Las transferencias internacionales de dinero realizadas por trabajadores migrantes e inmigrantes que envían una parte de sus ingresos a sus familias en su país de origen se conocen como remesas . Las remesas son un aspecto importante de la economía global , totalizando un estimado de $ 601 mil millones (USD) para el año 2015. [1] Estados Unidos es actualmente la mayor fuente de remesas internacionales en el mundo, enviando un total de $ 148 mil millones en 2017. [2] México recibió la mayor parte de estas remesas, representando más de $ 30 mil millones de dólares. [3] haciendo del corredor de remesas Estados Unidos-México uno de los más grandes del mundo. [3] Con la excepción de la crisis financiera mundial de 2008 , las remesas enviadas desde Estados Unidos han aumentado constantemente durante el último medio siglo. [4] Este importante aumento de las remesas puede atribuirse en parte a la mayor población de inmigrantes y trabajadores migrantes, [5] así como a la creciente globalización en los mercados financieros y monetarios. China y la India también son importantes receptores de remesas estadounidenses y son los dos principales receptores de remesas a nivel mundial.
Los métodos utilizados para transferir cualquier cantidad de dinero a través de fronteras internacionales se pueden dividir en dos grandes categorías: canales formales y canales informales. Un canal de remesas formal es un método autorizado y legal para enviar dinero a través de fronteras y, por lo general, lo facilita una institución financiera en cualquiera de los extremos de la transacción. Los tipos comunes de transacciones formales incluyen el uso de tarjetas de crédito , transferencias de efectivo , transferencias de cuenta a cuenta y fondos prepagos. [6] Las transferencias bancarias son el método preferido dentro de la industria bancaria , ya que permiten una transferencia casi instantánea dentro de una red segura de instituciones financieras . Los métodos informales de transferencia son prácticamente cualquier sistema de transferencia de dinero que no involucre a un banco tradicional. Esto puede variar desde el uso de un Operador de Transferencia de Dinero (MTO) más pequeño sin licencia [6] hasta el envío de dinero físico por correo o a través de un amigo o familiar. Los métodos informales de transferencia han sido históricamente los métodos más populares para que los inmigrantes y trabajadores envíen dinero a sus familias en casa. La accesibilidad, el costo y la velocidad son algunos de los principales factores que contribuyen a su popularidad. [6]
El uso de métodos formales por parte de inmigrantes y trabajadores individuales en los EE. UU. ha aumentado durante la última década, esto se puede atribuir en parte a una marcada disminución en el costo promedio de los sistemas formales de transferencia de dinero, provocada por una mayor competencia a medida que más y más empresas ofrecen ahora sus propios servicios de transferencia de dinero internacional. Otro factor que ha aumentado el uso de métodos formales ha sido el escrutinio al que se han sometido las transferencias de dinero informales. Desde los ataques terroristas del 11 de septiembre , se cree que los sistemas de transferencia de dinero informales son los métodos principales que utilizan las organizaciones terroristas o los cárteles de la droga para recibir financiación de sus partidarios en los países más ricos. Las nuevas regulaciones incluidas en la ley Dodd - Frank [1] también han desempeñado un papel clave en el mantenimiento de un estándar más alto de responsabilidad y confiabilidad del servicio para los MTO autorizados, lo que ha aumentado aún más su popularidad.
El mercado de remesas ha estado creciendo de manera sostenida durante décadas. Sin embargo, a pesar de la creciente demanda, las instituciones bancarias tradicionales más grandes se han mostrado reticentes a ofrecer servicios de remesas competitivos. Los servicios de remesas de las instituciones bancarias probablemente representan menos del 5-10% de las transferencias de dinero entre Estados Unidos y América Latina . A pesar de los grandes márgenes de ganancia, los sistemas de transferencia de dinero de los bancos se crearon teniendo en cuenta grandes sumas de dinero, lo que hace que las transferencias de remesas pequeñas de sólo unos pocos cientos de dólares o menos sean relativamente ineficientes e indeseables. Debido a esto, muchos servicios de remesas de los bancos se ofrecen sólo como una idea de último momento, y muy pocos ofrecen tarifas a niveles competitivos. [7]
Allí donde los bancos estadounidenses no han estado a la altura, han surgido las MTO. Con una tasa de crecimiento promedio del 8% en los últimos años, no sorprende que hayan surgido diversas empresas para satisfacer las necesidades de una población creciente de inmigrantes que buscan enviar dinero a casa. Entre ellas, Western Union sigue siendo el proveedor de servicios de remesas dominante en los Estados Unidos. [7] A nivel mundial, casi 1 de cada 5 dólares enviados a través de las fronteras se envió a través de Western Union en 2011, lo que ascendió a casi 80 mil millones de dólares. Aunque Western Union es la mayor de las empresas centradas en las remesas, ciertamente no es la única. MoneyGram es probablemente su siguiente competidor global más importante, con alrededor de 20 mil millones de dólares en transferencias manejadas cada año. Estas empresas pueden obtener márgenes de beneficio extremadamente altos en sus servicios relativamente económicos. Se sabe que los márgenes de beneficio de Western Union han sido tan altos como el 28% en años anteriores. La rentabilidad del mercado de remesas, junto con el crecimiento de las tecnologías de transferencia electrónica de fondos, también ha llevado a la creación de numerosas empresas de remesas basadas en Internet, como XOOM y Remitly . [8] RegaloCard [9] y Priver implementaron modelos comerciales digitales alternativos que brindan transferencias gratuitas e instantáneas a través de dispositivos móviles [10].
