La Fundación Kashf ( Urdu : کشف فاؤنڈیشن ) es una organización sin fines de lucro , fundada por Roshaneh Zafar en 1996. [1] Kashf es considerada como la primera institución de microfinanzas (IMF) de Pakistán que utiliza la metodología de banca comunal en microcrédito para aliviar la pobreza al brindar servicios financieros y no financieros asequibles a hogares de bajos ingresos , particularmente a mujeres, para desarrollar su capacidad y mejorar su papel económico . Con sede en Lahore, Punjab, Kashf tiene oficinas regionales en cinco ciudades importantes y más de 200 sucursales en todo Pakistán.
Ganadora de numerosos galardones, particularmente en el sector de las microfinanzas, recibió el Premio a la Excelencia en Microfinanzas de la Fundación Grameen y ganó el Segundo Premio Internacional de Microcrédito de la AGFUND, compitiendo contra 95 países. [2] En 2008, Kashf ocupó el puesto 34 entre las 50 principales IMF del mundo según Forbes . [3] En 2016, Kashf se convirtió en la primera IMF de Pakistán en ganar un Premio Europeo de Microfinanzas por Microfinanzas y Acceso a la Educación. [4]
En 1993, Zafar, Ashoka Fellow , era estudiante de Economía del Desarrollo en Yale , donde conoció al pionero del sector de microcrédito y microfinanzas , Muhammad Yunus del Banco Grameen y abandonó sus planes de convertirse en banquera de inversiones . A pesar de esto, se unió al Banco Mundial en Islamabad en el departamento de suministro de agua y saneamiento , donde asistió a una reunión sobre mujeres y niños en Islamabad patrocinada por UNICEF y conoció al Dr. Yunus y habló brevemente sobre este trabajo. Durante su viaje de trabajo de campo a Tharparkar , notó el deseo de las mujeres de trabajar y generar ingresos para sus familias. Decidió trabajar por su sostenibilidad y dejó su trabajo en el Banco Mundial y le escribió al Dr. Yunus sobre sus intenciones, quien la llevó en avión a Bangladesh, donde pasó diez semanas en la Fundación Grameen, asistiendo a talleres, sesiones, capacitaciones, visitando sucursales del Banco Grameen y estudiando su modelo de negocios e investigando a los clientes de la fundación. Zafar viajó durante un año por Nepal y la India para comprender la estructura de los hogares de bajos ingresos y recibió un préstamo de 10.000 dólares del Dr. Yunus para iniciar su propia organización. Allí, con la ayuda de los pasantes de verano del Instituto Europeo de Administración de Negocios (INSEAD), desarrolló un plan de viabilidad y de negocios para empresas de mujeres y emprendimientos femeninos en Pakistán. [5]
Después de un extenso trabajo preliminar en 1995, Zafar registró Kashf como un programa basado en "investigación" en Lahore , en junio de 1996, con un personal total de cinco mujeres, y Zafar trabajaba como oficial de préstamos. La Fundación tardó seis meses antes de que alguien pidiera prestado el dinero y en noviembre de 1996 había distribuido 15 préstamos, todos ellos a mujeres, que también se asociaron con Kashf. Según Roshaneh, fue un período de "creación de confianza". Después de la ronda inicial, Kashf comenzó a capacitar a las mujeres mediante capacitación en aritmética y facilitó el proceso de préstamo. El primer monto de préstamos otorgados fue de 4.000 PKR (aproximadamente $80). [5]
Los dos primeros años se dedicaron a comprender el mercado y las necesidades de los clientes en entornos periurbanos y urbanos. Se destacó la importancia de los productos, sistemas y políticas estandarizados, la simplificación de los procedimientos y los requisitos de presentación de informes, junto con la importancia de centrarse en la satisfacción del cliente y el desarrollo de indicadores claros de rendimiento financiero. La fase de investigación-acción fue seguida por un enfoque más centrado en la gestión del crecimiento en los años 1999-2001. Los años siguientes se centraron en el crecimiento de la organización, y el aspecto principal de esta fase fue hacer que la estructura de la sucursal fuera más ágil y eficiente; un aspecto que era fundamental para garantizar la viabilidad a largo plazo del programa, junto con el establecimiento de un modelo de flujo de caja que garantizara la sostenibilidad de una sucursal dentro de un período de tiempo determinado. A principios de 2001, Kashf tenía una red de cinco sucursales en Lahore y una base de clientes de 5.088 clientes ubicados en 214 centros. El Fondo de Alivio de la Pobreza de Pakistán , el Departamento de Desarrollo Internacional y la Fundación Agha Khan proporcionaron la financiación básica. [6]
