Un historial crediticio es un registro del pago responsable de las deudas por parte de un prestatario. [1] Un informe crediticio es un registro del historial crediticio del prestatario a partir de una serie de fuentes, incluidos bancos, compañías de tarjetas de crédito, agencias de cobranza y gobiernos. [2] La puntuación crediticia de un prestatario es el resultado de un algoritmo matemático aplicado a un informe crediticio y otras fuentes de información para predecir la morosidad futura. [2]
En muchos países, cuando un cliente presenta una solicitud de crédito a un banco , una compañía de tarjetas de crédito o una tienda, su información se envía a una agencia de crédito . La agencia de crédito compara el nombre, la dirección y otros datos de identificación del solicitante de crédito con la información que conserva en sus archivos. Los registros recopilados son luego utilizados por los prestamistas para determinar la solvencia crediticia de una persona ; es decir, determinar la capacidad y el historial de pago de una deuda de una persona. La voluntad de pagar una deuda se indica por la puntualidad con la que se han realizado los pagos anteriores a otros prestamistas. A los prestamistas les gusta ver que las obligaciones de deuda del consumidor se paguen de manera regular y puntual, y por lo tanto se centran especialmente en los pagos atrasados y pueden no considerar, por ejemplo, un pago en exceso como compensación por un pago atrasado.
Se ha debatido mucho sobre la exactitud de los datos de los informes de crédito. En general, los participantes del sector sostienen que los datos de los informes de crédito son muy precisos. [3] [4] Las agencias de crédito señalan su propio estudio de 52 millones de informes de crédito para destacar que los datos de los informes son muy precisos. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor testificó ante el Congreso de los Estados Unidos que menos del dos por ciento de los informes que dieron lugar a una disputa de los consumidores tenían datos eliminados porque eran erróneos. [5] No obstante, existe una preocupación generalizada de que la información de los informes de crédito sea propensa a errores. Por ello, el Congreso ha promulgado una serie de leyes destinadas a resolver tanto los errores como la percepción de errores.
Si un consumidor estadounidense cuestiona alguna información de un informe crediticio, la agencia de crédito tiene 30 días para verificar los datos. Más del 70 por ciento de estas disputas de consumidores se resuelven en un plazo de 14 días y luego se notifica al consumidor la resolución. [5] La Comisión Federal de Comercio afirma que una importante agencia de crédito señala que el 95 por ciento de quienes cuestionan un elemento parecen estar satisfechos con el resultado. [6]
El otro factor que determina si un prestamista concederá un crédito o un préstamo al consumidor depende de los ingresos. Cuanto mayor sea el ingreso, en igualdad de condiciones, más crédito podrá acceder el consumidor. Sin embargo, los prestamistas toman decisiones de concesión de crédito basándose tanto en la capacidad de pagar una deuda (ingresos) como en la voluntad (informe crediticio), tal como lo indica un historial de pagos regulares y no atrasados.
Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar si conceden crédito y en qué condiciones. Con la adopción de precios basados en el riesgo en casi todos los préstamos en la industria de servicios financieros , este informe ha cobrado aún más importancia, ya que suele ser el único elemento que se utiliza para elegir la tasa porcentual anual (APR), el período de gracia y otras obligaciones contractuales de la tarjeta de crédito o el préstamo.
Las puntuaciones de crédito varían de un modelo de puntuación a otro, pero en general el sistema de puntuación FICO es el estándar en Estados Unidos, Canadá y otras áreas del mundo. Los factores son similares y pueden incluir:
Los consumidores normalmente pueden verificar su historial crediticio solicitando informes crediticios a las agencias de crédito y exigiendo la corrección de la información si es necesario.
En los Estados Unidos, la Ley de Informes Crediticios Justos regula a las empresas que elaboran informes crediticios. Estas empresas van desde las tres grandes agencias de informes crediticios, Experian , Equifax y TransUnion , hasta agencias de informes crediticios especializados que atienden a clientes específicos, incluidos prestamistas de día de pago, empresas de servicios públicos, casinos, propietarios, proveedores de servicios médicos y empleadores. [8] Uno de los requisitos de la Ley de Informes Crediticios Justos es que las agencias de informes crediticios de consumo que regula proporcionen una copia gratuita de los informes crediticios a cualquier consumidor que lo solicite, una vez al año.
El gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Cómo entender su informe crediticio y su puntuación crediticia . Esta publicación ofrece ejemplos de informes crediticios y de puntuaciones crediticias con explicaciones de las anotaciones y los códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo crear o mejorar el historial crediticio y cómo detectar señales de que se ha producido un robo de identidad. La publicación está disponible en línea a través de http://www.fcac.gc.ca, el sitio de la Agencia de Consumo Financiero de Canadá . Los residentes de Canadá también pueden solicitar copias impresas sin cargo.
En algunos países, además de las agencias de crédito privadas, los registros crediticios también los lleva el banco central . En concreto, en España , la Central de Información Crediticia la lleva el Banco de España . En este país, los particulares pueden obtener sus informes crediticios de forma gratuita solicitándolos online o por correo postal.
El historial crediticio generalmente se mantiene dentro de un país. Incluso dentro de la misma red de tarjetas de crédito o dentro de la misma agencia de crédito multinacional, la información no se comparte entre diferentes países. Por ejemplo, Equifax Canadá no comparte información crediticia con Equifax en los Estados Unidos. Si una persona ha estado viviendo en Canadá durante muchos años y luego se muda a los EE. UU., cuando solicita un crédito en los EE. UU., es posible que no se lo aprueben debido a la falta de historial crediticio en los EE. UU., incluso si tenía una calificación crediticia excelente en su país de origen.
Un inmigrante puede acabar creando un historial crediticio desde cero en el nuevo país. Por ello, suele ser difícil para los inmigrantes obtener tarjetas de crédito e hipotecas hasta que hayan trabajado en el nuevo país con un ingreso estable durante varios años.
Algunos prestamistas sí tienen en cuenta el historial crediticio de otros países, pero esta práctica no es habitual. Entre las compañías de tarjetas de crédito, American Express puede transferir tarjetas de crédito de un país a otro y, de esta manera, ayudar a iniciar un historial crediticio.
El historial crediticio adverso , también llamado historial crediticio de alto riesgo , historial crediticio sin estatus , historial crediticio deteriorado , historial crediticio deficiente e historial crediticio malo , es una calificación crediticia negativa .
Una calificación crediticia negativa suele ser considerada indeseable para los prestamistas y otros otorgantes de crédito a los efectos de prestar dinero o capital. [9]
En los EE. UU., las agencias de informes crediticios o agencias de informes de crédito recopilan el historial crediticio de un consumidor en un informe crediticio. Los datos que se envían a estas agencias son proporcionados principalmente por los acreedores e incluyen registros detallados de la relación que una persona tiene con el acreedor. La información detallada de la cuenta, incluido el historial de pagos, los límites de crédito, los saldos altos y bajos y cualquier acción agresiva tomada para recuperar las deudas vencidas, se informa regularmente (generalmente mensualmente). El prestamista revisa esta información para determinar si aprueba un préstamo y en qué condiciones.
A medida que el crédito se hizo más popular, a los prestamistas se les hizo más difícil evaluar y aprobar las solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos de manera oportuna y eficiente. Para abordar este problema, se adoptó la calificación crediticia . [10] Una ventaja de la calificación fue que hizo que el crédito estuviera disponible para más consumidores y a un menor costo. [11]
La calificación crediticia es el proceso de utilizar un algoritmo matemático patentado para crear un valor numérico que describe la solvencia crediticia general de un solicitante. Las calificaciones, que con frecuencia se basan en números (que van desde 300 a 850 para los consumidores en los Estados Unidos), analizan estadísticamente un historial crediticio, en comparación con otros deudores, y miden la magnitud del riesgo financiero. Dado que prestar dinero a una persona o empresa es un riesgo, la calificación crediticia ofrece una forma estandarizada para que los prestamistas evalúen ese riesgo rápidamente y "sin prejuicios". [ cita requerida ] Todas las agencias de crédito también ofrecen calificación crediticia como un servicio complementario.
Las puntuaciones de crédito evalúan la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo u otra obligación crediticia en función de factores como su historial de préstamos y pagos, los tipos de crédito que ha solicitado y la duración total de su historial crediticio. [12] Cuanto más alta sea la puntuación, mejor será el historial crediticio y mayor será la probabilidad de que el préstamo se pague a tiempo. Cuando los acreedores informan de un número excesivo de pagos atrasados o de problemas para cobrar los pagos, la puntuación se resiente. De manera similar, cuando se informan sentencias adversas y actividad de agencias de cobro, la puntuación disminuye aún más. Las moras repetidas o las entradas en registros públicos pueden reducir la puntuación y desencadenar lo que se denomina una calificación crediticia negativa o un historial crediticio adverso.
La puntuación crediticia de un consumidor es un número calculado a partir de factores como la cantidad de crédito pendiente en comparación con lo que debe, su capacidad anterior para pagar todas sus facturas a tiempo, cuánto tiempo ha tenido crédito, los tipos de crédito utilizados y la cantidad de consultas. Las tres principales agencias de informes de consumidores, Equifax, Experian y TransUnion, venden puntuaciones crediticias a los prestamistas. Fair Isaac es uno de los principales desarrolladores de puntuaciones crediticias utilizadas por estas agencias de informes de consumidores. La forma completa en que se calcula la puntuación FICO de un consumidor es compleja. Uno de los factores en la puntuación FICO de un consumidor es la verificación de crédito de su historial crediticio. Cuando un prestamista solicita una puntuación crediticia, puede causar una pequeña caída en la puntuación crediticia. [13] [14] Esto se debe a que, como se indicó anteriormente, una serie de consultas durante un período de tiempo relativamente corto puede indicar que el consumidor se encuentra en una situación financiera difícil.
Las agencias de crédito venden la información contenida en un informe crediticio a organizaciones que están considerando la posibilidad de ofrecer crédito a personas o empresas. También está disponible para otras entidades con un "propósito permitido", según lo define la Ley de Informes Crediticios Justos. La consecuencia de una calificación crediticia negativa es, por lo general, una reducción de la probabilidad de que un prestamista apruebe una solicitud de crédito en términos favorables, si es que lo hace. Las tasas de interés de los préstamos se ven afectadas significativamente por el historial crediticio: cuanto más alta sea la calificación crediticia, más bajo será el interés, mientras que cuanto más baja sea la calificación crediticia, más alto será el interés. El aumento de los intereses se utiliza para compensar la mayor tasa de incumplimiento dentro del grupo de personas con una calificación crediticia baja.
En Estados Unidos, se puede negar un seguro, una vivienda o un empleo a causa de una calificación crediticia negativa. Una encuesta de 2013 mostró que las comprobaciones de crédito de los empleadores a los solicitantes de empleo les impedían entrar en el mercado laboral. Los resultados indicaron en ese momento que uno de cada cuatro estadounidenses desempleados se ha visto obligado a pasar por una comprobación de crédito al solicitar un empleo. Las regulaciones federales exigen que los empleadores reciban el permiso de los candidatos antes de realizar las comprobaciones de crédito, pero podría ser difícil hacer que el empleador revele el motivo de la denegación de un empleo. [15]
Tenga en cuenta que no son las agencias de informes crediticios las que deciden si un historial crediticio es "adverso". Es el prestamista o acreedor individual el que toma esa decisión; cada prestamista tiene su propia política sobre qué puntajes se ajustan a sus pautas. Los puntajes específicos que se ajustan a las pautas de un prestamista generalmente no se revelan al solicitante debido a razones competitivas . En los Estados Unidos, un acreedor debe dar las razones por las que le niega el crédito a un solicitante de inmediato y también debe proporcionar el nombre y la dirección de la agencia de informes crediticios que proporcionó los datos que se utilizaron para tomar la decisión.
Los consumidores astutos y las personas con mentalidad delictiva han sido capaces de identificar y explotar vulnerabilidades en los sistemas de calificación crediticia para obtener crédito. Por ejemplo, la posesión previa de una tarjeta de crédito puede aumentar significativamente la capacidad de una persona para obtener más crédito, mientras que los problemas de privacidad pueden evitar que se descubra un fraude. Algunas compañías de telecomunicaciones y su relación con las agencias de informes crediticios han permitido la creación de archivos crediticios falsificados mediante la explotación de bloqueos de privacidad, que niegan a cualquier entidad de terceros el acceso a información real en poder del gobierno. [16] Si bien el sistema de informes crediticios está diseñado para proteger tanto a los prestamistas como a los prestatarios, existen lagunas que pueden permitir que individuos oportunistas abusen del sistema. Algunas de las motivaciones y técnicas para el abuso crediticio incluyen la agitación de cuentas , las solicitudes de crédito rápidas, las verificaciones crediticias repetitivas, las congelaciones de crédito selectivas, las solicitudes de crédito para pequeñas empresas en lugar de personales, el piggybacking y la piratería, como sucedió con Equifax en abril y septiembre de 2017. [17]
Además, las propias agencias de informes crediticios pueden cometer fraudes contra los consumidores. En 2013, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Estados Unidos) multó a Equifax y TransUnion con 23,3 millones de dólares por engañar a los clientes sobre el coste de sus servicios. [18] Los servicios que se anunciaban a un dólar en realidad costaban 200 dólares al año. [19]