La incapacidad total permanente (TPD, por sus siglas en inglés) es una frase que se utiliza en la industria de seguros y en la ley . En términos generales, significa que, debido a una enfermedad o lesión , una persona no puede trabajar en su propia ocupación o en cualquier otra ocupación para la que esté capacitada por su formación , educación o experiencia . Una persona o un grupo de personas pueden asegurarse contra esta situación a través de una póliza de seguro por incapacidad , como parte de un paquete de seguro de vida o mediante un seguro de compensación para trabajadores .
El Diccionario de Derecho de Ballentine define una discapacidad permanente como aquella que "permanecerá con una persona durante toda" su vida, o que no se recuperará, o "que con toda posibilidad, continuará indefinidamente". [1]
Las compañías de seguros suelen tener definiciones ligeramente diferentes de lo que determina la incapacidad permanente. Sin embargo, las definiciones típicas incluirían:
Según la ley de seguros sin culpa , Nueva York define como lesión significativa la pérdida permanente del uso . [2]
El seguro por incapacidad total y permanente está diseñado para brindar un beneficio de suma global al asegurado en caso de que se produzca un evento diagnosticado médicamente que deje al solicitante incapacitado para trabajar nuevamente. El seguro por incapacidad total y permanente se utiliza generalmente para cubrir deudas y los gastos de vida continuos de una persona para reducir la carga financiera continua de la pérdida de ingresos.
Existen tres tipos y definiciones principales de seguro TPD:
En general, se considera que la definición de ocupación propia proporciona el mayor nivel de protección, mientras que la definición de TPD no ocupacional requiere el mayor nivel de incapacidad antes de que se considere un reclamo.
En Australia, el seguro por incapacidad total o parcial se puede adquirir y pagar a través de cuentas de jubilación . Cuando el seguro por incapacidad total o parcial se mantiene en cuentas de jubilación, normalmente se ofrece la definición de "cualquier ocupación", ya que el nivel de incapacidad requerido por la ley de jubilación se basa en "cualquier ocupación".
El seguro por incapacidad temporal o permanente (TPD, por sus siglas en inglés) que se contrata para protección personal generalmente no es deducible de impuestos y los pagos de reclamos no están sujetos a impuestos. Sin embargo, cuando el seguro por incapacidad temporal o permanente se mantiene en una cuenta de jubilación, el solicitante que retira el producto del saldo de su cuenta de jubilación, a la que generalmente se acredita un beneficio por TPD, está sujeto a impuestos.
El nivel máximo de cobertura normalmente disponible con una aseguradora en Australia es generalmente de $3 a $5 millones y las edades de ingreso más avanzadas varían entre 55 y 62 años.
El seguro TPD normalmente se suscribe en el momento de la solicitud y factores como el historial médico, los antecedentes familiares, los antecedentes y los factores de riesgo ocupacional inusuales pueden dar lugar a que se ofrezca una póliza con exclusiones o una prima más alta. Para sumas aseguradas más altas, generalmente se requiere una verificación médica adicional que incluya análisis de sangre e informes de médicos.
La aprobación de una solicitud de seguro por incapacidad total y permanente puede ser un proceso complicado para el asegurado. En Australia, la gran mayoría de las pólizas de seguro por incapacidad total y permanente son proporcionadas por fondos de jubilación. Estos fondos ofrecen productos que suelen ser más básicos que los que se pueden encontrar en el espacio de seguros minoristas. Por lo general, la incapacidad total y permanente proporcionada por los fondos de jubilación requerirá que haya estado sin trabajar durante un período de al menos 6 meses antes de que consideren una solicitud. Una vez transcurrido este período de tiempo, el solicitante deberá proporcionar evidencia de que dos de sus médicos tratantes han certificado que el solicitante no podrá volver a trabajar en ninguna ocupación para la que sea apto en términos de educación, capacitación y experiencia. El proceso para determinar esto implica una serie de aspectos y muchos solicitantes buscan asesoramiento profesional a través de asesores financieros y abogados.
Este seguro lo contratan principalmente los profesionales autónomos, también llamados "empresas unipersonales". Este seguro cubriría como máximo el 80% de los ingresos después del accidente. En holandés, el seguro de invalidez permanente total se llama Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
El TPD se diferencia del seguro de protección de ingresos en que: