La regulación bancaria en los Estados Unidos está muy fragmentada en comparación con otros países del G10 , donde la mayoría de los países tienen un solo regulador bancario. En los Estados Unidos, la banca está regulada tanto a nivel federal como estatal. Dependiendo del tipo de estatuto que tenga una organización bancaria y de su estructura organizativa, puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. Además de las agencias reguladoras bancarias, los Estados Unidos mantienen agencias reguladoras separadas de valores, materias primas y seguros a nivel federal y estatal, a diferencia de Japón y el Reino Unido (donde la autoridad regulatoria sobre las industrias bancaria, de valores y de seguros está combinada en una sola agencia de servicios financieros). [1] Los examinadores bancarios generalmente se emplean para supervisar a los bancos y garantizar el cumplimiento de las regulaciones.
La regulación bancaria estadounidense aborda cuestiones como la privacidad, la divulgación de información, la prevención del fraude, la lucha contra el blanqueo de dinero, el terrorismo, la lucha contra la usura y la promoción de los préstamos a las poblaciones de bajos ingresos. Algunas ciudades también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo qué constituye un préstamo usurario).
El principal regulador federal de un banco podría ser la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), la Junta de la Reserva Federal o la Oficina del Contralor de la Moneda . Dentro del Sistema de la Reserva Federal hay 12 distritos centrados alrededor de 12 Bancos de la Reserva Federal regionales , cada uno de los cuales lleva a cabo las responsabilidades regulatorias de la Junta de la Reserva Federal en su respectivo distrito. Las cooperativas de crédito están sujetas a la mayoría de las regulaciones bancarias y son supervisadas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . La Ley de Regulación de Instituciones Financieras y Control de Tasas de Interés de 1978 estableció el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales (FFIEC) con principios, estándares y formularios de informe uniformes para las otras agencias. [2]
Además de la regulación federal, se aplica la regulación estatal de los bancos autorizados por el estado y de ciertas filiales no bancarias de bancos autorizados por el gobierno federal. Los bancos autorizados por el estado están sujetos a la regulación de la agencia reguladora estatal del estado en el que fueron autorizados. Por ejemplo, un banco estatal de California que no sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado tanto por el Departamento de Instituciones Financieras de California como por la FDIC. Del mismo modo, un banco estatal de Nevada que sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado conjuntamente por la División de Instituciones Financieras de Nevada y la Reserva Federal.
Por ley, y de acuerdo con la interpretación judicial de las leyes y la Constitución de los Estados Unidos , las leyes bancarias federales (y las regulaciones y otras guías emitidas por las agencias de regulación bancaria federal) a menudo prevalecen sobre las leyes estatales que regulan ciertas actividades de las instituciones bancarias con estatuto nacional y sus subsidiarias. Existen excepciones específicas a la regla general de la primacía federal, como algunas leyes contractuales , leyes de reversión y leyes de seguros .
Un ejemplo es la Oficina de Supervisión de Ahorros, que excluye a las asociaciones federales de ahorro de ciertas leyes estatales. [3] El 12 USC § 1464(n) autoriza las actividades fiduciarias para las asociaciones federales de ahorro y especifica ciertos requisitos de la ley estatal que son aplicables a las asociaciones federales de ahorro. El 12 CFR §550.136(c) enumera seis tipos de leyes estatales que, en ciertas circunstancias específicas, no se excluyen con respecto a las asociaciones federales de ahorro. [ jerga ]
En la industria de servicios bancarios y financieros , dos reguladores importantes son la Oficina del Contralor de la Moneda y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
El Reglamento P regula el uso de los datos privados de los clientes. Los bancos y otras instituciones financieras deben informar a los consumidores de su política en materia de información personal y deben ofrecer una opción de "exclusión voluntaria" antes de divulgar datos a un tercero no afiliado. [4] El reglamento se promulgó en 1999.
En relación con las normas de conocimiento del cliente y las regulaciones de la Ley de Secreto Bancario , se alienta a las instituciones financieras a realizar un seguimiento del estado laboral de los clientes y otras transacciones comerciales, incluso si la actividad financiera de los clientes es consistente o no con sus actividades comerciales, e informar sobre las actividades sospechosas de los clientes al gobierno. [5] [6]
En esencia, la transparencia financiera requiere que las instituciones financieras implementen ciertos controles básicos: [7]
La Ley de Secreto Bancario de 1970 (BSA), también conocida como Ley de Informes de Moneda y Transacciones Extranjeras, es una ley estadounidense que requiere que las instituciones financieras en los Estados Unidos ayuden a las agencias gubernamentales estadounidenses a detectar y prevenir el lavado de dinero . [2] Específicamente, la ley requiere que las instituciones financieras mantengan registros de compras en efectivo de instrumentos negociables , presenten informes de transacciones en efectivo que excedan los $10,000 (monto agregado diario) y reporten actividades sospechosas que puedan significar lavado de dinero, evasión fiscal u otras actividades delictivas.
