El seguro de discapacidad , a menudo llamado DI o seguro de ingresos por discapacidad , o protección de ingresos , es una forma de seguro que asegura los ingresos del trabajo del beneficiario contra el riesgo de que una discapacidad cree una barrera para completar las funciones laborales básicas. Por ejemplo, el trabajador puede ser incapaz de mantener la compostura en caso de trastornos psicológicos o sufrir una lesión, enfermedad o condición que le cause un deterioro físico o una incapacidad para trabajar. DI abarca licencia por enfermedad remunerada, beneficios por discapacidad a corto plazo (STD) y beneficios por discapacidad a largo plazo (LTD). [1] [2] El mismo concepto se instancia en algunos países como seguro de protección de ingresos .
A finales del siglo XIX, comenzaron a estar disponibles los seguros de invalidez modernos. Originalmente se conocía como "seguro de accidentes". [3] [4] La primera compañía en ofrecer seguro contra accidentes fue Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario . Fue registrada como Compañía Universal de Compensación por Accidentes a:
La empresa logró llegar a un acuerdo con las empresas ferroviarias según el cual el seguro básico contra accidentes se vendería a los clientes como un paquete junto con los billetes de viaje . La compañía cobraba primas más altas por los viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo . [5] [6]
Aquellos cuyos empleadores no brindan beneficios y las personas que trabajan por cuenta propia que desean cobertura por discapacidad pueden comprar pólizas ellos mismos. Las primas y los beneficios disponibles para la cobertura individual varían considerablemente entre empresas, ocupaciones, estados y países. En general, las primas son más altas para las pólizas que brindan más beneficios mensuales, ofrecen beneficios por períodos de tiempo más largos y comienzan a pagar los beneficios más rápidamente después de un reclamo por discapacidad. Las primas también tienden a ser más altas para las pólizas que definen la discapacidad en términos más amplios, lo que significa que la póliza pagaría beneficios en una variedad más amplia de circunstancias. Las calculadoras de seguro de invalidez basadas en la web ayudan a determinar el seguro de invalidez necesario. [7]
El seguro de discapacidad de límite alto está diseñado para mantener los beneficios de discapacidad individuales en el 65% de los ingresos, independientemente del nivel de ingresos. La cobertura generalmente se emite de forma complementaria a la cobertura estándar. Con un seguro de discapacidad de límite alto, los beneficios pueden oscilar entre $2,000 y $100,000 adicionales por mes. La cobertura de emisión y participación de póliza única (incapacidad individual o grupal a largo plazo) ha aumentado hasta $30,000 en algunos hospitales.
La cobertura de gastos generales comerciales (BOE) reembolsa a una empresa los gastos generales en caso de que el propietario experimente una discapacidad. Los beneficios elegibles incluyen: pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, costos de arrendamiento, lavandería/mantenimiento, tarifas de servicios de contabilidad/facturación y cobranza, primas de seguros comerciales, salarios de empleados, beneficios para empleados, impuestos a la propiedad y otros gastos mensuales regulares.
En la mayoría de los países desarrollados, la forma más importante de seguro de invalidez es la que proporciona el gobierno nacional a todos los ciudadanos. Por ejemplo, la versión del Reino Unido forma parte del Seguro Nacional ; la versión de Estados Unidos es el Seguro Social (SS) : específicamente, varias partes del SS, incluido el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) . Estos programas proporcionan un piso por debajo de todos los demás seguros de discapacidad. En otras palabras, son la red de seguridad que atrapa a todos los que de otro modo (a) no tenían seguro o (b) tenían un seguro insuficiente. Como tales, son programas grandes con muchos beneficiarios. La teoría general de la fórmula del beneficio es que el beneficio es suficiente para prevenir la pobreza extrema. [8]
Una de las razones más comunes de discapacidad son las lesiones en el trabajo, lo que explica por qué la segunda forma más importante de seguro de discapacidad es la que proporcionan los empleadores para cubrir a sus empleados. Hay varios subtipos que pueden o no ser partes separadas del paquete de beneficios: compensación laboral y pólizas de seguro de discapacidad más generales.
La compensación laboral (también conocida por variaciones de ese nombre, por ejemplo, compensación laboral , compensación laboral , compensación laboral , compo ) ofrece pagos a los empleados que (generalmente temporalmente, rara vez permanentemente) no pueden trabajar debido a una lesión relacionada con el trabajo. Sin embargo, la compensación laboral es, de hecho, más que un simple seguro de ingresos, porque compensa las pérdidas económicas (pasadas y futuras), el reembolso o pago de gastos médicos y de vida (funcionando en este caso como una forma de seguro médico ) y los beneficios pagaderos. a los dependientes de los trabajadores fallecidos durante el empleo (ofreciendo una forma de seguro de vida ). La compensación laboral no brinda cobertura a quienes no trabajan. Las estadísticas han demostrado que la mayoría de las discapacidades ocurren mientras la persona lesionada no está trabajando y, por lo tanto, no están cubiertas por la compensación laboral. [9]
El artículo de portada de la revista Newsweek del 5 de marzo de 2007 analizaba los problemas que han enfrentado los veteranos estadounidenses de las guerras de Afganistán e Irak para recibir los beneficios del VA. El artículo describe a un veterano que esperó 17 meses para comenzar a recibir pagos. Otro artículo, en The New York Times , señala que además de las largas esperas, también hay variaciones según el estado de residencia del veterano y si es veterano del Ejército, la Guardia Nacional o la Reserva. [10] El artículo de Newsweek dice que puede ser difícil para un veterano lograr que se apruebe su reclamo; Newsweek describió los beneficios así:
Las cifras de 2007 citadas anteriormente corresponden en 2012 a 2.673 dólares al mes (más con niños) y, para la calificación del 50%, 797 dólares al mes para un veterano soltero.
Según un comentario lateral en el mismo artículo de Newsweek, [12] los estadounidenses heridos en estas guerras, a pesar de todos los obstáculos para una atención adecuada, probablemente recibirán una compensación y atención médica mucho mejores que los soldados afganos o iraquíes igualmente heridos.