavor", se incrementaría en un 50 por ciento. [143]
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