Entre 2001 y 2004, Kashf mejoró su alcance y profundizó su oferta de productos a través de sucursales rentables y sostenibles. Se hizo hincapié en el crecimiento con calidad, se establecieron controles adecuados y se renovó el sistema de cobranza. Kashf siguió un camino de crecimiento lateral al ingresar a nuevos mercados y administrar unidades dispersas. Kashf gestionó el crecimiento ampliando su alcance y profundizando el acceso al ser pionero en nuevos productos como el microseguro. A fines de 2004, Kashf brindaba servicios financieros a más de 68.000 clientes a través de una red de 30 sucursales. En abril de 2007, Kashf tenía 94 sucursales, 182.000 clientes y operaba en 12 distritos diferentes en dos provincias de Pakistán. [6]
En 2018, Kashf firmó un préstamo de 5 millones de dólares de PROPARCO de la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD) por su "compromiso con la inclusión financiera y el empoderamiento de las mujeres en los países en desarrollo y emergentes". [7]
Kashf tiene su origen en la palabra árabe ( árabe : كشف ), que se traduce como "desvelar". Es un concepto sufí que tiene sus raíces en los ideales gnósticos que tratan sobre el conocimiento del corazón en lugar del intelecto. Al nombrar la fundación, Zafar explicó: "Creo que algunas cosas pueden estar predestinadas. Uno de los filósofos sufíes más famosos está enterrado aquí en Lahore. Kashf es una palabra sufí que significa milagro, revelación o autorrealización. Es la creencia de que Dios está dentro de ti, Dios está en la humanidad. Cualquier individuo puede ser un buen individuo. Cuando estaba en Bangladesh [con Grameen], la palabra 'Kashf' me vino a la mente". [5]
Debido a la crisis económica, Kashf sólo ofrece préstamos para generar ingresos. Aparte de eso, Kashf había concedido el préstamo empresarial "surmaya" al Banco de Microfinanzas Kashf, y se han concedido pequeños préstamos para emprendedores superiores a 1.000 dólares estadounidenses. Sin embargo, el objetivo del banco era centrarse en la creación de empleo, ya que el 65% de la población pakistaní tiene menos de 25 años. Alrededor del 2 o 3% de los préstamos son rechazados. Si las personas se retrasan en tres o cuatro pagos, serán rechazadas la próxima vez que pidan un préstamo. En casos de emergencia, la Fundación reprograma el préstamo para mantener a la familia. Kashf se centra en el diseño de productos, los pequeños reembolsos frecuentes y la dinámica de grupo para que la financiación de microcréditos sea un éxito, según la organización: "Es importante que los clientes paguen sus préstamos en cantidades pequeñas y regulares mensualmente". [5]
La misión de Kashf es "servir a todos con dignidad proporcionando servicios de microfinanzas de calidad y rentables a hogares de bajos ingresos que alivien la pobreza y permitan a las mujeres convertirse en agentes activos del cambio social y económico, mediante la creación de alianzas, la promoción de vínculos y el desarrollo del espíritu emprendedor". Kashf se convirtió en la primera IMF en utilizar los medios de comunicación tradicionales para el cambio social. Hoy, Kashf ha hecho posible el acceso a microseguros de salud a más de un millón de personas de bajos ingresos y ha distribuido más de 496 millones de dólares en fondos a sus clientes. La investigación piloto de Kashf en materia de desarrollo de la mujer tiene un índice del 55% de empresas dirigidas por mujeres. [6]
La organización de Zafar, Kashf Holdings (Pvt) Limited, es uno de los principales accionistas de FINCA Microfinance Bank Limited de Pakistán, una de las 20 instituciones y bancos de microfinanzas comunitarios que ofrece servicios financieros a clientes de bajos ingresos, que a su vez forma parte de la FINCA Impact Finance Network de FINCA International . Sigue el modelo de FINCA International, sustentándose con los ingresos obtenidos a través de su cartera de préstamos. Su enfoque aprovecha el capital disponible y promueve una mayor transparencia, sostenibilidad y estándares más altos de prácticas comerciales. [8] Inicialmente, Kashf utilizó una metodología de "solidaridad" similar a Grameen, en la que grupos de personas solicitan préstamos juntos.
En 2009, Kashf creó el "Banco de Microfinanzas Kashf", que ofrece una fuente de ahorro y los depósitos suelen estar regulados por el Banco Estatal de Pakistán . Kashf se dirige a mujeres y familias y ayuda a las empresas familiares. La fundación evalúa a las familias en cuanto a su plan de negocios, la validez de su propuesta, las perspectivas futuras y su reputación dentro de su comunidad. Y juntos desarrollan un plan de negocios con toda la familia, analizando su capacidad de gestión de la deuda y proceden con el préstamo. Kashf es el tercer prestamista privado de microcréditos más grande de Pakistán.
La Fundación Kashf fue la primera IMF en demostrar un modelo centrado en las mujeres en Pakistán, desarrolló productos de microfinanzas amigables para las mujeres y una metodología de entrega que abordó las fortalezas colaborativas únicas de las mujeres. Kashf introdujo microahorros para hogares de bajos ingresos y logró la autosuficiencia operativa y financiera en 2003. Kashf fue el primer instituto de microfinanzas en generar un código de protección al consumidor. La Fundación contrató deuda comercial mediante la emisión de certificados de financiación a plazo en 2007 y amplió un modelo de préstamos respaldado por una tasación para clientes de bajos ingresos con un programa de educación financiera de dos niveles para los clientes. [9] Kashf ha logrado avances en el estado de pobreza elevando al 30% de sus clientes por encima de la línea de pobreza y los hogares tienen una mayor capacidad de ahorro y calidad de vida. Obtienen una mejor nutrición y pueden permitirse una mejor atención médica. En el aspecto social, las mujeres están más empoderadas y aproximadamente el 50% de los clientes de microfinanzas son mujeres paquistaníes.
En 2015, Kashf se convirtió en la primera institución en ofrecer servicios financieros al sector de escuelas privadas de bajo costo en Pakistán, al iniciar su programa piloto, Kashf School Sarmaya (KSS). Desde su inicio, ha trabajado con más de 400 escuelas en todo Pakistán. Aproximadamente el 90 por ciento de los prestatarios de KSS atienden a estudiantes de hogares que ganan menos de 400 PKR (4 dólares) al día. [10] [11]
Kashf ha trabajado con una multitud de donantes bilaterales y multilaterales, tanto socios nacionales como internacionales y ONG , entre ellos: Global Affairs Canada , FINCA International , Ernst and Young , Department for International Development , Grameen Foundation , Acumen Fund , ShoreBank , Women's World Banking , Consultative Group to Assist the Poor , United Bank Limited , Askari Bank , JS Bank , Jubilee Insurance Company Limited , Kiva , Meezan Bank , OMV , HBL Pakistan , MCB Bank Limited , Skoll Foundation , Triodos Bank , Agha Khan Foundation , y entre otros sectores estatales y privados de microfinanzas locales e internacionales.
Kashf ha utilizado el teatro para el desarrollo social. Cuestiones relacionadas con la educación de las niñas, la dote o la violencia contra las mujeres se han abordado a través de este medio. Según Zafar, "Es parte de nuestra estrategia de comunicación en el campo". En 2013, la Fundación Kashf comenzó a colaborar a través de medios de entretenimiento, en particular la televisión, destacando los problemas de las mujeres en Pakistán , creando series de televisión populares y aclamadas como Rehaai , [12] Udaari , [13] Aakhri Station [14] y Zard Patton Ka Bunn . [15] Kashf también tiene varios otros programas de formación y tutoría como el Laboratorio de Incubación de Empresas, que permite a los empresarios en ascenso expandir sus negocios aprendiendo a crear redes, mostrando productos y estudiando la competencia. Estos programas han capacitado con éxito a miles de mujeres y las han llevado a dirigir sus propios negocios. [8] Kashf ha sido elogiada por sus iniciativas en relación con estos temas. [16]