México es el tercer país receptor de remesas más grande del mundo, con un total de $25.7 mil millones recibidos en 2015. [3] La gran mayoría de estas remesas provienen de los EE. UU. En total, solo $500 millones de los $25.7 mil millones en remesas provinieron de fuentes distintas a los Estados Unidos. [3] El PIB de México en 2015 fue de aproximadamente 1,14 billones de dólares estadounidenses. Aunque las remesas a México han crecido considerablemente en la última década, una gran parte de ese crecimiento puede haberse debido a que los inmigrantes cambiaron de canales de remesas informales a formales. [11] La aceptación y el uso de canales formales de remesas ha sido un desarrollo importante en las últimas décadas, impulsado por el apoyo de los gobiernos mexicano y estadounidense . [11]
En 2001 se lanzó la Alianza México-Estados Unidos para la Prosperidad como una iniciativa público-privada con el objetivo de promover el desarrollo económico en las regiones más pobres de México. [12] Uno de los principales métodos utilizados para lograr este desarrollo deseado fue el uso de las remesas. El proyecto buscaba utilizar mejor las remesas como fuente de inversión económica reduciendo primero el costo de los servicios formales de remesas y aumentando la disponibilidad de servicios financieros integrados en las regiones más pobres de México. [11] Después de esta iniciativa, el costo promedio de enviar dinero disminuyó drásticamente. En la mayoría de los casos, el costo de enviar $300 a México disminuyó hasta en un 50% o más. Desde la década de 1990, el avance de la tecnología y la mayor competencia en el mercado de las ETD han tenido un impacto importante en los costos de las remesas mexicanas. [11]
En México, las remesas han facilitado una serie de beneficios para la economía y la infraestructura mexicanas . Debido a la demanda relativamente alta de servicios de remesas, muchos bancos pueden ofrecer servicios de remesas como una fuente secundaria de ganancias. [11] Si bien las ganancias de los servicios de remesas suelen ser menores que las de los servicios más tradicionales de un banco, han permitido a los bancos la oportunidad de alentar a los receptores de remesas a abrir cuentas de ahorro y mantener una parte de sus remesas en la institución. [11] Esto es increíblemente importante, ya que una entrada de capital de remesas no necesariamente mejora el entorno económico de la región a la que se envía el dinero, ya que la mayor parte del dinero se gasta en bienes de consumo y gastos diarios . [11] Este tipo de gasto tiene un ligero impacto en la demanda, pero tiene poco efecto en la inversión general y el desarrollo de la infraestructura. [13] Otra forma en que las comunidades mexicanas se han beneficiado de las remesas es mediante el uso de asociaciones de origen (HTAs). Una HTA es una comunidad de inmigrantes mexicanos que reúnen sus recursos en un esfuerzo por mejorar sus comunidades de origen en México. Lo hacen con mayor frecuencia organizando eventos comunitarios para recaudar dinero para obras públicas y proyectos sociales en sus ciudades de origen. [11]
En 2008, Honduras recibió 2.800 millones de dólares en remesas, lo que representó más del 20% de su PIB ese año. [3] El 91,4% de las remesas hondureñas fueron enviadas por hondureños en los Estados Unidos. [14] En 2014, las remesas internacionales a Honduras representaron el 17,4% de su PIB. [14] En 2015, Honduras recibió 3.300 millones de dólares solo de los Estados Unidos, lo que representó el 16,4% de su PIB total ese año. [3] En 2014, ningún otro país sudamericano recibió un porcentaje mayor de su PIB en remesas que Honduras. [3]
Las remesas en Honduras se utilizan principalmente para cubrir los gastos básicos de subsistencia de los hogares. Dentro del país, las remesas son la tercera fuente de ingresos más importante para los hogares. Las remesas también desempeñan un papel secundario al traer una inversión de nivel a las pequeñas comunidades carentes de capital. [14] Los migrantes hondureños que regresan a menudo contribuyen al desarrollo de la comunidad a través de sus inversiones en el sector privado local. En la ciudad de La Esperanza , los migrantes que regresan financian el 11% del desarrollo de las empresas. [14]
En Honduras, los servicios de remesas son proporcionados en gran medida por bancos e instituciones locales de microfinanzas . En los EE. UU., la mayoría de los migrantes hondureños no tienen la documentación legal estadounidense adecuada, como visas de entrada válidas o números de seguro social . Muchos de estos migrantes también eran demasiado jóvenes cuando salieron de Honduras para tener una identificación oficial hondureña. Esto dificulta su inclusión financiera en el sistema bancario estadounidense. [14] Debido a esto, generalmente dependen de instituciones no bancarias, como los MTO (operadores de transferencia de dinero) para que les brinden los servicios de remesas que necesitan. Debido a la conveniencia y el bajo costo, los canales de remesas formales se han convertido en el método principal que utilizan los inmigrantes hondureños para enviar remesas a sus familias. Aproximadamente el 92% de las remesas hondureñas se envían a través del sistema formal de MTO regulados. [14]
Las remesas de los Estados Unidos desempeñan un papel importante en la economía hondureña . La entrada masiva de capital ha dado a Honduras la capacidad de mejorar su sector financiero y aumentar la inclusión de los pobres. [14] La inclusión en el sistema financiero brinda a muchos de los pobres acceso a servicios financieros que de otra manera no habrían podido obtener. Estos servicios incluyen cuentas de ahorro, créditos y productos de seguros. [14] Los estudios empíricos han demostrado repetidamente que las altas tasas de inclusión financiera tienen un fuerte impacto positivo en el crecimiento económico. [15] La mayoría de las instituciones financieras hondureñas están tratando de aumentar las tasas de inclusión utilizando a los receptores de remesas como una puerta de entrada hacia la inclusión financiera. A pesar del crecimiento de las redes y la inclusión financiera, la disponibilidad de servicios de remesas en las regiones rurales de Honduras sigue siendo limitada y necesita expandirse. [14]
En 2001, las remesas a Guatemala ascendieron a unos 500 millones de dólares, lo que equivalía aproximadamente al 3% de su PIB. Para 2005, las remesas habían crecido a casi 3.000 millones de dólares y representaban casi el 10% del PIB de Guatemala. [16] Este aparente aumento en las remesas puede explicarse en parte por la implementación de métodos de medición más precisos por parte del Banco Mundial, así como por el cambio cada vez mayor de los migrantes guatemaltecos a los canales de remesas formales tras las regulaciones más estrictas impuestas por el gobierno de los Estados Unidos. [16] En 2015, las remesas estadounidenses a Guatemala totalizaron 5.800 millones de dólares, lo que todavía representa casi el 10% de su PIB para ese año. [3]
Los migrantes guatemaltecos indocumentados que viven en los EE. UU. constituyen la mayoría de los remitentes de remesas al país. Los migrantes varones jóvenes de entre 20 y 44 años representan el 63% de los remitentes de remesas en los EE. UU. [16] Muchos de estos migrantes tienen una educación y conocimientos financieros limitados. [16] Por lo general, envían remesas mensuales de un promedio de $280 directamente a sus familiares, la mayoría de los cuales viven en áreas rurales de Guatemala con altos niveles de pobreza. [16] Estas remesas se utilizan principalmente para los gastos diarios del hogar, como el consumo, así como para la educación y las mejoras del hogar. [16] El trabajo no calificado es la oportunidad de empleo más común para ellos, ya que más de la mitad de los migrantes guatemaltecos trabajan en áreas como la construcción. [16] Tanto los remitentes como los receptores de remesas suelen tener un acceso limitado a servicios financieros como la banca o el crédito. [16]
Inicialmente, la mayoría de las remesas guatemaltecas se enviaban a través de canales informales que consistían en mensajeros conocidos como viajeros para remesas en efectivo y cambistas para el cobro de giros postales. Estos servicios se ofrecían principalmente a través de la empresa guatemalteca con sede en los EE. UU., King Express. [16] Sin embargo, después de que se comenzaran a implementar nuevas medidas contra el lavado de dinero a principios de la década de 2000, las capacidades de estos operadores informales se redujeron drásticamente y, como resultado, los migrantes comenzaron a depender en mayor medida de los operadores de transferencias de dinero formales. [16] King Express todavía desempeña un papel importante en el mercado de giros postales guatemalteco en la actualidad, pero la creciente demanda de servicios de transferencia electrónica de fondos ha visto el auge de Western Union en el mercado de remesas guatemalteco. Se estimó que alrededor del 76% de las remesas guatemaltecas se realizaron en forma de EFT en 2005. [16]