La Sección 326 de la Ley USA PATRIOT permite a las instituciones financieras imponer límites a las cuentas nuevas hasta que se haya verificado la identidad del titular de la cuenta.
Las sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) se aplican a todas las entidades estadounidenses, incluidos los bancos. La FFIEC proporciona directrices a los reguladores financieros para verificar el cumplimiento de las sanciones. [8]
La Ley de Reinversión en la Comunidad de 1977 exige que las instituciones de depósito aseguradas reinviertan en las comunidades a las que prestan servicios. Debe hacerse hincapié en los distritos censales y las personas de ingresos bajos y moderados (LMI). Las instituciones de depósito aseguradas deben mostrar un aviso de la CRA y cada sucursal debe tener un archivo público actualizado de la CRA o acceso a él a través de la intranet de la empresa, y deben proporcionar la información en persona o por correo.
Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [9] en promulgar oficialmente un seguro de depósitos para proteger a los depositantes de las pérdidas causadas por bancos insolventes. En 1933, la Ley Glass-Steagall creó la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) para asegurar los depósitos en los bancos comerciales.
En 1970, el Congreso estableció un fondo separado para las cooperativas de crédito , el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito. El NCUSIF asegura a todas las cooperativas de crédito autorizadas a nivel federal y a muchas cooperativas de crédito autorizadas a nivel estatal (98% en 2009). [10] Algunas otras están aseguradas por la corporación de garantía privada American Share Insurance (156 en 2009). [10] En 1978, los bancos extranjeros que operaban en los Estados Unidos debían mantener el mismo nivel de reservas según las especificaciones de la Ley Bancaria Internacional . [11] [12]
En 1934, el Congreso creó la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamos para asegurar los depósitos de ahorro y préstamos . En la década de 1980, durante la crisis de ahorro y préstamos , la FSLIC se declaró insolvente y fue abolida; su responsabilidad fue transferida a la FDIC.
Algunas instituciones financieras ofrecen seguros que exceden los límites de la FDIC o la NCUA. Por ejemplo, el Fondo de Seguro de Depositantes asegura los depósitos excedentes en los bancos de ahorro autorizados por Massachusetts. American Share Insurance ofrece seguros para depósitos excedentes en las cooperativas de crédito participantes.
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA), implementada por el Reglamento DD , estableció uniformidad en la divulgación de los términos y condiciones sobre intereses y comisiones al momento de brindar información y al abrir una nueva cuenta de ahorros. Al aprobar la ley en 1991, el Congreso señaló que ayudaría a promover la estabilidad económica, la competencia entre instituciones de depósito y permitiría al consumidor tomar decisiones informadas.
La Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFAA, por sus siglas en inglés) de 1987, implementada por el Reglamento CC , define cuándo se pueden aplicar retenciones estándar y retenciones excepcionales a los cheques depositados en cuentas corrientes , y el período máximo durante el cual se puede retener el dinero. La política de retención de un banco puede ser menos estricta que las pautas proporcionadas, pero no puede excederlas.
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978, implementada por el Reglamento E , estableció los derechos y obligaciones de los consumidores, así como las responsabilidades de todos los participantes en las actividades de transferencia electrónica de fondos .
Hasta 2011, la Regulación Q prohibía a los bancos pagar intereses sobre las cuentas de depósito a la vista. Una cuenta de "depósito a la vista" incluye muchas cuentas corrientes, pero no todas, y no incluye las cuentas de orden negociable de retiro (cuentas NOW). [13]
La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA, por sus siglas en inglés) de 1975, implementada por el Reglamento C , exige que las instituciones financieras mantengan y divulguen anualmente datos sobre compras de viviendas, aprobaciones previas para la compra de viviendas, mejoras en el hogar y solicitudes de refinanciación que involucren viviendas de una a cuatro unidades y multifamiliares. También exige que las sucursales y los centros de préstamos muestren un cartel de la HMDA.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés) de 1974, implementada por el Reglamento B , exige que los acreedores que regularmente otorgan crédito a los clientes (incluidos bancos, minoristas, compañías financieras y compañías de tarjetas bancarias) evalúen a los candidatos solo por su solvencia crediticia , en lugar de otros factores como raza, color, religión, origen nacional o sexo. La discriminación basada en el estado civil, la recepción de asistencia pública y la edad está generalmente prohibida (con excepciones), al igual que la discriminación basada en el ejercicio de buena fe por parte de un consumidor de sus derechos de protección crediticia.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) de 1968, implementada por el Reglamento Z , promueve el uso informado del crédito al consumidor al estandarizar la divulgación de las tasas de interés y otros costos asociados con los préstamos. La TILA también otorga a los consumidores el derecho a cancelar ciertas transacciones de crédito que involucran un gravamen sobre la vivienda principal del consumidor, regula ciertas prácticas de tarjetas de crédito y proporciona un medio para resolver disputas sobre facturación de crédito.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) de 1970 regula la recopilación, el intercambio y el uso de la información crediticia de los clientes. La ley permite a los consumidores obtener una copia de su informe crediticio de las agencias de crédito que tienen información sobre ellos, establece que los consumidores pueden disputar la información negativa que tienen y establece límites de tiempo después de los cuales se suprime la información negativa. Exige que se informe a los consumidores cuando se agrega información negativa a sus registros crediticios y cuando se toman medidas adversas basadas en un informe crediticio.
