La recuperación , coloquialmente repo , es un tipo de acción de " autoayuda " en la que la parte que tiene el derecho de propiedad de una propiedad recupera la propiedad en cuestión de la parte que tiene el derecho de posesión sin invocar procedimientos judiciales. Luego, la propiedad puede ser vendida por la institución financiera o por terceros vendedores. [1]
El grado en que se autoriza la recuperación y cómo se puede ejecutar varía mucho en las diferentes jurisdicciones (ver más abajo). Cuando un prestamista no puede encontrar la garantía, no puede obtenerla pacíficamente mediante recuperación por cuenta propia, o la jurisdicción no permite la recuperación por cuenta propia, el recurso legal alternativo para ordenar al prestatario que devuelva los bienes (antes de la sentencia) es el replevin .
La garantía real sobre la garantía a menudo se conoce como gravamen . El prestamista/acreedor se conoce como acreedor prendario.
La existencia y el manejo de embargos varían mucho entre jurisdicciones . En la mayoría de las jurisdicciones [ cita necesaria ] fuera de los EE. UU., la autoayuda se limita a los bienes raíces y, de lo contrario, el derecho de posesión solo puede ser hecho cumplir por un tribunal u otros agentes oficiales.
Cuando una disposición de la ley exige que se lleve a cabo la recuperación, el titular del gravamen tiene la obligación indelegable de no causar alteración del orden público (que es sinónimo de perturbación del orden público ) al realizar la recuperación o la recuperación será revocada, y el La parte que ordena la recuperación será responsable de los daños (o el acreedor prendario será considerado responsable). Este requisito de no alterar la paz incluye incluso si el incumplimiento se debe a que el deudor se opone o se resiste a la recuperación. En MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 SW2d 151 , donde un agente de recuperación se llevó un automóvil incluso después de que la prestataria se encerrara en él, el tribunal decidió que se trataba de una alteración ilegal del orden público y declaró inválida la recuperación. El deudor también recibió 1.200.000 dólares en concepto de daños y perjuicios del banco implicado. La recuperación tampoco generalmente se aplica a bienes inmuebles. Los bienes inmuebles generalmente están sujetos a una causa de acción conocida como ejecución hipotecaria .
En los Estados Unidos, las recuperaciones se llevan a cabo de conformidad con las leyes estatales que permiten a un acreedor con una garantía real sobre bienes tomar posesión de esos bienes si el deudor incumple el contrato que creó la garantía real. En particular, los 50 estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia han promulgado (con variaciones menores) el Artículo 9 del Código Comercial Uniforme , que generalmente permite a los tenedores de garantías reales recuperar bienes si un deudor está en mora y la recuperación puede llevarse a cabo sin un perturbación del orden público . [2] Estar "en mora" significa que el deudor no ha cumplido con sus obligaciones en virtud del contrato. Las formas más comunes de incumplimiento que resultan en una recuperación son no realizar los pagos requeridos y no mantener una cobertura de seguro adecuada.
Muchos estados de EE. UU. han promulgado leyes adicionales que se aplican específicamente a la recuperación de automóviles comprados y arrendados, y que tienen como objetivo brindar protecciones adicionales al consumidor. [3] Los requisitos típicos incluyen exigir que los prestamistas de automóviles brinden a los consumidores oportunidades de "restablecer" o "redimir" sus contratos de compra o arrendamiento después de que sus vehículos hayan sido embargados. Una "restablecimiento" implica que un consumidor paga todos los montos adeudados más los gastos de recuperación del acreedor y luego vuelve a adquirir el automóvil como si la recuperación no hubiera ocurrido. Un "reembolso" implica que el consumidor cancele todo el saldo del contrato y luego se le otorgue la propiedad del vehículo libre de cualquier obligación contractual. Si estos casos no ocurren y el vehículo es embargado, el titular del gravamen debe notificar al deudor su intención de vender la propiedad. Esto suele ser en forma de carta que establece que si el monto adeudado no se paga dentro de los diez días hábiles, la entidad toma posesión oficialmente y puede vender la propiedad.
Algunos consumidores creen que tienen derecho legal a un "período de gracia" que impide a los acreedores recuperar los bienes hasta que los pagos tengan un cierto número de días de retraso. En realidad, los períodos de gracia son prácticas comerciales no obligatorias que han sido adoptadas por la mayoría de los prestamistas de consumo a través de un término en el contrato de préstamo. [4] No hay nada legal que impida a un acreedor con una garantía real recuperar la posesión de los bienes si un pago se retrasa - incluso si sólo tiene un día de retraso - a menos que el prestamista haya acordado lo contrario como un término vinculante del contrato.
Se pueden recuperar varios objetos, incluidos barcos y aviones , pero la mayoría de las agencias de recuperación se centran en la recuperación de automóviles . El agente de repositorio normalmente utiliza una grúa o una camioneta con un accesorio de remolque especial llamado brazo. También pueden obtener la llave del propietario del vehículo. Por lo general, se debe notificar al propietario del vehículo sobre la recuperación. El agente de recuperación encontrará el automóvil y verificará su información, como el número de identificación del vehículo (VIN), para asegurarse de que tenga el vehículo correcto. Si hay una coincidencia, intentarán conectar el automóvil a la grúa y remolcarlo o forzar la cerradura y llevárselo. Sin embargo, hacerlo no exime del requisito del agente de recuperación de estar cubierto por una póliza de seguro activa para el vehículo según las leyes penales de tránsito aplicables. Por lo tanto, un agente que opte por hacer esto puede estar sujeto a arresto por violación de las leyes penales de tránsito que se aplican a los requisitos de seguro. Los agentes de repositorio tampoco pueden cruzar legalmente espacios de almacenamiento cerrados y cerrados, como puertas y garajes.
La recuperación no necesariamente satisface el préstamo. Si el recuperador vende el activo por un monto apropiado, y si ese monto es menor que el monto del préstamo, y si el recuperador demanda al deudor por el saldo (más tarifas razonables si corresponde) de manera oportuna, el deudor puede ser responsable de pagar el saldo (a veces llamado "deficiencia"). [5] En este caso, el acreedor será responsable de negligencia contributiva si subasta la propiedad por menos del valor justo de mercado aplicable . Esto se debe a que dicha falla contribuye directamente a cualquier deficiencia restante. Para evitar esta responsabilidad, las instituciones financieras documentarán una fuente (como Kelley Blue Book o NADA ) para fijar el precio de venta de la garantía. También documentarán el estado del vehículo para justificar el precio de venta del mismo.
El hecho de que un deudor sea realmente responsable de un saldo depende de la jurisdicción y de los detalles del contrato de préstamo. En el caso de una deuda sin recurso , por ejemplo, el deudor no es personalmente responsable de una deficiencia.
La recuperación es posible con propiedades inmobiliarias , comerciales y domésticas. [ cita necesaria ]
Estos números y texto se relacionan con embargos de hipotecas de viviendas en Inglaterra.
En 2010, se produjo una tendencia a la baja en el número de embargos, ya que los prestamistas embargaron 9.400 propiedades en abril, mayo y junio, 400 menos que en el primer trimestre de 2010, según el Consejo de Prestamistas Hipotecarios (CML). [8]
La recuperación por autoayuda es generalmente ilegal y constituye robo . [ cita necesaria ] En la mayoría de los casos, si el deudor no puede o no quiere pagar una deuda pendiente, el acreedor debe obtener primero una orden judicial que autorice la recuperación ( Vollstreckungsbescheid , solo posible si el deudor no impugna la deuda) o una regular sentencia judicial. Luego, la deuda debe ser cobrada por un funcionario del tribunal ( Gerichtsvollzieher ), quien exclusivamente puede utilizar la fuerza para cobrar la deuda, como abrir una puerta o solicitar la ayuda de la policía. Ni el acreedor ni las agencias privadas de cobro de deudas podrán utilizar la fuerza ni embargar bienes contra la voluntad del deudor. [ cita necesaria ]
Las formas específicas de recuperación por cuenta propia de bienes inmuebles son legales. Por ejemplo, un propietario puede embargar la propiedad del inquilino en un objeto alquilado si hay pagos pendientes. [9]