La Ley de Informes Crediticios Justos ( FCRA , por sus siglas en inglés ), 15 USC § 1681 et seq. , es una legislación federal promulgada para promover la precisión, imparcialidad y privacidad de la información del consumidor contenida en los archivos de las agencias de informes del consumidor . Su objetivo era proteger a los consumidores de la inclusión deliberada y/o negligente de datos erróneos en sus informes crediticios. Con ese fin, la FCRA regula la recopilación, difusión y uso de la información del consumidor, incluida la información crediticia del consumidor . [1] Junto con la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), la FCRA constituye la base de la ley de derechos del consumidor en los Estados Unidos. Se aprobó originalmente en 1970, [2] y es aplicada por la Comisión Federal de Comercio de los EE. UU., la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y litigantes privados.
Antes de la estandarización de la calificación crediticia, las declaraciones de carácter eran parte integral de los informes crediticios hasta bien entrada la década de 1960. [3] Como los informes crediticios contenían detalles inquietantes sobre la personalidad, los hábitos y la salud, en las audiencias sobre la Ley de Informes Crediticios Justos los legisladores estaban preocupados por la incapacidad de las personas para corregir los errores. [4]
La Ley de Informes Crediticios Justos, tal como se promulgó originalmente, era el título VI de la Ley Pública 91–508, 84 Stat. 1114, promulgada el 26 de octubre de 1970 , titulada Ley para enmendar la Ley Federal de Seguro de Depósitos para exigir que los bancos asegurados mantengan ciertos registros, para exigir que ciertas transacciones en moneda de los Estados Unidos se informen al Departamento del Tesoro y para otros fines . Fue escrita como una enmienda para agregar un título VI a la Ley de Protección del Crédito al Consumidor , Ley Pública 90–321, 82 Stat. 146, promulgada el 29 de junio de 1968 .
La Ley de Informes Crediticios Justos fue una de las primeras leyes de privacidad de datos aprobadas en la Era de la Información . Las conclusiones del Congreso de los Estados Unidos que condujeron a la Ley y los objetivos regulatorios de la Ley establecieron la dirección de la privacidad de la información en los Estados Unidos y el mundo para los siguientes sesenta años. Entre estas innovaciones se encontraba la determinación de que no debería haber bases de datos secretas para tomar decisiones sobre la vida de una persona, las personas deberían tener derecho a ver y cuestionar la información contenida en dichas bases de datos, y que la información contenida en dichas bases de datos debería caducar después de un período de tiempo razonable.
Los informes de crédito, conocidos comúnmente como informes de crédito, contienen "información sobre su crédito (y parte de su historial de pago de facturas) y el estado de sus cuentas de crédito. Esta información incluye la frecuencia con la que realiza sus pagos a tiempo, cuánto crédito tiene, cuánto crédito tiene disponible, cuánto crédito está utilizando y si un cobrador de deudas o facturas está cobrando el dinero que debe. Los informes de crédito también pueden contener información sobre el pago del alquiler si usted es inquilino de una propiedad. También pueden contener registros públicos como embargos, sentencias y quiebras que brindan información sobre su estado financiero y sus obligaciones". [5]
Un estudio de 2015 publicado por la Comisión Federal de Comercio determinó que el 23 % de los consumidores identificaron información inexacta en sus informes crediticios. [6] Según la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA), una enmienda a la FCRA aprobada en 2003, los consumidores pueden recibir una copia gratuita de su informe de consumidor de cada agencia de informes crediticios una vez al año. [7] El informe gratuito se puede solicitar por teléfono, correo postal o a través del sitio web autorizado por el gobierno: AnnualCreditReport.com . [8]
La FCRA regula:
Si se violan los derechos de un consumidor bajo la FCRA, este puede recuperar:
El plazo de prescripción exige que los consumidores presenten una demanda antes de lo que ocurra primero: dos años después de que se descubre la infracción; o cinco años después de que se produce la infracción. [9]
Los abogados de consumidores a menudo toman estos casos sobre la base de honorarios contingentes porque el estatuto permite que un consumidor recupere los honorarios del abogado de la parte infractora. [ cita requerida ]
Los usuarios de la información para fines crediticios , de seguros o de empleo (incluidas las verificaciones de antecedentes ) tienen las siguientes responsabilidades bajo la FCRA:
Los empleadores que utilizan informes de consumidores para evaluar a los solicitantes de empleo o a los empleados deben seguir procedimientos específicos:
Un acreedor, según la definición de la FCRA, es una empresa que proporciona información a las agencias de informes de crédito. Por lo general, se trata de acreedores con los que un consumidor tiene algún tipo de acuerdo crediticio (como compañías de tarjetas de crédito , compañías de financiación de automóviles e instituciones bancarias hipotecarias ).
Otros ejemplos de proveedores de información son las agencias de cobro (recaudadores externos), los tribunales estatales o municipales que informan sobre una sentencia de algún tipo, los empleadores y fiadores pasados y presentes. Los prestamistas tienen un papel importante que desempeñar para garantizar que los informes crediticios sean precisos. Según la FCRA, los acreedores que proporcionan información sobre los consumidores a las agencias de informes crediticios deben: [12]
(Este aviso no tiene que enviarse como un aviso separado, pero puede colocarse en el estado de cuenta mensual del consumidor. Si se envía como parte del estado de cuenta mensual, debe ser visible, pero no es necesario que esté en negrita. El texto requerido fue desarrollado por el Departamento del Tesoro Federal de los EE. UU.):
Aviso antes de que se informe información negativa : Podemos informar información sobre su cuenta a las agencias de crédito. Los pagos atrasados, los pagos no realizados u otros incumplimientos en su cuenta pueden reflejarse en su informe crediticio.
Aviso después de que se reporta información negativa : Hemos informado a una agencia de crédito sobre un pago atrasado, un pago no realizado u otro incumplimiento en su cuenta. Esta información puede reflejarse en su informe crediticio.
Las agencias de informes crediticios (CRA, por sus siglas en inglés) son entidades que recopilan y difunden información sobre los consumidores para su uso en evaluaciones crediticias y otros fines, incluido el empleo. Las agencias de informes crediticios, un tipo de agencia de informes crediticios, mantienen el informe crediticio de un consumidor en sus bases de datos. Las CRA tienen una serie de responsabilidades según la FCRA, incluidas las siguientes:
Las tres grandes agencias de informes crediticios ( Experian , TransUnion y Equifax ) no interactúan directamente con los proveedores de información como resultado de las disputas de los consumidores. Utilizan un sistema llamado E-Oscar. [13] Sin embargo, en algunas zonas del país existen otras agencias de informes crediticios.
Además de las tres grandes agencias de informes crediticios, la FCRA también clasifica a docenas de otras empresas de tecnología de la información como "agencias de informes de consumidores especializadas a nivel nacional" que producen informes de consumidores individuales que se utilizan para realizar determinaciones crediticias. [14] Según la Sección 603 de la Ley de Informes Crediticios Justos, el término "agencia de informes de consumidores especializada a nivel nacional" significa una agencia de informes de consumidores que recopila y mantiene archivos sobre consumidores a nivel nacional relacionados con: [15]
Debido a que estas agencias de informes de crédito de consumo especializadas a nivel nacional venden archivos de informes de crédito de consumo, se les exige que proporcionen divulgaciones anuales de sus archivos de informes a cualquier consumidor que solicite la divulgación. [8] Una lista parcial de empresas clasificadas como agencias de informes de crédito de consumo especializadas a nivel nacional bajo la FCRA incluye: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners, Innovis , Insurance Services Office , Tenant Data Services, LexisNexis , Retail Equation, Central Credit, Teletrack, MIB Group , United Health Group (Ingenix Division) y Milliman . [16]
Aunque las principales agencias de informes crediticios (CRA, por sus siglas en inglés), Experian , Equifax y TransUnion, están obligadas por ley a proporcionar un sitio web de fuente central para que los consumidores soliciten sus informes, las agencias de informes crediticios especializados de todo el país no están obligadas a proporcionar una fuente centralizada en línea para la divulgación. La Sección 612 de la FCRA simplemente exige que las agencias de informes crediticios especializados de todo el país establezcan un proceso simplificado para que los consumidores soliciten informes crediticios, que incluirá, como mínimo, el establecimiento por parte de cada una de dichas agencias de un número de teléfono gratuito para dichas solicitudes de divulgación de información por parte de los consumidores. [14]