Las remesas en Guatemala son distribuidas principalmente por grandes bancos guatemaltecos, que a menudo tienen alianzas con operadores de transferencias de dinero con sede en los Estados Unidos. [16] A pesar de la gran presencia de bancos en la economía guatemalteca, muchos de los pobres del país siguen sin tener acceso a servicios bancarios, y hay pocos esfuerzos o incentivos para aumentar los niveles de inclusión financiera de este segmento subrepresentado de la población. Guatemala tiene altos niveles de desigualdad de ingresos, y los bancos guatemaltecos prefieren centrar sus servicios en la proporción de la población con ingresos mucho más altos. [16]
Guatemala tiene una de las tasas más altas de pobreza y desigualdad de ingresos en América Latina. Más del 56% de la población vive por debajo de la línea de pobreza y el 23% vive en pobreza extrema . [17] Para los hogares más pobres, las remesas constituyen una parte importante de sus ingresos, hasta un 50-60%. [16] Muchos de estos pobres usan el dinero de sus remesas para el consumo diario, la educación y la vivienda. [16] A pesar de su extrema dependencia de las remesas de los Estados Unidos, los hogares más pobres reciben una cantidad desproporcionada de remesas enviadas al país. El decil más pobre de la población en 2005 recibió sólo 270 millones de dólares de los 3.000 millones de dólares en remesas totales, o sólo alrededor del 9%. Contraste esto con el hecho de que el segundo, tercer y cuarto deciles más ricos, cuando se combinan, recibieron alrededor del 50% de las remesas ese año, y es fácil ver cómo la desigualdad de ingresos en Guatemala es un problema grave que sólo parece estar empeorando. [16] Si bien las remesas de Estados Unidos a Guatemala pueden estar contribuyendo a la ampliación de la brecha de ingresos, es fundamental entender que los segmentos más pobres de la población son los que más dependen de las remesas de Estados Unidos.
La Ley Patriota de 2001 introdujo una serie de nuevas normas centradas en la seguridad de las transferencias internacionales de dinero. [18] Aumentó la regulación del transporte de grandes cantidades de dinero en efectivo hacia y desde los Estados Unidos. También exigió nuevos requisitos de cumplimiento para los bancos, conocidos como políticas de “ Conozca a su cliente ”. [16] Según la Ley Patriota, los bancos suelen tener requisitos de doble identificación que son mucho más difíciles de cumplir para los inmigrantes. La Ley de Identificación Real de 2005 ejerció aún más presión sobre la capacidad de los inmigrantes para obtener una identificación legal al exigir un proceso de identificación más estricto para obtener una licencia de conducir emitida por el estado. [16]
El prolongado embargo de Estados Unidos contra Cuba había restringido las remesas a Cuba hasta el deshielo cubano en 2014. [19] Posteriormente, durante la administración Trump, las remesas se limitaron a un máximo trimestral de 1000 dólares, pero se revirtió bajo la administración Biden en 2022. [20]
Después de los ataques terroristas del 11 de septiembre , muchos cuestionaron el papel de las remesas en la financiación de grupos terroristas en el extranjero. Un estudio realizado en 2013 tuvo como objetivo descubrir precisamente eso. El estudio, publicado por Taylor & Francis, encontró que efectivamente había una correlación positiva entre las remesas internacionales recibidas por un país y el nivel de terrorismo interno presente. [21] En 2016, el candidato presidencial Donald Trump hizo campaña con la promesa de construir un muro a lo largo de la frontera entre Estados Unidos y México . En noviembre de 2016, las remesas entre Estados Unidos y México aumentaron durante un corto período, probablemente porque muchos inmigrantes no estaban seguros de cómo las relaciones entre Estados Unidos y México podrían verse afectadas por el presidente entrante Trump. La inmigración ilegal a lo largo de la frontera mexicana también aumentó, con más de 47.214 detenidos ese mismo mes. [22] Trump propuso un impuesto a las remesas a América Latina y el Caribe para pagar el muro fronterizo. [23]
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