Las disposiciones que abordan las prácticas con tarjetas de crédito tienen como objetivo mejorar las protecciones para los consumidores que usan tarjetas de crédito y mejorar la divulgación de información sobre tarjetas de crédito según la Ley de Veracidad en los Préstamos :
Las regulaciones sobre límites de préstamos restringen la cantidad total de préstamos y créditos que un banco puede otorgar a un solo prestatario. Esta restricción generalmente se expresa como un porcentaje del capital o los activos del banco. Por ejemplo, un banco nacional generalmente debe limitar sus préstamos y créditos pendientes totales a un solo prestatario a no más del 15% del capital y el superávit totales del banco. [15] [ cita completa requerida ] Algunas regulaciones bancarias estatales también contienen límites de préstamos similares aplicables a los bancos autorizados por el estado. [16] Tanto las leyes federales como las estatales generalmente permiten un límite de préstamo más alto (hasta el 25% del capital y el superávit para los bancos nacionales) cuando la parte del crédito que excede el límite de préstamo inicial está completamente garantizada.
Préstamos a personas con información privilegiada (Reglamento O) establece diversos límites cuantitativos y cualitativos y requisitos de información sobre las concesiones de crédito realizadas por un banco a sus "personas con información privilegiada" o a las personas con información privilegiada de las filiales del banco. El término "personas con información privilegiada" incluye a los funcionarios ejecutivos, directores, accionistas principales y los intereses relacionados de dichas partes. [17] [18]
El Reglamento A establece normas sobre los préstamos a través de la ventanilla de descuento , es decir, la concesión de créditos por parte del Banco de la Reserva Federal a bancos y otras instituciones. La Junta de la Reserva Federal introdujo importantes modificaciones al Reglamento A en 2003, entre ellas modificaciones para fijar tipos de interés superiores a los del mercado para determinados préstamos a través de la ventanilla de descuento y para restringir el endeudamiento a bancos que se encuentran en una situación generalmente sólida. Al modificar el reglamento, la Junta de la Reserva Federal observó que muchos bancos habían expresado su renuencia a recurrir a préstamos a través de la ventanilla de descuento porque el uso de esa fuente de financiación se interpretaba como una señal de debilidad o dificultades financieras del banco. La Junta de la Reserva Federal manifestó su esperanza de que las modificaciones de 2003 convirtieran los préstamos a través de la ventanilla de descuento en una opción de financiación más atractiva para los bancos. [19] [20] [21]
Las transacciones entre bancos miembros y sus filiales (Reglamento W) regulan las transacciones, como préstamos y compras de activos entre bancos y sus filiales. El término "afiliado" tiene una definición amplia e incluye empresas matrices, empresas que comparten una empresa matriz con el banco, empresas que están bajo otros tipos de control común con el banco (por ejemplo, mediante un fideicomiso), empresas con directores interconectados (la mayoría de los directores, fideicomisarios, etc. son los mismos que la mayoría de los del banco), subsidiarias y otros tipos de empresas. Cuando se aprobó el 18 de septiembre de 1950, el Reglamento W incluía una prohibición de las compras a plazos que excedieran los 21 meses, que se redujo a 15 meses el 16 de octubre del mismo año.
En enero de 2018, un portavoz del jefe de supervisión de la Junta de la Reserva Federal dijo que las regulaciones existentes del sector bancario eran demasiado duras y estandarizadas, y podrían flexibilizarse y personalizarse para promover los préstamos, las inversiones y las operaciones bursátiles de los bancos comerciales. [ cita requerida ] Randal Quarles , vicepresidente de Supervisión Bancaria , dijo que estaba planeando varios cambios inminentes que Wall Street ha querido que involucran reglas de capital , operaciones por cuenta propia y un proceso conocido como "testamentos en vida" que tiene como objetivo evitar los rescates de los contribuyentes . [ 22 ]
